Hvorfor pensjonskontroller er den nye årlige helsesjekken

Tradisjonelt innebar pensjonsplaner en sett‑og‑glemm‑mentalitet. På oppsamlingsfasen ville pensjonssparere få et fast beløp automatisk innskutt hver måned. Og når utbetalingen startet, kom et beløp designet for å gi en pålitelig inntekt for den gjennomsnittlige pensjonsalderen inn på pensjonistens bankkonto hver måned.

Noen hendelser kan utløse behovet for å revurdere pensjonsstrategier, som uforutsette personlige utgifter eller uheldige bevegelser i investeringsmarkedene. For det meste ble pensjonsplaner imidlertid valgt fordi de krevde lite arbeid fra pensjonistene som stolte på at planene deres skulle finansiere pensjonsutgiftene.

Men tidene har endret seg, som alle som følger med på økonominyheter kan fortelle deg. Inflasjonen har blitt vedvarende, noe som skaper problemer på begge sider av pensjonslikningen. De som sparer penger må være mer kreative i å finne midler å sette inn. Og de som bruker må være forsiktige så høyere kostnader ikke gjør at de bruker opp midlene sine mens de fortsatt har år (om ikke tiår) igjen i livet.

Markedsvolatilitet har også blitt mer vedvarende. Investorer ser flere opp- og nedturer enn tidligere, noe som betyr at pensjonister må være mer forsiktige med tidspunktet de velger for overgangen fra oppsamling til utbetaling.

I tillegg vokser frykten for muligheten for at Social Security ikke lenger vil være den pålitelige finanskilden den har vært tidligere. For pensjonister betyr dette at de må følge med på nyhetene, håndtere skiftende prosentsatser, og muligens til og med revurdere når de går inn i pensjon.

Disse og andre faktorer har innledet en ny æra hvor pensjonskontroller, akkurat som medisinske kontroller, er en hendelse pensjonister og de som forbereder seg på pensjon bør planlegge årlig.

Omfavne behovet for oppdatering av strategier etter pensjonering

Flere faktorer bidrar til at pensjonister er motvillige til å revurdere strategiene sine etter pensjonering. Den vedvarende sett‑og‑glemm‑mentaliteten er en av disse faktorene. Mange pensjonister føler at de har holdt seg trofast til strategien sin i oppsamlingsfasen og forventer at planen deres vil gi dem god økonomisk trygghet som pensjonist.

Pensjonister kan også lide av overmot, noe som får dem til å ignorere de økonomiske kompleksitetene som oppstår etter pensjonering. For eksempel kan pensjonister som når alderen hvor de må begynne å ta påkrevde minimumsutbetalinger (RMD) fra pensjonskontoene sine, ta beslutninger basert på en utdatert forståelse. En pensjonskontroll vil hjelpe dem med å vurdere hvordan reglene kan ha endret seg og identifisere nye faktorer som strategiene bør ta hensyn til.

Fordi pensjonsstrategier vanligvis er utformet for å maksimere skatteeffektivitet, er endringer i skattereglene en annen kompleksitet som kan påvirke langsiktig effektivitet av disse strategiene betydelig. Årlige kontroller gjør det mulig for planleggere å vurdere virkningen av lovendringer, skape muligheter til å se etter eventuelle foreslåtte endringer, og vurdere hvordan de best kan forberede seg på dem.

Bruke “stress‑tester” for å identifisere svakheter i finansielle strategier

Når omstendigheter fører til bekymringer om fysiske tilstander, blir stress‑tester ofte foreskrevet for å fastslå om bekymringene er berettiget. For eksempel kan brystsmerter eller kortpustethet føre til en stress‑test som undersøker muligheten for koronararteriesykdom.

På samme måte som ved fysiske tilstander, kan stress‑tester brukes til å fastslå om bekymringer om økonomisk helse er berettiget ved å bruke simuleringer eller analyser som introduserer ugunstige finansielle scenarier eller uforutsigbare livshendelser i pensjonsstrategier. Målet med testene er å avdekke om planene vil være robuste mot hendelsene, eller om endringer må gjøres dersom slike forhold materialiserer seg.

Stress‑testing er spesielt nyttig for å vurdere risikoen knyttet til avkastningssekvens. Den kan utforske de negative bivirkningene av å gå inn i pensjon under et nedadgående marked og varsle pensjonisten om strategiske justeringer de kan måtte gjøre for å minimere langsiktige tap.

I hovedsak stiller stress‑testing «hva om»-spørsmålene som holder pensjonister våkne om natten. Hva om aksjemarkedet opplever et betydelig fall som det som skjedde under Den store depresjonen? Hva om inflasjonen fortsetter å stige? Hva om jeg lever 10 år lenger enn statistikken viser at jeg burde? Å utforske disse spørsmålene som en del av en årlig pensjonskontroll gjør det mulig for simuleringer å bruke de nyeste tallene og inkludere den pensjonerte investorens oppdaterte mål og bekymringer.

Studier viser at en høy prosentandel av både pensjonsplanleggere og de som har gått inn i pensjon har frykt for å leve lenger enn pensjonsmidlene rekker. En nylig undersøkelse avslørte at 64 prosent av amerikanerne er mer bekymret for å gå tom for penger i pensjon enn for å dø. Finansielle stress‑tester kan bidra til å lindre frykten, enten ved å vise at den er ubegrunnet eller ved å utløse endringer som kan føre til en sunnere langsiktig økonomisk situasjon.

Ta skritt for å håndtere pensjonsrisikoer

For mange er de første årene etter å ha forlatt arbeidslivet “pensjonistens bryllupsreise”. Det er en periode hvor man tilbringer tid med familie, reiser og investerer i andre personlige interesser som ble neglisjert i karriereårene.

Etter hvert som tiden går, blir de unike risikoene i pensjonsårene mer tydelige. En årlig pensjonskontroll hjelper med å sikre at disse risikoene blir anerkjent og håndtert.

For eksempel er kostnadene for langtidspleie en økonomisk risiko som mange pensjonister til slutt må møte. Dagens pensjonister lever lenger enn tidligere generasjoner. De har generelt dårligere helse, og økonomien tvinger deres barn, som historisk har gitt omsorg, til å bruke mer tid på arbeid. Derfor må pensjonister jevnlig vurdere sine helsebehov, kostnadene knyttet til å dekke disse behovene, og hvordan strategiene kan måtte justeres for å sikre at midlene er tilgjengelige.

Arveplanlegging kan også måtte utforskes når pensjonistens bryllupsreise er over. Årlige kontroller kan brukes til å sikre at planleggingen tar hensyn til de nyeste skattereglene samt eventuelle endringer, markedsbevegelser eller personlige utviklinger som kan påvirke arveverdier.

Leger anbefaler årlige fysiske helsesjekker for å fremme forebygging, tidlig oppdagelse og riktig håndtering av de unike helseutfordringene som følger med aldring. Finansielle kontroller gir de samme resultatene, og gjør det mulig for pensjonister å tidlig oppdage når utviklinger vil påvirke økonomien negativt og justere strategiene sine for å forhindre langsiktige tap