Nigerias ambisiøse betalingssystemveikart, PSV 2025

Central- og føderale reservebanker rundt om i verden pilotprosjekter for å integrere den nyeste teknologien i sine finanssystemer, inkludert utstedelse og kontroll av fiat. Jakten på en raskere, billigere og sikrere betalingsløsning er øverst på agendaen globalt. Digitale eiendeler, tokenisering og digital identitet drevet av en form for distribuert ledger-teknologi (DLT) har blitt globale trender.

Nigerias sentralbank avslører sine mål for digitale betalingssystemer

Sentralbanken i Nigeria (CBN) har publisert et dokument som fremhever dens strategi og veikart for et forbedret betalingssystem. CBN kaller disse strategiene og veikartene for Payment System Vision (PSV). I 2006 lanserte CBN Payment System Vision 2020 (PSV 2020) – sin strategi og veikart for hvordan det nigerianske digitale betalingssystemet skulle se ut innen år 2020. PSV 2020 muliggjorde fremveksten av en robust betalingsinfrastruktur i Nigeria og en omfattende digital reform i den nigerianske banksektoren. Innen 2021 var nigerianske sanntidsbetalningstransaksjoner rangert som nummer 6 i verden og ble ansett som det mest utviklede sanntidsbetalningssystemet i Afrika. Nigeria registrerte 3,7 milliarder sanntidstransaksjoner i 2021. Nigerias robuste sanntidsbetalningssystem NIBSS Instant Payments (NIP), lansert i 2011, støttes av alle kommersielle og neo‑banker i landet. Betalingssystemet kan nås via et bredt spekter av kanaler, inkludert internett‑ og mobilbank, minibanker, POS‑terminaler og USSD.

I et forsøk på å utvide sine betalingskanaler lanserte CBN sin sentralbank digitale valuta (CBDC) kalt eNaira i oktober 2021. CBNs oppdaterte betalingssystemveikart PSV 2025 fokuserer på utviklingen av et betalingssystem drevet av kontaktløse betalinger, big data og distribuert ledger‑teknologi (DLT), blant annet.

Med suksess registrert hjemme med sitt digitale betalingssystem, har CBN i sitt PSV 2025‑veikart som mål å utvide betalingssystemet for sanntidsgrenseoverskridende bruk for å forenkle og redusere kostnadene ved internasjonale transaksjoner og åpne en direkte kanal for rask overføring og behandling av remitteringer.

Drastisk reduksjon i kontantbaserte transaksjoner

CBN har forsøkt å implementere en kontantfri politikk med all mulig hastighet. I desember kunngjorde CBN at de ville innføre en kontantuttaksgrense i territoriet. Den opprinnelige grensen som ble kunngjort var 100 000 naira ($225) per uke for enkeltpersoner og 500 000 ($1 100) for bedriftsenheter. Etter en offentlig protest og en høring i Senatet, reviderte CBN og hevet sin kontantuttaksgrense, og satte nye grenser på 500 000 naira ($1 100) for enkeltpersoner og 5 000 000 naira ($11 000) for bedriftsenheter.
CBN sier at formålet med kontantuttaksgrensen er å fremme adopsjonen av digitale betalinger og bruken av sin CBDC eNaira.

eNaira-adopsjonsmålinger

Det har gått over ett år siden CBN og den nigerianske føderale regjeringen lanserte sin detaljhandels‑CBDC eNaira. Regjeringen valgte slagordet «samme naira, flere muligheter» for eNaira. eNaira har vært plaget av langsom adopsjon og dårlig nytteverdi.

Ifølge undersøkelser bruker kun 1 av 200 nigerianere eNaira. På eNaira‑hackathonen i 2022 uttrykte CBN‑guvernør Godwin Emeifile optimisme om eNaira‑prosjektet. Han avslørte at den offisielle eNaira‑lommeboken hadde nådd 840 000 nedlastinger, og at total transaksjonsvolum hadde nådd omtrent $9 millioner.

Denne statistikken har imidlertid blitt sett på som lite imponerende av mange, ettersom Nigeria er kjent som en av de største peer‑to‑peer (p2p) handelsmennene av kryptovaluta i verden. I første halvdel av 2022 nådde Nigerias totale BTC‑p2p‑volum nesten $400 millioner; mens p2p‑lånvolumet når omtrent $8 millioner per uke. En online‑undersøkelse utført av en dataanalyseplattform fant at i 2020 eide 32 % av nigerianerne kryptovaluta; mens i 2022 økte kryptoeierskapsraten i Nigeria til 45 %. Sammenlignet med statistikken som CBN‑guvernøren avdekket, er eNaira langt fra å oppnå noen rimelig adopsjon i landet. Dette reiser spørsmålet: vil CBDC noen gang vinne brukernes tillit og overgå desentraliserte systemer som Bitcoin?

Andre steder på kontinentet har flere sentral- og reservebanker utforsket CBDC‑er. Bank of Ghana har også startet pilotfasen av sin detaljhandels‑CBDC. I Sør‑Afrika, Zambia og Ghana har det også vært noen CBDC‑utviklinger.

Etter hvert som disse regjeringene og deres sentralbanker fortsetter å bygge rammeverkene og byggeklossene for DLT‑drevne systemer, er det sanne paradigmeskiftet i hvordan penger sendes, mottas, hentes og lagres rett rundt hjørnet.