-
الاستثمار 101
ما هي خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP) في كندا؟
قد تبدو فكرة التقاعد بعيدة المنال، خاصة بالنسبة للأفراد الأصغر سنا. ومع ذلك، كلما بدأ الأمر أسرع.. -
المستثمرين الكنديين
ما هو حساب التوفير المعفى من الضرائب (TFSA) في كندا؟
غالبًا ما يبدأ الطريق نحو التقاعد الآمن ماليًا بالادخار والاستثمار الحكيمين. -
المستثمرين الكنديين
TFSA أو RRSP – أيهما مناسب للمستثمر الكندي؟
يمتلك المستثمر الكندي أداتين فعالتين تحت تصرفه - حساب التوفير المعفى من الضرائب (TFSA) و... -
المستثمرين الكنديين
ما هو حساب التقاعد المقفل (LIRA) في كندا؟
حساب التقاعد المقفل (LIRA) هو نوع خاص من حسابات التقاعد في كندا مصمم للاحتفاظ... -
الاستثمار 101
خطط المنفعة المحددة وخطط المعاشات التقاعدية المحددة - ما الفرق؟
يعد التخطيط للتقاعد أمرًا بالغ الأهمية، خاصة في عالم تستمر فيه تكاليف المعيشة في الارتفاع. وسط ل... -
المستثمرين الكنديين
ما هي خطة المعاشات التقاعدية المسجلة المجمعة (PRPP) في كندا؟
لقد تطور مشهد التخطيط للتقاعد في كندا، ليلبي الاحتياجات المتنوعة للعاملين...
الاستثمار 101
ما هي خطة المعاشات التقاعدية الكندية (CPP)، وهل هي كافية للتقاعد؟
تلتزم Securities.io بمعايير تحريرية صارمة، وقد تتلقى تعويضات عن الروابط المُراجعة. لسنا مستشارين استثماريين مُسجلين، وهذه ليست نصيحة استثمارية. يُرجى الاطلاع على كشف التابعة لها.
يُعدّ برنامج معاشات كندا (CPP) ركيزةً أساسيةً في نظام الرعاية الاجتماعية الكندي، وهو مصممٌ لتقديم المساعدة المالية للمتقاعدين، وذوي الإعاقة، وأسر المساهمين المتوفين. نستعرض أدناه آلية عمل البرنامج وفوائده للمستثمرين الذين يدّخرون للتقاعد.
فهم خطة المعاشات التقاعدية الكندية (CPP)
تم تصميم خطة المعاشات التقاعدية الكندية (CPP) لاستبدال جزء من دخلك عند التقاعد. يعتمد المبلغ الذي تتلقاه على مقدار ومدة مساهمتك في الخطة خلال سنوات عملك.
وفيما يلي بعض العناصر الأساسية لبرنامج CPP، مع تسليط الضوء على كيفية عمل البرنامج:
مساهمات: يجب على كل من أصحاب العمل والموظفين المساهمة بجزء من أرباح الموظف في خطة المعاشات الكندية.
يساهم الأفراد العاملون لحسابهم الخاص بحصص الموظف وصاحب العمل.
يتم تحديد معدل المساهمة والحد الأقصى لمبلغ المساهمة سنويًا.
حساب المنفعة: يتم تحديد المزايا التي يمكن للفرد الحصول عليها على أساس أرباحه ومساهماته التي قدمها خلال حياته العملية.
تأخذ الصيغة في الاعتبار عدد السنوات التي ساهم فيها الشخص والمبلغ الذي ساهم به.
: يمكن للأفراد البدء في تلقي استحقاقات التقاعد عند سن 65 عاما، على الرغم من أنه يمكنهم اختيار البدء في وقت مبكر من 60 (بسعر مخفض) أو في وقت متأخر حتى 70 (بمعدل متزايد).
للتأهل لبرنامج CPP، يجب أن يكون الشخص قد قدم مساهمة صالحة واحدة على الأقل في الخطة.
الآثار المترتبة على الضرائب: تعتبر فوائد CPP دخلاً خاضعًا للضريبة، لذلك يجب على المستلمين الإبلاغ عنها في إقرار ضريبة الدخل الخاص بهم.
