مواكبة الوتيرة في الولايات المتحدة: الحدود المالية التي يجب تحقيقها

كمستثمر مسؤول، يجب أن تكون على دراية بالحدود المالية التي ينبغي أن تسعى لتحقيقها في كل مرحلة من مراحل الحياة لضمان استعدادك للتقاعد. الادخار للتقاعد هو عملية تستمر طوال الحياة ويجب أن تبدأ عندما تكون شابًا بالغًا وتصبح أكثر صقلاً مع تقدمك في العمر. لذلك، من الضروري أن تفهم أين يجب أن تكون لتقييم وضعك بشكل صحيح. إليك بعض الرؤى حول الحدود المالية التي يجب أن تحاول تحقيقها بناءً على عمرك.

فهم حاجتك للأمان المالي

هناك العديد من العوامل التي تشكل صندوق التقاعد الخاص بك. حساب التوفير الخاص بك هو مجرد جزء صغير من هذه المعادلة. بالنسبة لمعظم الناس، سيتضمن التقاعد المدخرات والأصول وأكثر من ذلك. هذا النهج يجعلك أكثر استعدادًا مع استمرار انخفاض قيمة الدولار الأمريكي. عادةً، يجب أن تخصص ما لا يقل عن 5-15٪ من دخلك للتقاعد.

صافي الثروة

يجب فهم مفهوم صافي الثروة للاستعداد للتقاعد بشكل صحيح. صافي ثروتك هو مجموع جميع أصولك وتمويلك مطروحًا منه نفقاتك. تشمل أصولك العقارات، المدخرات، الأعمال التجارية، أو أي طرق أخرى لتوليد الإيرادات. في كل مرحلة من حياتك، يجب أن يعكس صافي ثروتك أهدافك التقاعدية. ومن الجدير بالذكر أن صافي الثروة المتوسط للمواطنين الأمريكيين أقل بكثير من المبلغ المطلوب للتقاعد (المزيد حول ذلك لاحقًا).

المصدر – Empower

موقعك مهم

أول شيء يجب أن تأخذه في الاعتبار عند تحديد كيفية سير استراتيجيتك التقاعدية هو الموقع الذي تخطط للتقاعد فيه. تكلفة المعيشة في كل مدينة وولاية تختلف بشكل كبير. المدن الكبيرة مثل نيويورك أو لوس أنجلوس ستكون أكثر تكلفة للتقاعد المريح مقارنةً بالمواقع الأقل ‘سحرًا’.
مؤشر تكلفة المعيشة يجمع مجموعة متنوعة من العوامل لتحديد التكلفة الفعلية للمعيشة في منطقة ما. يجب أن يكون هذا المؤشر دليلًا. فهو يجعل العثور على مدينة تمكنك من عيش تقاعد مُرضٍ وصحي أسهل ويجب إضافته إلى استراتيجيتك.

الحدود المالية التي يجب تحقيقها

فهم الحدود المالية التي يجب تحقيقها سيمكنك من قياس تقدمك في الوقت الفعلي. كما سيسمح لك بمعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى تعديل أجزاء من استراتيجيتك للبقاء على المسار المحدد لتقاعدك. ومن الجدير بالذكر أنه كلما كنت أصغر سنًا، قد يبدو من الصعب الدخول في عقلية التقاعد. ومع ذلك، كلما بدأت مبكرًا، كلما سُهّلت العملية.

الحدود المالية التي يجب تحقيقها في العشرينات

وفقًا لأحدث مسح الاحتياطي الفيدرالي للمالية الاستهلاكية (2023)، يتراوح متوسط الدخل لشخص في العشرينات بين 29,770 دولارًا – 38,000 دولار. هذه هي المراحل الأولى من مسيرتك الاستثمارية؛ بالنسبة لمعظم الناس، هي المرة الأولى التي يصبح فيها الادخار للتقاعد مهمًا.
قد يبدو التقاعد بعيدًا، لكنه يقترب أسرع مما قد تدرك. في هذه المراحل المبكرة يكون من الأصعب تجميع الأموال للتقاعد. العوامل الرئيسية التي تعيق محاولاتك هي انخفاض القدرة على الكسب، نقص الوظائف، الاستقرار، والتعليم. بالنسبة للعديد من الأشخاص، ستكون هذه السنوات فترة تعلم داخل وخارج الفصول الدراسية.

