Apa itu Keuangan Tersemat?

Sektor keuangan tersemat terus berkembang pesat dengan analis memprediksi pertumbuhan lebih lanjut dalam beberapa bulan mendatang. Sistem keuangan tersemat mengubah sektor keuangan dan cara orang berinteraksi dengan lembaga keuangan dalam banyak cara. Berikut adalah beberapa wawasan berharga tentang apa itu keuangan tersemat dan bagaimana cara kerjanya.

Mengenal Keuangan Tersemat

Keuangan tersemat atau embedded finance adalah integrasi layanan keuangan ke dalam produk atau platform perusahaan di luar sektor keuangan. Contohnya pembayaran, pinjaman, atau asuransi di dalam aplikasi belanja. Bank dan penyedia keuangan memasok layanan dasarnya, sedangkan perusahaan teknologi membantu integrasinya. Pendekatan ini dapat menyederhanakan proses dan mengurangi biaya.

Perubahan di Pasar

Seiring meningkatnya penggunaan ponsel pintar dan perangkat lain, konsumen semakin menginginkan solusi pembayaran yang terintegrasi. Pengguna dapat bertransaksi di dalam layanan yang sudah mereka gunakan. Dengan demikian, keuangan tersemat mendukung kegiatan ekonomi digital.

Layanan pembayaran Stripe di halaman beranda – keuangan tersemat

Anda Menggunakan Keuangan Tersemat Setiap Saat

Yang perlu diperhatikan, sebagian besar orang menggunakan sistem keuangan tersemat tanpa menyadarinya. Sistem ini telah menjadi lebih populer seiring dengan pertumbuhan pasar e-commerce. Dari mengirim uang secara internasional hingga mempermudah pembayaran, keuangan tersemat ada di mana-mana.

Keuangan Tersemat Sedang Naik Daun

Menurut laporan terkait, keuangan tersemat memiliki potensi pertumbuhan yang besar seiring meluasnya pembayaran digital.

Penelitian Bain & Company dan Bain Capital tahun 2022 membedakan pendapatan dari nilai transaksi. Di Amerika Serikat, platform dan penyedia pendukung keuangan tersemat menghasilkan pendapatan sekitar US$22 miliar pada 2021. Penelitian itu memproyeksikan pendapatan US$47 miliar pada 2026. Nilai transaksi yang mendasarinya diperkirakan meningkat dari US$2,6 triliun menjadi US$7 triliun dalam periode tersebut. Angka-angka ini mengukur hal yang berbeda. Kerja sama antarpenyedia penting untuk mendukung pertumbuhan.

The Global Treasurer

Pada 30 November 2022, The Global Treasurer dan Infosys Finacle mengadakan webinar tentang peluang keuangan tersemat bagi bank. Salah satu topiknya adalah peran API, yaitu antarmuka pemrograman aplikasi yang memungkinkan sistem perangkat lunak bertukar data dan fungsi.

Akses terhadap layanan keuangan tidak lagi terbatas pada situs bank. Konsumen juga menggunakan aplikasi pedagang dan berbagai platform lain. Kerja sama lembaga keuangan dengan perusahaan teknologi dan penyedia platform dapat memperluas pilihan serta fleksibilitas pengguna.

Solusi Keuangan yang Disesuaikan

Layanan keuangan terintegrasi dapat memberikan kenyamanan lebih. Bank berfokus pada produk keuangan, tetapi sistem lama dan struktur organisasinya dapat memperlambat penerapan fitur pembayaran digital baru. API memungkinkan fungsi keuangan disematkan dalam antarmuka lain dan mendukung pertukaran informasi yang lebih cepat.

Gerbang Pembayaran Keuangan Tersemat

Gerbang pembayaran menghubungkan bisnis dengan pemroses pembayaran dan lembaga keuangan. Penyedia khusus dapat menangani banyak kebutuhan teknis dan operasional saat metode pembayaran diintegrasikan ke dalam situs atau aplikasi. Pembagian kewajiban regulasi tetap bergantung pada layanan, pihak yang terlibat, dan aturan yang berlaku.

Perbankan Tersemat

Perbankan tersemat menghadirkan layanan seperti rekening pembayaran atau tabungan di dalam aplikasi perusahaan lain. Rekening dasarnya biasanya disediakan bank mitra. Bunga dan ketentuannya berbeda-beda; integrasi tidak otomatis berarti imbal hasil tahunan efektif yang lebih tinggi daripada rekening bank tradisional.

