Nigerias ambitiösa betalningssystemplan, PSV 2025

Centralbanker och federala reservbanker runt om i världen pilotar program för att integrera den senaste tekniken i sina finansiella system, inklusive i utfärdandet och kontrollen av fiat. Jakten på en snabbare, billigare och säkrare betalningslösning står högst på agendan globalt. Digitala tillgångar, tokenisering och digital identitet som drivs av en form av distribuerad ledger‑teknik (DLT) har blivit globala trender.

Nigerias centralbank avslöjar sina mål för digitala betalningssystem

Nigerias centralbank (CBN) har släppt ett dokument som belyser dess strategi och färdplan för ett förbättrat betalningssystem. CBN kallar dessa strategier och färdplaner för Payment System Vision (PSV). År 2006 släppte CBN Payment System Vision 2020 (PSV 2020) – dess strategi och färdplan för hur det nigerianska digitala betalningssystemet skulle se ut år 2020. PSV 2020 möjliggjorde framväxten av en robust betalningsinfrastruktur i Nigeria och en omfattande digital reform inom den nigerianska banksektorn. År 2021 rankades nigerianska realtidsbetalningstransaktioner sjätta i världen och ansågs vara det mest utvecklade realtidsbetalningssystemet i Afrika. Nigeria registrerade 3,7 miljarder realtids‑transaktioner år 2021. Nigerias robusta realtidsbetalningssystem NIBSS Instant Payments (NIP), som lanserades 2011, stöds av alla kommersiella och neo‑banker i landet. Betalningssystemet kan nås via en rad kanaler inklusive internet‑ och mobilbank, bankomater, POS‑terminaler och USSD.

För att utöka sina betalningskanaler lanserade CBN sin digitala centralbanksvaluta (CBDC) kallad eNaira i oktober 2021. CBN:s uppdaterade färdplan för betalningssystem PSV 2025 fokuserar på utvecklingen av ett betalningssystem som drivs av kontaktlösa betalningar, stora data och distribuerad ledger‑teknik (DLT), bland annat.

Med framgångar som registrerats hemma med sitt digitala betalningssystem syftar CBN i sin PSV 2025‑färdplan till att utvidga sitt betalningssystem för realtidsgränsöverskridande användning för att förenkla och minska kostnaden för internationella transaktioner samt öppna en direkt kanal för snabb överföring och bearbetning av remitteringar.

Drastisk minskning av kontantbaserade transaktioner

CBN har försökt införa en kontantfri politik med all möjlig hastighet. I december meddelade CBN att de skulle införa en gräns för kontantuttag inom territoriet. Den initiala gränsen som annonserades var 100 000 naira (US$225) per vecka för privatpersoner och 500 000 (US$1 100) för företag. Efter en offentlig protest och en hörsel i senaten granskade CBN och höjde sin gräns för kontantuttag, och satte nya gränser på 500 000 naira (US$1 100) för privatpersoner och 5 000 000 naira (US$11 000) för företag.
CBN säger att syftet med gränsen för kontantuttag är att driva adoptionen av digitala betalningar och användningen av dess CBDC eNaira.

eNaira‑adoptionsmått

Det har gått mer än ett år sedan CBN och den nigerianska federala regeringen lanserade sin detaljhandels‑CBDC eNaira. Regeringen valde sloganen “samma naira, fler möjligheter” för eNaira. eNaira har drabbats av långsam adoption och låg nytta.

Enligt undersökningar använder endast 1 av 200 nigerianare eNaira. Vid eNaira‑hackathonen 2022 uttryckte CBN:s guvernör Godwin Emeifile optimism kring eNaira‑projektet. Han avslöjade att den officiella eNaira‑plånboken hade nått 840 000 nedladdningar och den totala transaktionsvolymen hade nått cirka US$9 miljoner.

Denna statistik har dock uppfattats som oimponerande av många eftersom Nigeria är känt som en av de största peer‑to‑peer (p2p) handlare med kryptovalutor i världen. Under första halvan av 2022 nådde Nigerias totala BTC‑p2p‑volym nästan US$400 miljoner, medan dess p2p‑lånevolym ligger på cirka US$8 miljoner per vecka. En online‑undersökning av en dataanalysplattform visade att 2020 ägde 32 % av nigerianarna kryptovaluta; medan 2022 ökade kryptoinnehavstakten i Nigeria till 45 %. Jämfört med de statistik som CBN:s guvernör presenterade är eNaira långt ifrån att se någon rimlig adoption i landet. Detta väcker frågan: kommer CBDC någonsin att vinna användarnas förtroende och överträffa decentraliserade system som Bitcoin?

På andra håll på kontinenten har flera central- och reservbanker utforskat CBDC‑er. Bank of Ghana har också inlett pilotfasen för sin detaljhandels‑CBDC. I Sydafrika, Zambia och Ghana har det också skett vissa CBDC‑utvecklingar.

När dessa regeringar och deras centralbanker fortsätter att bygga ramverk och byggstenar för DLT‑drivna system, är den verkliga paradigmskiftet i hur pengar skickas, tas emot, hämtas och lagras bara runt hörnet.