الانضباط المالي

تحسين انضباطك المالي يجب أن يكون الأولوية في هذه المرحلة من الحياة. تحتاج إلى التعرف على إدارة الديون، كيفية التحكم في الإنفاق، كيفية بناء صندوق طوارئ، وكيفية تحسين مهارات الميزانية. كل هذه العوامل ستساعدك عندما تنتقل من وظيفة مبتدئة بقيمة 20 ألف دولار إلى فرصة مهنية، مما يتيح لك الادخار أكثر.
أفضل خيار لهذه الفئة العمرية هو اختيار مسار مهني. من هناك، يكون الوقت مناسبًا لبدء حساب 401(k). معظم أصحاب العمل يقدمون هذا الخيار في الوقت الحاضر، مما يجعل من السهل بدء العملية. أيضًا، ركز على تحسين فهمك المالي، مما سيسهل الادخار لمنزلك، وتقاعدك، وعائلتك، والأصول المستقبلية مثل الأعمال التجارية.

كم أحتاج للتقاعد؟

هناك العديد من المعادلات المختلفة لتحديد ما إذا كان لديك المدخرات المناسبة للتقاعد. الأكثر شيوعًا هو استهداف 1 إلى 1.5 مرة من دخلك السنوي عندما تكون شابًا. إذا كنت تكسب 100 ألف دولار سنويًا، يجب أن يكون لديك حوالي 100-150 ألف دولار مدخرة.

الحدود المالية التي يجب تحقيقها في الثلاثينات

الآن بعد أن دخلت الثلاثينات، تفتح بابًا لأجور أفضل، ومناصب أعلى، ومزيد من الفرص. متوسط الدخل للأشخاص في الثلاثينات في الولايات المتحدة يتراوح بين 39,000 دولار – 49,000 دولار. متوسط المدخرات للثلاثينات هو 20,540 دولار مع متوسط المدخرات عند 5,400 دولار.
بالنسبة لمعظم الناس، أنت تكسب ضعف ما كنت تكسبه في العشرينات. يمكن أن تكون هذه الأموال الإضافية المفتاح لإطلاق خطة تقاعد فعالة. على عكس سنواتك السابقة، أنت الآن تركز على الحصول على الأصول، تحسين مسارك المهني، وبناء أساس أقوى لمستقبلك. في الثلاثينات، يجب أن تضع تركيزًا إضافيًا على خطط التقاعد والادخار. هذا وقت جيد لتقليل الديون، مثل القروض الطلابية، قدر الإمكان.

نمو مدخراتك

من الجدير بالذكر أن هذا وقت ممتاز لمواصلة نمو مدخراتك والبدء في الاستثمار. يمكن أن يكون استثمار أموالك طريقة ذكية لتفعيل مدخراتك. ومع ذلك، تحتاج إلى عقلية مالية قوية وفهم لضمان عدم المخاطرة بالمدخرات المخصصة لتقاعدك بدلاً من الأموال المخصصة خصيصًا للاستثمار.

أولئك الذين تعلموا بنجاح الانضباط المالي والاستثماري سيشهدون بداية ظهور جهودهم الجادة وإصرارهم في هذه المرحلة. فهمهم الإضافي يمكنهم من تجنب الأخطاء الشائعة التي يواجهها الذين لم يبنوا تعليمًا قويًا في وقت سابق.

امتلاك المنزل

معظم الناس سيبحثون عن الحصول على منزلهم الأول في الثلاثينات. لتحقيق هذه المهمة، تحتاج إلى مدخرات وفهم لعملية شراء العقارات. منزلك الأول هو أحد أهم الاستثمارات التي يمكنك القيام بها. لذلك، من الحكمة أن تأخذ الوقت لتعلم عن العقارات والاستثمارات الأخرى التي قد تساعد في جعل الأربعينات أسهل.

التقاعد يقترب تدريجيًا، والآن لديك المزيد من المسؤوليات. على سبيل المثال، معظم الناس لديهم أطفال، ومدفوعات سيارات، وإيجار أو رهن لتغطية بينما لا يزالون يبنون أموال تقاعدهم. لذلك، يجب أن تركز هنا على الحفاظ على الإنفاق تحت السيطرة وعدم الوقوع في الأخطاء الشائعة مثل شراء منزل باهظ الثمن.

