Holde tritt i Canada: Økonomiske terskler å nå

Å forstå hvilke økonomiske terskler du bør nå i Canada innen en viss alder for å pensjonere deg trygt, er et viktig steg for å sikre at du er forberedt på ditt senere liv. Canada er unikt på mange områder. Derfor kan du ikke bare bruke de samme målene som amerikanske innbyggere baserer seg på. I stedet må du bygge en pensjonsstrategi basert på det kanadiske markedet og prisnivået. Her er alt du trenger å vite.

Canada er unikt

Flere faktorer gjør Canada mye annerledes enn USA når det gjelder sparing til pensjon. For det første har Canada høyere boligkostnader enn USA. I gjennomsnitt er et hjem i Canada omtrent 40 % dyrere enn i USA. Dette betyr at det vil ta deg mer tid og ressurser å betale ned boligen – så planlegg deretter!

Kilde – MLS

Lavere lønninger

En annen faktor som krever at du tar en mer lokalisert tilnærming til pensjon, er at kanadiske lønninger er lavere enn deres amerikanske motparter. Lønnsgapet mellom landene er mest tydelig i tekniske og faglærte yrker. Som følge av dette vil amerikanske arbeidstakere få høyere lønn for sine innsats. Det er imidlertid en avveining.

Det er enklere å leve sunt

Selv om levekostnadene i store deler av Canada generelt er høyere enn i USA, kan dette raskt endre seg for personer med medisinske tilstander. Selv om det ikke er perfekt, nyter kanadiere godt av gratis helsetjenester over hele landet. Etter hvert som du blir eldre, vil helsetjenester gradvis bli en av de største utgiftene du pådrar deg. Dermed har kanadiere en stor fordel ved at du ikke trenger å bekymre deg for at helsekostnader spiser opp pensjonen din.

Det er avgjørende å starte tidlig

Uansett hvor du bor, vil tidlig start på pensjonsplanleggingen gi deg størst suksess. For de under 40 kan det virke nesten umulig å spare opp til over 1 million dollar. Men du må huske at dette ikke er en engangssum du må skaffe.

Tenk i stedet på det som en oppsamling av livets innsats. Dermed blir det jo lettere å nå milepælene jo tidligere du begynner å spare. Nøklene til suksess er å starte tidlig, holde bidragene jevnlige og utvide dine passive inntektsgenererende eiendeler.

Beløpet du trenger for å pensjonere deg i Canada

Det er viktig å merke seg at ingen fast sum vil gi deg den beste pensjonen. Hver person har individuelle faktorer som må vurderes for å sikre at de er forberedt på pensjonisttilværelsen. Her er noen vanlige regler som kan hjelpe deg med å generalisere hvordan målene dine bør se ut.

Ifølge nylige statistikk, vil du trenge omtrent 70 % av din årlige inntekt før pensjon for å finansiere ett år i pensjon. I tillegg lever den gjennomsnittlige kanadier i omtrent 25 år etter pensjon. Å forstå dette bør gjøre det mulig for deg å beregne hva du bør sikte mot når det gjelder sparing ved hjelp av noen enkle, universelle strategier.

For eksempel, hvis du tjener 100 000 $ per år, vil du trenge omtrent 70 000 $ per år for å pensjonere deg uten å redusere livsstilen vesentlig. Du kan multiplisere disse 70 000 $ med 25 år for å få en god idé om ditt anbefalte sparebeløp. I dette eksempelet ville du måtte spare opp til 1 750 000 $. Mer når inflasjon tas i betraktning.

Alder du ønsker å gå av med pensjon

En av de første faktorene du bør vurdere når du bestemmer hvor mye du må spare, er når du planlegger å gå av med pensjon. Hvis du har planer om tidlig pensjon, må du aggressivt forfølge en pensjonsstrategi allerede i tidlig 20‑alder. For de fleste øker pensjonsalderen.

Dermed har arbeidsstyrken nå flere ansatte over 60 år. I de fleste tilfeller supplerer disse arbeiderne en fast inntekt som ikke har holdt tritt med de stigende levekostnadene. God planlegging vil hjelpe deg å unngå dette scenarioet.

Hvor du vil pensjonere deg

En annen faktor som vil bestemme kravene til pensjonsstrategien din, er hvor du planlegger å pensjonere deg. Noen områder kan koste mye mer enn andre, så vurder utgiftene dine nøye og planlegg deretter. Hvis du vil pensjonere deg i en travel by som Toronto, vil det koste betydelig mer enn et landlig hus i villmarken.

