MANTL의 공동 창립자 겸 CTO인 벤 코넌트와의 인터뷰 시리즈

벤 코넌트MANTL의 공동 창립자 겸 CTO인 코넌트는 소프트웨어 엔지니어링과 제품 혁신의 교차점에서 경력을 쌓아왔으며, MANTL이 Alkami Technology에 인수된 후 2025년 말부터 Alkami Technology의 최고 제품 책임자(CPO)로 재직 중입니다. 그는 2016년 뉴욕 지역에서 MANTL을 공동 창립했으며, 10년 이상 CTO로서 고객 중심적이고 확장 가능한 솔루션을 통해 은행업을 현대화하는 데 주력하며 회사의 기술을 이끌어 왔습니다. MANTL에 합류하기 전, 코넌트는 re#studio와 Symbiont.io에서 풀스택 및 블록체인 관련 시스템 개발을 통해 실무 엔지니어링 경험을 쌓았으며, 그 이전에는 Fullstack Academy에서 개발자 펠로우로 활동했습니다. 그의 경력은 기술 분야와는 별개로 뉴어크에서 Teach for America 소속 수학 교사로 시작되었으며, 그곳에서 문제 해결 및 소통 능력의 기초를 다졌고, 이는 핀테크 분야에서의 리더십으로 이어졌습니다.

만틀 MANTL은 지역 은행 및 신용조합을 위한 통합 계좌 및 대출 실행 소프트웨어를 제공하는 금융 기술 회사입니다. 이 소프트웨어를 통해 금융 기관은 간소화된 워크플로와 강력한 자동화 기능을 활용하여 디지털 채널 전반에서 예금 및 대출 계좌를 원활하게 개설할 수 있습니다. MANTL 플랫폼의 옴니채널 접근 방식은 온라인과 지점 경험을 연결하고, 고객 신원 확인(KYC) 및 의사 결정 과정의 상당 부분을 자동화하여 사기 및 운영 비용을 절감하는 동시에 고객 경험과 전환율을 향상시킵니다. 2025년 3월 Alkami Technology에 인수된 MANTL의 솔루션은 은행이 기존 시스템을 현대화하고 다양한 상품 및 시장 전반에 걸쳐 유연한 성장 전략을 지원함으로써 대형 디지털 금융 기업과 경쟁할 수 있도록 돕습니다.

2016년에 MANTL을 공동 설립하기로 결정하게 된 동기는 무엇이었으며, 구체적으로 어떤 이유 때문이었습니까? 은행 및 신용조합 기술의 부족함이 가장 시급하게 해결해야 할 과제였다. 시각?

MANTL은 계좌 개설 플랫폼으로 시작한 것이 아닙니다. 기존 질서에 도전하는 은행으로 시작했습니다.

2016년, 저는 나다니엘 할리와 함께 마이핀(MyFin)을 공동 설립했습니다. 그들의 목표는 소비자들이 개인 재정을 더 잘 관리할 수 있도록 돕는 것이었습니다. 하지만 디지털 은행을 구축하는 과정에서 우리는 훨씬 더 크고 시급한 기회를 발견했습니다. 바로 은행과 신용협동조합이 점점 더 디지털화되는 금융 환경에서 경쟁력을 유지할 수 있도록 기존 인프라 문제를 해결해 주는 것이었습니다.

그러한 깨달음이 MANTL의 기반이 되었습니다.

우리는 계좌 개설을 디지털화하는 데 있어 근본적으로 더 나은 방법, 즉 효과적인 방법이 있다고 믿었습니다. 과 기존 코어를 교체하는 대신 활용하는 것입니다. MANTL은 바로 그러한 목적으로 개발되었습니다.

이름 자체에 이러한 철학이 반영되어 있습니다. MANTL은 지구 핵을 둘러싸고 있는 암석층에서 이름을 따왔습니다. 모든 주요 핵심 뱅킹 시스템과의 실시간 통합을 통해 MANTL은 "핵심 래퍼" 역할을 하며, 최신 소프트웨어가 MANTL의 API 계층을 통해 핵심 시스템에서 데이터를 읽고 쓸 수 있도록 합니다. 이러한 접근 방식 덕분에 기존 금융 기관들은 오래된 인프라 문제를 극복하고 신속하게 디지털화할 수 있었습니다.