كم أحتاج للتقاعد بأمان؟

لا تزال الثلاثينات وقتًا جيدًا لاستهداف حوالي 1 إلى 1.5 مرة من دخلك في المدخرات. لقد بدأت مسيرتك المهنية للتو، ولديك نفقات كبيرة مثل الأسرة ودفع مقدم المنزل التي ستبطئ عملية الادخار.

الحدود المالية التي يجب تحقيقها في الأربعينات

عند دخولك الأربعينات، ستتغير أولوياتك المالية. الآن تبحث عن استثمارات أقل مخاطرة مقارنة بالثلاثينات. كما أن لديك خبرة استثمارية وقد عشت عدة دورات سوقية. في هذا العمر، متوسط الدخل هو 50,000 دولار. متوسط المدخرات هو 41,540 دولار، مع المتوسط عند 7,500 دولار.
معظم الأشخاص في الأربعينات قد فكروا في وضع ميزانية لتقاعدهم. أنت الآن أكبر سنًا وتتحمل المزيد من المسؤوليات المالية. في هذا العمر، يخطئ الناس في تقاعدهم عن طريق الإنفاق المفرط على منازل جديدة، وإجازات، وغيرها من الالتزامات.
لذلك، من الضروري الحفاظ على إنفاقك تحت السيطرة والتركيز على بناء الأصول. على سبيل المثال، العقارات المؤجرة هي طريقة رائعة لإنشاء دخل سلبي يمكنه دعمك حتى عندما تصبح كبيرًا جدًا على العمل. يجب أن تكون قد ادخرت بالفعل ما يعادل 3 أضعاف دخلك السنوي بحلول الوقت الذي تقترب فيه من الخمسينات.
الشخص الذي يكسب 100 ألف دولار سنويًا يجب أن يكون لديه حوالي 300 ألف دولار مدخرة للتقاعد. يجب أن يكون لديه أيضًا بعض الأصول التي تساعد على ضمان عدم نفاد تمويل تقاعده، حتى في أوقات التضخم العالي وقوة الشراء المنخفضة.

الحدود المالية التي يجب تحقيقها في الخمسينات

أنت الآن في الخمسينات، والتقاعد على الأبواب. هذه هي اللفة الأخيرة من سباق قضيت حياتك بأكملها فيه. متوسط الدخل لهذه الفئة العمرية يبقى كما هو في الأربعينات، وهو 50,000 دولار. بحلول هذا الوقت في رحلتك، يجب أن تكون قد ادخرت ما يعادل حوالي 6 أضعاف دخلك السنوي.
يمكن للمدخرات الإضافية أن تساعدك في الوصول إلى فرص استثمارية. ستكون قد أسست مسارًا مهنيًا محترفًا ويجب أن تكون لديك عدة أصول مثل العقارات المؤجرة، التي ستوفر دخلًا إضافيًا لتكملة أي دخل مكتسب لا يزال تتلقاه.
في الخمسينات، من الذكاء تنويع محفظتك. في هذا العمر، تحتاج استثماراتك إلى أن تكون منخفضة المخاطر ومثبتة. الهدف هو استغلال أقصى قدر من أموال التقاعد من خلال استخدام الأصول لتوليد دخل سلبي. يتيح لك هذا النهج التوقف عن العمل مباشرة دون تقليل جودة حياتك أثناء التقاعد.

الحدود المالية التي يجب تحقيقها في الستينات

في الستينات، من المرجح أن تتقاعد قريبًا. ومن الجدير بالذكر أن هناك قليلًا من التغيير بين ما يكسبه الشخص البالغ 40 عامًا و60 عامًا في المتوسط. ومع ذلك، يجب أن تكون لديك مدخرات وأصول كبيرة تعمل لصالحك في هذا الوقت. كما أن هذا العمر هو الذي ينتقل فيه الكثير من الناس إلى دخل ثابت عبر المعاشات واستراتيجيات التقاعد الأخرى.
يجب أن تكون قد ادخرت ما يعادل 12 ضعف راتبك السنوي في هذا الوقت. يجب أن تكون هذه المدخرات، إلى جانب دخل أصولك، كافية للحفاظ على نمط حياتك وتمكينك من مساعدة الأشخاص الذين تهتم بهم أكثر. ومن الجدير بالذكر أنه في الستينات، يصبح دخلك أكثر توقعًا، لكن نفقاتك قد تتغير فجأة اعتمادًا على صحتك وعوامل أخرى.

