Vad är inbäddad finans?

I finansvärlden är ännu ett framväxande och snabbt växande område Inbäddad finans som har potential att revolutionera hur finansiella produkter och tjänster levereras.

Enligt en prognos från Lightyear Capital var den globala marknaden för denna nya form av finans cirka 22,5 miljarder dollar år 2020 och beräknas växa mer än tio gånger till omkring 230 miljarder dollar år 2025. Men vad är det exakt?

Betydelsen av inbäddad finans

Definitionen av Inbäddad finans har utvecklats över tid, men den avser i grund och botten någon typ av tjänst eller produkt som möjliggör för personer eller företag att få tillgång till, hantera eller distribuera sina finanser utanför traditionella banksystem och institutioner. Den integrerar i princip konventionella finansiella tjänster i icke-finansiella företag, plattformar och teknikleverantörer.

Detta innebär att icke-finansiella företag nu kan erbjuda finansiella produkter och tjänster utan att förlita sig på traditionella finansiella institutioner. På så sätt möjliggör denna nya form av finans att företag kan ge sina kunder tillgång till en rad olika typer av finansieringsalternativ på samma sätt som de tillhandahåller andra varor eller tjänster — som en del av deras dagliga verksamhet.

Till exempel kan ett företag integrera ett inbäddat betalsystem så att kunder kan betala via sin mobila enhet utan att någonsin lämna den butik eller webbplats de befinner sig på. År 2019 meddelade samåkningappen Lyft det Lyft-debetkort som låter appanvändare betala för sina resor med det totala kontantvärdet som lagras på kortet. Dessa inbäddade kort ger användare tillgång till ett sortiment av finansieringsprodukter, vilket gör att de kan köpa varor och tjänster utan att gå via en traditionell finansiell institution som banker.

Genom att göra så kan individer dra nytta av mer skräddarsydda lösningar för att hantera sina pengar, medan företag kan erbjuda bredare lösningar för kunder än vad de kunde genom att enbart förlita sig på banker. Det möjliggör också för icke-finansiella företag att ge sina kunder kraftfulla analysinsikter och betalningsalternativ.

Inbäddad finans möjliggörs av teknologiska framsteg såsom digital transformation, säkra banklösningar och digitala transaktioner. Det involverar också maskininlärning, processautomatisering och stora teknikföretag för att erbjuda ett helt nytt spektrum av tjänster som tidigare var otillgängliga.

Den nya formen av finans kommer sannolikt att påverka hur människor interagerar med sina finanser i framtiden på ett betydande sätt. Det kan innebära framväxten av osynliga banker där kunder kan använda integrerade tjänster utan att någonsin behöva besöka en fysisk bankfilial eller använda onlinetjänster för bank.

Ekosystemet för inbäddad finans

Konceptet Inbäddad finans har funnits ett tag nu, men det är först nyligen som företag har börjat erbjuda dessa produkter och tjänster på allvar. Genom att inbädda sina egna finansiella produkter i en befintlig tjänst eller produkt kan företag ge kunder fler alternativ när det gäller att betala för varor och tjänster.

Med inbäddade betalningsapplikationer kan användare genomföra transaktioner utan att behöva öppna ett konto hos många banker eller ens dela sin finansiella information med företaget de handlar hos.

Denna säkra betalningsmetod blir allt mer populär bland onlineköpare och företag eftersom den gör det möjligt för användare att spara tid och pengar samtidigt som de får tillgång till samma typ av finansiella tjänster som normalt bara är tillgängliga på en bankfilial eller via traditionella betalningsmetoder, vilket ger en mer sömlös upplevelse.

Leverantörsrelationer är avgörande när det gäller Inbäddad finans eftersom den fokuserar på att skapa ett ekosystem av olika aktörer i värdekedjan för att erbjuda den bästa möjliga kundupplevelsen. Denna strategi gör det möjligt för företag att erbjuda finansiella tjänster direkt till sina kunder via API:er. Detta kan hjälpa företag i många olika sektorer, såsom detaljhandel, e-handel, resor, hotell och mer, att erbjuda skräddarsydda banklösningar.

Finansiella tjänsteorganisationer, teknikföretag, B2B-leverantörer osv. samlas här för att leverera den bästa kundupplevelseinnovationen inom plattformen.

I ekosystemet för Inbäddad finans är bankerna de leverantörer som innehar finansiella licenser och tillhandahåller finansiella produkter och tjänster. De ger distributörer tillgång till reglerade licenser, medel, riskramverk och en plats för att hålla insättningar.

Sedan kommer möjliggörarna, som är teknikleverantörer som länkar Embedders‑Providers och möjliggör att de kan utbyta data, information och tjänster. De underhåller och konfigurerar teknik för att leverera finansiella produkter till distributörer via API:er. Dessa kan vara helt nya företag eller nya vertikaler i befintliga stora teknikföretag.

