Miten valita rahoitustutkija

Jos et ole sekä tietoinen että kurinalainen rahaa koskien, sinulla on todennäköisesti enemmän mahdollisuuksia saavuttaa taloudelliset tavoitteesi, jos palkkaat rahoitustutkijan. Kuitenkin, yhtä tärkeää kuin päätös palkata tutkija on, on varmistaa, että valitset oikean tutkijan. Tässä postauksessa, me hajotamme tärkeät tekijät, jotka on otettava huomioon, kun etsit ja palkkaat tutkijaa.

Miksi palkata rahoitustutkija?

Laaja valikoima rahoitusprodukteja, sekä joukko psykologisia tekijöitä, voi tehdä rahoitus päätöksentekoa haasteelliseksi. Rahoitustutkijat ovat siellä opastamaan sinua tuotteista, auttamaan sinua suunnittelemaan tavoitteita kohti, ja usein varmistamaan, ettei teet päätöksiä, jotka vahingoittavat rahoitustasi.

Jos sinulla ei ole paljon säästöjä, et ehkä ole valmis täyden palvelun tutkijalle – mutta on muita vaihtoehtoja. Kun säästösi lähestyvät 50 000 euroa, sinun kannattaa aloittaa tutkijan etsintä, mutta ei ole kiire. Kun säästösi saavuttavat 100 000 euron, sinun pitäisi olla hyvällä tiellä valitsemaan joku, joka auttaa sinua – tämä on silloin, kun virheet voivat maksaa paljon rahaa.

Jos sinulla on suuri yllättäen saatu summa, kuten perintö, bonus tai jopa arpajaisvoitto, sinun kannattaa ehdottomasti palkata tutkija. Sinä tulet olemaan uudessa alueessa rahoituspsykologian suhteen, ja kalliit virheet ovat välttämättömiä ilman apua.

Mitkä neuvontapalvelut ovat tarpeen?

Ensimmäinen askel on miettiä, mitä palveluita sinä tarvitset. Rahoitustutkijat tarjoavat laajan valikoiman palveluita. Jotkut näistä palveluista tarjotaan melkein jokaisen tutkijan toimesta, kun taas toiset vaativat erikoistuneita asiantuntijoita.

Useimmat ihmiset tarvitsevat apua määrittämään, kuinka paljon heidän on säästettävä ja kuinka sijoittaa rahaa, jotta he voivat nauttia eläkeikänsä aikana toivomastaan elämäntyylistä. Tämä voi vaatia odotuksien hallintaa, realistista suunnittelua ja motivaatiota säästösuunnitelman noudattamiseksi. Suunnitelma voi myös sisältää välitavoitteita, kuten säästämistä lasten korkeakouluopintoja varten tai loma-asuntoa varten.

Perussuunnitelma tarvitsee myös olevan verotuksellisesti tehokas ja sisältää eläkevakuutuksen ja testamentin.

Nämä ovat peruspalvelut, joita useimmat ihmiset etsivät. Mutta, riippuen tilanteestasi, sinä saattaisit tarvita apua myös seuraavilla alueilla:

Verotus

Keskimääräiselle sijoittajalle verotus ei ole todella monimutkainen, ja melkein kaikki tutkijat ovat tarvittavan asiantuntemuksen hallussa. Verotus alkaa monimutkaistua, kun otat uudet tulonlähteet, ulkomaiset sijoitukset, trustit, perheyritykset ja muut tekijät mukaan. Jos nämä tekijät koskevat sinua, sinun on varmistettava, että tutkijallasi on pääsy tarvittavaan asiantuntemukseen verotuksen suhteen.

Vakuutus

Vakuutus on siellä, jos tapahtuu asioita, joista kukaan ei halua puhua – joten on liian helppo ohittaa tämä tärkeä aihe. Mutta vakuutus on olennainen osa minkä tahansa taloudellisen suunnitelman. Riippumatta siitä, kuinka paljon sinä onnistut säästämään ja kuinka hyvin rahaa sijoitetaan, epäonnea voi tuhota taloutesi. Taloudelliset suunnitelmat pyörivät odotetun tulon virtauksen ympärillä, ja tulon menetys raivaa koko suunnitelman.