저희의 첫 번째 고객사인 Radius Bank는 이러한 비전에 투자하여 탁월한 성과를 거두었습니다. 이를 계기로 성장세가 이어져 MANTL은 오늘날의 Alkami 솔루션 팀이자 대출 및 예금 발생 기술 분야의 선도적인 공급업체로 자리매김하게 되었습니다.

디지털화 시대에 접어들면서 MANTL의 원래 비전은 지난 10년 동안 어떻게 변화했습니까? 은행에 대한 기대치, 고객 행동, 그리고 규제 압력이 변화해 왔을까요?

MANTL의 핵심 사명은 변함이 없습니다. 창립 초기부터 우리는 보다 공평한 금융 시스템을 구축하여 은행업을 혁신하고 지역사회를 강화하는 것을 목표로 삼았습니다. 우리의 초점은 항상 전국 지역사회의 근간인 지역 은행과 신용협동조합이 디지털 시대에 경쟁하고 승리하는 데 필요한 기술을 제공하여 역량을 강화하는 데 맞춰져 있습니다.

소비자의 원활한 디지털 경험에 대한 기대가 높아짐에 따라 저희 제품 또한 발전해 왔습니다. 온라인 소비자 계좌 개설을 시작으로, 간편함, 속도, 사용 편의성 측면에서 새로운 기준을 제시했습니다. 오늘날 MANTL은 모든 디지털 및 오프라인 채널에서 대출 및 예금 개설을 위한 단일 통합 플랫폼을 제공합니다. 그 결과, 소비자가 어디서 어떤 방식으로 서비스를 이용하든 선도적인 기술 기업에 기대하는 일관된 옴니채널 경험을 제공합니다.

우리의 사명은 변함없이 유지되어 왔지만, 단일 계좌 개설 솔루션에서 예금 및 대출 실행을 위한 종합 플랫폼으로의 진화는 중요한 전환점이 되었습니다. 이러한 확장을 통해 MANTL은 대규모 관계형 금융 서비스를 재정의할 수 있는 발판을 마련했습니다. 지역 금융 기관은 관계를 통해 성공을 거두며, MANTL은 금융 기관의 접근성을 제한하는 기술적 장벽을 제거하여 모든 채널에서 더 빠른 온보딩, 더 깊은 참여, 그리고 더욱 강력한 계좌 보유자 관계를 가능하게 합니다.

이제 Alkami 디지털 영업 및 서비스 플랫폼의 일부로 MANTL은 이러한 영향력을 더욱 확장합니다. MANTL과 Alkami는 금융 기관이 고객 확보 및 온보딩부터 참여, 유지, 그리고 장기적인 지속 가능한 성장에 이르기까지 전체 라이프사이클에 걸쳐 계좌 보유자에게 종합적인 서비스를 제공할 수 있도록 지원합니다. 계좌 개설, 디지털 뱅킹, 데이터 기반 마케팅이 단일 플랫폼에서 운영될 때, 금융 기관은 전략적인 기술 통합의 모든 가치를 실현할 수 있습니다. 즉, 고객 여정에 대한 통합된 시각, 시스템 간의 원활한 데이터 흐름, 그리고 기관 전체에 걸쳐 인사이트를 활용하여 의미 있고 지속적인 고객 참여를 유도할 수 있는 능력을 확보할 수 있습니다.

초창기에 지역 은행과 신용 협동조합이 가장 어려움을 겪었던 부분은 무엇이었을까요? 계좌 개설, 고객 온보딩, 그리고 고객 경험 전반을 책임지는 것에 관한 이야기였나요?

MANTL을 설립했을 당시, 많은 금융기관들이 디지털 계좌 개설 서비스를 제공하지 않았습니다. 저희는 은행과 신용협동조합이 디지털 계좌 개설 서비스를 처음으로 도입할 수 있도록 지원하여, 디지털 전환에 있어 중요한 발걸음을 내딛도록 도왔습니다.

대부분의 금융기관은 이제 소비자를 위한 온라인 계좌 개설 서비스를 제공하고 있지만, 그 과정은 종종 단편적이고 느리며, 원활한 디지털 경험을 위해 설계되지 않은 기존 인프라에 기반하고 있습니다.