الاستفادة بعد التقاعد
والجدير بالذكر أن برنامج CPP يمكنه مساعدة الكنديين المؤهلين بما يتجاوز استكمال دخل التقاعد. فيما يلي أمثلة لحالات أخرى يحدث فيها هذا الأمر:
فوائد العجز: تقدم لأولئك الذين قدموا مساهمات كافية ولا يستطيعون العمل بسبب الإعاقة.
معاش الناجي:يتم تقديمها إلى الزوج أو الشريك القانوني للمساهم المتوفى.
فوائد الأطفال: مخصص لأبناء المشتركين المعاقين أو المتوفين المعالين.
تعديل التضخم: يتم تعديل فوائد CPP سنويًا لمراعاة التضخم، مما يضمن الحفاظ على القوة الشرائية للفوائد مع مرور الوقت.
هذه المزايا متاحة لجميع الكنديين تقريبًا، حيث يعمل برنامج المعاشات التقاعدية الكندي (CPP) في جميع أنحاء كندا. الاستثناء الوحيد هو مقاطعة كيبيك، التي لديها برنامج موازٍ خاص بها، وهو خطة معاشات كيبيك (QPP). صُمم هذا البرنامج ليعمل بالتزامن مع برامج الادخار الشخصي الأخرى، وخطط المعاشات التقاعدية التي ترعاها جهة العمل، وبرنامج ضمان الشيخوخة (OAS)، للمساعدة في توفير الأمان المالي خلال فترة التقاعد.
هل يمكنك التقاعد على CPP؟
إن ما إذا كان برنامج CPP وحده كافيًا للتقاعد المريح يختلف بشكل كبير بين الأفراد، اعتمادًا على أسلوب حياتهم ونفقاتهم وظروفهم الشخصية الأخرى. مع الارتفاع السريع في تكلفة المعيشة في جميع أنحاء البلاد، في معظم الحالات، الجواب هو لا. لقد أصبح السكن والغذاء والنقل باهظ الثمن.
يُشير العديد من الخبراء والمصادر المالية إلى أن الاعتماد كليًا على برنامج المعاشات التقاعدية الكندي (CPP) وتأمين الشيخوخة (OAS) قد لا يُوفر مستوى معيشة مريحًا عند التقاعد. ويُنصح غالبًا بتكوين مدخرات أو استثمارات أو خطط تقاعد أخرى لتكملة هذه المزايا الحكومية.
إن مفهوم كفاية دخل التقاعد ليس واضحًا تمامًا، إذ يعتمد إلى حد كبير على الظروف الشخصية والاحتياجات المالية. قد يجد بعض الأفراد أن المعاشات التقاعدية الحكومية كافية إذا كانت نفقات معيشتهم منخفضة، بينما قد يراها آخرون غير كافية، خاصةً إذا كانت نفقات معيشتهم أعلى أو واجهوا تكاليف غير متوقعة أثناء التقاعد.
لذلك، فمن المستحسن النظر في استراتيجيات إضافية للادخار والاستثمار لضمان تقاعد مريح إلى جانب المزايا التي يوفرها برنامج المعاشات التقاعدية الكندي وبرنامج التأمين على الشيخوخة.
هل يجب على الكنديين المساهمة في مدخرات التقاعد الإضافية؟
قطعاً. تم تصميم CPP لتكملة الدخل خلال سنوات التقاعد - وليس للعمل كوسيلة أساسية. في هذه الحالة، يجب على الكنديين اتخاذ كل الوسائل للمساهمة في خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP) أو غيرها من أدوات ادخار التقاعد أيضًا. فيما يلي عدة أسباب لذلك:
تغطية غير كافية: تم تصميم CPP ليحل محل جزء فقط من دخلك قبل التقاعد. كما ذكرنا، بلغ متوسط المبلغ الشهري لمعاشات التقاعد الجديدة عند سن 65 عامًا 772.71 دولارًا اعتبارًا من يونيو 2023، وهو ما قد لا يكون كافيًا للعديد من المتقاعدين للحفاظ على مستوى معيشتهم.
زيادة الأمن المالي: إن وجود مدخرات إضافية في خطة RRSP أو حسابات التقاعد الأخرى يمكن أن يوفر مستوى أعلى من الأمن المالي. كما أنه يمنحك المزيد من المرونة لإدارة أموالك عند التقاعد.