Tärkeimmät vakuutustyyppi katettavat perheen pää tulonhankkijan kuoleman ja tulonhankkimiskyvyn menetyksen onnettomuuden tai sairauden vuoksi. Eläkevakuutusta voidaan täydentää muiden vakuutustyyppien kanssa, jotka katettavat omaisuutta, kuten taloja, ajoneuvoja ja omaisuutta.

Useimmat tutkijat voivat auttaa sinua eläkevakuutuksessa ja muissa perusvakuutuksissa. Mutta jos tarpeesi ovat monimutkaisempia – esimerkiksi, jos tarvitset liiketoimintavakuutusta – sinun on tarkistettava, että potentiaalisilla tutkijoilla on tarvittava asiantuntemus.

Perintösuunnittelu

Useimmat suuret rahoitusneuvontaa ja suunnittelua tarjoavat yritykset ovat perintösuunnittelun osastoja. Itsenäiset tutkijat voivat myös tuoda asiantuntemusta, missä tarpeen, mikä on täysin ok, jos tarpeesi ovat suhteellisen yksinkertaisia.

Perintösuunnittelu voi vaatia enemmän asiantuntemusta, jos tilantesi on monimutkainen tai todennäköisesti muuttuu ajan myötä. Tämä on erityisen tärkeää, kun on kyse perheyrityksistä tai trusteista.

Liiketoimintayrittäjät

Jos omistat liiketoimintaa, sinun kannattaa etsiä tutkijaa, joka on erikoistunut pieniin liiketoimintoihin. Monille pienille liiketoimintayrittäjille suurin osa varallisuudesta on sidottu liiketoimintaan – mutta samalla liiketoiminnan arvokkain omaisuus on omistaja. Jos jokin tapahtuu liiketoiminnalle tai omistajalle, seuraukset ovat merkittäviä.

Pienille liiketoimintayrittäjille vakuutus on tärkein rahoitusväline. Onnistumissuunnittelu ja poistumissuunnitelma ovat olennaisia. Onneksi on olemassa tutkijoita, jotka ovat erikoistuneet näihin alueisiin.

Mutta ei kaikki pienet liiketoimintayrittäjät tarvitse erikoistunutta tutkijaa. Jos esimerkiksi olet yksin omistaja, mutta liiketoimintasi ei ole arvokasta tulon tuottamisen ulkopuolella, säännöllinen tutkija on ok. Tässä tapauksessa kyky säästää ja sijoittaa on tärkeintä.

Fidusiaarinen vs. sovellettavuusstandardi

Ennen kuin mietit, mikä tutkijatyyppi sopii parhaiten tarpeisiisi, sinun on ymmärrettävä standardit, joihin he noudattavat. Ensinnäkin, rahoitusväliinne (ts. rahoitustutkijat, suunnittelijat ja välittäjät), joiden kanssa teet kauppaa, on oltava jollain tavoin lisensoitu. Lisensoituja ja säänneltyjä välittäjiä edellytetään noudattavan yhtä kahdesta standardista asiakkaiden palvelussa.

Nämä, jotka noudattavat fidusiaarista standardia, ovat velvollisia asettamaan asiakkaan etun toiseksi oman tai yrityksensä etujen jälkeen. Heidän on varmistettava, että he antavat mahdollisimman täydellistä neuvontaa ja välttävät eturistiriitoja.

Sovellettavuusstandardi on vähemmän tiukka. Välittäjä, joka noudattaa sovellettavuusstandardia, on vain varmistettava, että suositukset ja tuotteet ovat sovellettavissa asiakkaalle. Joten he eivät voi neuvoa sinua ostamaan tuotetta, joka ei sovi sinulle, mutta he eivät välttämättä tarvitse varmistaa, että se on paras tuote sinulle.

Tyypillisesti tutkijat noudattavat fidusiaarista standardia, kun taas välittäjät noudattavat sovellettavuusstandardia.

Mikä tutkijatyyppi minun tarvitsen?

Kun sinulla on käsitys siitä, mitä palveluita sinä tarvitset, voit aloittaa tutkijan etsinnän. Tässä vaiheessa on mainittava, että eri tutkijatyypit antavat itselleen eri nimiä, eivätkä ne aina ole yhdenmukaisia. Kaksi henkilöä voivat tarjota täsmälleen samat palvelut, mutta toinen kutsuu itseään rahoitustutkijaksi, kun taas toinen kutsuu itseään varallisuuden suunnittelijaksi tai rahoitussuunnittelijaksi. Joten sinun on tarkasteltava palveluita, joita he tarjoavat, ja tapaa, jolla he laskuttavat asiakkaitaan, määrittääksesi, ovatko he oikeat sinulle.

