Hoe een Financieel Adviseur Kiezen

Tenzij u zowel deskundig als gedisciplineerd bent op het gebied van geld, heeft u waarschijnlijk meer kans om uw financiële doelen te bereiken als u een financieel adviseur inhuurt. Echter, net zo belangrijk als de beslissing om een adviseur in te huren, is ervoor zorgen dat u de juiste adviseur kiest. In dit artikel bespreken we de belangrijke factoren om te overwegen bij het vinden en inhuren van een adviseur.

Waarom een Financieel Adviseur Inhuren?

Het enorme aanbod van financiële producten, evenals een reeks psychologische factoren, kan financiële besluitvorming tot een uitdaging maken. Financiële adviseurs zijn er om u te onderwijzen over producten, u te helpen plannen richting doelen, en vaak om ervoor te zorgen dat u geen beslissingen neemt die uw financiën saboteren.

Als u niet veel spaargeld heeft, bent u misschien nog niet klaar voor een full‑service adviseur – maar er zijn andere opties. Wanneer uw spaargeld de $50.000 nadert, wilt u wellicht beginnen met het zoeken naar een adviseur, maar er is zeker geen haast. Tegen de tijd dat uw spaargeld $100.000 bereikt, zou u goed op weg moeten zijn om iemand te kiezen die u helpt – dit is het moment waarop fouten veel geld kunnen kosten.

Als u een grote onverwachte som ontvangt, zoals een erfenis, een bonus of zelfs een loterijwinst, moet u zeker een adviseur inhuren. U betreedt nieuw terrein op het gebied van financiële psychologie en dure fouten zullen onvermijdelijk zijn zonder hulp.

Welke Adviesdiensten Zijn Nodig?

Uw eerste stap is om de diensten die u nodig zult hebben te overwegen. Financiële adviseurs bieden een breed scala aan diensten. Sommige van deze diensten worden door bijna elke adviseur aangeboden, terwijl andere specialistische expertise vereisen.

De meeste mensen hebben hulp nodig bij het uitrekenen hoeveel ze moeten sparen en hoe ze dat geld moeten investeren om de pensioenlevensstijl te kunnen genieten waar ze naar verlangen. Dit kan ook het beheren van verwachtingen, realistisch zijn over doelen, en enige motivatie om zich aan het spaarplan te houden, vereisen. Een plan kan ook tussenliggende doelen hebben, zoals sparen voor de tertiaire opleiding van een kind of een vakantiehuis.

Een basisplan moet ook fiscaal efficiënt zijn en levensverzekering en een testament omvatten.

Dit zijn de basisdiensten die de meeste mensen zoeken. Maar, afhankelijk van uw situatie, heeft u mogelijk ook hulp nodig in een van de volgende gebieden:

Belasting

Voor de gemiddelde belegger is belasting niet echt zo ingewikkeld en bijna alle adviseurs hebben de benodigde expertise. Belasting wordt ingewikkelder wanneer u nieuwe inkomstenstromen, offshore‑investeringen, trusts, familiebedrijven en andere factoren introduceert. Als een van deze overwegingen op u van toepassing is, moet u ervoor zorgen dat uw adviseur toegang heeft tot de benodigde belastingexpertise.

Verzekering

Verzekering is er voor het geval de gebeurtenissen waar niemand graag over praat zich voordoen – dus het is al te gemakkelijk om dit belangrijke onderwerp over het hoofd te zien. Maar verzekering is een essentieel element van elk financieel plan. Ongeacht hoeveel u kunt sparen en hoe goed dat geld wordt geïnvesteerd, kunnen onfortuinlijke gebeurtenissen uw financiën ruïneren. Financiële plannen draaien om een verwachte inkomstenstroom, en het verlies van die inkomstenstroom ontwricht het hele plan.

De belangrijkste soorten verzekering dekken de dood van de primaire inkomensverdiener in een gezin en het verlies van het vermogen om inkomen te genereren door een ongeval of ziekte. Levensverzekering kan worden aangevuld met andere soorten verzekering om activa zoals huizen, voertuigen en eigendommen te dekken.

De meeste adviseurs kunnen u helpen met levensverzekering en andere basisverzekeringen. Maar als uw behoeften complexer zijn – bijvoorbeeld als u een bedrijfsverzekering nodig heeft – wilt u controleren of potentiële adviseurs de benodigde expertise hebben.

Estate Planning

De meeste grotere financiële advies‑ en planningsfirma’s hebben afdelingen die zich uitsluitend bezighouden met estate planning. Onafhankelijke adviseurs kunnen ook expertise inschakelen waar nodig, wat absoluut prima is als uw behoeften relatief eenvoudig zijn.

