Lasma Kuhtarska, Co‑founder dan Chief Strategy Officer di Noda – Seri Wawancara

Lasma Kuhtarska, Co‑founder dan Chief Strategy Officer di Noda, adalah seorang ahli keuangan dan pengembangan bisnis yang membantu membentuk perusahaan sejak tahap awal melalui visi dan pelaksanaan strategisnya. Latar belakangnya mencakup studi di Stockholm School of Economics dan spesialisasi lebih lanjut dalam ilmu data di Harvard Business School, serta pengalaman awal karier dalam analisis keuangan di bank sentral negara asalnya. Ia telah menghabiskan beberapa tahun membimbing pertumbuhan Noda, sebelumnya menjabat sebagai Strategy Advisor sebelum mengambil tanggung jawab yang lebih luas, dan tetap bersemangat untuk memberdayakan perempuan dalam bisnis sambil menjelajahi budaya baru dan petualangan luar ruangan dalam kehidupan pribadinya.

Noda adalah perusahaan infrastruktur pembayaran yang memungkinkan pembayaran bank yang mulus, aman, dan instan untuk bisnis digital. Platformnya menghubungkan pedagang secara langsung ke bank melalui open banking, menawarkan pengalaman checkout yang lebih cepat, biaya lebih rendah, dan pengurangan penipuan dibandingkan metode pembayaran tradisional. Perusahaan ini fokus pada penyederhanaan interaksi keuangan antara konsumen dan bisnis, menyediakan alat untuk otentikasi, wawasan berbasis data, dan akses akun secara real‑time. Dengan pendekatan ini, Noda bertujuan memodernisasi aliran pembayaran di pasar digital dan membantu pedagang mengoptimalkan konversi serta efisiensi operasional.

Anda memulai karier Anda dalam analisis keuangan di bank sentral Latvia sebelum beralih ke fintech. Apa wawasan atau frustrasi utama yang mendorong Anda untuk mendirikan Noda, dan bagaimana pengalaman analitis awal tersebut membentuk visi awal Anda untuk perusahaan?

Dalam pekerjaan saya di Bank Sentral Latvia dan kemudian di SEB Group, saya melihat betapa banyaknya ketidakefisienan yang masih ada dalam proses keuangan bahkan di dalam institusi yang sangat diatur dan mapan. Sistem warisan, alur kerja manual, dan rantai operasional yang panjang adalah hal yang umum. Tugas yang seharusnya sederhana sering memerlukan beberapa langkah, beberapa tim, dan penundaan yang tidak perlu.

Sebagai analis, Anda melihat masalah ini dengan jelas karena pekerjaan Anda bergantung pada data yang bersih dan alur yang dapat diprediksi. Anda memperhatikan di mana informasi terhambat, di mana penundaan terjadi, dan di mana infrastruktur membatasi alih‑alih mendukung pekerjaan.

Wawasan penting bagi saya adalah bahwa masalah ini bukanlah kasus luar biasa. Mereka bersifat struktural. Sistem tradisional dibangun untuk era yang berbeda dan kesulitan mengikuti kecepatan serta transparansi yang kini diharapkan dalam perdagangan digital. Kesadaran itu yang mendorong saya menuju kewirausahaan.

Ketika kami mendirikan Noda pada tahun 2018, visi tersebut tumbuh langsung dari pengamatan awal itu. Kami ingin membangun seperangkat alat keuangan modern yang menghilangkan gesekan yang tidak perlu, menyederhanakan operasi, dan memberi bisnis cara yang lebih transparan untuk mengelola dan menerima pembayaran. Latar belakang analitis saya membantu mengidentifikasi di mana bottleneck sebenarnya berada dan bagaimana teknologi dapat memperbaiki sistem alih‑alih mempersulitnya.

Ketika Noda pertama kali dibentuk, masalah inti apa dalam pembayaran atau infrastruktur perbankan yang meyakinkan Anda bahwa pasar siap untuk platform open‑banking jenis baru?

