A Revolução dos Pagamentos P2P: Como Abraçar as Transações Digitais está Empoderando os Trabalhadores Autônomos nos EUA

A economia de gig continua crescendo, a ponto de estar completamente transformando o cenário de emprego nos Estados Unidos. De acordo com os dados mais recentes, existem 57,3 milhões de freelancers no país, e, de uma forma ou de outra, todos precisam ser pagos.

Nesse sentido, surgiu um método devido à sua simplicidade e conveniência, que são os pagamentos peer-to-peer (também conhecidos como pessoa‑a‑pessoa). Também conhecidos como P2P, essas plataformas permitem que indivíduos transfiram e recebam fundos instantaneamente sem a necessidade de intermediários. Nos Estados Unidos, o PayPal pioneirou essa abordagem em 1998, e desde então, novas plataformas como Venmo – que agora pertence ao PayPal – CashApp e Zelle surgiram.

Todas elas estão processando centenas de bilhões de dólares em pagamentos anuais.

Entendendo o cenário do trabalho autônomo

Antes de entrar nas principais plataformas e nos desafios e oportunidades do mercado, é importante entender o cenário do trabalho autônomo e por que esse grupo representa o terreno mais fértil para a rápida penetração dos métodos de pagamento digitais.

Para compreender melhor por que os indivíduos autônomos se sentem confortáveis com os métodos de pagamento peer-to-peer, vamos analisar sua situação financeira. Primeiro, eles enfrentam incerteza de renda, portanto tendem a usar dinheiro em espécie para economizar nas taxas, já que cada centavo conta. Muitos P2Ps oferecem o mesmo fator de acessibilidade. Em segundo lugar, eles preferem receber o dinheiro imediatamente e evitar o risco de chargebacks, que é por que muitos decidem aceitar apenas dinheiro. No entanto, operar um negócio somente em dinheiro traz inconvenientes e frustrações – como ter que procurar troco e o fato de que até 40% dos americanos não carregam mais dinheiro – além de risco. Quando os proprietários de negócios aceitam apenas dinheiro, têm visibilidade financeira limitada sobre o estado financeiro preciso de sua empresa. Além disso, podem enfrentar desafios de conformidade fiscal e ter dificuldade em obter crédito, o que pode impedir suas perspectivas de escalabilidade.

Tamanho e Crescimento do Mercado de Plataformas P2P

Embora as plataformas P2P existentes facilitem transações financeiras imediatas, se analisarmos cada uma delas e os serviços que oferecem, ainda há amplo espaço para crescimento, especialmente ao desenvolver uma solução que atenda especificamente às necessidades dos autônomos e integre o maior número possível de métodos de pagamento.

Nos Estados Unidos, a rede P2P que processou o maior volume de pagamentos é a Zelle, que é propriedade dos maiores bancos do país. Desde seu lançamento em 2017, a Zelle processou US$ 1,5 trilhão.

As outras plataformas dominantes são PayPal – que também possui Venmo e Xoom – e Cash App, que faz parte do Block de Jack Dorsey. Seus volumes anuais são cerca de US$ 230 bilhões (para o Venmo) e US$ 175 bilhões para o CashApp.

Em termos de crescimento, os números também são promissores. Relatórios indicam que em 2022, 66% dos adultos nos EUA realizaram um pagamento P2P. Pagar por serviços estava entre as três principais razões para isso.

Perspectivas de Mercado: Desafios e Oportunidades

As perspectivas de mercado são positivas, porém, também existem riscos. Um deles é o aumento de casos de fraude cometidos através de plataformas P2P, particularmente porque nem sempre é possível reverter uma transação. As empresas estão abordando isso ao introduzir mais protocolos de autenticação.

Apesar dos riscos existentes, o estudo da McKinsey mostra que há diversas oportunidades de colaboração entre bancos e fintechs para aumentar a escalabilidade, o que, por sua vez, ajuda a lucratividade a crescer. O mesmo relatório afirma que cheques ainda representam 10% das transações, o que abre uma enorme oportunidade de levar esse volume de pagamentos ao mundo digital.

Entretanto, um campo ainda maior de possibilidades surge ao encontrar um nicho no mercado mais amplo de pagamentos P2P. Por exemplo, ao adicionar um elemento social à plataforma, o Venmo encontrou seu nicho entre grupos de amigos que o utilizam para dividir contas, e seu uso disparou entre as gerações mais jovens.

Por último, mas não menos importante, precisamos considerar não apenas as próprias plataformas, mas os métodos de pagamento que elas suportam. Por exemplo, a Zelle permite pagamentos apenas a partir da conta bancária do usuário, enquanto o Venmo e o PayPal permitem o uso de cartões de crédito, embora com taxas mais altas.

Considerações Finais

Mesmo que os pagamentos P2P sejam mais simples, o usuário ainda precisa baixar um aplicativo e passar pelo processo de registro. A Zelle é a exceção a isso, pois geralmente está incluída nos aplicativos bancários das pessoas, mas isso é irrelevante se elas não possuírem uma conta bancária convencional, o que também ocorre nos Estados Unidos.

Além disso, assim como seus concorrentes Venmo e CashApp, a Zelle tem suas limitações, o que nos traz de volta à questão dos métodos de pagamento. Porque, no final das contas, trata‑se de conveniência; as soluções que conseguirem integrar diversos métodos de pagamento com sucesso e oferecê‑los com taxas acessíveis serão as que vencerão.