Estate planning kan meer expertise vereisen als uw situatie gecompliceerd is, of waarschijnlijk in de loop van de tijd zal veranderen. Dit is vooral belangrijk wanneer er familiebedrijven of trusts bij betrokken zijn.

Ondernemers

Als u een bedrijf bezit, wilt u wellicht een adviseur zoeken die zich specialiseert in kleine bedrijven. Voor veel kleine ondernemers is het grootste deel van hun vermogen gebonden aan het bedrijf – maar tegelijkertijd is het meest waardevolle bezit van het bedrijf de eigenaar. Dus, als er iets met het bedrijf of de eigenaar gebeurt, zijn er aanzienlijke consequenties.

Voor kleine ondernemers is verzekering het belangrijkste instrument voor financiële planning. Opvolgingsplanning en een exit‑strategie zijn essentieel. Gelukkig zijn er adviseurs die zich op deze gebieden specialiseren.

Maar niet elke kleine ondernemer heeft een specialistische adviseur nodig. Als u bijvoorbeeld zelfstandig bent, maar uw bedrijf geen waarde heeft buiten het inkomen dat u genereert, dan is een reguliere adviseur voldoende. In dit geval is uw vermogen om te sparen en te investeren het belangrijkste.

Fiduciaire versus Geschiktheidsnormen

Voordat u het type adviseur overweegt dat het beste bij uw behoeften past, moet u de normen begrijpen waaraan zij voldoen. Allereerst moet de financiële intermediair (d.w.z. financiële adviseurs, planners en makelaars) waarmee u te maken heeft op een of andere manier gelicentieerd zijn. Intermediairs die zijn gelicentieerd en gereguleerd zijn verplicht om te voldoen aan een van de twee normen bij het leveren van diensten aan cliënten.

Degene die onder de fiduciaire norm vallen, zijn verplicht de belangen van hun cliënt voorop te stellen boven hun eigen of die van hun firma. Zij moeten ervoor zorgen dat het advies dat zij geven zo volledig mogelijk is en belangenconflicten vermijden.

De geschiktheidsnorm is minder streng. Een intermediair die onder de geschiktheidsnorm valt, hoeft alleen te waarborgen dat aanbevelingen en producten geschikt zijn voor de cliënt. Ze mogen u dus niet adviseren een product te kopen dat niet geschikt is, maar ze hoeven niet noodzakelijk te garanderen dat het het beste product voor u is.

Doorgaans vallen adviseurs onder de fiduciaire norm, terwijl broker‑dealers onder de geschiktheidsnorm vallen.

Welk Type Adviseur Heb Ik Nodig?

Zodra u een idee heeft van de diensten die u nodig zult hebben, kunt u gaan uitzoeken welk type adviseur u nodig heeft. Op dit punt is het de moeite waard te vermelden dat de labels die verschillende soorten financiële adviseurs zichzelf geven niet altijd uniform zijn. Twee personen kunnen exact dezelfde diensten leveren, waarbij de één zichzelf een financieel adviseur noemt, terwijl de ander zichzelf een vermogensplanner of financieel planner noemt. Dus, u moet echt de diensten die ze leveren en de manier waarop ze hun cliënten in rekening brengen, overwegen om te bepalen of ze geschikt voor u zijn.

Robo-adviseurs

Robo‑adviseurs zijn webgebaseerde platforms die hun gebruikers helpen sparen en investeren. Meestal begint u met het invullen van een gedetailleerde vragenlijst die uw huidige spaargeld, inkomen, uitgaven en financiële doelen omvat. Het platform berekent vervolgens hoeveel u moet sparen en regelt het beleggingsgedeelte voor u.

Het voordeel van een robo‑adviseur is dat de kosten zeer laag zijn, en u kunt beginnen met een heel klein kapitaal. Menselijke adviseurs hebben doorgaans een minimumaccountgrootte, of rekenen een minimumvergoeding, voordat ze u als cliënt kunnen aannemen. Dus, als u geen substantieel spaartegoed heeft, kan een robo‑adviseur uw enige optie zijn.

Robo‑adviseurs zijn een geweldige manier om structuur aan uw spaargedrag te geven en te beginnen met investeren. Maar ze hebben beperkingen, dus op een gegeven moment zult u waarschijnlijk een menselijke adviseur nodig hebben.

