5 “최악의” 은행 파산 사례 (미국 역사)

은행 파산은 사람들이 생각하는 것보다 더 흔하며, 경제에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 2008년 금융 위기와 같은 어려운 경제 상황에서는 은행 파산이 크게 증가하는 경향이 있습니다. 예를 들어, 2008년부터 2012년 사이에 미국에서는 465건의 은행 파산이 있었으며, 총 자산 규모는 약 7천억 달러에 달했습니다.

미국 은행의 예금을 보장하는 연방예금보험공사(FDIC)는 일반적으로 파산한 은행을 관리하고 예금자를 보호하지만, 보장은 일정 한도까지입니다.

가장 최근에는 일주일 만에 세 개의 은행이 연이어 파산하면서 은행의 재무 건전성이 다시 주목받게 되었습니다.

은행 파산은 경기 침체, 사기, 경영 부실, 위험한 대출 관행 등 다양한 원인으로 발생할 수 있습니다. 또한 은행 파산은 일자리 상실, 대출 감소, 금융 시스템에 대한 신뢰 저하 등 광범위한 영향을 미칠 수 있다는 점을 인식하는 것이 중요합니다. 따라서 향후 은행 파산의 영향을 예방하고 완화하기 위해 은행 부문을 면밀히 감시하는 것이 필수적입니다.

미국에서의 은행 파산 규모와 은행이 광범위한 경제 및 금융 시스템에서 수행하는 역할을 더 잘 이해하기 위해, 다섯 차례의 가장 큰 은행 파산을 살펴보겠습니다.

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank(일명 WaMu)는 2008년 9월 파산하기 전 미국에서 가장 큰 은행 중 하나였습니다. 시애틀에 본사를 둔 이 은행은 주택 담보 대출 및 기타 소비자 은행 서비스를 전문으로 했습니다.

Washington Mutual Bank의 파산으로 3,070억 달러 규모의 자산 손실이 발생했으며, 이는 당시 미국 역사상 가장 큰 은행 파산이었습니다. 이 기관은 은행 달러를 겪었으며, 고객들이 10일 동안 약 170억 달러의 자산을 인출했습니다.

WaMu 파산에는 여러 요인이 작용했습니다. 주요 원인 중 하나는 은행의 위험한 대출 관행, 특히 서브프라임 주택 담보 대출 시장이었습니다. 은행은 부실 가능성이 높은 고위험 주택 담보 대출을 대량으로 발행했습니다.

WaMu는 중개된 출처의 예금에 크게 의존하게 되었으며, 이는 시장 변화에 더욱 취약하게 만들었습니다. 또한 은행 경영진은 은행의 재무 실적을 부풀리기 위해 사기 행위에 연루되었다는 비판을 받았습니다.

2008년 9월 25일, FDIC는 WaMu를 장악하고 그 자산을 JP Morgan Chase에 19억 달러에 매각했습니다. 이는 예금자를 보호하고 보다 광범위한 금융 위기를 방지하기 위한 조치였습니다. WaMu의 파산은 2008년 금융 위기의 중요한 사건으로 인식되었으며, 은행의 대출 관행과 재무 보고에 대한 감시가 강화되는 계기가 되었습니다.

2. Silicon Valley Bank

벤처 캐피털 자금을 전문으로 하는 Silicon Valley Bank(SVB)는 2023년 3월 10일, 대규모 예금 급증으로 인해 자금 유지가 불가능해지면서 파산했습니다. 파산 직전 SVB는 1,750억 달러의 예금과 2,090억 달러 규모의 자산을 보유하고 있었습니다. 보고에 따르면 SVB 예금의 93%는 FDIC의 보장을 받지 못했습니다.

여기서 일어난 일은 팬데믹 기간 동안 SVB 고객의 예금이 급증한 것으로, 2020년 말 600억 달러에서 2022년에는 약 2,000억 달러로 늘어났습니다. 은행은 이 자금을 채권과 같은 안전한 상품에 투자했습니다. 그러나 연방준비제도(Fed)가 거의 0%였던 금리를 4.58%까지 인상하면서 채권 수익률이 감소했습니다. 이는 스타트업에 대한 자금 조달이 둔화되어 SVB의 예금 유입 속도가 감소하게 만들었습니다.

3월 8일, 은행은 210억 달러 규모의 증권을 매각하면서 18억 달러의 손실을 기록했습니다. 이로 인해 Moody’s는 은행의 신용 등급을 하향 조정했으며, 이어 여러 벤처 캐피털이 예금을 인출했습니다. 3월 9일 하루만에 고객들은 은행 전체 예금의 1/4에 해당하는 사상 최대 420억 달러를 인출하려 했으며, 이는 은행 달러를 촉발했습니다.

개입 필요성을 감지한 규제 당국은 결국 직접 조치를 취해 은행을 폐쇄했습니다. 이후 FDIC는 SVB의 모든 보장된 예금을 처리하기 위해 새로운 은행을 설립했습니다.

하지만 규제 당국은 예금자들이 “모든 자금”에 접근할 수 있을 것이라고 보장했습니다. 조 바이든 행정부 역시 SVB 예금자를 전부 지원하고 다른 은행에 더 많은 자본을 제공하겠다는 계획을 발표했습니다.

3. Signature Bank

2023년 3월 12일, 뉴욕주 금융 서비스국(NYDFS)은 Signature Bank를 폐쇄했으며, 이는 Silicon Valley Bank가 수신인 관리에 들어간 지 이틀 만에 FDIC에 인계되었습니다.

