P2P 결제 혁명: 디지털 거래 수용이 미국의 자영업자를 어떻게 강화하고 있는가

긱 경제는 계속 성장하고 있어, 미국의 고용 환경을 완전히 변화시키고 있습니다. 최신 데이터에 따르면, 미국에 5,730만 명의 프리랜서가 존재하며, 이들은 어느 방식이든 모두 급여를 받아야 합니다.

이와 관련해, 단순함과 편리함 때문에 등장한 방법이 바로 피어‑투‑피어(또는 개인‑대‑개인) 결제입니다. P2P라고도 불리는 이 플랫폼들은 중개인 없이 개인이 즉시 자금을 송금하고 수령할 수 있게 합니다. 미국에서는 1998년에 PayPal (PYPL ) 이 이 방식을 선구했으며, 이후 Venmo(현재 PayPal이 소유)·CashApp·Zelle과 같은 새로운 플랫폼이 등장했습니다.

이들 모두는 연간 수천억 달러 규모의 결제를 처리하고 있습니다.

자영업 환경 이해

주요 플랫폼과 시장의 도전 과제 및 기회에 들어가기 전에, 자영업 환경을 이해하고 왜 이 집단이 디지털 결제 방식이 빠르게 침투하기에 가장 비옥한 토양인지를 파악하는 것이 중요합니다.

자영업자가 피어‑투‑피어 결제 방식을 편안하게 여기는 이유를 더 이해하기 위해, 그들의 재정 상황을 살펴보겠습니다. 첫째, 소득 불확실성에 직면해 있기 때문에 수수료를 절감하기 위해 현금을 사용하는 경향이 있습니다. 많은 P2P 서비스도 동일한 비용 효율성을 제공합니다. 둘째, 즉시 금액을 받기를 원하고 청구 취소 위험을 피하고자 하는데, 이는 많은 사람들이 현금만 받기로 결정하는 이유입니다. 그러나 현금 전용 사업을 운영하면 거스름돈을 찾는 불편함과 미국인 중 40%가 더 이상 현금을 소지하지 않음과 같은 문제와 위험이 따릅니다. 사업주가 현금만 받으면 회사의 정확한 재무 상태를 파악하기 어려워 재무 가시성이 제한됩니다. 또한 세금 준수 문제에 직면하고 신용을 얻기 어려워 확장 가능성에 제약이 될 수 있습니다.

P2P 플랫폼 시장 규모 및 성장

기존 P2P 플랫폼이 즉각적인 금융 거래를 지원하지만, 각각과 제공하는 서비스를 분석하면 성장 여지는 여전히 충분합니다. 특히 자영업자의 요구에 맞추고 가능한 많은 결제 방식을 통합하는 솔루션을 개발하는 것이 큰 기회가 됩니다.

미국에서 가장 높은 결제 규모를 처리한 P2P 네트워크는 대형 은행이 소유한 Zelle입니다. 2017년 출시 이후 Zelle은 $1.5조를 처리했습니다.

다른 주요 플랫폼으로는 PayPal (Venmo와 Xoom을 소유)과 Jack Dorsey의 Block에 속한 Cash App이 있습니다. 이들의 연간 거래 규모는 Venmo는 약 2,300억 달러, CashApp은 1,750억 달러에 달합니다.

성장 측면에서도 수치는 고무적입니다. 보고서에 따르면 2022년 미국 성인 중 66%가 P2P 결제를 이용했으며, 서비스 비용 지불이 주요 이유 상위 3위에 포함되었습니다.

시장 전망: 도전 과제와 기회

시장 전망은 밝지만 위험도 존재합니다. 그 중 하나는 P2P 플랫폼을 통한 사기 사례가 증가하고 있다는 점이며, 거래를 항상 되돌릴 수 없기 때문입니다. 기업들은 보다 많은 인증 프로토콜을 도입하여 이를 해결하고 있습니다.

기존 위험에도 불구하고, McKinsey 연구는 은행과 핀테크 간 협업을 통해 확장성을 높이고 수익성을 성장시킬 수 있는 여러 기회가 있음을 보여줍니다. 동일 보고서는 수표가 여전히 거래의 10%를 차지하고 있어, 이 결제 규모를 디지털 세계로 전환할 거대한 기회가 있다고 밝혔습니다.

또한, 더 넓은 P2P 결제 시장에서 틈새를 찾는 것이 더 큰 가능성을 제공합니다. 예를 들어, 플랫폼에 소셜 요소를 추가함으로써 Venmo는 친구 그룹이 청구서를 나누어 결제하는 데 활용하는 틈새 시장을 발견했고, 젊은 세대 사이에서 사용량이 급증했습니다.

마지막으로, 플랫폼 자체뿐만 아니라 지원하는 결제 수단도 고려해야 합니다. 예를 들어, Zelle는 사용자의 은행 계좌에서만 결제를 허용하는 반면, Venmo와 PayPal은 신용카드 사용을 허용하지만 수수료가 더 높습니다.

최종 생각

P2P 결제가 더 간단하더라도 사용자는 여전히 앱을 다운로드하고 회원가입 절차를 거쳐야 합니다. Zelle은 일반적으로 은행 앱에 포함되어 있어 예외이지만, 전통적인 은행 계좌가 없는 경우(미국에서도 발생)에는 의미가 없습니다.

또한, Venmo와 CashApp과 마찬가지로 Zelle도 제한이 있어 결제 수단 문제로 다시 돌아오게 됩니다. 결국 편의성에 관한 것이므로, 다양한 결제 수단을 성공적으로 통합하고 저렴한 수수료로 제공할 수 있는 솔루션이 승자가 될 것입니다.