미국에서 속도를 맞추기: 달성해야 할 재무 기준

책임감 있는 투자자로서, 인생 각 단계에서 달성해야 할 재무 기준을 인식하고 있어야 은퇴 준비를 확실히 할 수 있습니다. 은퇴를 위한 저축은 젊은 성인이 되었을 때 시작해 나이가 들수록 점점 정교해지는 평생 과정입니다. 따라서 자신의 현재 위치를 정확히 파악하는 것이 중요합니다. 아래는 연령별로 목표로 삼아야 할 재무 기준에 대한 통찰입니다.

재정적 안보에 대한 필요성 이해

은퇴 자금을 구성하는 요소는 많습니다. 저축 계좌는 그 중 아주 작은 부분에 불과합니다. 대부분의 경우 은퇴 자금에는 저축, 자산 등 다양한 요소가 포함됩니다. 이러한 접근 방식은 달러 가치가 지속적으로 하락하는 상황에서도 더 잘 대비할 수 있게 해줍니다. 일반적으로 소득의 최소 5-15%를 은퇴를 위해 따로 저축하는 것이 좋습니다.

순자산

순자산 개념을 이해해야 은퇴를 제대로 준비할 수 있습니다. 순자산은 모든 자산과 자금에서 부채를 뺀 총합을 의미합니다. 자산에는 부동산, 저축, 사업, 기타 수익 창출 수단이 포함됩니다. 인생 각 단계마다 순자산은 은퇴 목표를 반영해야 합니다. 특히 미국 시민들의 중위 순자산은 은퇴에 필요한 금액보다 훨씬 낮은 편입니다(자세한 내용은 아래 참고).

출처 – Empower

거주지가 중요합니다

은퇴 전략을 평가할 때 가장 먼저 고려해야 할 것은 은퇴하려는 지역입니다. 각 도시와 주마다 생활비가 크게 다릅니다. 뉴욕이나 로스앤젤레스와 같은 대도시는 비교적 덜 ‘화려한’ 지역보다 은퇴 생활비가 훨씬 많이 듭니다.

생활비 지수는 다양한 요소를 결합해 해당 지역의 실제 생활비를 산정합니다. 이 지수는 가이드 역할을 하며, 만족스럽고 건강한 은퇴 생활을 할 수 있는 도시를 찾는 데 도움이 되며 전략에 포함시켜야 합니다.

달성해야 할 재무 기준

달성해야 할 재무 기준을 이해하면 실시간으로 진행 상황을 측정할 수 있습니다. 또한 은퇴 일정에 맞추기 위해 전략의 일부를 조정해야 하는지 여부를 알 수 있습니다. 특히 나이가 어릴수록 은퇴 마인드셋을 갖기 어려울 수 있지만, 일찍 시작할수록 과정이 쉬워집니다.

20대에 달성해야 할 재무 기준

연방준비제도 소비자 재무 조사(2023)에 따르면 20대 평균 소득은 $29,770 – $38,000 사이입니다. 이는 투자 경력의 초기 단계이며, 대부분의 사람들에게는 은퇴 저축이 처음으로 중요해지는 시기입니다.

은퇴가 멀게 느껴질 수 있지만 실제보다 빠르게 다가오고 있습니다. 초기 단계에서는 은퇴 자금을 모으기가 가장 어렵습니다. 주요 장애 요인은 낮은 소득 잠재력, 경력·안정성·교육 부족입니다. 많은 사람들에게 이 시기는 교실 안팎에서 배우는 시기입니다.

재무 규율

이 단계에서 가장 중요한 것은 재무 규율을 향상시키는 것입니다. 부채 관리, 지출 통제, 비상금 마련, 예산 관리 기술을 배워야 합니다. 이러한 요소들은 $20k 수준의 초급 직책에서 경력 기회로 전환할 때 더 많은 저축을 가능하게 합니다.

이 연령대에 가장 좋은 선택은 직업 경로를 정하는 것입니다. 그 다음 401(k)를 시작하기에 좋은 시기입니다. 현재 대부분의 고용주가 이 옵션을 제공하므로 시작이 쉽습니다. 또한 재무 이해도를 높이면 주택, 은퇴, 가족, 사업 등 미래 자산을 위한 저축이 쉬워집니다.

은퇴에 필요한 금액은 얼마인가요?

은퇴 저축액을 판단하는 다양한 공식이 있습니다. 가장 일반적인 방법은 젊을 때 연소득의 1~1.5배를 목표로 하는 것입니다. 연간 $100k를 버는 경우 $100k~$150k 정도를 저축해야 합니다.

