Holde tritt i USA: Økonomiske terskler å nå

Som ansvarlig investor bør du kjenne til økonomiske milepæler for ulike livsfaser når du planlegger pensjonisttilværelsen. Pensjonssparing er en livslang prosess som helst begynner i ung voksen alder og tilpasses etter hvert. Det er derfor nyttig å vurdere hvor du står. Her presenterer artikkelen noen aldersbaserte mål for sparingen.

Forstå ditt behov for økonomisk sikkerhet

Pensjonsøkonomien består av mer enn bankkontoen. For de fleste omfatter den oppsparte midler, eiendeler og andre inntektskilder. Dette kan gi bedre beredskap når dollarens kjøpekraft svekkes. Artikkelen anbefaler generelt å sette av minst 5–15 % av inntekten til pensjon.

Nettoformue

Nettoformue er viktig i pensjonsplanleggingen. Artikkelen beskriver den som summen av eiendeler og midler minus utgifter. Eiendelene kan være bolig, sparepenger, virksomheter eller andre inntektskilder. Nettoformuen bør i hver livsfase ses i sammenheng med pensjonsmålene. Medianformuen i USA ligger ifølge artikkelen langt under det som trengs for pensjonisttilværelsen.

Kilde – Empower

Hvor du bor, har betydning

Et viktig utgangspunkt er hvor du ønsker å bo som pensjonist. Levekostnadene varierer betydelig mellom byer og delstater. En komfortabel pensjonisttilværelse i New York eller Los Angeles koster mer enn i mindre profilerte områder.

En levekostnadsindeks kombinerer ulike faktorer for å anslå kostnadene i et område. Den kan brukes som veiledning når du velger et sted der du kan leve godt og sunt som pensjonist.

Økonomiske terskler å nå

Økonomiske milepæler gjør det lettere å vurdere fremgangen og se om strategien må justeres. Jo yngre du er, desto fjernere kan pensjon virke. Men jo tidligere du begynner, desto enklere blir prosessen.

Økonomiske terskler å nå i 20-årene

Ifølge den nyeste Survey of Consumer Finances fra Federal Reserve (2023) er gjennomsnittsinntekten i 20-årene mellom 29 770 og 38 000 dollar. For mange er dette første gang pensjonssparing blir viktig.

Pensjon kan virke langt unna, men nærmer seg raskere enn man tror. Det er ofte vanskeligst å spare i starten, på grunn av lav inntekt og manglende karriere, stabilitet eller utdanning. Disse årene er for mange en læringsperiode både på og utenfor skolen.

Finansiell disiplin

Økonomisk disiplin bør prioriteres i denne livsfasen. Lær gjeldshåndtering, utgiftskontroll, buffersparing og budsjettering. Dette gjør det lettere å spare mer når du går fra en startlønn på 20 000 dollar til en etablert karriere.

Velg en yrkesretning og vurder å starte en amerikansk 401(k)-ordning dersom arbeidsgiveren tilbyr det. Bedre økonomisk forståelse gjør det også lettere å spare til bolig, familie, pensjon og fremtidige eiendeler som en virksomhet.

Hvor mye trenger jeg for å gå av med pensjon?

Det finnes flere måter å vurdere pensjonssparingen på. Et vanlig mål som omtales her, er 1–1,5 ganger årsinntekten i ung alder. Med en årsinntekt på 100 000 dollar tilsvarer det 100 000–150 000 dollar i oppsparte midler.

Økonomiske terskler å nå i 30-årene

I 30-årene får mange bedre lønn, stillinger og muligheter. Artikkelen oppgir amerikansk gjennomsnittsinntekt i denne alderen til 39 000–49 000 dollar. Gjennomsnittlig oppspart beløp er 20 540 dollar, mens medianen er 5 400 dollar.

Mange tjener mer enn i 20-årene, noe som kan gi fart til pensjonsplanen. Oppmerksomheten rettes nå mot eiendeler, karriere og et sterkere grunnlag for fremtiden. Sparing og pensjon bør få større plass, og dette kan være et godt tidspunkt å redusere gjeld, for eksempel studielån.

Øk sparingen din

Dette kan være et godt tidspunkt å øke sparingen og begynne å investere. Investering kan sette pengene i arbeid, men krever økonomisk forståelse. Skill mellom penger du kan ta investeringsrisiko med, og midler du er avhengig av til pensjon.

De som har lært god spare- og investeringsdisiplin, kan nå begynne å se resultatene. Kunnskapen hjelper dem å unngå vanlige fallgruver som rammer dem som ikke bygget økonomisk forståelse tidligere.

Boligeierskap

Mange kjøper sin første bolig i 30-årene. Det krever sparing og forståelse av kjøpsprosessen. Boligen er en viktig investering, og det er fornuftig å lære om eiendom og andre investeringer som kan lette økonomien senere.

Pensjonen nærmer seg samtidig som ansvaret øker. Barn, bilutgifter, husleie eller boliglån skal betales mens pensjonsmidlene bygges opp. Hold derfor kontroll på forbruket og unngå for eksempel å kjøpe en for dyr bolig.

