ATM에서 CBDC까지: 블록체인의 도움으로 돈이 새로운 변신을 맞이하다

1960년대 후반에 자동화된 현금인출기(ATM)가 도입되기 전에는, 자신의 돈에 접근하기 위해 제한된 영업시간 내에 은행을 방문하고, 줄을 서서 기다리며, 은행 창구 직원과 상호작용해야 했습니다. 그러나 이 놀라운 작은 “현금 기계”가 등장하면서 개인이 돈에 접근하고 상호작용하는 방식이 영원히 바뀌었습니다. ATM은 은행 업무를 보다 개인화하고 접근성을 높였으며, 금융 서비스를 민주화하는 궤도를 잡았습니다.

2020년대로 빠르게 넘어가 보면, 세계는 또 다른 금융 혁신의 문턱에 서 있습니다: 중앙은행 디지털 통화(CBDC).

Much like the early skepticism that surrounded ATMs, CBDCs have been met with a mixture of excitement, caution, and critique. But if history offers any lessons, the path from skepticism to adoption could be short-lived.

ATM의 등장: 물리적 화폐의 시대

ATMs revolutionized the way we interacted with money and brought unprecedented convenience — 24/7 access to cash, reduced dependence on bank hours, and expedited service.

이 혁신은 단순히 접근성에 관한 것이 아니라 자율성과 권한 부여에 관한 것이었습니다. 개인에게 통제권을 부여하여 언제, 어디서 자금을 이용할지 스스로 결정할 수 있게 했습니다.

하지만 ATM 초기에는 많은 우려가 있었습니다. 기계가 은행 직원들을 대체할까요? 거래를 정확히 처리할 수 있을까요? 사기와 절도에 대해 안전할까요? 시간이 지나 기술이 발전하고 소비자들이 내재된 이점을 깨닫게 되면서, ATM은 전 세계적으로 받아들여질 뿐만 아니라 일상 생활에 필수적인 존재가 되었습니다. 오늘날 전 세계에는 3.2백만 대의 자동 현금인출기(ATM)가 있습니다.

After ATMs, online and mobile payments burst onto the collective scene, but what comes next? What is the next financial breakthrough that will truly change the way we interact with money? Enter the Central Bank Digital Currency (CBDC).

CBDC의 부상: 디지털 화폐의 변신

The initial parallels between ATMs and CBDCs are uncanny. Just as ATMs heralded a change in physical money transactions, CBDCs are setting the stage for an era of digital money. CBDCs are a new type of digital currency issued and governed by a country’s central bank. CBDC can harness the power of blockchain to improve the economy, but unlike cryptocurrencies, such as Bitcoin, it is centralized and has the official status of legal tender in the country of issuance.

오늘날 우리는 ATM 시대를 떠올리게 하는 질문을 하고 있습니다: CBDC를 신뢰할 수 있을까요? 디지털 통화의 전 세계적 채택이 전통적인 은행 시스템, 프라이버시, 혹은 통화 정책에 어떤 의미를 가질까요?

Yet, beyond skepticism, CBDCs promise transformative advantages:

• 포용: 전 세계적으로 수백만 명이 은행 서비스를 이용하지 못하고 있습니다. 세계은행에 따르면 14억 명의 성인이 은행 서비스를 이용하지 못하고 있습니다. CBDC는 이러한 격차를 메우고 전통적인 은행의 장벽 없이 정식 금융 생태계에 진입할 수 있게 합니다. 또한, 전기가 불안정하거나 인터넷 보급률이 낮은 국가가 여전히 많기 때문에 오프라인 지원도 중요합니다.
• 효율성: 국경 간 거래가 더 빠르고 저렴해져 현재 시스템의 많은 문제점을 완화할 수 있습니다. 또한, 돈, 계좌 및 디지털 지갑의 프로그래밍 가능성은 새로운 자동화 사용 사례를 가능하게 합니다.
• 투명성 & 보안: 블록체인 기술을 활용함으로써, CBDC는 보다 투명한 거래와 사기에 대한 강화된 보안을 약속합니다.

The promise of CBDCs is already being transformed into practice. In fact, A 2023 white paper from the World Economic Forum states, “The exploration of central bank digital currency (CBDC) has gained significant momentum, with over 100 countries, representing more than 95% of global gross domestic product (GDP), actively engaging in research, development, pilots or fully-launched CBDC initiatives. This exponential increase in exploration highlights the growing recognition of CBDCs as a transformative tool in the future of digital payments.”

접근에서 통합으로

While ATMs made money access convenient, CBDCs could make it integrative. We’re looking at a future where money is not just something we withdraw or deposit but something that’s seamlessly intertwined with our daily digital interactions. Imagine smart contracts that auto-execute terms upon fulfillment or subsidies directly delivered to the digital wallets of those in need.