Financiële Adviseurs

Degene die zichzelf financiële adviseurs noemen, bieden doorgaans een holistische adviesdienst. Ze helpen u met elk aspect van uw financiële portefeuille, van planning tot uitvoering. De diensten die ze leveren variëren van financiële planning, tot investeringen, estate planning en verzekering. Financiële adviseurs vallen in de meeste landen in twee categorieën.

De eerste categorie zijn RIAs of registered investment advisors. RIAs werken ofwel zelfstandig of als onderdeel van een klein kantoor. Omdat RIAs onafhankelijk zijn, kunnen ze vrij kiezen welke diensten en producten ze aanbieden. De meeste RIAs werken op een fee‑based model en rekenen geen commissie. RIAs zijn een goede optie als uw behoeften redelijk eenvoudig zijn en ze vaak een langdurige relatie mogelijk maken.

De tweede categorie bestaat uit grote adviesfirma’s, die vaak dochterondernemingen zijn van grotere financiële instellingen. Sommige zijn regionaal, sommige nationaal, en sommige opereren wereldwijd. Deze firma’s, historisch ‘wirehouses’ genoemd, zijn geëvolueerd vanuit full‑service broker‑firma’s.

Als u klant bent bij een wirehouse, krijgt u een toegewijde adviseur, maar die adviseur is een werknemer van de firma, en u bent klant van de firma, niet van de adviseur. Het voordeel van wirehouses is de uitgebreide middelen en expertise die ze bieden. De nadelen zijn dat adviseurs vaak worden gestimuleerd om de producten van de firma te cross‑sell, en u kunt van de ene adviseur naar de andere worden doorverwezen bij hoge personeelsverloop. Desondanks zijn wirehouses een goede optie als u toegang wilt tot een breed scala aan diensten.

Financieel Planner

Financiële planners ontwikkelen uitgebreide plannen voor hun cliënten. Degenen die de CFP‑ (chartered financial planner) aanduiding hebben, beschikken over een zeer grondig begrip van beleggingsproducten en -strategieën. Financiële planners bieden vaak doorlopende adviesdiensten, maar velen stellen ook een financieel plan op tegen een vast tarief.

U bevindt zich mogelijk in een situatie waarin u nog niet veel kapitaal heeft gespaard, maar wel een redelijk inkomen heeft en een substantieel bedrag kunt sparen. In dit stadium heeft u misschien geen doorlopende diensten van een financieel adviseur nodig – maar een financieel plan geeft structuur aan uw investeringen. Het tarief kan hoog lijken in vergelijking met uw huidige spaargeld, maar kan u op de lange termijn veel meer besparen. Om het tarief in perspectief te plaatsen, kunt u de besparingen die u waarschijnlijk over de komende 10 tot 20 jaar zult opbouwen, vergelijken met de huidige waarde van uw rekening.

Aandelenmakelaars

Aandelenmakelaars helpen u bij het kopen van aandelen, ETFs, beleggingsfondsen en andere financiële producten. Ze kunnen advies geven en beleggingsideeën en onderzoek leveren. In de meeste gevallen kunnen aandelenmakelaars ook vermogensbeheer en financiële adviesdiensten aanbieden.

Belangrijk is dat makelaars over het algemeen onder de geschiktheidsnorm vallen en een commissie verdienen wanneer u een product koopt. Dit betekent dat hun prikkels niet volledig op één lijn liggen met die van u.

Er zijn eigenlijk drie scenario’s waarin u een aandelenmakelaar zou gebruiken. Ten eerste, als u zeer deskundig bent over beleggen en financiële producten, en uw eigen beslissingen neemt. Ten tweede, als u al een financieel plan heeft van een adviseur of vermogensplanner, en precies weet wanneer en waarin u wilt investeren. Ten derde, u heeft een adviseur die u helpt met uw investeringen, maar u wilt ook meer leren over beleggen. In dat geval kunt u een klein deel van uw spaargeld apart zetten om zelf te investeren.

Vermogensbeheerders

Sommige adviseurs houden zich alleen bezig met investeringen. Vermogensbeheerders werken meestal met HNI’s (high net worth individuals) om hun vermogen te beheren in plaats van te werken naar een specifiek doel. De vermogensbeheerder en de cliënt komen overeen over de doelstellingen van de portefeuille, waarna de vermogensbeheerder kapitaal toewijst aan investeringen volgens een mandaat. Het doel kan kapitaalgroei, kapitaalbehoud, inkomstenproductie of een combinatie van deze drie zijn.

