التمويل الشخصي
دليلك إلى درجات الائتمان – كل ما تحتاج إلى معرفته
أضف Securities.io إلى مصادرك المفضلة على Google
Whether you are applying for a personal loan, purchasing a vehicle, or trying to buy your first home, credit scores play a critical role in ensuring you get the best deal possible. With the cost of living skyrocketing and home ownership more cost-prohibitive than ever, understanding how to maximize this score is more important than ever. Below, we look at how these scores are calculated, who is calculating them, and more in a brief FAQ.
ما هي درجة الائتمان؟
تمثل درجة الائتمان تصورًا لـ الجدارة الائتمانية للشخص — أي مدى احتمال أن يسدد الشخص القرض بشكل موثوق وفي الوقت المناسب. اعتمادًا على مكان إقامتك، تُعرض هذه الدرجات عادةً كنظام رقمي متدرج مع تصنيفات تتراوح من ‘ضعيفة’ إلى ‘ممتازة’.
ما هو هدفها؟
الهدف الأساسي من درجة الائتمان هو تزويد المؤسسات المالية بطريقة سريعة لـ تقييم مخاطر الإقراض للمقترض بصورة موضوعية. كما ذُكر، تُستخدم هذه الدرجات للتنبؤ بمدى احتمال أن يسدد شخص ما المال المقترض ويقوم بالدفعات في الوقت المحدد. تُرشد الدرجة المقرضين في اتخاذ قرار ما إذا كانوا سيمنحون الائتمان، وشروط الائتمان، ومعدل الفائدة. بطبيعة الحال، عندما يتحمل المقرض مخاطر أكبر، تكون شروط الإقراض المقدمة أقل ملاءمة للمتقدم.
ما هي الدرجة الجيدة؟
إذن، ما الذي يشكل درجة جيدة؟ في الولايات المتحدة، يمكن أن تختلف درجات الائتمان حسب النموذج المستخدم (مثل FICO أو VantageScore) ومعايير المقرض. عادةً، تُقسم مستويات الدرجات كما يلي:
- ممتاز: 800 وما فوق
- جيد جدًا: من 740 إلى 799
- جيد: من 670 إلى 739
- مقبول: من 580 إلى 669
- ضعيف: أقل من 580
عند التقدم بطلب للحصول على أي نوع من القروض، كلما ارتفعت الفئة التي تنتمي إليها، كلما كانت معدلات الفائدة التي يمكنك توقعها أفضل.
كيف يتم توليدها؟
الدرجة الأعلى أفضل – هذا واضح وسهل الفهم. حيث تصبح درجات الائتمان أكثر غموضًا، وتتطلب مزيدًا من الفهم، هو كيفية حسابها. هل يلعب تاريخ سداد القروض دورًا؟ أم أن عدد القروض المفتوحة التي لديك هو العامل الأكبر؟
بشكل أساسي، تُولد درجات الائتمان الحديثة باستخدام خوارزميات تحلل بيانات تقرير الائتمان الخاص بالشخص. تتضمن هذه البيانات عوامل مختلفة، كل منها يحمل وزنًا/أهمية مختلفة في توليد الدرجة. تشمل هذه العوامل،
- تاريخ السداد (35%): هذا هو المكون الأكثر أهمية في درجتك الائتمانية، حيث إن تاريخ السداد هو أفضل مؤشر على ما إذا كنت موثوقًا في الوفاء بالتزاماتك المالية. عند النظر إلى تاريخ السداد، تقوم مكاتب الائتمان بتقييم سجل سدادك لبطاقات الائتمان، حسابات التجزئة، القروض القسطية، حسابات شركات التمويل، والرهن العقاري. من الواضح أن الدفعات المتأخرة، الإفلاس، وحالات الحجز تؤثر سلبًا على هذا الجزء من درجتك لفترة من الوقت.
- المبالغ المستحقة أو نسبة استخدام الائتمان (30%): هذا هو العامل الثاني الأكثر أهمية وغالبًا ما يُشار إليه بنسبة استخدام الائتمان — مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه. نسبة استخدام منخفضة عادةً ما تُظهر للمقرضين أنك لم تتجاوز حدودك ويمكنك إدارة الائتمان بشكل جيد. كقاعدة عامة، يُنصح بالحفاظ على إجمالي الأرصدة المستحقة أقل من 30٪ من الائتمان المتاح لك عبر الحسابات.