Bagi pedagang, ekosistem pembayaran yang ada menciptakan gesekan yang tidak perlu. Penundaan pemrosesan umum terjadi, biaya tinggi, dan pengalaman checkout secara keseluruhan sangat bergantung pada detail kartu dan input manual. Bagi pengguna, memasukkan nomor kartu yang panjang atau informasi pribadi terasa usang dan tidak aman.

Pengenalan PSD2 pada tahun 2018 menjadi titik balik. Regulasi ini mewajibkan bank‑bank Eropa membuka API mereka, yang menciptakan fondasi untuk pengalaman pembayaran melalui bank yang lebih cepat dan lebih aman. Kami melihat peluang untuk membangun solusi yang menguntungkan baik pedagang maupun konsumen di seluruh Eropa. Pasar siap untuk sistem yang memberikan efisiensi pembayaran tanpa batasan jalur tradisional.

Noda kini terhubung ke ribuan bank di puluhan negara. Bagaimana Anda mendekati pembangunan dan pemeliharaan jaringan konektivitas bank yang begitu besar?

Noda adalah perusahaan yang berfokus pada TI di intinya. Sebagian besar tim kami terdiri dari insinyur senior, pengembang, dan spesialis teknis, bukan hanya orang dengan pengalaman di perusahaan teknologi. Latar belakang rekayasa yang mendalam ini sangat penting dalam membantu kami membangun cakupan yang kuat dalam waktu yang relatif singkat.

Kami menggunakan pendekatan konektivitas hibrida. Di beberapa wilayah, kami membangun dan memelihara integrasi langsung dengan bank. Di wilayah lain, kami berkolaborasi dengan mitra regional yang sudah mengoperasikan koneksi yang stabil dan teruji. Kombinasi ini memungkinkan kami untuk meningkatkan skala secara efisien sambil menyesuaikan dengan kebutuhan unik setiap pasar.

Kami juga berinvestasi besar dalam pemantauan dan kontrol kualitas. Konektivitas bukan sesuatu yang Anda atur sekali dan lupakan. API bank terus berkembang, standar keamanan baru muncul, dan sistem memerlukan pengujian serta penyempurnaan terus‑menerus. Karena kami memiliki tim yang sangat teknis, kami dapat mengelola kompleksitas ini dan menjaga keandalan tinggi di semua wilayah.

Pembayaran langsung bank‑ke‑bank dengan cepat menjadi alternatif kuat bagi jalur kartu tradisional. Bagaimana Anda melihat pergeseran ini memengaruhi biaya pedagang, tingkat konversi, dan pengalaman pengguna secara keseluruhan?

Pembayaran bank langsung mengubah ekonomi bagi pedagang secara langsung. Dengan mengurangi ketergantungan pada jaringan kartu, biaya transaksi turun secara signifikan. Bagi perusahaan besar yang memproses volume tinggi, perbedaannya besar, sering kali menghasilkan ratusan ribu dalam penghematan tahunan.

Kecepatan penyelesaian adalah manfaat lain. Penyelesaian berbasis kartu dapat memakan waktu hari atau bahkan minggu, yang memengaruhi arus kas dan perencanaan. Pembayaran akun‑ke‑akun diselesaikan secara instan atau dalam satu hari, yang berarti pedagang memiliki akses lebih cepat ke pendapatan dan dapat menginvestasikannya kembali lebih cepat.

Bagi pengguna, pengalaman menjadi lebih sederhana dan lebih aman. Tidak perlu memasukkan nomor kartu atau data pribadi. Anda mengonfirmasi pembayaran di dalam aplikasi perbankan Anda, yang sudah dipercaya oleh kebanyakan orang. Prosesnya cepat, intuitif, dan mengurangi tingkat putus saat checkout.

Apa yang Anda anggap sebagai keunggulan kompetitif terkuat Noda saat ini dalam lanskap open‑banking global yang ramai?