المزايا الضريبية: تعتبر المساهمات في خطط RRSP معفاة من الضرائب، مما قد يؤدي إلى خفض دخلك الخاضع للضريبة وربما يؤدي إلى استرداد الضريبة. يمكن أن يفيد هذا النمو الضريبي المؤجل مدخراتك بشكل كبير على المدى الطويل.
تنويع: إن تنويع مدخراتك التقاعدية عبر أنواع مختلفة من الحسابات والاستثمارات يمكن أن يساعد في إدارة المخاطر وربما زيادة عوائدك الإجمالية.
حماية التضخم: يمكن أن تساعد المدخرات الإضافية في حمايتك من التضخم، الذي قد يؤدي إلى تآكل القوة الشرائية لمزايا CPP الخاصة بك بمرور الوقت.
نفقات غير متوقعة: إن الحصول على مدخرات إضافية يمكن أن يوفر أيضًا وسادة مالية للنفقات غير المتوقعة مثل حالات الطوارئ الطبية أو إصلاحات المنزل أو غيرها من التكاليف غير المتوقعة.
أهداف نمط الحياة: إذا كانت لديك أهداف نمط حياة محددة لتقاعدك، مثل السفر أو شراء منزل جديد أو ممارسة الهوايات، فسيكون من الضروري توفير مدخرات إضافية لتمويل هذه الأهداف.
مطابقة صاحب العمل: يقدم بعض أصحاب العمل مساهمات مطابقة لخطط الادخار التقاعدية، والتي يمكن أن تعزز مدخراتك بشكل كبير.
خيارات الاستثمار الشخصية: تسمح برامج RRSP وحسابات التوفير الشخصية الأخرى للتقاعد بخيارات استثمارية مخصصة يمكن تخصيصها لتناسب قدرتك على تحمل المخاطر وأهدافك المالية.
التخطيط العقاري: يمكن أن تكون برامج RRSP وغيرها من أدوات ادخار التقاعد جزءًا من التخطيط العقاري الخاص بك، مما يوفر وسيلة لتمرير الأصول إلى الورثة.
بالنظر إلى العوامل المذكورة أعلاه، يمكن أن تكون المساهمة في خطة RRSP أو أدوات ادخار التقاعد الأخرى بمثابة استراتيجية مالية ذكية لضمان تقاعد مريح وآمن ماليًا بالإضافة إلى المزايا التي توفرها CPP. كما هو الحال دائمًا، يُنصح بالتشاور مع مستشار مالي لوضع خطة ادخار تقاعدية تلبي احتياجاتك وظروفك الفردية.
هل حزب الشعب الكمبودي في خطر النضوب؟
تمت مناقشة استدامة خطة المعاشات التقاعدية الكندية (CPP) لسنوات، وتم التعبير عن بعض المخاوف بشأن نفادها. ومع ذلك، فقد تم تصميم برنامج CPP ليكون برنامجًا مستدامًا على المدى الطويل.
يتم إدارة الأموال المساهمة في خطة المعاشات التقاعدية الكندية من قبل مجلس استثمار خطة المعاشات التقاعدية الكندية (CPPIB)، الذي يستثمر في محفظة متنوعة من الأصول لضمان استدامة الخطة.
علاوةً على ذلك، يخضع برنامج المعاشات التقاعدية الكندي (CPP) لمراجعات اكتوارية منتظمة لضمان استدامته المالية على المدى الطويل. يُنصح بمتابعة التحديثات الصادرة عن الجهات الحكومية بشأن أي تغييرات في هيكل البرنامج أو وضعه التمويلي.