- مدة تاريخ الائتمان (15%): هذا العامل يأخذ في الاعتبار مدة فتح كل حساب ائتماني والمدة منذ آخر نشاط للحساب. تاريخ ائتمان أطول يمكن أن يفيد درجتك الائتمانية إذا تم إدارته بمسؤولية.
- الائتمان الجديد (10%): يشمل ذلك تكرار استفسارات الائتمان وعدد الحسابات الجديدة المفتوحة. قد يعتبر المقرضون فتح عدة حسابات ائتمانية جديدة في فترة قصيرة مخاطرة لأنه قد يشير إلى مشاكل مالية. كن حذرًا عند مقارنة الأسعار على منتجات الإقراض، حيث يمكن أن تؤثر ‘الفحوصات الصعبة’ سلبًا على درجات الائتمان. تأكد من استخدام ‘الفحوصات الناعمة’ فقط قبل تفويض مثل هذه الإجراءات.
- أنواع الائتمان المستخدمة (10%): يشير ذلك إلى مزيج الحسابات التي لديك، مثل بطاقات الائتمان، القروض القسطية، حسابات شركات التمويل، القروض العقارية، إلخ. من خلال امتلاك مزيج متنوع من أنواع الائتمان، تُظهر أنك قادر على إدارة أموالك بمسؤولية عبر منتجات مختلفة ككل. القيام بذلك بشكل جيد يمكن أن يؤثر إيجابيًا على درجتك، رغم أنه أقل أهمية من العوامل الأخرى.
النقطة الأساسية هنا حول كيفية توليد درجات الائتمان هي أنه ينبغي السعي للوصول إلى مجموعة متنوعة من المنتجات المالية مع ضمان السداد في الوقت المناسب على مدى فترة طويلة وعدم استنزاف جميع الأموال المتاحة لك.
من المسؤول عن توليد درجة الائتمان؟
الآن بعد أن عرفنا ما هي درجات الائتمان، وما الذي يشكل درجة جيدة، وكيف يتم حسابها، من المسؤول عن توليدها؟ هذا الدور يعود إلى ما يُعرف بـ ‘مكاتب الائتمان’. في الولايات المتحدة، مكاتب الائتمان الرئيسية هي Experian، TransUnion (TRU ) ، وEquifax (EFX ). بينما يستخدم كل مكتب بياناته ونماذج التقييم الخاصة به، فإن معظمها يستخدم صيغ تقييم شائعة مثل FICO.
ما هو FICO؟
FICO، المعروف أصلاً باسم Fair, Isaac, and Company، هي شركة التحليل المسؤولة عن درجة FICO. تم إصداره في عام 1989، ويُنظر إليه عادةً كنظام التقييم الائتماني الأول، حيث يستخدمه معظم المقرضين اليوم.
يجب الإشارة إلى أنه بينما نظام درجات الائتمان متشابه جدًا عبر أمريكا الشمالية، فإن المقياس الرقمي والفئات المصاحبة تختلف في كندا مقارنة بالولايات المتحدة. شمال الحدود، مكاتب الائتمان الرئيسية هي Equifax Canada وTransUnion Canada.
الفرق الرئيسي هو أن درجات الائتمان الكندية تتراوح من 300 إلى 900، مقارنة بالحد الأعلى البالغ 850 عادةً في نظام الولايات المتحدة. الأساليب المستخدمة لتحديد الدرجة متشابهة إلى حد كبير، إلا أن كل مكتب ائتمان قد يضع وزنًا مختلفًا قليلاً على العوامل المدروسة. بينما توجد اختلافات طفيفة أخرى تتعلق بضوابط الخصوصية ومن يمكنه الوصول إلى درجات الائتمان، فإن المفهوم يبقى نفسه.
إصلاح الائتمان
لاحظ أنه إذا كنت تعاني من ائتمان ضعيف، لا تشعر بالإحباط. هذه الدرجات في حالة تغير مستمر، ومع إشراف مدروس على الشؤون المالية، يمكن عادةً تحسينها في فترة زمنية قصيرة. للحصول على نظرة أقرب حول كيفية القيام بذلك، انظر إلى بعض استراتيجيات استعادة الائتمان التي نوصي بها.
