Lasma Kuhtarska, Co-founder and Chief Strategy Officer di Noda – Interview Series

Lasma Kuhtarska, Co-founder dan Chief Strategy Officer di Noda, adalah ahli keuangan dan pengembangan bisnis yang membantu membentuk perusahaan sejak tahap paling awal melalui visi strategis dan eksekusinya. Latar belakangnya mencakup studi di Stockholm School of Economics dan spesialisasi lebih lanjut dalam ilmu data di Harvard Business School, bersama dengan pengalaman karir awal dalam analisis keuangan di bank sentral negaranya. Ia telah menghabiskan beberapa tahun membimbing pertumbuhan Noda, sebelumnya menjabat sebagai Penasihat Strategi sebelum mengambil tanggung jawab yang lebih luas, dan tetap bersemangat memberdayakan perempuan dalam bisnis sambil menjelajahi budaya baru dan petualangan luar ruang dalam kehidupan pribadinya.

Noda adalah perusahaan infrastruktur pembayaran yang memungkinkan pembayaran bank yang mulus, aman, dan instan untuk bisnis digital. Platformnya menghubungkan pedagang langsung ke bank melalui open banking, menawarkan pengalaman checkout yang lebih cepat, biaya lebih rendah, dan penipuan yang berkurang dibandingkan metode pembayaran tradisional. Perusahaan berfokus pada penyederhanaan interaksi keuangan antara konsumen dan bisnis, menyediakan alat untuk autentikasi, wawasan berbasis data, dan akses akun real-time. Melalui pendekatan ini, Noda bertujuan untuk memodernisasi cara pembayaran mengalir di pasar digital dan membantu pedagang mengoptimalkan konversi dan efisiensi operasional.

Anda memulai karir di analisis keuangan di bank sentral Latvia sebelum beralih ke fintech. Wawasan atau kefrustrasian utama apa yang mendorong Anda untuk mendirikan Noda bersama, dan bagaimana pengalaman analitis awal itu membentuk visi awal Anda untuk perusahaan?

Dalam pekerjaan saya di Bank Sentral Latvia dan kemudian di SEB Group, saya melihat betapa banyaknya ketidakefisienan yang masih ada dalam proses keuangan bahkan di dalam institusi yang sangat teregulasi dan mapan. Sistem warisan, alur kerja manual, dan rantai operasional yang panjang adalah hal biasa. Tugas yang seharusnya sederhana seringkali memerlukan banyak langkah, banyak tim, dan penantian yang tidak perlu.

Sebagai seorang analis, Anda melihat masalah-masalah ini dengan jelas karena pekerjaan Anda bergantung pada data yang bersih dan alur yang dapat diprediksi. Anda memperhatikan di mana informasi macet, di mana penundaan disebabkan, dan di mana infrastruktur membatasi daripada mendukung pekerjaan.

Wawasan penting bagi saya adalah bahwa masalah-masalah ini bukanlah pengecualian. Masalah itu struktural. Sistem tradisional dibangun untuk era yang berbeda dan berjuang untuk mengikuti kecepatan dan transparansi yang sekarang diharapkan dalam perdagangan digital. Realisasi itulah yang mendorong saya ke arah kewirausahaan.

Ketika kami mendirikan Noda pada tahun 2018, visi itu tumbuh langsung dari pengamatan awal tersebut. Kami ingin membangun perangkat keuangan modern yang menghilangkan gesekan yang tidak perlu, menyederhanakan operasi, dan memberi bisnis cara yang lebih transparan untuk mengelola dan menerima pembayaran. Latar belakang analitis saya membantu saya menentukan di mana hambatan nyata berada dan bagaimana teknologi dapat meningkatkan sistem daripada mempersulitnya.

Ketika Noda pertama kali dibentuk, masalah inti apa dalam infrastruktur pembayaran atau perbankan yang meyakinkan Anda bahwa pasar siap untuk platform open-banking jenis baru?