Robo-tutkijat

Robo-tutkijat ovat verkkopohjaisia alustoja, jotka auttavat käyttäjiään säästämään ja sijoittamaan. Tyypillisesti sinä aloitat täyttämällä yksityiskohtaisen kyselylomakkeen, joka sisältää nykyisen säästösi, tulot, kulut ja taloudelliset tavoitteesi. Alusta laskee sitten, kuinka paljon sinun on säästettävä ja hoitaa sijoittamisen puolestasi.

Robo-tutkijan etu on, että kustannukset ovat erittäin alhaiset, ja sinä voit aloittaa hyvin pienellä pääomalla. Ihmisten tutkijat tyypillisesti vaativat vähimmäissäästöä tai laskuttavat vähimmäismaksun ennen kuin he voivat ottaa sinut asiakkaakseen. Joten, jos sinulla ei ole merkittävää säästötiliä, robo-tutkija voi olla ainoa vaihtoehtosi.

Robo-tutkijat ovat erinomainen tapa antaa rakenne säästämiseesi ja aloittaa sijoittaminen. Mutta ne ovat rajoitettuja, joten jonain päivänä sinun on luultavasti etsittävä ihmistutkija.

Rahoitustutkijat

Ne, jotka kutsuvat itseään rahoitustutkijoiksi, tarjoavat tyypillisesti kattavan neuvontapalvelun. He auttavat sinua jokaisessa taloudellisen portfoliosi osassa suunnittelusta toteutukseen. Palvelut, joita he tarjoavat, vaihtelevat rahoitus-suunnittelusta sijoituksiin, perintösuunnitteluun ja vakuutuksiin. Rahoitustutkijat useimmissa maissa jakautuvat kahteen ryhmään.

Ensimmäinen ryhmä on RIAT eli rekisteröidyt sijoitusneuvonantajat. RIAT joko työskentelevät itsenäisesti tai osana pienyritystä. Koska RIAT ovat itsenäisiä, he ovat vapaita valitsemaan palvelut ja tuotteet, jotka he tarjoavat. Useimmat RIAT työskentelevät palkkio-perusteisella mallilla eivätkä peri provisioita. RIAT ovat hyvä vaihtoehto, jos tarpeesi ovat suhteellisen yksinkertaisia ja usein sallivat sinun luoda pitkäaikaisen suhteen.

Toinen ryhmä on suuret neuvontayritykset, jotka ovat usein suurempien rahoituslaitosten tytäryhtiöitä. Jotkut niistä ovat alueellisia, jotkut kansallisia ja jotkut toimivat maailmanlaajuisesti. Nämä yritykset, jotka historiallisesti olivat täyden palvelun välitysyrityksiä, ovat kehittyneet.

Jos olet asiakas “wirehouse”-yrityksessä, sinulla on omistautunut tutkija, mutta tutkija on yrityksen työntekijä, ja sinä olet yrityksen asiakas, ei tutkijan. Wirehouse-yritysten etu on laaja resurssien ja asiantuntemuksen tarjoaminen. Wirehouse-yritysten haitta on, että tutkijat usein ovat motivoiduita myymään yrityksen tuotteita, ja sinä saatat olla siirtymässä tutkijasta toiseen, jos yrityksessä on suuri henkilöstövaihdanta. Wirehouse-yritykset ovat kuitenkin hyvä vaihtoehto, jos sinulla on tarve laajaan valikoimaan palveluita.

Rahoitussuunnittelija

Rahoitussuunnittelijat kehittävät kattavia suunnitelmia asiakkailleen. Nämä, jotka ovat saaneet CFP (chartered financial planner) -nimityksen, ovat erittäin perillä sijoitusprodukteista ja -strategioista. Rahoitussuunnittelijat usein tarjoavat jatkuvaa neuvontapalvelua, mutta he myös voivat laatia rahoitus-suunnitelman kiinteään hintaan.

