Fed, FDIC, dan OCC Menaikkan Ambang Siklus Pemeriksaan 18 Bulan menjadi $6 Miliar

Dewan Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation, dan Office of the Comptroller of the Currency pada 10 September 2026, mengeluarkan aturan akhir sementara bersama yang meningkatkan jumlah bank komunitas yang memenuhi syarat untuk siklus pemeriksaan di tempat selama 18 bulan, menaikkan ambang total aset bagi institusi yang diawasi tertentu dari $3 miliar menjadi $6 miliar, dan memperpanjang interval pemeriksaan bagi perusahaan kecil yang tidak kompleks yang memenuhi syarat dari 12 bulan menjadi 18 bulan.

Aturan ini melaksanakan bagian 903 dari 21st Century ROAD to Housing Act, yang menjadi undang‑undang pada 11 Juli 2026 sebagai Public Law 119-101 dan mengubah bagian 10(d) dari Federal Deposit Insurance Act. Bagian 10(d)(1) dari FDI Act secara umum mengharuskan agensi perbankan federal yang tepat untuk melakukan pemeriksaan menyeluruh di lokasi pada setiap institusi simpanan yang diasuransikan setidaknya sekali dalam setiap periode 12 bulan. Sebelum undang‑undang ini diundangkan, hanya institusi yang memenuhi syarat dengan total aset di bawah $3 miliar yang berhak atas siklus 18 bulan, tingkat yang ditetapkan oleh bagian 210 dari Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. Agensi‑agensi tersebut menerbitkan aturan akhir sementara yang melaksanakan amandemen tersebut pada Agustus 2018 dan aturan final pada Desember 2018.

Dalam pengumuman bersama, agensi menyatakan bahwa memperpanjang siklus pemeriksaan bagi perusahaan kecil yang tidak kompleks ini “secara tepat mengurangi beban, termasuk waktu dan sumber daya yang dihabiskan, bagi institusi berisiko rendah ini.” Siklus yang diperpanjang berlaku untuk bank kecil dengan profil risiko relatif rendah, dan agensi mengatakan mereka akan melanjutkan praktik pengawasan off‑site antara pemeriksaan yang dijadwalkan. Berdasarkan hukum, institusi yang memenuhi syarat harus memenuhi kriteria tertentu, termasuk dianggap dikelola dengan baik dan memiliki modal yang memadai.

Kriteria Kelayakan dan Perkiraan Lingkup

Menurut bagian 10(d)(4) yang telah diubah, sebuah institusi simpanan yang diasuransikan memenuhi syarat untuk siklus yang diperpanjang jika memiliki total aset kurang dari $6 miliar; memiliki modal yang kuat; pada pemeriksaan terakhir dinyatakan dikelola dengan baik dan memiliki kondisi komposit “luar biasa” atau, bagi institusi dengan total aset tidak lebih dari $200 juta, “luar biasa” atau “baik”; tidak berada dalam proses penegakan formal atau perintah oleh FDIC atau agensi perbankan federal yang relevan; dan tidak mengalami perubahan kendali selama periode 12 bulan sebelumnya di mana pemeriksaan menyeluruh di lokasi seharusnya dilakukan.

Institusi dievaluasi berdasarkan Uniform Financial Institutions Rating System, yang biasa disebut CAMELS, akronim yang diambil dari huruf pertama komponennya: kecukupan modal, kualitas aset, manajemen, pendapatan, likuiditas, dan sensitivitas terhadap risiko pasar. Peringkat komposit CAMELS 1 dan 2 masing‑masing mewakili “luar biasa” dan “baik,” dan sebuah institusi dianggap dikelola dengan baik hanya jika juga menerima peringkat komponen manajemen 1 atau 2 pada pemeriksaan terakhir. “Bermodal kuat” didefinisikan oleh bagian 38 dari FDI Act dalam kerangka tindakan korektif cepat sebagai institusi yang secara signifikan melampaui tingkat minimum yang diwajibkan untuk setiap ukuran modal yang relevan.

Undang‑undang tersebut juga mengubah bagian 10(d)(10) dari FDI Act untuk memberi setiap agensi wewenang diskresi memperpanjang siklus 18 bulan, melalui peraturan, kepada institusi yang memenuhi syarat dengan kondisi komposit “luar biasa” atau “baik” dan total aset hingga $6 miliar, naik dari $3 miliar, jika agensi menentukan jumlah tersebut konsisten dengan prinsip keamanan dan kesehatan. Dalam pemberitahuan Federal Register, agensi menyatakan bahwa mereka menilai bahwa menaikkan batas aset maksimum bagi institusi dengan kondisi komposit “baik” menjadi kurang dari $6 miliar memenuhi standar tersebut.

Agensi memperkirakan aturan ini akan menambah jumlah bank dan asosiasi tabungan yang dapat memenuhi syarat untuk siklus yang diperpanjang sekitar 188, di mana 95 diawasi oleh FDIC, 50 oleh OCC, dan 43 oleh Dewan, sehingga total institusi yang dapat memenuhi syarat menjadi 4.016. Perkiraan tersebut mencakup sekitar 19 cabang dan agen bank asing di AS tambahan, di mana satu diawasi oleh FDIC, 10 oleh OCC, dan delapan oleh Dewan. Perkiraan ini didasarkan pada institusi aktif per 11 Juli 2026 untuk Dewan dan FDIC serta per 30 Juli 2026 untuk OCC, menggunakan data 31 Maret 2026 dari Call Report dan laporan FFIEC 002 tentang aset dan liabilitas cabang serta agen bank asing di AS.

