Rättsliga prövningar av FCA:s ersättningssystem för fordonsfinansiering ska behandlas vid förhandling i februari 2027

Upper Tribunal ska mellan den 16 och 26 februari 2027 pröva fyra rättsliga utmaningar mot Financial Conduct Authoritys ersättningssystem för konsumenter inom fordonsfinansiering, meddelade FCA i ett uttalande publicerat den 13 oktober 2026. Tre långivare (Volkswagen Financial Services, Mercedes Benz Financial Services och Crédit Agricole Auto Finance) samt Consumer Voice, som företräds av Courmacs Legal, har utmanat systemet.

Systemet är för närvarande delvis pausat, men företagen måste fortsätta förbereda sig och handlägga klagomål så långt det är möjligt, uppgav FCA. Myndigheten beskrev systemet som ”det snabbaste, rättvisaste och mest effektiva sättet att kompensera konsumenter” och sade att den kommer att försvara det med kraft. En dom väntas under månaderna efter förhandlingen, och fram till dess att den rättsliga processen är avslutad behöver långivarna inte beräkna eller betala ut ersättning enligt systemet.

Tribunalens beslut om utlämnande av uppgifter och sakkunnigbevisning

Datumen i februari fastställdes i beslut från Upper Tribunals skatte- och kanslikammare, efter att kammaren hade hört ansökningar den 5 och 6 oktober 2026. Målen har registrerats under referensnumren UT-2026-000045 till UT-2026-000048, med CA Auto Finance UK Limited, Consumer Voice Limited, Mercedes-Benz (MBG.DE ) Financial Services UK Limited och Volkswagen Financial Services (UK) Limited som sökande och FCA som svarande. Samtliga fyra sökande begärde tillstånd att åberopa sakkunnigbevisning, och tre av dem (CA Auto Finance UK, Consumer Voice och Volkswagen Financial Services) begärde också att särskilt angivna uppgifter skulle lämnas ut.

Tribunalen ålade FCA att lämna ut ytterligare uppgifter från sitt lånenivådataset, Data Drop 1 och Data Drop 3 samt konsekvensanalysen av DCA-provisionsmodellen, inklusive den kod eller de skript som ligger till grund för FCA:s matchningsmetod, och konsekvensanalysen av förbudet mot DCA-provisioner. Parterna ska försöka komma överens om villkoren för ett sekretessbeslut som omfattar det ytterligare utlämnandet och så snart som möjligt underrätta tribunalen om vad de har kommit överens om och vad de inte kan enas om.

När det gäller sakkunnigbevisning får CA Auto Finance UK och Volkswagen Financial Services gemensamt åberopa en enda nationalekonomisk sakkunnig som ska behandla huruvida förekomsten av eller otillräcklig information om diskretionära provisionsarrangemang, höga provisionsarrangemang och bundna arrangemang skadar konsumenterna, huruvida FCA hade kunnat bedöma arten och omfattningen av den faktiska förlust eller skada som orsakats av otillräcklig information, och huruvida systemen enkelt hade kunnat ändras för att mer träffsäkert motverka orättvisor. Mercedes-Benz Financial Services får åberopa en enda nationalekonomisk sakkunnig som ska behandla hur den captivebaserade delen av marknaden för fordonsfinansiering tydligt skiljer sig från utlåning från tredje part, huruvida FCA identifierade och beaktade sådana skillnader när systemen utformades, och huruvida det finns någon ekonomisk grund för att behandla marknaden som homogen när ersättningens form och omfattning bestäms. Consumer Voice får åberopa sakkunnigbevisning från Dr Nils Gudat i rapporterna Gudat 1, Gudat 2 och Gudat 3 samt från Dr Pinar Bagci i rapporten Bagci 1. FCA får åberopa en enda nationalekonomisk sakkunnig som bemötande.

Parterna ska försöka komma överens om en tidsplan för det ytterligare utlämnandet, sakkunnigbevisningen och den allmänna handläggningen av målen. Om de inte kan enas ska tribunalen kalla till en halv dags handläggningsförhandling via videolänk, och varje part får med kort varsel ansöka hos de övriga parterna och tribunalen om en handläggningsförhandling. Den slutliga förhandlingen om sakfrågorna i ansökningarna är planerad att pågå i nio dagar med start den 16 februari 2027, med ytterligare fyra dagar för domarnas förberedande läsning. Besluten utfärdades av Mr Justice Thompsell och domaren i Upper Tribunal, Cannan.