Sinä saatat olla tilanteessa, jossa sinulla ei ole paljon pääomaa säästettyä, mutta sinulla on kohtuullinen tulo, ja sinä onnistut säästämään merkittävän summan. Tässä vaiheessa sinä et välttämättä tarvitse jatkuvia palveluita rahoitustutkijalta – mutta rahoitus-suunnitelma antaa jonkinlaisen rakenteen sijoituksille. Maksu, jonka sinä maksat, saattaa näyttää paljon verrattuna nykyiseen säästötiliisi, mutta se voi säästää sinulle paljon enemmän pitkällä aikavälillä. Antaaksesi maksulle jonkinlaisen kontekstin, sinä voit ottaa huomioon säästöt, joita sinä todennäköisesti kerrytät seuraavien 10-20 vuoden aikana, eikä vain nykyistä tiliäsi.

Arvopaperivälittäjät

Arvopaperivälittäjät auttavat sinua ostamaan osakkeita, rahastoja, ja muita rahoitusprodukteja. He voivat tarjota neuvoja ja tarjota sijoitusideoita ja tutkimuksia. Useimmissa tapauksissa arvopaperivälittäjät voivat myös tarjota varallisuuden hallintaa ja rahoitusneuvontaa.

Olen tärkeää, että välittäjät ovat yleensä sitoutuneita sovellettavuusstandardiin ja ansaitsevat provisioita, kun sinä ostit tuotteen. Tämä tarkoittaa, että heidän kannustimet eivät välttämättä ole täysin linjassa sinun kanssa.

On kolme tilannetta, joissa sinä käytät arvopaperivälittäjää. Ensinnäkin, jos sinä olet erittäin tietoinen sijoittamisesta ja rahoitusprodukteista, ja sinä teet omat päätöksesi. Toiseksi, jos sinulla on jo rahoitus-suunnitelma tutkijalta tai varallisuuden suunnittelijalta, ja sinä tiedät tarkalleen, milloin ja mihin sinä sijoitat. Kolmanneksi, sinä saatat haluta oppia enemmän sijoittamisesta, ja sinä voit asettaa pien osan säästöistäsi sivuun sijoittamista varten.

Varallisuuden hallinnan asiantuntijat

Jotkut tutkijat keskittyvät vain sijoituksiin. Varallisuuden hallinnan asiantuntijat työskentelevät yleensä korkean nettoarvon yksilöiden kanssa auttamaan heitä hallitsemaan varallisuuttaan eikä välttämättä työskentele tietyn tavoitteen saavuttamiseksi. Varallisuuden hallinnan asiantuntija ja asiakas sopivat portfolion tavoitteista, ja sitten varallisuuden hallinnan asiantuntija allokoitsee pääoman sijoituksiin, jotka ovat mukaisia mandatiin. Tavoitteena voi olla pääoman kasvu, pääoman säilyttäminen, tulon tuottaminen tai yhdistelmä näistä.

Jos sinulla on merkittävä portfolio, ja sinä et ole työskentelemässä tietyn tavoitteen saavuttamiseksi, varallisuuden hallinnan asiantuntija voi auttaa sinua. Tässä tapauksessa sinä saatat työskennellä useiden ammattilaisten kanssa, jotka käsittelevät eri osia talouttasi.

Hybriditutkijat

Rahoitusneuvonnan ala on jatkuvasti kehittyvä, ja uusia liiketoimintamalleja kehitetään jatkuvasti. Useat halpat arvopaperivälittäjät ovat lanseeranneet robo-tutkija-alustoja täydentämään olemassa olevia tarjouksiaan. Jotkut alustat tarjoavat yhdistelmän automaattista ja ihmisen antamaa neuvontaa – vaihtoehtoa, jolla on alhaisemmat kustannukset peruspalveluille ja pääsy räätälöityyn neuvontaan, kun sitä tarvitaan.

Ei ole syytä, miksi et valitsisi yhtä näistä hybridi-alustoista, mutta on tärkeää verrata palveluita, jotka ne tarjoavat, niihin, joita sinä tarvitset nyt ja tulevaisuudessa.

Mitkä kustannukset tutkijat veloittavat?