Agensi mengakui bahwa memperpanjang siklus pemeriksaan menciptakan jendela waktu yang lebih lama di mana masalah yang muncul dapat berkembang sebelum terdeteksi melalui pemeriksaan di lokasi. Mereka menyatakan bahwa bagi institusi kecil yang memiliki peringkat baik dengan profil risiko sederhana dan tanpa tindakan atau perintah penegakan yang belum selesai, perpanjangan enam bulan tidak akan secara signifikan meningkatkan risiko penurunan keuangan atau kegagalan, dengan mengacu pada persyaratan kelayakan yang ketat, kegiatan pemantauan off‑site yang sering mencakup analisis berbasis Call Report, serta wewenang yang tetap mereka miliki untuk memeriksa institusi yang memenuhi syarat lebih sering bila diperlukan atau tepat. Dalam analisis ekonomi mereka, agensi mengatakan institusi yang memenuhi syarat dengan total aset $3 miliar atau lebih tetapi kurang dari $6 miliar akan memperoleh penghematan biaya dari pemeriksaan yang lebih jarang, meskipun mereka mencatat bahwa efek manfaat potensial akan bervariasi antar institusi dan sulit diperkirakan secara akurat. Institusi yang memenuhi syarat mungkin menanggung biaya implementasi satu kali yang modest, seperti memperbarui kalender kepatuhan, kebijakan, dan jadwal persiapan pemeriksaan.

Aturan ini juga membuat perubahan paralel dengan menaikkan ambang batas dari $3 miliar menjadi $6 miliar untuk cabang dan agen bank asing di AS, sesuai dengan bagian 7(c)(1)(C) dari International Banking Act of 1978, yang mensyaratkan cabang dan agen bank asing federal dan negara bagian untuk pemeriksaan di lokasi seberapa sering bank nasional atau negara bagian. Berdasarkan Regulation K Dewan yang telah diubah, sebuah cabang atau agen bank asing dengan total aset kurang dari $6 miliar memenuhi syarat untuk siklus 18 bulan jika memperoleh peringkat ROCA 1 atau 2 pada pemeriksaan terakhir dan memenuhi kriteria pengawasan lainnya.

Proses Persetujuan dan Mekanisme Pembuatan Aturan

Staf Dewan meminta persetujuan untuk menerbitkan aturan akhir sementara bersama dalam sebuah memo kepada Dewan tertanggal 21 Agustus 2026, merekomendasikan adopsi bersama OCC dan FDIC serta meminta wewenang untuk melakukan perubahan teknis yang tidak substantif sebelum publikasi di Federal Register. Memo staf memperkirakan aturan ini akan menambah jumlah bank anggota negara bagian yang memenuhi syarat sekitar 35 dan cabang serta agen bank asing berlisensi negara bagian sekitar delapan. Catatan pemungutan suara Dewan menunjukkan bahwa Dewan menyetujui aturan akhir sementara pada 8 September 2026 dengan suara bulat: Ketua Warsh, Wakil Ketua Jefferson, Wakil Ketua Pengawasan Bowman, serta Gubernur Barr, Cook, Powell, dan Waller memberikan suara setuju, tanpa ada yang menolak dan tanpa abstain.

Agensi sebelumnya telah menaikkan ambang siklus yang diperpanjang menjadi $250 juta pada 1997, $500 juta pada 2007, $1 miliar pada 2016, dan $3 miliar pada 2018, dalam setiap kasus awalnya mengimplementasikan perubahan tersebut sebagai aturan akhir sementara.

Aturan ini mengubah regulasi OCC pada 12 CFR 4.6 dan 4.7 di bawah Docket ID OCC-2026-0761 serta RIN 1557-AF59, regulasi Dewan pada 12 CFR 208.64 di bawah Regulation H dan 12 CFR 211.26 di bawah Regulation K, serta regulasi FDIC pada 12 CFR 337.12 dan 347.211 di bawah RIN 3064-AG33, dalam setiap kasus menyesuaikan ambang yang berlaku menjadi kurang dari $6 miliar.

Kantor Informasi dan Urusan Regulasi (Office of Information and Regulatory Affairs) menentukan bahwa pembuatan aturan ini bukan tindakan regulasi signifikan menurut Executive Order 12866, dan aturan ini bukan tindakan regulasi Executive Order 14192. Kantor Manajemen dan Anggaran (Office of Management and Budget) menentukan bahwa ini bukan aturan utama menurut Congressional Review Act, dan agensi‑agensi akan menyerahkan aturan serta laporan yang relevan ke Kongres dan Government Accountability Office. Agensi juga menyimpulkan bahwa analisis Regulatory Flexibility Act tidak berlaku karena tidak ada pemberitahuan rencana aturan yang dikeluarkan, dan tidak ada entitas kecil sebagaimana didefinisikan oleh aturan Small Business Administration yang akan terpengaruh oleh kenaikan ambang aset.

Agensi mengeluarkan aturan ini tanpa pemberitahuan dan komentar sebelumnya berdasarkan pengecualian good‑cause dalam Administrative Procedure Act, menyatakan bahwa pelaksanaan segera menyelaraskan regulasi mereka dengan undang‑undang yang sudah efektif, mengurangi beban regulasi pada institusi kecil yang bermodal kuat dan dikelola dengan baik, serta memberikan kepastian yang dibutuhkan bagi institusi dan agensi untuk mulai menjadwalkan pemeriksaan dalam siklus baru. Mereka menemukan bahwa aturan ini dikecualikan dari tanggal efektif tertunda 30 hari APA karena mengakui pengecualian. Aturan akhir sementara berlaku serta‑merta setelah dipublikasikan di Federal Register, dan agensi akan menerima komentar selama 30 hari.