SVB의 갑작스러운 파산은 Signature Bank 고객들을 놀라게 했으며, 이들은 100억 달러 이상의 예금을 인출했습니다. 이는 예금 달러를 촉발시켜 미국 역사상 세 번째로 큰 은행 파산으로 이어졌습니다. 당국은 예금자는 전액 보전받겠지만, 주주와 일부 무담보 채권자는 보호받지 못할 것이라고 밝혔습니다.

규제 서류에 따르면 Signature Bank는 2022년 말에 40개 지점, 1,103억 6천만 달러의 자산, 885억 9천만 달러의 예금을 보유하고 있었습니다. 이 은행은 2001년에 대형 은행보다 기업 친화적인 대안으로 설립되었으며, 서부 해안으로 사업을 확장했습니다.

Signature는 실제로 2018년에 업계에 합류한 암호화폐 친화적인 은행으로, 최근 몇 년간 예금 성장에 큰 활력을 불어넣었습니다. 은행은 암호화폐 고객을 위해 블록체인 기술을 활용해 실시간 결제를 가능하게 하는 24시간 결제 네트워크인 Signet을 만들었습니다. 은행이 암호화폐 시장에서 점차 철수하고 있지만, 여전히 디지털 자산 관련 고객으로부터 165억 달러의 예금을 보유하고 있었습니다.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company(CINB)는 일리노이주 시카고에 본사를 둔 대형 상업 은행으로, 기업 대출 및 기타 금융 서비스를 전문으로 했습니다. 파산 당시 미국에서 자산 규모가 400억 달러가 넘는 10대 은행 중 하나였습니다.

1984년 5월, CINB는 예금 달러를 겪으며 지급불능 상태가 선언되었습니다. 이후 은행은 FDIC에 인수되었습니다. CINB의 파산은 FDIC에 수십억 달러의 손실을 초래했습니다.

무엇이 일어났는가에 대해 살펴보면, 여러 요인이 CINB 파산에 기여했습니다. 주요 원인 중 하나는 당시 큰 침체를 겪고 있던 에너지 부문에 대한 은행의 노출이었습니다.

CINB는 채무를 상환하지 못하는 석유·가스 기업에 대규모 대출을 제공했습니다. 또한 은행은 제3세계 국가에 대한 대출 등 위험한 대출 관행에 관여했으며, 이는 큰 손실을 초래했습니다. CINB 경영진은 내부자 대출 관행에 연루되었다는 비판도 받아 은행의 안정성을 더욱 약화시켰습니다.

FDIC가 CINB를 장악한 뒤, 은행 안정을 위해 45억 달러의 지원을 제공했습니다. 여기에는 15억 달러의 직접 자본 투입과 30억 달러 예금 보장이 포함되었습니다. 그러나 결국 은행은 Bank of America (BAC ) 에 매각되면서 큰 효과를 보지 못했습니다.

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas(또는 First Republic Bank Corporation)는 텍사스주 달라스에 본사를 둔 상업 은행이었습니다. 1984년에 설립되어 1988년에 재정적 어려움으로 파산했습니다.

이 상업 은행은 개인과 기업을 대상으로 대출, 예금, 당좌 계좌 등 전통적인 은행 서비스를 주로 제공했습니다. 한때 텍사스 주 상업 은행이 제공한 전체 대출의 20%를 차지했습니다.

1988년 9월, First Republic Bank of Dallas는 예금 달러를 겪으며 지급불능 상태가 선언되었습니다. 파산의 주요 원인 중 하나는 은행의 급속한 확장으로, 이는 큰 대출 손실과 운영 비용 증가를 초래했습니다.

게다가 은행은 부동산 개발업자에게 대출하고 고위험 자산에 투자하는 등 위험한 대출 관행에 관여했습니다. 또한 은행 경영진은 은행의 재무 실적을 부풀리기 위해 사기 행위에 연루되었습니다.

마지막으로 FDIC는 First Republic Bank of Dallas를 장악하고 은행 안정을 위한 지원을 제공했습니다. 그러나 은행의 보장된 자회사들의 파산으로 FDIC는 약 40억 달러의 비용을 부담했습니다. 이후 이 40개의 은행 자회사는 폐쇄되고 노스캐롤라이나의 NCNB Corporation에 매각되었습니다.

Final Word

보시다시피, 은행 달러는 부실한 경영, 경기 침체, 규제 문제, 사기, 횡령, 사이버 보안 위협 등으로 인해 때때로 발생합니다. 최근 SVB 파산은 은행 관행에 대한 새로운 우려를 불러일으켰습니다.

은행이 폐쇄될 경우 고객 자금은 어떻게 되는가 하는 질문도 있습니다. 대부분의 은행은 FDIC의 보장을 받으며, 이는 은행을 다른 금융 기관에 매각하거나 예금자에게 최대 25만 달러까지 직접 지급함으로써 소비자 자금을 보호합니다.

은행이 매각될 경우, 귀하의 자금은 일반적으로 며칠 이내에 새로운 계좌에서 이용 가능하며, 약관은 동일하게 유지됩니다. 그러나 많은 예금자가 은행 파산의 영향을 받는 경우, 자금을 회수하는 데 더 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다.

그렇다면 은행 파산 위험으로부터 자신을 보호하려면 어떻게 해야 할까요? 여러 은행에 자금을 분산시키는 것이 권장됩니다. 규제가 잘 이루어지고 재무 건전성이 높은 은행을 선택하는 것도 중요하며, 오류나 사기로부터 보호하기 위해 계좌 활동과 명세서를 정기적으로 모니터링하는 것이 필요합니다.

게다가 금융 뉴스와 트렌드를 최신 상태로 유지하여 은행의 불안정 신호를 포착하는 것이 중요합니다. 전반적으로 은행 파산에 대비하고 자금을 보호하는 것이 필요합니다.