الاحتياطي الفيدرالي، مؤسسة التأمين على الودائع الفدرالية، ومكتب مراقب العملة يرفعون حد دورة الفحص لمدة 18 شهرًا إلى 6 مليارات دولار

أصدرت مجلس الاحتياطي الفيدرالي، ومؤسسة التأمين على الودائع الفدرالية، ومكتب مراقب العملة في 10 سبتمبر 2026 قاعدة نهائية مؤقتة مشتركة تزيد عدد البنوك المجتمعية المؤهلة لدورة فحص ميداني مدتها 18 شهرًا، وترفع حد الأصول الإجمالية لبعض المؤسسات الخاضعة للرقابة من 3 مليارات دولار إلى 6 مليارات دولار، وتمدد فترة الفحص للمؤسسات الصغيرة غير المعقدة المؤهلة من 12 شهرًا إلى 18 شهرًا.

تنفذ القاعدة المادة 903 من قانون طريق القرن الحادي والعشرين إلى الإسكان (21st Century ROAD to Housing Act)، الذي أصبح قانونًا في 11 يوليو 2026 بصيغة القانون العام 119-101، وتعديل المادة 10(d) من قانون التأمين على الودائع الفدرالية. تتطلب المادة 10(d)(1) من قانون التأمين على الودائع الفدرالية عمومًا أن تقوم الجهة الفدرالية المصرفية المختصة بإجراء فحص ميداني شامل لكل مؤسسة إيداع مؤمنة مرة واحدة على الأقل خلال كل فترة 12 شهرًا. قبل سريان القانون، كانت المؤسسات المؤهلة التي تقل أصولها الإجمالية عن 3 مليارات دولار فقط هي التي تستحق دورة الـ18 شهرًا، وهو المستوى الذي حدده المادة 210 من قانون النمو الاقتصادي، والإعفاء التنظيمي، وحماية المستهلك. نشرت الوكالات قواعد نهائية مؤقتة تنفذ تلك التعديلات في أغسطس 2018 وقواعد نهائية في ديسمبر 2018.

في الإعلان المشترك، صرحت الوكالات أن تمديد دورة الفحص لهذه المؤسسات الصغيرة غير المعقدة “يقلل العبء بشكل مناسب، بما في ذلك الوقت والموارد المستهلكة، لهذه المؤسسات منخفضة المخاطر.” تنطبق الدورة الموسعة على البنوك الصغيرة ذات الملفات منخفضة المخاطر نسبيًا، وأكدت الوكالات أنها ستستمر في ممارسة الرقابة الحالية التي تتضمن المراقبة عن بُعد بين الفحوصات المجدولة. وفقًا للقانون، يجب أن تستوفي المؤسسات المؤهلة معايير معينة، بما في ذلك اعتبارها مُدارة جيدًا ومُرسّخة رأس مالياً.

معايير الأهلية والنطاق التقديري

بموجب المادة المعدلة 10(d)(4)، تُعتبر المؤسسة الإيداعية المؤمنة مؤهلة للدورة الموسعة إذا كان إجمالي أصولها أقل من 6 مليارات دولار؛ وكانت ذات رسملة جيدة؛ وتُثبت في أحدث فحص لها أنها مُدارة جيدًا وتتمتع بحالة مركبة “متميزة” أو، بالنسبة للمؤسسة التي لا يتجاوز إجمالي أصولها 200 مليون دولار، “متميزة” أو “جيدة”؛ ولا تخضع لإجراء إنفاذ رسمي أو أمر من مؤسسة التأمين على الودائع الفدرالية أو الوكالة المصرفية الفدرالية المختصة؛ ولم تشهد تغييرًا في السيطرة خلال الفترة الـ12 شهرًا السابقة التي كان من المفترض فيها إجراء فحص ميداني شامل.

تُقَيَّم المؤسسات وفقًا لنظام تصنيف المؤسسات المالية الموحد، المعروف اختصارًا بـ CAMELS، وهو اختصار للمكونات: كفاية رأس المال، جودة الأصول، الإدارة، الأرباح، السيولة، والحساسية للمخاطر السوقية. تتطابق التقييمات المركبة 1 و2 مع “متميزة” و”جيدة”، وتُعتبر المؤسسة مُدارة جيدًا فقط إذا حصلت أيضًا على تقييم مكون الإدارة 1 أو 2 في أحدث فحص لها. يُعرَّف “رسملة جيدة” في المادة 38 من قانون التأمين على الودائع الفدرالية ضمن إطار إجراءات التصحيح الفوري على أنه تجاوز المؤسسة للمستوى الأدنى المطلوب لكل مقياس رأسمالي ذي صلة بشكل كبير.