Bagi pedagang, ekosistem pembayaran yang ada menciptakan gesekan yang tidak perlu. Penundaan pemrosesan adalah hal biasa, biaya tinggi, dan pengalaman checkout secara keseluruhan sangat bergantung pada detail kartu dan input manual. Bagi pengguna, memasukkan nomor kartu panjang atau informasi pribadi terasa ketinggalan zaman dan tidak aman.

Diperkenalkannya PSD2 pada tahun 2018 adalah titik baliknya. Regulasi ini mengharuskan bank-bank Eropa untuk membuka API mereka, yang menciptakan fondasi untuk pengalaman bayar-lewat-bank yang lebih cepat dan aman. Kami melihat peluang untuk membangun solusi yang menguntungkan baik pedagang maupun konsumen di seluruh Eropa. Pasar siap untuk sistem yang memberikan efisiensi pembayaran tanpa batasan dari jalur tradisional.

Noda sekarang terhubung ke ribuan bank di puluhan negara. Bagaimana Anda mendekati pembangunan dan pemeliharaan jaringan konektivitas bank yang begitu besar?

Noda pada intinya adalah perusahaan yang digerakkan oleh IT. Sebagian besar tim kami terdiri dari insinyur senior, pengembang, dan spesialis teknis, bukan hanya orang dengan pengalaman di perusahaan teknologi. Latar belakang teknik yang mendalam ini sangat penting dalam membantu kami membangun cakupan yang kuat dalam waktu yang relatif singkat.

Kami menggunakan pendekatan konektivitas hibrida. Di beberapa wilayah, kami membangun dan memelihara integrasi langsung dengan bank. Di wilayah lain, kami berkolaborasi dengan mitra regional yang sudah memiliki koneksi stabil dan teruji dengan baik. Kombinasi ini memungkinkan kami untuk berkembang secara efisien sambil menyesuaikan dengan persyaratan unik setiap pasar.

Kami juga berinvestasi besar dalam pemantauan dan pengendalian kualitas. Konektivitas bukanlah sesuatu yang Anda siapkan sekali dan tinggalkan. API bank berkembang, standar keamanan baru muncul, dan sistem memerlukan pengujian dan penyempurnaan berkelanjutan. Karena kami memiliki tim yang sangat teknis, kami mampu mengelola kompleksitas ini dan mempertahankan keandalan tinggi di semua wilayah.

Pembayaran langsung bank-ke-bank dengan cepat menjadi alternatif yang kuat untuk jalur kartu tradisional. Bagaimana Anda melihat pergeseran ini memengaruhi biaya pedagang, tingkat konversi, dan pengalaman pengguna secara keseluruhan?

Pembayaran bank langsung mengubah ekonomi bagi pedagang secara instan. Dengan mengurangi ketergantungan pada jaringan kartu, biaya transaksi turun secara signifikan. Untuk bisnis besar yang memproses volume tinggi, perbedaannya substansial, seringkali diterjemahkan menjadi penghematan ratusan ribu per tahun.

Kecepatan penyelesaian adalah manfaat lainnya. Penyelesaian berbasis kartu dapat memakan waktu berhari-hari atau bahkan berminggu-minggu, yang memengaruhi arus kas dan perencanaan. Pembayaran rekening-ke-rekening diselesaikan secara instan atau dalam satu hari, yang berarti pedagang memiliki akses lebih cepat ke pendapatan dan dapat menginvestasikannya kembali lebih cepat.

Bagi pengguna, pengalamannya lebih sederhana dan aman. Tidak perlu memasukkan nomor kartu atau data pribadi. Anda mengonfirmasi pembayaran di dalam aplikasi perbankan Anda, yang sudah dipercaya kebanyakan orang. Prosesnya cepat, intuitif, dan mengurangi pembatalan selama checkout.

Apa yang Anda anggap sebagai keunggulan kompetitif terkuat Noda saat ini dalam lanskap open-banking global yang ramai?