ماذا يحدث إذا تركت المقاطعة الخطة؟
خطة المعاشات التقاعدية الكندية هي جهد مشترك بين معظم مقاطعات وأقاليم البلاد. مع ذلك، قد لا يكون هذا صحيحًا دائمًا، إذ توجد دائمًا إمكانية اتباع نهج كيبيك وإنشاء نظام خاص بها. على سبيل المثال، في السنوات الأخيرة، ترددت شائعات بأن ألبرتا تدرس هذا الاحتمال تحديدًا. ولكن، كيف سيبدو هذا الاحتمال؟
إذا قررت ألبرتا ترك خطة المعاشات التقاعدية الكندية (CPP)، فيجب عليها تقديم إشعار كتابي ومشروع تشريع لإنشاء خطة المعاشات التقاعدية في ألبرتا. ستحتاج هذه الخطة الجديدة إلى البدء في قبول المساهمات بدءًا من السنة الثالثة التالية للسنة التي يتم فيها تقديم الإشعار ومن ثم تقديم فوائد مماثلة لبرنامج CPP. إذا قدمت ألبرتا الإشعار المطلوب لمدة ثلاث سنوات للانسحاب من CPP، فسيحق لها الحصول على 334 مليار دولار، أو حوالي 53٪ من مجموع خطة التقاعد الوطنية، بحلول عام 2027..
بدأت حكومة ألبرتا خطوات لتحليل التكلفة والعائد من إنشاء خطة معاشات تقاعدية خاصة بها، على غرار الإعداد الحالي في كيبيك. ومع ذلك، فإن أي تحرك رسمي للخروج من حزب الشعب الكمبودي قد لا يحدث حتى عام 2027 على أقرب تقدير، بالنظر إلى متطلبات المشاورات وربما الاستفتاء.
عارض رئيس الوزراء الكندي، جاستن ترودو، بشدة خروج ألبرتا المحتمل من برنامج المعاشات التقاعدية الكندي (CPP)، مشيرًا إلى أنه سيُلحق ضررًا "لا يُمكن إنكاره" ويُضعف معاشات الملايين في جميع أنحاء كندا. وتحرص الحكومة الفيدرالية على ضمان بقاء برنامج المعاشات التقاعدية الكندي (CPP) سليمًا. وقد اقترحت لجنة رسمية فكرة خروج ألبرتا من البرنامج، وأمام سكان ألبرتا مهلة حتى أوائل عام 2024 لتقديم آرائهم في هذا الشأن إلى الحكومة. وسيلزم التفاوض على قيمة الأصول التي سيتم نقلها في حال خروج ألبرتا، على الرغم من أن ألبرتا تزعم أنها قد تأخذ أكثر من نصف أصول الصندوق - وهو ادعاء طعن فيه برنامج المعاشات التقاعدية الكندي (CPP). يُعد برنامج المعاشات التقاعدية الكندي (CPP) خطة معاشات تقاعدية مهمة لـ 21 مليون مساهم ومستفيد، حيث يدفع الموظفون وأصحاب العمل ما مجموعه 11.9% من أجر العامل في البرنامج على دخل يتراوح بين 3,500 و66,600 دولار كندي.
إن النقاش الدائر حول احتمال خروج ألبرتا من برنامج المعاشات التقاعدية الكندية معقد، ويتضمن اعتبارات سياسية ومالية. وسيكون التأثير المحتمل على كل من ألبرتا وباقي كندا كبيرًا، وهو موضوع نقاش وتحليل مستمر.
الخاتمة
في الختام، يُعدّ برنامج المعاشات التقاعدية الكندي (CPP) عنصرًا أساسيًا في منظومة التقاعد في كندا، إذ يُقدّم نظام دعم مالي أساسي. ومع ذلك، يُنصح الأفراد بتكملة هذا النظام بمدخرات إضافية لضمان تقاعد آمن. علاوة على ذلك، قد يُؤدّي الخروج المُحتمل لمقاطعات مثل ألبرتا من برنامج المعاشات التقاعدية الكندي (CPP) إلى عواقب مالية وسياسية مُعقّدة، مما يستدعي دراسةً مُعمّقة وحوارًا مُشتركًا بين جميع الجهات المعنية.
لبدء رحلتك نحو استكمال برنامج CPP أثناء التقاعد باستخدام RRSP وTFSA وما إلى ذلك، فكر في التعامل مع مؤسسة مالية حسنة السمعة ومنصة عبر الإنترنت مثل Questrade, Canada’s largest online brokerage.
لمزيد من الاستكشافات المتعمقة لخيارات الاستثمار، بما في ذلك حسابات TFSA والمقارنات مع أدوات الادخار الأخرى مثل RRSPs، قم بزيارة الموارد مثل الأوراق المالية.io يمكن أن توفر رؤى قيمة للمستثمرين الكنديين.