Keunggulan terkuat kami adalah teknologi dan aksesibilitas. API unik kami menggerakkan salah satu jaringan koneksi bank terluas di seluruh Eropa, memberikan akses kepada bisnis dari semua ukuran ke pembayaran open‑banking modern. Banyak penyedia open‑banking fokus hanya pada perusahaan besar dan menawarkan solusi sangat teknis yang memerlukan sumber daya rekayasa yang besar. Kami membangun Noda sehingga perusahaan dari ukuran apa pun, mulai dari startup yang berkembang cepat hingga perusahaan besar, dapat mengadopsi pembayaran open‑banking dengan cara yang sesuai kebutuhan mereka.

Untuk pelanggan besar dengan infrastruktur kompleks, kami menawarkan API komprehensif yang memungkinkan kustomisasi penuh pengalaman pembayaran—branding, UX, alur, dan integrasi mendalam ke sistem internal. Perusahaan dapat menyesuaikan Noda agar sesuai dengan kebutuhan produk dan operasional mereka secara tepat.

Pada saat yang sama, kami juga menyediakan plugin siap pakai untuk platform e‑commerce utama dan alat tanpa kode seperti tautan pembayaran, kode QR, dan halaman checkout yang dihosting. Hal ini memungkinkan tim kecil untuk mengintegrasikan Noda dengan cepat, bahkan tanpa departemen rekayasa khusus.

Kami juga memprioritaskan dukungan manusia. Setiap klien, terlepas dari ukuran, memiliki manajer khusus dan akses ke bantuan teknis. Kami menjaga komunikasi tetap personal, yang tidak selalu terjadi di industri kami.

Anda telah menyoroti bahwa data open‑banking yang terstandarisasi dapat membantu mengurangi bias AI. Dapatkah Anda menjelaskan jenis bias yang saat ini memengaruhi pengambilan keputusan keuangan dan bagaimana standar data yang lebih baik membantu menguranginya?

Industri di mana data terstandarisasi memberikan dampak terbesar adalah pinjaman, kredit, dan keuangan konsumen. Sektor‑sektor ini sangat bergantung pada data transaksi untuk pengambilan keputusan. Sebelum open banking, pemberi pinjaman sering bekerja dengan informasi yang tidak lengkap atau usang. Mereka harus mengandalkan skor biro kredit, pernyataan bank yang diajukan secara manual, atau proksi demografis.

Kekurangan ini menghasilkan beberapa jenis bias. Pekerja wiraswasta, peserta ekonomi gig, dan usaha kecil sering diremehkan karena aktivitas keuangan mereka tidak cocok dengan model penilaian tradisional. Beberapa keputusan dipengaruhi oleh indikator tidak langsung yang tidak ada hubungannya dengan perilaku keuangan nyata.

Data terstandarisasi dan real‑time memungkinkan pemberi pinjaman membangun penilaian berdasarkan apa yang sebenarnya orang hasilkan dan belanjakan, bukan asumsi atau pola demografis. Hal ini menghasilkan keputusan yang lebih akurat dan lebih inklusif.

Regulasi AI dalam layanan keuangan masih berkembang. Di mana Anda melihat kesenjangan paling mendesak—terutama terkait pengawasan model, keterjelasan, dan perlindungan konsumen? 

Adopsi AI dalam layanan keuangan berkembang jauh lebih cepat daripada regulasi, dan hal ini menciptakan beberapa kesenjangan terkait yang masih sulit diatasi oleh sebagian besar institusi.

Salah satu tantangan adalah banyak organisasi kini mengandalkan model AI, baik untuk penilaian kredit, deteksi penipuan, atau interaksi pelanggan, tanpa kerangka kerja yang jelas dan terstandarisasi untuk mengelolanya. Persyaratan dokumentasi, evaluasi risiko, atau pengawasan model pihak ketiga sangat bervariasi, yang dapat membuat institusi memiliki visibilitas terbatas tentang bagaimana keputusan otomatis sebenarnya dibuat.