Keunggulan terkuat kami adalah teknologi dan aksesibilitas. API unik kami menggerakkan salah satu jaringan koneksi bank terluas di seluruh Eropa, memberi bisnis dari semua ukuran akses ke pembayaran open-banking modern. Banyak penyedia open-banking hanya berfokus pada perusahaan besar dan menawarkan solusi yang sangat teknis yang memerlukan sumber daya teknik yang substansial. Kami membangun Noda agar perusahaan dari segala ukuran, dari startup yang berkembang pesat hingga perusahaan besar, dapat mengadopsi pembayaran open-banking dengan cara yang sesuai dengan kebutuhan mereka.

Untuk pelanggan besar dengan infrastruktur kompleks, kami menawarkan API komprehensif yang memungkinkan kustomisasi penuh pengalaman pembayaran – branding, UX, alur, dan integrasi mendalam ke dalam sistem internal. Perusahaan dapat menyesuaikan Noda agar sesuai dengan persyaratan produk dan operasional mereka yang tepat.

Pada saat yang sama, kami juga menyediakan plugin siap pakai untuk platform ecommerce utama dan alat tanpa kode seperti tautan pembayaran, kode QR, dan halaman checkout yang dihosting. Ini memungkinkan tim yang lebih kecil untuk mengintegrasikan Noda dengan cepat, bahkan tanpa departemen teknik khusus.

Kami juga memprioritaskan dukungan manusia. Setiap klien, terlepas dari ukurannya, memiliki manajer khusus dan akses ke bantuan teknis. Kami menjaga komunikasi tetap personal, yang tidak selalu terjadi di industri kami.

Anda telah menyoroti bahwa data open-banking yang terstandarisasi dapat membantu mengurangi bias AI. Dapatkah Anda menjelaskan jenis bias yang saat ini memengaruhi pengambilan keputusan keuangan dan bagaimana standar data yang lebih baik membantu menguranginya?

Industri di mana data terstandarisasi menciptakan dampak paling besar adalah pinjaman, kredit, dan keuangan konsumen. Sektor-sektor ini sangat bergantung pada data transaksi untuk pengambilan keputusan. Sebelum open banking, pemberi pinjaman sering bekerja dengan informasi yang tidak lengkap atau kedaluwarsa. Mereka harus mengandalkan skor biro kredit, laporan bank yang dikirimkan manual, atau proksi demografis.

Kesenjangan ini menciptakan beberapa jenis bias. Pekerja lepas, peserta ekonomi gig, dan usaha kecil sering diremehkan karena aktivitas keuangan mereka tidak cocok dengan model penilaian tradisional. Beberapa keputusan dipengaruhi oleh indikator tidak langsung yang tidak ada hubungannya dengan perilaku keuangan nyata.

Data terstandarisasi dan real-time memungkinkan pemberi pinjaman membangun penilaian berdasarkan apa yang sebenarnya dihasilkan dan dibelanjakan orang, bukan asumsi atau pola demografis. Hal ini mengarah pada keputusan yang lebih akurat dan lebih inklusif.

Regulasi AI dalam layanan keuangan masih berkembang. Di mana Anda melihat celah paling mendesak—terutama terkait pengawasan model, kemampuan penjelasan, dan perlindungan konsumen?

Adopsi AI dalam layanan keuangan berkembang jauh lebih cepat daripada regulasi, dan ini menciptakan beberapa celah terkait yang masih sulit dinavigasi oleh sebagian besar institusi.

Satu tantangan adalah banyak organisasi sekarang mengandalkan model AI, baik untuk penilaian kredit, deteksi penipuan, atau interaksi pelanggan, tanpa kerangka kerja yang jelas dan terstandarisasi untuk mengaturnya. Persyaratan untuk dokumentasi, evaluasi risiko, atau pengawasan model pihak ketiga sangat bervariasi, yang dapat membuat institusi memiliki visibilitas terbatas tentang bagaimana keputusan otomatis sebenarnya dibuat.