كما عدلت التشريعات المادة 10(d)(10) من قانون التأمين على الودائع الفدرالية لمنح كل وكالة سلطة تقديرية لتمديد دورة الـ18 شهرًا، عن طريق تنظيم، للمؤسسات المؤهلة التي تتمتع بحالة مركبة “متميزة” أو “جيدة” وإجمالي أصول يصل إلى 6 مليارات دولار، أي زيادة من 3 مليارات دولار، إذا رأت الوكالة أن ذلك يتماشى مع مبادئ السلامة والجدارة. في إشعار السجل الفدرالي، صرحت الوكالات بأنها رأت أن رفع الحد الأقصى للأصول للمؤسسات ذات الحالة المركبة “جيدة” إلى أقل من 6 مليارات دولار يفي بهذا المعيار.

تُقدِّر الوكالات أن القاعدة ستزيد عدد البنوك والجمعيات الادخارية التي قد تكون مؤهلة للدورة الموسعة بحوالي 188 مؤسسة، منها 95 تُشرف عليها مؤسسة التأمين على الودائع الفدرالية، و50 يراقبها مكتب مراقب العملة، و43 تحت إشراف مجلس الاحتياطي الفيدرالي، لتصل إجمالي المؤسسات التي قد تتأهل إلى 4,016 مؤسسة. وتشمل التقديرات حوالي 19 فرعًا ووكالة أمريكية إضافية للبنوك الأجنبية، منها فرع واحد تُشرف عليه مؤسسة التأمين على الودائع الفدرالية، و10 يراقبها مكتب مراقب العملة، وثمانية تحت إشراف المجلس. وتعتمد هذه التقديرات على المؤسسات النشطة اعتبارًا من 11 يوليو 2026 للمجلس ومؤسسة التأمين على الودائع الفدرالية، ومن 30 يوليو 2026 لمكتب مراقب العملة، باستخدام بيانات 31 مارس 2026 من تقرير النداء وتقارير FFIEC 002 لأصول وخصوم الفروع والوكالات الأمريكية للبنوك الأجنبية.

أقرت الوكالات أن تمديد دورة الفحص يخلق نافذة زمنية أطول قد تتطور خلالها مشاكل ناشئة قبل اكتشافها عبر الفحص الميداني. وأشارت إلى أنه بالنسبة لهذه المؤسسات الصغيرة ذات التصنيف الجيد والملف المخاطر البسيط وعدم وجود إجراء إنفاذ أو أمر قائم، فإن الامتداد لمدة ستة أشهر لا ينبغي أن يزيد بشكل ملحوظ من خطر التدهور المالي أو الفشل، مستندة إلى متطلبات الأهلية الصارمة، وأنشطة المراقبة عن بُعد التي غالبًا ما تشمل تحليلات مستندة إلى تقرير النداء، وسلطتها المستمرة لإجراء فحوصات أكثر تواترًا للمؤسسات المؤهلة حسب الضرورة أو الملاءمة. وفي تحليلها الاقتصادي، صرحت الوكالات أن المؤسسات المؤهلة التي تتراوح أصولها الإجمالية بين 3 مليارات و6 مليارات دولار ستحقق وفورات تكلفة نتيجة تقليل تكرار الفحوصات، رغم إشارة إلى أن الفوائد المحتملة ستختلف حسب المؤسسة وتُصعب تقديرها بدقة. قد تتحمل المؤسسات المؤهلة تكاليف تنفيذية لمرة واحدة متواضعة، مثل تحديث جداول الامتثال، والسياسات، وجداول إعداد الفحص.