Embedders är slutligen varumärken som tillhandahåller produkter och tjänster till slutanvändarna. Dessa icke‑FinTech‑företag äger en kundinriktad digital plattform och har djup förståelse för målgruppssegmenten. På så sätt kan de erbjuda skräddarsydda finansiella lösningar till kunder ‘inbäddade’ i deras plattform.

Framtiden för Inbäddad finans kommer att stärkas av nya aktörer, såsom neo‑banker som erbjuder tjänster bortom e‑handelsplatser genom att skapa kraftfulla plattformar som integreras med banker, befintliga företag och andra finansiella institutioner.

Dessutom har framväxten av BaaS‑plattformar (Banking-as-a-Service) som gör det möjligt för kunder att få tillgång till bankprodukter från olika leverantörer inom en enda plattform, gjort det möjligt för finansiella företag och banker att erbjuda mer skräddarsydda tjänster för sina kunder i handelsmiljöer. Detta har därför lett till mer kundcentrerade modeller utformade kring kundernas behov snarare än den traditionella en‑storlek‑passar‑alla‑strategin som många banker tidigare har använt.

Olika former av inbäddad finans

Allteftersom teknologin blir mer avancerad, ökar också möjligheterna för vad som kan uppnås genom Inbäddad finans, som finns i flera former.

Köp nu, betala senare

En av Inbäddad finans former är trenden ‘Köp nu, betala senare’ (BNPL) som blir populär på online‑handelsplattformar. Det är en finansiell överenskommelse där användaren får produkten omedelbart men betalar köpesumman i månatliga avbetalningar, vanligtvis utan ränta.

Detta alternativ visas under mobilkassan, och kunder får ofta en avgift om de misslyckas med att betala. Sezzle, Afterpay och Amazon (AMZN ) Pay är några populära exempel på BNPL‑leverantörer.

BPNL‑branschen växer så snabbt delvis för att den ger konsumenter mer frihet och flexibilitet att handla, men också på grund av dess förmåga att erbjuda kredit till konsumenter som kanske inte kvalificerar sig för traditionell finansiering.

Inbäddade betalningar

En inbäddad betalning är integrationen av betalningsinfrastruktur i en webbsida eller app såsom Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber och DoorDash. Detta syftar till att skapa ett sömlöst betalningsflöde inom en app eller en plattform. De kan också användas för köp i spel i videospel och prenumerationsbaserade betalningar.
Denna typ av integration gör det enkelt för kunder att slutföra köpet eftersom de inte behöver ange sin kreditkortsinformation varje gång de gör en betalning och lita på en tredje part med sin personliga information.

Inbäddad kredit

Detta är ett lager av ‘Köp nu, betala senare’ där företag erbjuder lån genom sina inbäddade finansieringslösningar utan att kräva att kunderna går till en traditionell finansiell institution.
Genom denna form av Inbäddad finans kan konsumenter ansöka om, erhålla och återbetala lån direkt inom plattformen. Till exempel EMI‑alternativet i kassan på Amazon.

Inbäddad försäkring

I Inbäddad försäkring är försäkring paketerad tillsammans med köpet av en produkt eller tjänst. Företag som erbjuder detta alternativ tillhandahåller transaktions‑API:er och teknik som möjliggör att försäkringslösningar integreras med mobila appar, webbplatser och andra partner‑ekosystem. Dessa företag ger ett enkelt sätt att ansluta till försäkringsbolag utan att kräva att konsumenter träffar en försäkringsagent för att få täckning.
Till exempel erbjuder Tesla (TSLA ) bilförsäkring vid den online‑försäljningspunkten samt vid köp i showroom. Ett annat exempel är resewebbplatser som erbjuder möjligheten att köpa försäkringsskydd under kassan när man bokar en flygning.

Inbäddade investeringar

Populära applikationer som Robinhood och Cash App är exempel på Inbäddade investeringsföretag som låter sina användare köpa, sälja och handla aktier utan att någonsin lämna plattformen eller arbeta med en investeringsrådgivare.
Denna trend startades av API‑baserade mäklarfirmor som har byggt API:er för att täcka varje mikrotjänst, från att öppna ett konto, finansiering, handel, portföljhantering till marknadsdata.

Framtiden för inbäddad finans

Framtiden för Inbäddad finans ser lovande ut, med fler företag som vänder sig till denna teknik för att förbättra kundernas bekvämlighet samt öka intäktsströmmarna från icke‑traditionella källor såsom distributionsplattformar och tjänsteleverantörer. Den möjliggör dessutom mer personliga kundupplevelser och förbättrad effektivitet för företag.

Traditionella finansiella institutioner letar nu också efter sätt att inbädda banktjänster i sina app‑erbjudanden för att särskilja sig från konkurrenter och växa sin kundbas.

Allteftersom fler företag antar denna teknik kommer kunderna att kunna dra ännu större nytta av den genom att få tillgång till olika typer av finansiella produkter inom en enda plattform eller webbplats från olika leverantörer. Samtidigt kan både företag och banker utöka räckvidden för finansiella tjänster bortom de traditionella modellerna.