Masalah lainnya adalah transparansi seputar keputusan tersebut. Regulator ingin proses yang digerakkan oleh AI dapat dijelaskan, tetapi masih belum ada definisi bersama tentang apa arti “dapat dijelaskan” dalam praktiknya. Deskripsi model yang cocok untuk tim kepatuhan internal mungkin masih membuat konsumen bingung tentang mengapa suatu transaksi ditandai atau aplikasi pinjaman ditolak. Ketidakkonsistenan ini menyulitkan untuk memenuhi harapan regulator dan kebutuhan pengguna.

Terakhir, ada pertanyaan yang lebih luas tentang dampak konsumen. Sistem AI dapat secara tidak sengaja mereproduksi bias historis, namun pedoman tentang pengujian keadilan, batasan penggunaan data, dan proses remediasi tetap samar. Ketika seorang pelanggan terkena dampak keputusan otomatis, seringkali tidak jelas apa yang berhak mereka ketahui, bagaimana mereka dapat menantang hasilnya, atau siapa yang akhirnya bertanggung jawab.

Industri atau wilayah mana yang menurut Anda paling siap untuk adopsi cepat solusi pembayaran open-banking generasi berikutnya?

Di pasar yang sudah matang, pertumbuhan akan terus berlanjut. Di Inggris, open banking memiliki lebih dari 15 juta pengguna aktif, dan adopsi terus meningkat. Tren yang sama terlihat di seluruh Uni Eropa, terutama di Nordik, Baltik, Jerman, Austria, Belanda, dan Eropa Selatan.

Dukungan regulasi untuk pembayaran instan akan semakin mempercepat hal ini. Saat lebih banyak bank mengadopsi jalur instan, pembayaran rekening-ke-rekening akan menjadi bagian alami dari pengalaman checkout.

Industri dengan aktivitas online tinggi mengadopsi open banking paling cepat. Ecommerce, perjalanan, utilitas, layanan digital, dan gaming adalah pengadopsi awal yang kuat. Kami juga melihat minat yang meningkat dari ritel offline. Pembayaran kode QR untuk tip atau pembelian kecil sudah muncul di Inggris dan bagian Uni Eropa. Saat konsumen terbiasa dengan pembayaran berbasis bank, adopsi di ritel akan tumbuh.

Melihat ke depan 5–10 tahun, apa visi jangka panjang Anda untuk Noda, dan bagaimana Anda melihat pembayaran open-banking membentuk kembali infrastruktur keuangan global?

Selama dekade berikutnya, saya melihat Noda memainkan peran sentral dalam membuat pembayaran di seluruh Eropa lebih mudah diakses dan terjangkau. Seiring open banking berkembang, didukung oleh regulasi PSD3 dan pembayaran instan, saya percaya kita akan mencapai titik di mana pembayaran rekening-ke-rekening menjadi opsi utama untuk banyak transaksi.

Pergeseran ini akan memiliki dampak yang berarti. Pedagang akan mendapatkan akses ke biaya lebih rendah, penyelesaian lebih cepat, dan tingkat konversi yang lebih tinggi. Konsumen akan memiliki lebih banyak kendali atas bagaimana data keuangan mereka digunakan dan bagaimana mereka mengotorisasi transaksi. Dengan tingkat kendali seperti itu, alat keuangan baru akan muncul, termasuk penganggaran yang lebih cerdas, wawasan arus kas yang lebih jelas, dan layanan yang dipersonalisasi.

Yang paling memotivasi saya adalah peluang untuk menciptakan lapangan permainan yang lebih setara. Jaringan kartu telah mendominasi industri untuk waktu yang sangat lama. Open banking memberi bisnis dari semua ukuran kemampuan untuk mengadopsi metode pembayaran yang efisien tanpa hambatan yang ada di masa lalu.

Terima kasih untuk wawancara yang luar biasa, pembaca yang ingin belajar lebih lanjut harus mengunjungi Noda.