Rahoitustutkijat laskuttavat asiakkailtaan useilla eri tavoilla. Laajasti ottaen, välittäjät laskuttavat provisioita, tutkijat ja varallisuuden hallinnan asiantuntijat laskuttavat palkkiota, joka perustuu sijoitusten arvoon, ja rahoitussuunnittelijat laskuttavat tuntikohtaisen palkkion. Mutta käytännössä sinä todennäköisesti lopputuloksena maksat yhdistelmän näistä.

Kustannukset vaihtelevat useiden tekijöiden mukaan, mutta seuraava antaa sinulle karkean idean siitä, mitä sinä todennäköisesti maksat eri tutkijatyypeille:

• Robo-tutkijat laskuttavat tyypillisesti 0,2-0,6% tilin arvosta joka vuosi, vaikka siinä voi olla myös vähimmäismaksu.
• Verkkopohjaiset/hybridi-tutkijat laskuttavat 0,5-1%, vähimmäismaksu on noin 1000 euroa vuodessa. Lisäpalveluista sinä maksat kiinteän palkkion.
• Perinteiset tutkijat laskuttavat tyypillisesti 0,5-2%, riippuen tilin koosta.
• Jos rahoitussuunnittelija ei laskuta vuosittaista palkkiota, hän laskuttaa sinulta luultavasti 1000-3000 euroa rahoitus-suunnitelman laatimisesta tai 200-500 euroa tunnilta.

Muista, että rahoitusproduktit voivat aiheuttaa lisäkustannuksia, ja sinä saatat maksaa provisioita, kun ostit niitä.

Usein ne kustannukset, jotka aluksi näyttävät erittäin korkeilta, eivät välttämättä ole todella kalleimmat. Esimerkiksi, joku voi laskuttaa 2000 euroa rahoitus-suunnitelman laatimisesta, mikä näyttää paljon. Todellisuudessa provisiot ja tuntikohtaiset kustannukset voivat nopeasti kertyä samaan summaan.

Tutkijan valinta ja tarkastus

Kun sinä olet tunnistanut tutkijan tai lyhyen listan tutkijoita, sinun on tehtävä jatkotutkimuksia. Lopulta, tutkijan rehellisyys on tärkeämpää kuin mikään muu.

Ennen kuin sinä puhut tutkijan kanssa, sinun on tehtävä niin paljon tutkimusta kuin mahdollista. Jos tutkijasi on Yhdysvalloissa, sinä voit tarkistaa heidän Form ADV:n seuraavassa verkkosivustossa: adviserinfo.sec.gov. Tämä lomake näyttää sinulle, miten tutkija laskuttaa asiakkaitaan, yrityksen historiasta sekä mahdollisista epäkohdista, joista he on syytetty. Jotkut osavaltiot myös tarjoavat paikallisia sääntelyviranomaisia, jotka tarjoavat samanlaista tietoa.

Sinä voit myös tarkastaa tutkijan sosiaalisen median sivut nähdäksesi, onko heidän palvelujaan arvosteltu tai kommentoitu muilla asiakkailta. Ilmeisesti henkilökohtaiset suositukset ovat myös hyödyllisiä, mutta älä rajoita itseäsi vain suosituksiin verkostossasi.

Sinun ensimmäinen tapaamisesi potentiaalisen tutkijan kanssa on myös osa tutkintaprosessia. Kysy heiltä niin monta kysymyksiä kuin mahdollista ja ota muistiin kysymykset, jotka he kysyvät sinulta. On tärkeää, että sinä pystyt kommunikoimaan heidän kanssaan helposti. Yhtä tärkeää on, että tutkija on aidosti kiinnostunut sinun nykyisestä tilanteestasi ja tavoitteistasi eikä vain “tarkistaakseen ruutuja”.

Johtopäätös

Tutkijan valinta on yksi tärkeimmistä päätöksistä, jonka sinä teet. Lopulta, sinä haluat luoda pitkäaikaisen suhteen jokuhen, joka voi opastaa ja neuvota sinua elämäsi eri vaiheissa. Se on asia, johon sinun kannattaa ottaa aikaa ja seurata tarkoituksenmukaista prosessia. Puhu useiden eri tutkijoiden kanssa ja anna sille jonkin aikaa ennen lopullisen päätöksen tekemistä. ions you will make. Ultimately you want to create a long-term relationship with someone who can educate and advise you at various stages of your life. It’s something you should take your time over and follow a deliberate process. Speak to a few different advisors and give it some thought before making a final decision.