30대에 달성해야 할 재무 기준

30대에 접어들면 더 높은 급여, 직책, 기회가 열립니다. 미국 30대 평균 소득은 $39,000 – $49,000이며, 평균 저축액은 $20,540, 중위 저축액은 $5,400입니다.

대부분의 경우 20대 때보다 두 배 정도 벌게 됩니다. 이 추가 자금은 효과적인 은퇴 계획을 시작하는 데 핵심이 될 수 있습니다. 젊은 시절과 달리 이제는 자산 확보, 경력 향상, 미래를 위한 탄탄한 기반 구축에 집중합니다. 30대에는 은퇴 및 저축 계획에 더 큰 비중을 두어야 합니다. 학생 대출 등 부채를 가능한 한 많이 줄이는 것이 좋습니다.

저축 늘리기

특히 이 시기는 저축을 계속 늘리고 투자에 뛰어들기에 좋은 시기입니다. 자금을 투자하면 저축을 효율적으로 활용할 수 있습니다. 다만 은퇴를 위한 저축과 투자 전용 자금을 명확히 구분할 수 있는 강한 재무 마인드와 이해가 필요합니다.

재무와 투자 규율을 성공적으로 습득한 사람들은 이 시점에서 노력과 결단이 결실을 맺는 것을 보게 됩니다. 그들의 이해도는 초기 교육이 부족했던 사람들의 흔한 함정을 피하게 해줍니다.

주택 소유

대부분의 사람들은 30대에 첫 주택을 구매하려 합니다. 이를 위해서는 저축과 부동산 구매 과정에 대한 이해가 필요합니다. 첫 주택은 가장 중요한 투자 중 하나이므로 부동산 및 기타 투자에 대해 배우는 데 시간을 투자하는 것이 현명합니다.

은퇴가 다가오고 책임도 늘어나기 시작합니다. 예를 들어, 대부분은 자녀, 자동차 할부, 임대료 또는 모기지를 부담하면서도 은퇴 자금을 계속 구축해야 합니다. 따라서 지출을 통제하고, 지나치게 비싼 주택 구매와 같은 흔한 함정에 빠지지 않도록 해야 합니다.

안전하게 은퇴하기 위해 필요한 금액은?

30대에도 여전히 연소득의 1~1.5배 정도를 저축 목표로 삼아야 합니다. 경력을 시작한 지 얼마 되지 않았고, 가족 및 주택 계약금 등 큰 비용이 저축 속도를 늦출 수 있습니다.

40대에 달성해야 할 재무 기준

40대에 접어들면 재무 우선순위가 바뀝니다. 이제 30대보다 위험이 적은 투자에 더 집중하게 됩니다. 또한 투자 경험이 쌓이고 여러 시장 사이클을 겪었습니다. 이 연령대 평균 소득은 $50,000이며, 평균 저축액은 $41,540, 중위 저축액은 $7,500입니다.

40대 대부분은 은퇴를 위한 예산을 고려하기 시작합니다. 나이가 들수록 재무 책임도 늘어나며, 새로운 주택, 휴가, 기타 부채에 과도하게 지출하면서 은퇴 계획을 흐트러뜨리기 쉽습니다.

따라서 지출을 통제하고 자산 구축에 집중하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 임대 부동산은 수동 소득을 창출하여 나이가 들어 일할 수 없게 되었을 때도 지원해 줄 수 있습니다. 50대에 접어들 때까지 연소득의 3배 정도를 저축해 두어야 합니다.

연간 $100k를 버는 사람은 은퇴를 위해 약 $300k를 저축해야 합니다. 또한 높은 인플레이션과 구매력 저하 시에도 은퇴 자금이 고갈되지 않도록 돕는 자산을 보유해야 합니다.

50대에 달성해야 할 재무 기준

이제 50대이며 은퇴가 코앞에 다가왔습니다. 이는 평생 달려온 레이스의 마지막 구간입니다. 이 연령대 평균 소득은 40대와 동일하게 $50,000이며, 이 시점까지 연소득의 약 6배에 해당하는 저축액을 보유해야 합니다.

추가 저축은 투자 기회에 접근할 수 있게 해줍니다. 이미 전문 경력을 쌓았으며 임대 부동산 등 여러 자산을 보유하고 있어 추가 소득을 창출할 수 있습니다.