تُجري القاعدة تغييرات موازية بزيادة الحد من 3 مليارات إلى 6 مليارات دولار للفروع والوكالات الأمريكية للبنوك الأجنبية، متسقة مع المادة 7(c)(1)(C) من قانون البنوك الدولية لعام 1978، الذي يخضع الفروع والوكالات الفدرالية والولائية للبنوك الأجنبية للفحص الميداني بنفس تواتر الفحص الذي تخضع له البنوك الوطنية أو الولائية. وفقًا للائحة K للمجلس كما تم تعديلها، يحق للفرع أو الوكالة البنكية الأجنبية التي تقل أصولها الإجمالية عن 6 مليارات دولار الحصول على دورة الـ18 شهرًا إذا حصلت على تقييم ROCA 1 أو 2 في أحدث فحص لها وتستوفي معايير إشرافية أخرى.

عملية الموافقة وآليات وضع القواعد

طلب طاقم المجلس الموافقة على نشر القاعدة النهائية المؤقتة المشتركة في مذكرة إلى المجلس بتاريخ 21 أغسطس 2026، موصياً باعتمادها إلى جانب مكتب مراقب العملة ومؤسسة التأمين على الودائع الفدرالية، ومطالباً بالحصول على سلطة لإجراء تغييرات تقنية غير جوهرية قبل النشر في السجل الفدرالي. قدر طاقم المذكرة أن القاعدة ستزيد عدد البنوك الأعضاء في الولاية المؤهلة بحوالي 35 فرعًا ووكالةً مرخصة في الولاية للبنوك الأجنبية بحوالي ثمانية. تُظهر سجلات تصويت المجلس أن المجلس وافق على القاعدة النهائية المؤقتة في 8 سبتمبر 2026 بتصويت بالإجماع: الرئيس وورش، نائب الرئيس جيفرسون، نائب الرئيس للإشراف بومان، والحكام بار، كوك، باول، ووالر صوتوا لصالحها، دون أي معارض أو امتناع.

كانت الوكالات قد رفعت سابقًا حد الدورة الموسعة إلى 250 مليون دولار في 1997، وإلى 500 مليون دولار في 2007، وإلى مليار دولار في 2016، وإلى 3 مليارات دولار في 2018، حيث تم تنفيذ كل تغيير في البداية كقاعدة نهائية مؤقتة.

تُعدِّل القاعدة تنظيمات مكتب مراقب العملة في 12 CFR 4.6 و4.7 تحت رقم ملف OCC-2026-0761 ورمز RIN 1557-AF59، وتنظيمات المجلس في 12 CFR 208.64 تحت تنظيم H و12 CFR 211.26 تحت تنظيم K، وتنظيمات مؤسسة التأمين على الودائع الفدرالية في 12 CFR 337.12 و347.211 تحت رمز RIN 3064-AG33، حيث تُعيد كل حالة تعديل الحد المناسب إلى أقل من 6 مليارات دولار.

حددت مكتب المعلومات والشؤون التنظيمية أن وضع القاعدة لا يُعد إجراءً تنظيميًا مهمًا وفقًا للأمر التنفيذي 12866، ولا يُعد إجراءً تنظيميًا وفقًا للأمر التنفيذي 14192. قررت مكتب الإدارة والميزانية أنها ليست قاعدة رئيسية وفقًا لقانون مراجعة الكونغرس، وستُرسل الوكالات القاعدة والتقارير المناسبة إلى الكونغرس ومكتب المحاسبة الحكومية. كما استنتجت الوكالات أن تحليلات قانون مرونة التنظيم لا تنطبق لأنها لا تصدر إشعارًا بطرح قاعدة مقترحة، وأنه لا كيانات صغيرة وفقًا لقواعد إدارة الأعمال الصغيرة ستتأثر بارتفاع حدود الأصول.

أصدرت الوكالات القاعدة دون إشعار وتعليق مسبق وفقًا لاستثناء السبب الجيد في قانون الإجراءات الإدارية، مشيرة إلى أن التنفيذ الفوري يوافق تنظيماتها مع التشريع الفعّال بالفعل، ويقلل العبء التنظيمي على المؤسسات الصغيرة ذات الرسملة الجيدة والإدارة الجيدة، ويوفر اليقين اللازم للمؤسسات والوكالات للبدء في جدولة الفحوصات تحت الدورة الجديدة. ووجدت القاعدة مستثناة من تاريخ التنفيذ المتأخر لمدة 30 يومًا وفقًا لقانون الإجراءات الإدارية لأنها تعترف بإعفاء. القاعدة النهائية المؤقتة سارية المفعول فور نشرها في السجل الفدرالي، وستقبل الوكالات التعليقات لمدة 30 يومًا.