Masalah lain adalah transparansi seputar keputusan tersebut. Regulator menginginkan proses berbasis AI dapat dijelaskan, namun belum ada definisi bersama tentang apa arti “dapat dijelaskan” dalam praktik. Deskripsi model yang cocok untuk tim kepatuhan internal mungkin masih membuat konsumen bingung mengapa suatu transaksi ditandai atau aplikasi pinjaman ditolak. Inkonsistensi ini menyulitkan pemenuhan harapan regulator dan kebutuhan pengguna.

Akhirnya, ada pertanyaan yang lebih luas tentang dampak pada konsumen. Sistem AI dapat secara tidak sengaja mereproduksi bias historis, namun pedoman tentang pengujian keadilan, batas penggunaan data, dan proses remediasi masih samar. Ketika seorang pelanggan terkena keputusan otomatis, sering tidak jelas apa yang berhak mereka ketahui, bagaimana mereka dapat menantang hasilnya, atau siapa yang pada akhirnya bertanggung jawab.

Industri atau wilayah mana yang Anda yakini paling siap untuk adopsi cepat solusi pembayaran open‑banking generasi berikutnya?

Di pasar yang sudah matang, pertumbuhan akan terus berlanjut. Di Inggris, open banking memiliki lebih dari 15 juta pengguna aktif, dan adopsinya terus meningkat. Tren yang sama terlihat di seluruh Uni Eropa, terutama di negara‑negara Nordik, Baltik, Jerman, Austria, Belanda, dan Eropa Selatan.

Dukungan regulasi untuk pembayaran instan akan mempercepat hal ini lebih jauh. Seiring lebih banyak bank mengadopsi jalur instan, pembayaran akun‑ke‑akun akan menjadi bagian alami dari pengalaman checkout.

Industri dengan aktivitas online tinggi mengadopsi open banking paling cepat. E‑commerce, perjalanan, utilitas, layanan digital, dan game merupakan adopter awal yang kuat. Kami juga melihat minat yang meningkat dari ritel offline. Pembayaran kode QR untuk tip atau pembelian kecil sudah muncul di Inggris dan sebagian wilayah UE. Seiring konsumen terbiasa dengan pembayaran berbasis bank, adopsi di ritel akan meningkat.

Melihat 5–10 tahun ke depan, apa visi jangka panjang Anda untuk Noda, dan bagaimana Anda melihat pembayaran open‑banking mengubah infrastruktur keuangan global?

Dalam dekade mendatang, saya melihat Noda memainkan peran sentral dalam membuat pembayaran di seluruh Eropa lebih mudah diakses dan terjangkau. Seiring open banking berkembang, didukung oleh PSD3 dan regulasi pembayaran instan, saya percaya kita akan mencapai titik di mana pembayaran akun‑ke‑akun menjadi opsi utama untuk banyak transaksi.

Perubahan ini akan memberikan dampak signifikan. Pedagang akan memperoleh akses ke biaya lebih rendah, penyelesaian lebih cepat, dan tingkat konversi yang lebih tinggi. Konsumen akan memiliki kontrol lebih besar atas bagaimana data keuangan mereka digunakan dan bagaimana mereka mengotorisasi transaksi. Dengan tingkat kontrol tersebut, alat keuangan baru akan muncul, termasuk penganggaran yang lebih cerdas, wawasan arus kas yang lebih jelas, dan layanan yang dipersonalisasi.

Yang paling memotivasi saya adalah kesempatan untuk menciptakan arena yang lebih setara. Jaringan kartu telah mendominasi industri selama waktu yang sangat lama. Open banking memberi bisnis dari semua ukuran kemampuan untuk mengadopsi metode pembayaran yang efisien tanpa hambatan yang ada di masa lalu.

Terima kasih atas wawancara yang luar biasa, pembaca yang ingin mengetahui lebih lanjut harus mengunjungi Noda.