Als u een aanzienlijk portfolio heeft en niet werkt naar een specifiek doel, kan een vermogensbeheerder u helpen. In dit geval kunt u met een aantal professionals samenwerken, elk verantwoordelijk voor een ander aspect van uw financiën.

Hybride Adviseurs

De financiële adviesindustrie evolueert voortdurend, en er ontstaan voortdurend nieuwe bedrijfsmodellen. Diverse discount‑aandelenmakelaars hebben robo‑adviseurplatformen gelanceerd om hun bestaande aanbod aan te vullen. Sommige platformen bieden een combinatie van geautomatiseerd en menselijk advies – een alternatief met lagere kosten voor basisdiensten en toegang tot maatwerkadvies wanneer dat nodig is.

Er is geen reden om geen van deze hybride platformen te kiezen, maar het blijft belangrijk de diensten die ze aanbieden te vergelijken met wat u nu nodig heeft en in de toekomst nodig zult hebben.

Welke Soorten Vergoedingen Rekenen Adviseurs?

Financiële adviseurs rekenen hun cliënten op verschillende manieren. Over het algemeen rekenen broker‑dealers commissie, adviseurs en vermogensbeheerders een vergoeding gebaseerd op de totale waarde van uw activa, en financiële planners een uurtarief. In de praktijk krijgt u echter vaak een combinatie van bovenstaande.

De vergoedingen variëren volgens verschillende factoren, maar het volgende geeft u een ruwe indicatie van wat u waarschijnlijk betaalt aan verschillende soorten adviseurs:

• Robo‑adviseurs rekenen doorgaans 0,2 tot 0,6% van de waarde van uw account per jaar, hoewel er ook een minimumvergoeding kan zijn.
• Online/hybride adviseurs rekenen 0,5 tot 1%, met een minimumvergoeding van ongeveer $1000 per jaar. Voor extra diensten betaalt u een vast tarief.
• Traditionele adviseurs rekenen meestal tussen 0,5% en 2%, afhankelijk van de grootte van een account.
• Als een financieel planner geen jaarlijks tarief rekent, zal hij waarschijnlijk $1000 tot $3000 vragen voor een financieel plan, of $200 tot $500 per uur.

Onthoud dat financiële producten extra beheer‑ of transactiekosten kunnen hebben, en dat u een commissie kunt betalen wanneer u ze koopt.

Heel vaak lijken de soorten vergoedingen die aanvankelijk erg hoog lijken, niet de duurste te zijn. Bijvoorbeeld, iemand kan $2.000 vragen voor het opstellen van een financieel plan, wat veel lijkt. In werkelijkheid kunnen commissies en uurtarieven snel oplopen tot dat bedrag.

Due Diligence Uitvoeren op Adviseur

Zodra u een adviseur of een shortlist van adviseurs heeft geïdentificeerd, moet u due diligence uitvoeren. Uiteindelijk is de integriteit van een adviseur belangrijker dan alles andere.

Voordat u zelfs maar met een adviseur spreekt, moet u zoveel mogelijk onderzoek doen. Als uw adviseur in de VS is gevestigd, kunt u hun Form ADV bekijken op de volgende website: adviserinfo.sec.gov. Dit formulier toont hoe de adviseur zijn cliënten in rekening brengt, de geschiedenis van hun firma, en eventuele misstanden waarvoor ze zijn aangeklaagd. Sommige staten hebben ook een lokale toezichthouder die soortgelijke informatie verstrekt.

U kunt ook de sociale‑mediapagina’s van de adviseur bekijken om te zien of hun diensten zijn beoordeeld of becommentarieerd door andere cliënten. Uiteraard zijn persoonlijke referenties ook nuttig, maar u moet zich niet beperken tot referenties binnen uw eigen netwerk.

Uw eerste ontmoeting met een potentiële adviseur maakt ook deel uit van uw due‑diligenceproces. Stel hen zoveel mogelijk vragen en noteer de vragen die zij u stellen. Het is belangrijk dat u goed met elkaar kunt opschieten en gemakkelijk kunt communiceren. Even belangrijk is dat een adviseur oprecht geïnteresseerd is in uw huidige situatie en uw ambities, en niet alleen ‘checkboxes’ afvinkt.

Conclusie

Het kiezen van een adviseur is een van de belangrijkste beslissingen die u zult nemen. Uiteindelijk wilt u een langdurige relatie opbouwen met iemand die u kan onderwijzen en adviseren in verschillende fasen van uw leven. Het is iets waar u de tijd voor moet nemen en een weloverwogen proces moet volgen. Praat met een paar verschillende adviseurs en denk er goed over na voordat u een definitieve beslissing maakt.