Livsstil

Den neste faktoren er livsstilen du ønsker å leve. For de fleste er det en liten nedgang i livsstil etter pensjon fordi de må tilpasse seg lavere inntekt. Denne faktoren henger sammen med hvor du bestemmer deg for å pensjonere deg. Hvis du vil reise eller ha et aktivt natteliv, vil det bli dyrere enn for de som ønsker å slappe av i ro.

Vil du jobbe?

Hvor pensjonert vil du være? Mange pensjonister har fortsatt en form for inntekt fra sine virksomheter eller innsats. Hvis du har inntekt fra sidejobber, kan det være lurt å fortsette med disse aktivitetene for å supplere den lavere inntekten.

Familie støtte

En annen faktor er familien din. Vil du få støtte fra dem, eller vil du støtte dem? Avhengig av svaret på dette spørsmålet kan du finne ut at du må øke pensjonssparingen for å dekke familieutgifter som bryllup, medisinske regninger, første bolig og mer.

Nåværende gjeld

Gjeld kan være lammende. Eier du ditt eget hjem? Hva er dine nåværende og utestående regninger? Det beste scenariet er å gå av med pensjon med boligen betalt og minimal gjeld, slik at du kan fokusere på å skaffe eiendeler og sikre at inntekten din vokser i takt med levekostnadene.

Eiendeler

En annen kritisk faktor er dine eiendeler. Eiendeler gir inntekt som kan gjøre pensjonen mye enklere. Du kan tenke på eiendeler som din portefølje, utleieeiendommer, virksomheter og andre inntektsgenererende elementer. Jo flere eiendeler du eier som gir passiv inntekt, desto raskere kan du slutte å jobbe og gå av med pensjon.

Pensjonsliv

En annen interessant faktor å vurdere er hvordan du tjener inntekt når du pensjonerer deg. Hvis du er riktig posisjonert, vil dine eiendeler fortsatt gi nok inntekt til å supplere det faktum at du ikke jobber. 4 %-regelen er en vanlig anbefaling for pensjonister. Den fastsetter at du tar ut 4 % av investeringsporteføljen din hvert år til levekostnader.

Nøkkelen i denne tilnærmingen er at uttaksprosenten forblir på 4 %, selv når investeringene øker. Denne strategien gjør det mulig å justere for stigende levekostnader og inflasjon uten å tømme eiendelene. Ideelt sett vil uttakene dine fortsette å øke i verdi etter hvert som porteføljen vokser.

Begynn å spare og overvåke fremdriften din

Et av de avgjørende stegene du må ta for å sikre at pensjonen din er på rett spor, er å begynne å følge fremdriften via milepæler. Heldigvis har Fidelity og Statistics Canada gitt nødvendig innsikt i hvilke mål du må nå for å holde tidsplanen. Her er noen viktige referansepunkter for å spore fremdriften.

20‑årene – Økonomiske terskler i Canada

Du er i 20‑årene og har nettopp kommet inn i arbeidslivet. Med mindre du har betydelige familieforbindelser eller talent, vil du starte i en nybegynnerstilling. Derfor vil sparingen være minimal på dette tidspunktet i livet ditt. De fleste analytikere anbefaler at du i 20‑årene sparer 15 % av din årlige inntekt.

I denne alderen vil du ikke ha mye, men etter hvert som du nærmer deg 30‑årene, bør sparingen og porteføljen begynne å vokse. Innen slutten av 20‑årene bør du ha omtrent 1 gang din årslønn spart. Når det gjelder investeringer, vil du sannsynligvis ikke ha mange eiendeler.

Du bør begynne å spare til ditt første hjem i denne fasen av livet. Ettersom kanadiske boligpriser er høyere, betyr det at den gjennomsnittlige 20‑åringen har færre pensjonssparemidler enn sin amerikanske motpart på dette tidspunktet. Imidlertid bør du mot slutten av 20‑årene ha funnet en karrierevei og fått muligheten til å begynne å investere.

30‑årene – Økonomiske terskler i Canada

Du er nå i 30‑årene og har flere livsmål du ønsker å oppnå. Dette er tidspunktet de fleste får sitt første hjem. Det anbefales at du har minst 1 gang din årslønn spart på dette tidspunktet.