Hvor mye trenger jeg for å gå trygt av med pensjon?

Artikkelen foreslår fortsatt omtrent 1–1,5 ganger årsinntekten i oppsparte midler i 30-årene. Karriereoppstart, familie og egenkapital til bolig kan bremse sparingen.

Økonomiske terskler å nå i 40-årene

I 40-årene endres ofte prioriteringene. Du søker gjerne lavere risiko enn tidligere og har erfaring fra flere markedssykluser. Artikkelen oppgir gjennomsnittsinntekten til 50 000 dollar, gjennomsnittlig sparing til 41 540 dollar og medianen til 7 500 dollar.

Mange har nå begynt å budsjettere for pensjon og har større økonomisk ansvar. Store utgifter til bolig, ferier og andre forpliktelser kan imidlertid svekke pensjonsplanen.

Hold utgiftene under kontroll og bygg opp eiendeler. Artikkelen nevner utleieeiendom som en mulig kilde til passiv inntekt og foreslår tre ganger årsinntekten i sparing når du nærmer deg 50 år.

Med 100 000 dollar i årsinntekt tilsvarer dette rundt 300 000 dollar til pensjon. Inntektsgivende eiendeler kan også bidra til at midlene varer i perioder med høy inflasjon og svakere kjøpekraft.

Økonomiske terskler å nå i 50-årene

I 50-årene er pensjonen nær. Artikkelen oppgir gjennomsnittsinntekten til 50 000 dollar, omtrent som i 40-årene, og foreslår oppsparte midler tilsvarende seks ganger årsinntekten.

Økt sparing kan åpne investeringsmuligheter. Du kan nå ha en etablert karriere og eiendeler, som utleieboliger, som gir inntekt i tillegg til lønnen.

Diversifisering av porteføljen er viktig. Artikkelen anbefaler lavere risiko og velprøvde strategier, med mål om å styrke pensjonsmidlene gjennom passiv inntekt og kunne slutte å arbeide uten redusert livskvalitet.

Økonomiske terskler å nå i 60-årene

I 60-årene nærmer pensjoneringen seg for mange. Gjennomsnittsinntekten skiller seg ifølge artikkelen lite fra inntekten i 40-årene, men du bør nå ha betydelig sparing og eiendeler. Mange går over til mer faste inntekter fra pensjon og andre ordninger.

Artikkelen foreslår tolv ganger årsinntekten i oppsparte midler. Sammen med inntekter fra eiendeler skal dette støtte livsstilen og gi mulighet til å hjelpe nærstående. Inntekten blir mer forutsigbar, men helse og andre forhold kan gi plutselige utgiftsendringer.

Tidlig start er avgjørende for din suksess

En tidlig start gjør pensjonsplanlegging enklere. Dette er et langsiktig løp, og det er ikke nødvendig å basere alt på én stor gevinst.

Bygg formuen gradvis samtidig som du øker kunnskapen. Bedre forståelse og flere muligheter kan bidra til at pensjonsmidlene vokser over tid.

Endre investeringsstrategi basert på alderen din

Yngre investorer har lengre tid til å hente seg inn etter tap og kan derfor investere annerledes. Artikkelen nevner nye teknologier som Bitcoin som en mulig måte å håndtere inflasjon og utfordringer i tradisjonelle markeder på.

Tips for å bygge nettoformue

Noen grep kan gjøre pensjonssparingen enklere og redusere faren for en vanskelig økonomi når alderen øker og valgmulighetene blir færre.

Betal ned gjeld

Prioriter å betale ned dyr gjeld. Kredittkortbetalinger er en viktig grunn til at mange ikke får spart. Renter kan øke belastningen og etterlate lite til pensjon. Nedbetaling av kredittkort, studielån og boliglån kan frigjøre inntekt til livet nå og senere.

Kontroller forbruket

Lær å kontrollere forbruket. Selv høy inntekt gir ikke sparing hvis utgiftene er uforsvarlige. Følelser og vaner spiller inn; pengespill eller rusmiddelbruk som bruker opp overskuddet, kan svekke pensjonsøkonomien.

Sett utgiftsgrenser og følg dem. Det bygger disiplin og gjør det lettere å ta gode økonomiske beslutninger og spare mer.

Automatiser sparingen din

Automatisk sparing kan forenkle pensjonsplanleggingen. En ordning kan trekke penger direkte fra lønnen og overføre dem til investeringer eller en 401(k)-konto. Da blir midlene satt av som planlagt.

Apper som Acorn kan automatisk overføre småbeløp fra kjøp til pensjonssparing. Appen er gratis å laste ned og er ett av flere alternativer som automatiserer prosessen.

Økonomiske terskler er ikke hugget i stein.

Økonomiske milepæler kan hjelpe deg å komme i gang med pensjonssparingen. La sparingen vokse sammen med den økonomiske forståelsen, slik at du både har midlene og vet hvordan du bruker dem.

Les flere økonomiske tips på norsk.