10년 전이나 지금이나 고객 또는 회원의 전반적인 경험을 진정으로 책임지는 데 있어 공통적인 제약은 바로 시대에 뒤떨어진 기술입니다. 기존 시스템은 고객 여정을 단절시키고, 데이터는 온보딩, 디지털 뱅킹, 마케팅 등 여러 영역에 흩어져 있습니다. 팀들은 계좌 보유자의 생애주기에 대한 통합적인 시각을 갖지 못해 고객 행동을 전체적으로 이해하고, 불편 사항을 제거하며, 고객의 니즈를 예측하는 것이 거의 불가능합니다.

현대적이고 통합된 기술 스택은 판도를 바꿉니다.

이해를 돕기 위해 설명드리자면, MANTL 플랫폼 하나만으로도 인구 통계, 행동, 계좌 개설 관련 정보 등 1,350개 이상의 데이터 포인트를 활용할 수 있습니다. 이제 이러한 인사이트들이 디지털 뱅킹 행동 데이터와 자동으로 결합되어 실시간으로 데이터 기반 마케팅 캠페인에 원활하게 활용된다고 상상해 보세요.

이것이 바로 기관들이 사후 대응에서 예측 기반으로 전환하여 적절한 제품을 적절한 시기에 적절한 채널을 통해 제공하는 방식입니다.

지역 및 커뮤니티 금융 기관(RCFI)의 경우, 리더들은 어떻게 생각해야 할까요? 생성형 AI를 단순히 도입하는 것이 아니라, 언제 그리고 왜 구현해야 하는지에 대한 논의가 필요합니다. 업계의 성장세는 어떨까요?

생성형 인공지능(GenAI) 도입을 고려할 때, RCFI(연구개발기관)는 기술이 아닌 결과에 초점을 맞춰야 합니다. GenAI는 전략이 아니라 역량입니다. 따라서 올바른 질문은 "인공지능을 어떻게 추가할까요??" 하지만 "인공지능이 의미 있게 제거할 수 있는 구조적 마찰, 비용 또는 지연은 어디에 있을까요?"

제 생각에 GenAI는 다음 세 가지 중 하나를 달성할 때 비로소 그 가치를 인정받습니다. 고객 또는 회원 경험을 실질적으로 개선하거나, 운영 비용이나 처리 시간을 의미 있게 줄이거나, 은행가들이 대규모로 더 나은 의사 결정을 내릴 수 있도록 지원하는 것입니다.

RCFI(신용금융기관)는 화려한 것에 현혹될 여유가 없습니다. 엄격한 규제 환경 속에서 실제 위험과 고객을 상대하고, 제한된 인력으로 운영되기 때문입니다. 따라서 타이밍이 매우 중요합니다. genAI를 도입하기에 적절한 시점은 기관이 관련 데이터에 대한 명확한 소유권을 갖고, 강력한 프로세스 규율을 확립했으며, 해결해야 할 구체적인 문제가 있을 때입니다. 그 문제는 콜센터 처리 시간 단축, 온보딩 완료율 향상, 또는 일선 직원이 정책 및 절차를 보다 효과적으로 이해하도록 돕는 것일 수 있습니다.

GenAI 이니셔티브가 측정 가능한 비즈니스 성과와 직접적으로 연결되지 않는다면, 그것은 혁신이 아니라 실험일 뿐입니다. 그리고 대부분의 RCFI(연구 중심 금융 기관)에게 있어, 이는 시기상조이거나 아직 시도할 가치가 없다는 것을 의미합니다.

오늘날 RCFI(투자자문회사)에게 가장 실질적인 가치를 제공하는 생성형 AI 활용 사례는 무엇일까요? 특히 온보딩, 서비스 제공 및 내부 의사 결정 전반에 걸쳐서 말씀하시는 건가요?

오늘날 가장 실질적인 가치는 매우 실용적이고 화려하지 않은 곳, 특히 고객 지원이나 사람들이 업무를 더 효율적이고 빠르게 수행할 수 있도록 돕는 곳에서 나타납니다.