50대에는 포트폴리오 다각화가 현명합니다. 이 연령대의 투자는 저위험·검증된 전략이어야 합니다. 목표는 자산을 활용해 수동 소득을 창출함으로써 은퇴 자금을 최대화하는 것입니다. 이를 통해 은퇴 후에도 삶의 질을 유지하면서 직접 일하지 않아도 됩니다.

60대에 달성해야 할 재무 기준

60대가 되면 곧 은퇴를 앞두게 됩니다. 40대와 60대 평균 소득 차이는 거의 없지만, 이때는 충분한 저축과 자산이 뒷받침되어야 합니다. 많은 사람들이 연금 등 고정 소득으로 전환하는 시기이기도 합니다.

이 시점에 연소득의 12배 정도를 저축해 두어야 합니다. 이러한 저축과 자산 소득이 생활 수준을 유지하고, 가장 중요한 사람들을 도울 수 있게 해줍니다. 60대에는 소득이 보다 예측 가능해지지만, 건강 등 상황에 따라 지출이 급격히 변할 수 있습니다.

조기 시작이 성공에 필수적입니다

조기에 시작하면 은퇴 계획이 훨씬 수월해진다는 점을 고려해야 합니다. 은퇴 계획은 단거리 달리기가 아니라 마라톤입니다. 따라서 나이가 들어 편안하게 살기 위해 거대한 급여를 기다릴 필요가 없습니다.

가장 좋은 전략은 시간과 함께 부를 천천히 축적하고 재무 이해도를 높이는 것입니다. 성숙해짐에 따라 은퇴 자금은 성장하고, 이는 더 나은 이해와 기회를 반영합니다.

연령에 따라 투자 전략을 변경하기

젊을 때는 손실을 회복할 시간이 충분하므로 다른 방식으로 투자할 수 있다는 점을 배워야 합니다. 따라서 젊은 투자자는 비트코인과 같은 신기술을 활용해 인플레이션 및 전통 시장의 문제를 회피할 수 있습니다.

순자산 구축 팁

은퇴 자금을 구축하는 몇 가지 팁은 과정을 훨씬 쉽게 만들 수 있습니다. 이러한 단계는 나이가 들어 선택의 폭이 좁아지고 상황이 어려워지는 것을 방지합니다.

부채 상환

첫 번째 권고는 고이자 부채를 없애는 데 집중하는 것입니다. 신용카드와 같은 부채 상환은 사람들이 저축을 하지 못하게 하는 주요 원인입니다. 이러한 상환은 시간이 지날수록 늘어나며, 은퇴를 위한 자금이 거의 남지 않게 합니다. 신용카드, 학자금 대출, 모기지를 우선 상환해 소득이 생활 및 은퇴에 활용될 수 있도록 하세요.

지출 관리

또 다른 팁은 지출을 통제하는 법을 배우는 것입니다. 건강한 소득을 얻었음에도 불구하고 무분별한 지출로 저축이 전무한 경우를 보는 것은 안타깝습니다. 이 단계는 감정과 습관을 통제하는 데 달려 있습니다. 도박 문제나 약물 중독처럼 추가 소득을 모두 잡아먹는 경우 은퇴가 없을 수 있다는 점을 놀라워하지 마세요.

지출 한도를 설정하고 이를 지키세요. 이러한 한도는 재무 규율을 강화하고 감정이 재무 결정에 방해되지 않도록 합니다. 지출 통제를 마스터하면 새로운 수준의 저축을 시작할 준비가 된 것입니다.

저축 자동화

저축 자동화는 은퇴를 간소화하는 훌륭한 방법입니다. 다양한 방법으로 구현할 수 있습니다. 급여에서 자동으로 자금을 차감해 퇴직 연금이나 401(k) 등 자산으로 전환하도록 설정할 수 있습니다. 이 방식은 자금이 즉시 지정된 곳으로 이동하도록 보장합니다.

저축 자동화는 그 어느 때보다 쉬워졌습니다. Acorn과 같은 앱은 구매 시 발생하는 잔돈을 자동으로 은퇴 계좌에 보내줍니다. 이 사용하기 쉬운 앱은 무료이며, 자동화된 저축 옵션 중 하나에 불과합니다.

재무 기준은 고정된 것이 아닙니다..

이제 건강한 은퇴 자금을 구축하기 위해 달성해야 할 재무 기준을 이해했으므로, 과정을 시작할 준비가 되었습니다. 특히 은퇴 자금을 늘리는 것은 재무 문해력을 향상시키는 것과 동시에 진행되어야 합니다. 그러면 은퇴에 필요한 자금과 이를 활용하는 방법을 모두 갖추게 됩니다.

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