I gjennomsnitt har kanadiere rundt 80 000 $ i sparing ved slutten av 30‑årene. I tillegg bør du forhåpentligvis ha rundt 30 000 $ i eiendeler, inkludert aksjer, obligasjoner, krypto og mer. Dette gir den gjennomsnittlige kanadier en total pensjonssparing på 110 000 $.

Investeringer

30‑årene er den perfekte tiden for å begynne å bygge opp eiendelene dine. Aksjer, obligasjoner, ETF-er og andre porteføljeeiendeler bør bli et fokus. Heldigvis har du sparing fra 20‑årene. Du kan bruke dette til å skaffe flere eiendeler. Noen analytikere sier at du bør bruke minst 50 % av sparingen i denne perioden på portefølje- og eiendomseiendeler.

40‑årene – Økonomiske terskler i Canada

Du er nå 40 år, og pensjonen nærmer seg stadig mer for hver tiår. Den gjennomsnittlige kanadier vil ha rundt 270 000 $ på sin sparekonto på dette tidspunktet i livet. I tillegg gir ytterligere 52 000 $ i eiendeler en total gjennomsnitt på 322 000 $. Dessverre er dette gjennomsnittet omtrent 100 000 $ under det anbefalte beløpet du trenger på dette tidspunktet for å pensjonere deg trygt.

Du bør allerede ha noen porteføljesparemidler som en RRSP, TFSA og andre eiendeler du har skaffet. Merk at du bør ha spart 3 ganger din årslønn på dette tidspunktet. For de fleste kanadiere er en nettoformue på 430 000 $ et godt mål.

Investeringer

I 40‑årene bør investeringsstrategien din skifte til en mer konservativ tilnærming. Du kan ønske å fokusere mer på eiendom og obligasjoner fremfor aksjer. Du bør også sette penger inn i din RRSP og/eller TFSA og bygge opp en pensjon hvis arbeidsgiveren din tilbyr en. Alle disse faktorene vil gjøre de siste fasene av pensjonsplanleggingen mye smidigere.

50‑årene – Økonomiske terskler i Canada

Du er i 50‑årene og pensjonen banker på døren. Du bør ha rundt 6 ganger din årslønn spart på dette tidspunktet og ha flere eiendeler i en diversifisert portefølje. Det er ingen grunn til å ta risiko nå. De fleste bør holde seg til pålitelige og velprøvde inntektsgenererende strategier for å unngå unødvendige tap. Det anbefales at du har rundt 500 000 $ i sparing og eiendeler på dette tidspunktet.

Investeringer

Aksjene og eiendomsinvesteringene dine bør gi en anstendig inntekt på dette tidspunktet. Dette er et godt tidspunkt for å vurdere flere eiendomsalternativer. Husk at du ikke bør ta for stor risiko med porteføljen nå, da pensjonen er rett rundt hjørnet. I tillegg bør du forberede deg på å leve på en fast inntekt. Pensjonen og eiendelene dine vil være nøkkelen i dette steget.

60‑årene – Økonomiske terskler i Canada

Du er i 60‑årene og det er på tide å legge hatten på hylla og gå av med pensjon. Forhåpentligvis har du hatt en enestående karriere og har kunnet spare tilsvarende. På dette tidspunktet i livet bør du ha rundt 8 ganger din årslønn eller rundt 500 000 $+ i sparing og en rekke eiendeler som holder deg finansiert mens du slapper av.

Det er avgjørende å ha pensjonen i en diversifisert portefølje for å sikre at et markedskrasj, inflasjon eller annen eiendomsspesifikk uro ikke etterlater deg i vanskeligheter. Diversifisering er nøkkelen til å sikre din stabilitet uansett hvordan markedet beveger seg. Derfor bør det være en prioritet gjennom hele sparekarrieren.

Nå økonomiske terskler for pensjon i Canada

Nå som du har en bedre forståelse av hvilke økonomiske mål du bør ha etter hvert som du blir eldre, er du klar til å begynne å finpusse de viktigste detaljene. De viktigste tingene å vurdere er hvor, når og hvordan du planlegger å finansiere livsstilen din. Bruk tipsene i denne guiden for å lage en stabil og effektiv strategi som fungerer samtidig som du unngår vanlige feil.

Lær mer om økonomiske tips og strategier her.