Seu Guia de Scores de Crédito – Tudo o que Você Precisa Saber

Seja ao solicitar um empréstimo pessoal, comprar um veículo ou tentar adquirir sua primeira casa, scores de crédito desempenham um papel crítico para garantir que você obtenha o melhor negócio possível. Com o custo de vida disparando e a propriedade de imóveis se tornando mais proibitiva do que nunca, entender como maximizar esse score é mais importante do que nunca. A seguir, analisamos como esses scores são calculados, quem os calcula e mais em um breve FAQ.

O que é um Score de Crédito?

Um score de crédito representa a confiabilidade de crédito percebida de uma pessoa — isto é, a probabilidade de que ela pague um empréstimo de forma confiável e pontual. Dependendo de onde você reside, esses scores geralmente são apresentados como um sistema numérico escalonado com classificações que variam de “ruim” a “excelente”.

Qual é o seu Propósito?

O objetivo principal de um score de crédito é fornecer às instituições financeiras uma maneira rápida de avaliar o risco de concessão a um tomador de forma objetiva. Como mencionado, esses scores são usados para prever a probabilidade de alguém pagar o dinheiro emprestado e fazer os pagamentos em dia. O score orienta os credores na decisão de conceder crédito, nos termos do crédito e na taxa de juros. Naturalmente, ao assumir mais risco, os termos de empréstimo oferecidos são menos favoráveis ao solicitante.

O que é um Bom Score?

Então, o que constitui um bom score? Nos Estados Unidos, os scores de crédito podem variar dependendo do modelo usado (por exemplo, FICO ou VantageScore) e dos critérios do credor. Normalmente, porém, as faixas de pontuação são divididas da seguinte forma:

• Excelente: 800 e acima
• Muito Bom: 740 a 799
• Bom: 670 a 739
• Regular: 580 a 669
• Ruim: abaixo de 580

Ao solicitar um empréstimo de qualquer tipo, quanto mais alta a faixa em que você se encontra, melhores serão as taxas de juros que poderá esperar.

Como são Gerados?

Um score mais alto é melhor — isso é fácil de entender. Onde os scores de crédito ficam um pouco mais nebulosos, exigindo mais insight, é como eles são calculados. O histórico de pagamento de empréstimos entra em jogo? Ou o número de empréstimos abertos que você já possui tem o papel mais importante?

Basicamente, os scores de crédito modernos são gerados usando algoritmos que analisam os dados do relatório de crédito de uma pessoa. Esses dados compreendem vários fatores, cada um com um peso/importância diferente na geração do score. Eles incluem,

1. Histórico de Pagamento (35%): Este é o componente mais significativo do seu score de crédito, pois seu histórico de pagamento é o melhor indicador de se você é confiável ao cumprir suas obrigações financeiras. Ao analisar o histórico de pagamento, as agências de crédito avaliam seu registro de pagamentos de cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados, contas de empresas financeiras e hipotecas. Obviamente, pagamentos atrasados, falências e execuções hipotecárias afetarão negativamente essa parte do seu score por um período.
2. Montantes Devidos ou Utilização de Crédito (30%): Este é o segundo fator mais crucial e costuma ser referido como taxa de utilização de crédito — quanto do seu crédito disponível você utiliza. Uma taxa de utilização mais baixa geralmente indica aos credores que você não está sobrecarregado e pode gerenciar o crédito bem. Como regra geral, recomenda‑se manter os saldos totais devidos abaixo de 30% do crédito disponível em todas as contas.
3. Tempo de Histórico de Crédito (15%): Este fator considera o tempo que cada conta de crédito está aberta e o tempo desde a ação mais recente na conta. Um histórico de crédito mais longo pode beneficiar seu score se for gerido de forma responsável.
4. Novos Créditos (10%): Isso inclui a frequência de consultas de crédito e o número de novas contas abertas. Os credores podem considerar arriscado abrir várias novas contas de crédito em um curto período, pois pode indicar dificuldades financeiras. Tenha cuidado ao pesquisar taxas de produtos de crédito, pois “consultas duras” podem impactar negativamente os scores de crédito. Verifique se apenas “consultas suaves” são usadas antes de autorizar tais ações.
5. Tipos de Crédito em Uso (10%): Isso se refere à mistura de contas que você possui, como cartões de crédito, empréstimos parcelados, contas de empresas financeiras, empréstimos hipotecários etc. Ao ter uma mistura diversificada de tipos de crédito, você demonstra que pode gerenciar suas finanças de forma responsável em vários produtos como um todo. Fazer isso bem pode afetar positivamente seu score, embora seja menos significativo que outros fatores.

O ponto principal aqui sobre como os scores de crédito são gerados é que deve‑se buscar acesso a um conjunto diversificado de produtos financeiros, garantindo pagamentos pontuais ao longo de um longo período e evitando usar todo o crédito disponível.

Quem é Responsável por Gerar um Score de Crédito?

Agora que sabemos o que são os scores de crédito, o que constitui um bom score e como são calculados, quem é responsável por gerá‑los? Essa função cabe às chamadas “agências de crédito”. Nos Estados Unidos, as principais agências de crédito são Experian, TransUnion e Equifax. Embora cada agência use seus próprios dados e modelos de pontuação, a maioria utiliza fórmulas de pontuação comuns, como o FICO.

O que é o FICO?

FICO, originalmente conhecido como Fair, Isaac, and Company, é a empresa de análise responsável pelo score FICO. Lançado em 1989, é comumente visto como o primeiro sistema de pontuação de crédito, com a maioria dos credores usando-o hoje.

Deve‑se notar que, embora o sistema de score de crédito seja muito semelhante na América do Norte, a escala numérica e as faixas correspondentes diferem no Canadá em comparação com os Estados Unidos. Ao norte da fronteira, as principais agências de crédito são Equifax Canada e TransUnion Canada.

A principal diferença é que os scores de crédito canadenses variam de 300 a 900, ao contrário do limite superior de 850 tipicamente usado no sistema dos EUA. As abordagens para determinar um score são muito semelhantes, porém cada agência de crédito pode atribuir pesos ligeiramente diferentes aos fatores considerados. Embora existam outras pequenas diferenças relacionadas a controles de privacidade e quem pode acessar os scores de crédito, o conceito é praticamente o mesmo.

Reparação de Crédito

Observe que, se você sofre de crédito ruim, não se desespere. Esses scores estão em constante fluxo e, com supervisão cuidadosa das finanças, eles podem ser melhorados em pouco tempo. Para uma visão mais detalhada de como isso pode ser feito, considere algumas das nossas estratégias recomendadas de restauração de crédito.