Pembiayaan Tersemat

Banyak pengecer online menyediakan pilihan pembayaran bertahap saat pembelian. Penyedia pembiayaan dapat bekerja sama dengan pedagang untuk mengintegrasikan pilihan tersebut ke dalam proses belanja.

Keuangan tersemat – portal CoinGate

Remitansi Tersemat

Remitansi adalah pengiriman uang lintas negara, sering kali oleh pekerja migran kepada keluarga atau komunitas di negara asal. Mengintegrasikan remitansi ke dalam layanan lain dapat menyederhanakan proses dan mengurangi biaya, bergantung pada penyedia, kurs, dan jalur pembayaran.

Kelebihan Sistem Keuangan Tersemat

Keuangan tersemat menawarkan beberapa kemungkinan manfaat. Layanannya dapat disesuaikan dengan kebutuhan pengguna dan ditawarkan pada saat diperlukan, misalnya saat pembelian atau dalam alur kerja bisnis. Berikut beberapa alasan meningkatnya minat terhadap pendekatan ini.

Proses yang lebih cepat

Integrasi dapat mempercepat pembayaran dan pertukaran informasi karena pengguna tidak perlu berpindah-pindah layanan. API dan otomatisasi berperan penting. Beberapa solusi menggunakan aset digital, tetapi mata uang kripto bukan syarat keuangan tersemat.

Lebih Mudah Digunakan

Antarmuka yang dirancang dengan baik dapat menyederhanakan pembayaran terintegrasi. Pengguna mengakses fungsi keuangan langsung dari platform yang sudah dikenalnya.

Mudah Diintegrasikan

Sistem keuangan tersemat dapat dikonfigurasi sesuai kebutuhan sektor tertentu. API membantu perusahaan menambahkan fungsi keuangan ke layanan yang sudah ada sehingga membuka peluang penggunaan baru.

Ekosistem keuangan tersemat

Konsep Embedded Finance telah ada cukup lama, namun baru-baru ini perusahaan mulai secara serius menawarkan produk dan layanan ini. Dengan menyematkan produk keuangan mereka sendiri ke dalam layanan atau produk yang sudah ada, perusahaan dapat memberikan pelanggan lebih banyak pilihan dalam membayar barang dan layanan.

Pembayaran terintegrasi memungkinkan pengguna bertransaksi di dalam situs atau aplikasi yang sama tanpa membuka rekening bank baru untuk setiap pembelian. Tokenisasi dapat membantu pedagang memproses pembayaran tanpa menyimpan seluruh data kartu.

Pengalaman pembayaran yang terintegrasi dapat menghemat waktu dan mempermudah akses ke fungsi keuangan. Pemrosesan tetap melibatkan penyedia teknologi dan lembaga keuangan yang mendukung layanan tersebut.

Hubungan vendor sangat penting dalam Embedded Finance karena fokusnya pada penciptaan ekosistem berbagai pemain rantai nilai untuk memberikan pengalaman pelanggan terbaik. Strategi ini memungkinkan bisnis menawarkan layanan keuangan secara langsung kepada pelanggan melalui API. Hal ini dapat membantu perusahaan di berbagai sektor, seperti ritel, e‑commerce, perjalanan, perhotelan, dan lainnya, untuk menawarkan solusi perbankan yang disesuaikan.

Organisasi layanan keuangan, perusahaan teknologi, vendor B2B, dll., semua berkumpul di sini untuk menyediakan inovasi pengalaman pelanggan terbaik dalam platform.

Dalam ekosistem ini, bank dapat menyediakan layanan yang diatur, seperti rekening, simpanan, dan kredit. Bank membawa perizinan perbankan, pendanaan, dan pengelolaan risiko. Kebutuhan izin bagi pihak lain bergantung pada kegiatan dan aturan yang berlaku.

Penyedia teknologi menghubungkan perusahaan jasa keuangan dengan platform yang mengintegrasikan layanan mereka. Penyedia ini memelihara infrastruktur dan API untuk pertukaran data serta fungsi. Mereka dapat berupa perusahaan khusus atau unit dalam perusahaan teknologi yang lebih besar.

Perusahaan pengintegrasi, atau embedder, menawarkan produk dan layanan kepada pengguna akhir. Sering kali perusahaan ini berasal dari luar sektor keuangan, memiliki platform digital sendiri, dan memahami kebutuhan pelanggannya. Mereka dapat menambahkan fungsi keuangan yang sesuai ke dalam alur penggunaan platform.