고객 서비스 분야에서 GenAI는 이미 뚜렷한 투자 수익을 창출하고 있습니다. 고객 이력 요약, 답변 초안 작성, 관련 정책 제시, 문제 해결 안내 등을 지원하는 AI 기반 지원 도구는 처리 시간, 일관성, 서비스 품질을 크게 향상시키고 있습니다. 지원팀 규모가 작고 조직 관련 지식이 직원들의 머릿속에만 존재하는 경우가 많은 RCFI(Registered Care Finance Initiative)의 경우, 이러한 효율성 향상은 매우 중요합니다.

은행 보조 도구 분야에서도 상당한 기회가 있습니다. 지점과 디지털 서비스 환경 모두에서 최일선 직원들이 고객이나 회원을 더 잘 이해하고, 니즈를 예측하며, 더욱 효과적으로 응대할 수 있도록 돕는 도구들이 그 가치를 입증하고 있습니다. 이러한 보조 도구들은 제대로 활용될 경우 판단력을 대체하는 것이 아니라 보완하여 은행원들이 모든 상호작용에서 더욱 풍부한 정보를 바탕으로 더욱 적절한 서비스를 제공할 수 있도록 지원합니다.

디지털 측면에서도 우리는 GenAI 기반 개인화의 가치를 확인하기 시작했습니다. 이는 맥락, 행동 및 의도를 활용하여 경험, 메시지 및 최적의 다음 행동을 맞춤화하는 방식으로, 이전에는 소규모 기관에서 확장하기에는 너무 복잡했습니다.

GenAI는 내부적으로 경영진의 의사결정 속도를 높이는 데 도움을 주고 있습니다. 대량의 고객 피드백을 요약하고, 지원 티켓 전반에서 패턴을 파악하며, 제품 및 위험 관리 팀이 여러 요소를 고려하여 의사결정을 내릴 수 있도록 지원합니다. 이러한 자동화의 이점은 단순히 자동화 자체에 있는 것이 아니라, 더 많은 정보를 바탕으로 마찰을 줄여 더 나은 결정을 내릴 수 있도록 하는 데 있습니다.

주목할 만한 점은 이러한 활용 사례들이 모두 인간을 대체하려는 것이 아니라는 사실입니다. 오히려 은행가와 경영진에게 영향력을 부여하는 데 목적이 있으며, 바로 이 부분에서 오늘날 진정한 가치가 드러나고 있습니다.

금융업계에서 "예측 금융"이라는 개념이 점점 더 많이 논의되고 있습니다. 이 개념은 무엇을 의미할까요? 실제로는 어떤 의미이며, 기술은 기관들이 고객의 요구를 예측하는 데 어떻게 도움이 될 수 있을까요?책임감 있게?

관계형 금융의 다음 단계는 예측형 금융(Anticipatory Banking)으로, 통합된 데이터 기반 플랫폼을 통해 금융 기관이 사후 대응 서비스에서 사전 예방적 안내로 전환할 수 있도록 지원합니다.

본질적으로 예측형 금융(Anticipatory Banking)은 금융 기관이 계좌 보유자의 니즈를 사전에 예측하고 충족시키는 현대적인 접근 방식입니다. 통합 기술과 데이터 분석을 통해 얻은 통찰력을 바탕으로 최적의 결과를 도출하는 것이죠. 은행과 신용조합은 계좌 보유자가 누구인지 파악하는 것은 물론, 앞으로 어떤 니즈가 있을지 예측하여 실시간으로 책임감 있게 대응할 수 있게 됩니다.

수십 년 동안 은행들은 계좌 보유자가 대출 신청, 상품 문의, 예금 이체 등 다음 단계를 먼저 시작하기를 기다려 왔습니다. 하지만 예측형 뱅킹은 이러한 모델을 뒤집습니다. 고객 온보딩, 디지털 참여, 거래 행태 전반에 걸친 실시간 정보를 활용하여 고객의 의도, 어려움, 기회 또는 위험 요소를 파악하고, 금융 기관이 선제적으로 대응할 수 있도록 지원합니다.

실제로 이를 위해서는 통합이 필요합니다.