하지만 이것이 CBDC가 현금이나 ATM을 즉시 대체한다는 의미는 아닙니다. ATM이 은행 창구 직원의 종말을 알리지 않고 오히려 그 역할을 재정의한 것처럼, CBDC는 다른 형태의 화폐와 공존하며 복잡한 금융 생태계에서 각각의 목적을 수행할 것입니다. 차이점은 시기에 있습니다. ATM이 우리 사회에서 주류가 되기까지 수십 년이 걸렸다면, CBDC는 그보다 훨씬 짧은 시간 안에 완전하게 실행될 것입니다. 전 세계적으로 완전히 구현되면 채택 속도는 빠르고 포괄적일 것입니다.

With that said, just as ATMs were built on a standard set of technology protocols and globally recognized infrastructure, so are CBDCs. A new joint venture called Nabatech combines Decentralized Ledger Technology (DLT) infrastructure and digital identity technologies to fulfill critical CBDC) requirements – from security and privacy to resilience and financial inclusion. This global initiative is set to propel the establishment and launch of a secure and scalable framework for central banks to execute digital strategies that support GDP growth, along with fiscal & monetary policies in the digital era.

앞으로의 과제

CBDCs aren’t without their challenges. The questions around privacy / anonymity, the potential for misuse, the technical challenges of scalability, and the risks to traditional banking systems are valid concerns that policymakers and other stakeholders globally are grappling with.

많은 국가가 직면하고 있는 현재 과제 중 하나는 인플레이션입니다. CBDC가 인플레이션과 싸우는 데 어떻게 도움이 될 수 있을까요? 일반적으로 물리적 현금을 CBDC로 전환한다고 해서 대차대조표가 바뀌지는 않습니다. 그러나 돈의 유통 속도에 영향을 줄 수 있는데, 이는 당시 ATM이 가져온 효과를 더욱 강화한 것과 같습니다. 최근 국제통화기금(IMF) 보고서에 따르면, “CBDC는 디지털이기 때문에 거래를 원격으로 수행할 수 있으며, 수신자의 디지털 지갑이 즉시 충전됩니다. 이러한 급속한 결제 회전은 돈의 유통 속도를 구조적으로 증가시키거나 불안정하게 만들 수 있습니다.” 불안정성은 인플레이션을 촉진할 수 있습니다. 반면, 매우 효율적인 생태계와 프로그래밍 가능 기능은 인플레이션을 억제하고 중앙은행이 설계한 통화 정책 내에서 관리하는 데 도움이 될 것입니다.

하지만 흐름은 명확해 보입니다. ATM이 신기술에서 필수품으로 전환된 것처럼, CBDC도 금융 시스템의 핵심이 될 준비가 되어 있습니다. 그러나 그 진정한 약속은 과거를 단순히 반영하는 것이 아니라, 돈이 교환 수단을 넘어 더 큰 형평성, 접근성, 사회적 진보를 위한 도구가 되는 미래를 형성하는 데 있습니다. 이 과정에서 중앙은행과 최종 사용자 사이의 연결 고리 역할을 하는 상업 은행 및 주요 금융 기관의 역할은 매우 중요합니다.

CBDC의 등장과 채택은 단순한 추측에서 구체적인 현실로 전환되었습니다. 전 세계 여러 중앙은행이 도약하여 CBDC를 금융 시스템에 통합하고 있습니다. 글로벌 금융에서 중요한 역할을 하는 유럽중앙은행은 2023년 현재 10년 안에 CBDC를 출시하는 것을 목표로 하고 있습니다.

신흥 및 선진 경제권의 약 24개 중앙은행이 이번 십년 말까지 디지털 통화를 유통할 것으로 예상된다고 국제결제은행(BIS)이 이번 달 초에 발표한 조사에서 밝혔습니다.

돈: 더 큰 그림

Often, we cling to familiar processes or approaches out of comfort, even if they’re antiquated and inefficient. The apprehension of change and its potential costs can be daunting. However, history consistently proves that embracing change can be beneficial. Ask anyone who ever had to wait in line at a bank for cash before ATMs were around.

우리는 종종 편안함 때문에 익숙한 절차나 접근 방식에 집착합니다. 비록 그것이 오래되고 비효율적이라 할지라도 말이죠. 변화에 대한 두려움과 잠재적 비용은 위협적으로 다가올 수 있습니다. 그러나 역사는 변화 수용이 유익함을 꾸준히 증명해 왔습니다. ATM이 등장하기 전 은행에서 현금을 받기 위해 줄을 서야 했던 사람에게 물어보세요.

우리가 돈의 미래를 설계할 때, 단순히 거래만을 의미하는 것이 아니라 돈과의 관계 자체를 변화시키는 것입니다. 거대한 경제 불평등에 직면한 시대에, CBDC가 올바르게 구현된다면 단순한 편리함을 넘어 더 큰 금융 형평성을 위한 도구가 될 수 있습니다.

우리가 또 다른 금융 기술의 교차점에 서 있을 때, 생각해 볼 가치가 있습니다: 우리는 어떤 종류의 금융 세계를 구축하고 있는가? 그리고 더 중요한 것은, 그것이 누구를 위한 것인가?