البدء مبكرًا أمر حاسم لنجاحك

أحد الأمور التي تحتاج إلى مراعاتها هو كيف يجعل البدء المبكر تخطيط التقاعد أسهل بكثير. التخطيط لتقاعدك هو ماراثون، وليس سباقًا سريعًا. لذلك، لا تحتاج إلى انتظار دفعة مالية ضخمة للعيش براحة عندما تكبر.
أفضل استراتيجية هي تراكم الثروة ببطء مع مرور الوقت، جنبًا إلى جنب مع فهمك المالي. كلما نضجت، ستشهد أموال تقاعدك نموًا يعكس فهمك المتقدم والفرص المتاحة.

تغيير استراتيجية الاستثمار بناءً على عمرك

أحد الأمور التي يجب تعلمها هو أنه يمكنك الاستثمار بشكل مختلف عندما تكون أصغر سنًا لأن لديك وقتًا للتعافي من الخسائر. وبالتالي، يمكن للمستثمرين الأصغر سنًا الاستفادة من التقنيات الناشئة مثل البيتكوين للهروب من التضخم والقضايا الأخرى التي تؤثر على الأسواق التقليدية.

نصائح لبناء صافي الثروة

بعض النصائح لبناء صندوق تقاعدك يمكن أن تجعل العملية أسهل كثيرًا. ستضمن هذه الخطوات عدم وقوعك في وضع حرج مع تقدمك في العمر وتضيق خياراتك.

سداد الديون

التوصية الأولى هي التركيز على القضاء على الديون ذات الفائدة العالية. مدفوعات الديون مثل بطاقات الائتمان هي السبب الرئيسي لعدم وجود مدخرات لدى الناس. تم تصميم هذه المدفوعات لتزداد مع الوقت، مما يترك لك القليل لتخصيصه للتقاعد. ركز على سداد بطاقات الائتمان، القروض الطلابية، والرهن العقاري، لضمان أن دخلك يمكن أن يذهب إلى حياتك وتقاعدك.

التحكم في الإنفاق

نصيحة أخرى هي تعلم التحكم في إنفاقك. من المؤسف رؤية شخص يحقق دخلًا جيدًا ولا يمتلك أي مدخرات بسبب الإنفاق المتهور. هذه الخطوة تتعلق بالتحكم في عواطفك وعاداتك. لا تتفاجأ إذا لم يكن لديك تقاعد إذا كان لديك مشكلة قمار أو إدمان مخدرات يستهلك كل دخلك الإضافي.
حدد حدودًا للإنفاق والتزم بها. ستساعدك هذه الحدود على بناء انضباطك المالي وضمان عدم السماح لعواطفك بالتدخل في اتخاذ قرارات مالية قوية. بمجرد إتقانك للتحكم في الإنفاق، ستكون جاهزًا للبدء في الادخار على مستوى جديد.

أتمتة ادخارك

أتمتة عملية الادخار طريقة رائعة لتبسيط التقاعد. يمكن تنفيذ هذه الخطوة بطرق متعددة. يمكنك إنشاء صندوق تقاعد يخصم تلقائيًا التمويل من راتبك ويضعه كأصل أو 401(k). يضمن هذا النهج تحويل الأموال إلى المكان المقصود بسرعة.
أتمتة ادخارك أصبحت أسهل من أي وقت مضى. تطبيقات مثل Acorn تمكّن أي شخص من إرسال الفكة تلقائيًا من عمليات الشراء إلى حساب التقاعد الخاص به. هذا التطبيق سهل الاستخدام ومجاني للتنزيل وهو واحد من العديد من خيارات الادخار التي تُؤتمت العملية.

الحدود المالية ليست ثابتة

الآن بعد أن فهمت الحدود المالية التي يجب أن تسعى لتحقيقها لبناء صندوق تقاعد صحي، أنت جاهز لبدء العملية. ومن الجدير بالذكر أن نمو صندوق تقاعدك يجب أن يتزامن مع زيادة معرفتك المالية. حينها ستحصل على الأموال اللازمة للتقاعد وفهم كيفية استخدامها.
تعلم نصائح مالية أخرى Tips بالعربية.