• 단 몇 분 만에 새로운 소매 또는 기업 고객 관계를 구축하고, 해당 계정 소유자를 개인화된 디지털 경험으로 원활하게 전환하는 것을 상상해 보세요.
• 실제 행동 데이터를 기반으로 예금 증가 또는 대출 기회를 파악하고 디지털 뱅킹 내에서 시의적절하고 상황에 맞는 제안을 제공하는 것을 상상해 보세요.
• 직원들의 이탈 징후를 조기에 파악하여 이탈이 발생하기 전에 자동으로 조치를 취하는 상황을 상상해 보세요.

알카미는 지역 금융 기관을 위해 특별히 설계된 통합 디지털 영업 및 서비스 플랫폼을 통해 이러한 혁신을 실현합니다. 이는 여러 도구를 짜깁기한 것이 아니라, 인사이트를 측정 가능한 성장으로 전환하는 단일하고 연결된 생태계입니다.

책임감 있는 예측은 중요합니다. 투명성, 동의, 그리고 거버넌스가 필수적입니다. 목표는 고객에게 수많은 제안을 쏟아붓는 것이 아니라, 적절한 시점에 가치를 창출하는 것입니다. 제대로 실행될 경우, 예측형 금융은 데이터를 통찰력으로, 통찰력을 행동으로, 그리고 행동을 통해 더욱 강력하고 오래 지속되는 관계를 구축합니다.

귀하의 관점에서 행동 기반 접근 방식을 통한 사기 예방은 어떤 이점이 있다고 생각하십니까? 기존의 규칙 기반 시스템과 어떻게 다른가요? 그리고 왜 점점 더 효과적이 되고 있나요?

행동 모델은 기관이 사기를 탐지하고 예방하는 방식을 근본적으로 바꿉니다. 규칙, 이유 코드, 감시 목록 또는 데이터베이스 일치와 같은 정적인 데이터에만 의존하는 대신, 행동 모델은 분석을 통해 사기 행위를 파악합니다. 방법 사용자의 행동을 실시간으로 분석합니다. 즉, 타이핑 속도, 탐색 흐름, 기기 동작, 세션 속도 및 기타 미세한 행동들을 평가하여 고유한 행동 패턴을 파악합니다.

규칙 기반 시스템은 빠르게 구식화되고 사기꾼들에 의해 역설계될 수 있습니다. 반면 행동 모델은 새로운 사기 수법이 등장함에 따라 지속적으로 학습하고 적응합니다. 이러한 모델은 손실 발생 후 대응하는 것이 아니라 공격 패턴에 따라 진화합니다.

무엇보다 중요한 것은 행동 신호를 대규모로 위조하는 것이 기하급수적으로 어려워진다는 점입니다. 도난당한 자격 증명이나 가짜 신원은 정적 보안 제어를 우회할 수 있지만, 세션, 기기 및 환경 전반에 걸쳐 일관되게 실제 사람의 행동을 모방하는 것은 훨씬 더 복잡하고 비용이 많이 듭니다.

디지털 온보딩 및 계좌 개설 과정에서 실시간 행동 신호를 어떻게 활용할 수 있을까요?사기 위험을 줄이고 정당한 고객에게 불필요한 불편을 초래하는 데 도움이 될까요?

계좌 개설 과정에서 행동 신호를 활용하여 첫 번째 상호 작용부터 위험을 평가합니다. 이를 통해 금융 기관은 고객 신원 확인(KYC) 절차 초기에 봇, 가짜 신원, 스크립트 기반 공격을 식별할 수 있습니다.

모든 지원자에게 동일한 엄격한 검증 절차를 강요하는 대신, 기관은 역동적이고 다층적인 접근 방식을 적용할 수 있습니다. 행동 위험이 낮을 경우 온보딩 절차는 빠르고 원활하게 진행됩니다. 이상 징후가 감지되면 시스템은 필요에 따라 추가 인증이나 문서 검토와 같은 단계별 검증을 자동으로 진행합니다.

행동 인텔리전스는 기관이 적절한 사용자에게는 질문을 던지고 정당한 사용자의 절차는 신속하게 처리할 수 있도록 지원합니다. 이러한 신호는 신청자에게 보이지 않게 백그라운드에서 수동적으로 작동하므로, 추가 양식이나 입력란을 추가하거나 절차를 방해하지 않고도 보안을 강화할 수 있습니다. 결과적으로 사기 탐지율 향상, 승인 및 완료율 개선, 그리고 신뢰받는 고객과 회원에게 훨씬 더 나은 경험을 제공하는 등 균형 잡힌 결과를 얻을 수 있습니다.