Bakgrund till systemet och tidslinje för prövningarna

FCA införde det branschgemensamma ersättningssystemet genom policydokument PS26/3 den 30 mars 2026 för att kompensera kunder inom fordonsfinansiering som behandlats orättvist mellan 2007 och 2024. FCA uppger att systemet kommer att återföra 7,5 miljarder pund till människors plånböcker, att miljoner ersättningsanspråk kommer att regleras under 2026 och att den stora majoriteten kommer att vara reglerade vid utgången av 2027. Myndigheten samrådde om det föreslagna systemet i CP25/27, som öppnades den 7 oktober 2025. I december 2025 förlängde den genom PS25/18 den tid företagen har på sig att skicka slutliga svar på relevanta klagomål om diskretionära provisionsarrangemang och provisioner som inte omfattas av DCA. Genomförandeperioderna fastställdes till och med den 30 juni 2026 för lån som tecknats från och med den 1 april 2014 och till och med den 31 augusti 2026 för tidigare avtal.

FCA meddelade den 1 maj 2026 att myndigheten hade tagit emot de fyra utmaningarna och noterade att inget av anspråken uttryckligen hade lämnats in i enskilda konsumenters namn. I uttalandet beskrevs fordonsfinansiering som den näst största konsumentkreditmarknaden, med 39 miljarder pund i utlåning under 2024. Den 2 juli 2026 utfärdade Upper Tribunal ett beslut som pausade delar av systemet enligt villkor som FCA hade kommit överens om med de fyra parter som utmanat systemet. Tribunalen hade först angett att utmaningarna skulle prövas antingen den 14–18 december 2026 eller den 16–26 februari 2027. De slutliga datumen var beroende av om ansökningar om ytterligare sakkunnigutlåtanden eller utlämnande av uppgifter skulle lämnas in och bifallas.

Under den partiella suspensionen behöver företagen inte beräkna eller betala ut ersättning, eller skicka meddelanden om ersättning som ska betalas enligt systemet, förrän förfarandet i Upper Tribunal har avslutats. De måste fortsätta att identifiera relevanta klagomål och avtal, samla in de uppgifter som behövs för att identifiera provisionsupplägg och informationsgivning samt meddela klagande som inte har rätt till ersättning, med vissa begränsade undantag. Långivare måste i allmänhet lämna dessa besked senast den 18 november 2026 för avtal som inleddes den 1 april 2014 eller senare, om kunden klagade senast den 30 juni 2026, och senast den 18 januari 2027 för tidigare avtal, om kunden klagar senast den 31 augusti 2026. Klagomål som lämnas efter dessa datum måste besvaras inom fem månader.

I sitt senaste uttalande uppmanade FCA långivarna att följa de regler i systemet som fortfarande gäller, bland annat att skicka brev till vissa konsumenter som inte har rätt till ersättning enligt systemet. Företagen bör planera för möjligheten att systemet, eller delar av det, upphävs, vilket skulle innebära att det inte finns något ersättningssystem för bilfinansiering och att pausen i klagomålshanteringen upphör. FCA uppgav att myndigheten förväntar sig att långivarna planerar grundligt för ett sådant scenario, gör nödvändiga finansiella avsättningar och samråder med sina revisorer. I sitt uttalande i juli tillade FCA att långivarna bör ha lämpligt kapital och tillräcklig likviditet för ett sådant scenario i en brittisk reglerad juridisk person, och att tillsynsmyndigheten kan vidta åtgärder, däribland införa verksamhetsbegränsningar, om företagen inte har de finansiella resurser som krävs.

FCA upprepade att det är gratis för konsumenter att klaga direkt till en långivare och att de inte behöver anlita någon advokatbyrå eller något företag för kravhantering. Myndigheten påpekade att sådana företag kan ta ut upp till 36 % av eventuell ersättning. Den varnade konsumenter för att anlita mer än ett företag för kravhantering eller en advokatbyrå, uppgav att en eventuell avbokningsavgift måste vara skälig och motsvara det utförda arbetet samt hänvisade konsumenterna till en mall för klagomål om hur sådana företag har hanterat deras krav.