¿Qué es una cuenta de jubilación bloqueada (LIRA) en Canadá?

Una cuenta de jubilación bloqueada (LIRA) es un tipo especial de cuenta de jubilación en Canadá diseñada para mantener e invertir activos de pensiones de un empleador anterior. Sirve como salvaguardia para garantizar que estos fondos se reserven para la jubilación, proporcionando un medio con ventajas fiscales para que las personas aumenten sus ahorros para la jubilación.

Comprensión de las cuentas de jubilación bloqueadas (LIRA)

Una LIRA es esencialmente un depósito de fondos de pensiones acumulados por empleos anteriores. Cuando una persona deja un trabajo en el que tiene un plan de pensiones para empleados, puede optar por transferir sus ahorros de pensión a una LIRA.

La característica distintiva de una LIRA es su naturaleza de "bloqueo", lo que significa que los fondos que contiene son inaccesibles hasta que la persona se jubile. Este tipo de cuenta está específicamente estructurada para albergar fondos de pensión y contribuir al crecimiento de los ingresos de jubilación a través de diversas opciones de inversión.

Cómo se compara con un RRSP

Una LIRA comparte similitudes con un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP), pero con una diferencia crucial con respecto a la accesibilidad de los fondos. A diferencia de los RRSP, las LIRA tienen restricciones sobre cómo y cuándo se pueden retirar los fondos, esencialmente bloqueando los fondos hasta la jubilación.

Los RRSP son cuentas de ahorro para la jubilación más flexibles en las que las personas pueden contribuir y retirar, aunque con ciertas implicaciones fiscales.

¿Por qué utilizar una LIRA?

Utilizar una LIRA puede ser beneficioso para las personas que han acumulado fondos de pensiones con un empleador anterior y desean conservar estos fondos para la jubilación. La función bloqueada ayuda a prevenir retiros impulsivos o prematuros, asegurando que el dinero crezca con el tiempo y esté disponible al momento de la jubilación.

Inversión dentro de una LIRA

Las personas pueden elegir cómo invertir el dinero dentro de su LIRA para ayudar a aumentar sus eventuales ingresos de jubilación. Hay varias opciones de inversión disponibles y, al igual que un RRSP, estas pueden extenderse para incluir, entre otras, las siguientes.

• Efectivo
• Acciones / Acciones
• Valores de renta fija
• Fondos Mutuos
• Fondos cotizados en bolsa (ETF)
• Fideicomisos de Inversión Inmobiliaria (REIT)

Como siempre, las personas deben trabajar/consultar con asesores financieros para guiar sus decisiones de inversión.

Implicaciones fiscales, límites de contribución y restricciones de retiro

Como cualquier cuenta de inversión, existen varias limitaciones en cuanto a impuestos, contribuciones y retiros. Los siguientes son algunos ejemplos de estos que se aplican a una LIRA.

Implicaciones fiscales: Los fondos dentro de una LIRA crecen con impuestos diferidos, lo que significa que no tendrá que pagar impuestos sobre el crecimiento de la inversión hasta el momento del retiro. Además, las contribuciones son deducibles de impuestos y las contribuciones del empleador están exentas de impuestos sobre la nómina.

Límites de contribución: A diferencia de los RRSP, las aportaciones adicionales a una LIRA generalmente no están permitidas, a menos que se transfieran desde otro plan registrado. Existe un límite anual para la cantidad que se puede aportar, determinado por el plan de pensiones original.

Restricciones de retiro: Si bien los fondos en una LIRA generalmente son inaccesibles hasta la jubilación, momento en el cual deben convertirse en un producto de ingresos para la jubilación como una renta vitalicia o un fondo de ingresos vitalicios (LIF), existen unos pocos casos selectos en los que el retiro anticipado de una LIRA puede ser aprobado. Estos pueden incluir la pérdida del estatus de residencia canadiense, dificultades financieras, esperanza de vida reducida y más.

Productos similares en los Estados Unidos

En Estados Unidos, un producto similar es la Cuenta de Jubilación Individual (IRA), específicamente la IRA tradicional, que también ofrece crecimiento con impuestos diferidos en las inversiones. Sin embargo, las IRA no están estrictamente vinculadas a los fondos de pensiones de un empleador anterior y tienen reglas diferentes con respecto a retiros y contribuciones.

Conclusión

Una cuenta de jubilación bloqueada (LIRA) proporciona un entorno seguro con impuestos diferidos para que los canadienses preserven y aumenten sus fondos de pensiones al dejar un trabajo. Si bien son menos flexibles que los RRSP, las LIRA cumplen un propósito crucial al garantizar que los beneficios de pensión estén salvaguardados hasta la jubilación.

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