기존 코어 시스템을 계속 사용하는 기관의 경우, 실질적으로 어떤 조치를 취할 수 있을까요? 기존 시스템을 불안정하게 만들지 않고 대출 심사 및 워크플로우를 현대화할 수 있을까요?

무엇보다도 금융기관은 실시간 API 기반 핵심 시스템 통합을 제공할 수 있는 핀테크 공급업체와 협력해야 합니다. 이를 통해 전체 핵심 시스템을 교체하는 번거로움 없이 현대화를 추진할 수 있습니다.

은행과 신용조합은 기존 인프라를 완전히 교체하는 대신, 디지털 계좌 개설 및 대출 실행과 같은 핵심 업무 흐름을 개선할 수 있습니다. 예금과 대출 실행을 사용자 경험 및 데이터 계층에서 통합함으로써, 금융기관은 대차대조표의 양면을 실시간으로 종합적으로 파악할 수 있습니다. 이러한 가시성을 통해 경영진은 예금과 대출을 개별적으로 관리하는 대신, 자금 조달, 가격 책정 및 성장 전략을 역동적으로 조율할 수 있습니다.

이러한 변화는 전략적인 측면과 고객/회원 측면 모두에 영향을 미칩니다. 금융기관은 변동성이 큰 시장 상황에서 선제적으로 대응하면서, 승인된 대출금을 신규 개설된 당좌예금 계좌에 즉시 입금하는 것과 같은 원활한 서비스를 제공할 수 있습니다. 이러한 협력은 효율성을 높이고, 고객의 구매 의지가 가장 높은 시점에 관계를 더욱 돈독히 하며, 대출 실행을 진정한 성장 동력으로 전환시킵니다.

MANTL 인수 후 최고 제품 책임자(CPO) 직책을 맡게 된 소감은 어떠신가요? 알카미에서의 역할이 제품 전략 및 실행의 범위와 규모를 변화시킬까요?

가장 큰 변화는 업무 범위와 책임의 문제입니다.

MANTL에서는 예금 유치, 고객 온보딩, 성장이라는 제한된 영역에서 업계를 선도하는 제품을 개발하는 데 집중했습니다. 하지만 Alkami에서는 훨씬 더 광범위한 업무를 맡게 되었습니다. 현재 저는 각기 다른 성장 단계에 있는 수백 개의 금융 기관을 대상으로 고객 확보, 온보딩, 서비스, 고객 참여, 장기적인 고객 가치 창출을 아우르는 통합 디지털 영업 및 서비스 플랫폼을 구축하는 책임을 맡고 있습니다.

이는 제품 전략에 대한 사고방식을 바꿔놓습니다. 더 이상 단순히 훌륭한 기능을 출시하는 것만이 아니라, 투자를 순차적으로 진행하고, 제품 전반에 걸쳐 가치를 증대시키며, 플랫폼이 단순히 부품들의 집합체가 아닌 하나의 시스템으로서 작동하도록 만드는 것이 중요해집니다.

이는 실행력에 대한 기준을 높입니다. 알카미처럼 규모가 큰 기업에서는 창의성만큼이나 명확성이 중요합니다. 제품, 엔지니어링, 영업 및 고객 성공 부서 간의 조율이 최우선 과제가 됩니다.

알카미와 맨틀의 결합이 우리에게 특별한 기회를 제공한다는 점이 가장 기대됩니다. 바로 지역 금융 기관을 위한 차별화된 엔드투엔드 디지털 플랫폼을 구축할 수 있다는 것이죠. 게다가 기술과 금융 분야 모두에 대한 깊이 있는 이해를 바탕으로 이를 실현할 수 있다는 점도 고무적입니다. 이전에는 결코 이룰 수 없었던 규모의 영향력을 발휘할 수 있게 된 것입니다.

훌륭한 인터뷰 감사합니다. 자세한 내용을 알고 싶은 독자는 방문하세요. 만틀.