Masa depan Embedded Finance akan sangat ditingkatkan oleh pemain baru, seperti neo‑bank yang menyediakan layanan di luar situs e‑commerce dengan menciptakan platform kuat yang terintegrasi dengan bank, perusahaan yang ada, dan institusi keuangan lainnya.

Banking-as-a-Service (BaaS) memungkinkan bank menyediakan fungsi perbankan melalui infrastruktur dan API yang digunakan perusahaan lain. Pendekatan ini mendukung penawaran keuangan yang lebih sesuai dengan kebutuhan pelanggan dalam lingkungan perdagangan, alih-alih satu bentuk layanan untuk semua pengguna.

Berbagai Bentuk Embedded Finance

Seiring teknologi semakin maju, begitu pula kemungkinan apa yang dapat dicapai melalui Embedded Finance, yang hadir dalam beberapa bentuk.

Beli Sekarang Bayar Nanti

Beli sekarang, bayar nanti atau buy now, pay later (BNPL) memungkinkan pelanggan menerima produk segera dan membayar belakangan atau secara bertahap. Ada skema tanpa bunga dan ada pula yang mengenakan bunga atau biaya.

Pilihan ini dapat muncul saat pembayaran. Ketentuan dan biaya keterlambatan berbeda menurut penyedia. Sezzle dan Afterpay merupakan contoh penyedia BNPL. Amazon (AMZN ) juga menawarkan pilihan pembayaran bertahap di pasar tertentu.

Industri BNPL tumbuh sangat cepat sebagian karena memberikan konsumen lebih banyak kebebasan dan fleksibilitas berbelanja, namun juga karena kemampuannya memperluas kredit kepada konsumen yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk pembiayaan tradisional.

Pembayaran Tersemat

Pembayaran tersemat mengintegrasikan fungsi pembayaran ke dalam situs atau aplikasi. Contohnya pembayaran dalam layanan Uber dan DoorDash serta integrasi dengan Google Pay, Apple Pay, Venmo, atau Amazon. Pembelian dalam permainan dan langganan juga dapat menggunakan pendekatan ini.

Data pembayaran yang disimpan atau ditokenisasi dapat mengurangi kebutuhan memasukkan ulang informasi kartu. Namun, data tetap diproses oleh penyedia keuangan dan teknologi yang terlibat.

Kredit Tersemat

Kredit tersemat memungkinkan bisnis menawarkan pinjaman di dalam platformnya, biasanya bersama mitra keuangan. BNPL adalah salah satu penerapannya, tetapi bukan satu-satunya.

Pengguna dapat mengajukan, memperoleh, dan membayar kembali pinjaman melalui platform. Contohnya pilihan cicilan bulanan atau EMI saat pembayaran di Amazon.

Asuransi Tersemat

Dalam Asuransi Tersemat, asuransi digabungkan dalam pembelian produk atau layanan. Perusahaan yang menyediakan opsi ini menawarkan API transaksi dan teknologi yang memungkinkan solusi asuransi terintegrasi dengan aplikasi seluler, situs web, dan ekosistem mitra lainnya. Perusahaan-perusahaan ini menyediakan cara mudah untuk terhubung dengan perusahaan asuransi tanpa mengharuskan konsumen bertemu dengan agen asuransi untuk mendapatkan perlindungan.
Misalnya, Tesla (TSLA ) menawarkan asuransi mobil pada titik penjualan online serta pembelian di showroom. Contoh lain adalah situs perjalanan yang menawarkan opsi membeli perlindungan asuransi selama proses checkout saat memesan penerbangan.

Investasi Tersemat

Investasi tersemat menghadirkan fungsi investasi di dalam aplikasi atau layanan yang sudah ada. Cash App menggabungkan investasi dengan fungsi keuangan lain. Robinhood menunjukkan bagaimana perdagangan saham digital dapat dilakukan tanpa pertemuan langsung dengan penasihat, tetapi perusahaan itu sendiri merupakan penyedia investasi khusus.

Pialang berbasis API dapat menyediakan fungsi seperti pembukaan dan pendanaan rekening, eksekusi perdagangan, pengelolaan portofolio, dan data pasar. Platform lain dapat mengintegrasikan fungsi-fungsi tersebut ke dalam layanan mereka.

Masa depan keuangan tersemat

Pertumbuhan platform digital membuka peluang untuk menyediakan layanan keuangan pada saat pengguna membutuhkannya. Keuangan tersemat dapat memperkuat kerja sama antara bank, penyedia jasa keuangan, dan perusahaan teknologi. Kecepatan pertumbuhannya bergantung pada permintaan, kualitas integrasi, dan regulasi.