금융은 기관이 아니라 네트워크여야 합니다

현대 은행 시스템은 접근성의 경이로움으로 스스로를 내세우며, 휴대폰을 스와이프하거나 화면을 탭하기만 하면 돈이 이동하고 청구서가 결제됩니다.

하지만 경험은 매끄럽게 느껴지지만 실제로는 그렇지 않습니다. 깔끔한 인터페이스 아래에는 금융 분야의 덕트 테이프에 해당하는 시스템이 얽혀 있습니다.

전 세계 은행 시스템은 일관성이 부족합니다. 이는 본질적으로 독립된 기관들의 조각보와 같으며, 각각 자체 원장, 인프라, 규칙서를 운영하기 때문입니다. 자금이 기관 간에 이동할 때 실제로는 이동이라기보다 협상을 거치며, 청산소, 대응 은행, 결제 시스템을 통과한 뒤 며칠 뒤 목적지에 도착합니다.

그 여정의 모든 단계는 고객을 위해 존재하는 것이 아니라, 서로 대화하도록 설계되지 않은 시스템 간의 호환성 문제를 조정하기 위해 존재합니다.

인터넷이 발전하는 동안 은행은 뒤처졌다

다른 전 세계 시스템들은 이 문제를 해결했으며, 인터넷이 가장 교훈적인 사례 중 하나입니다.

2000년대 초반, 인터넷은 현재 금융 시스템이 직면한 동일한 도전 과제, 즉 독립적이고 경쟁적인 네트워크들이 단일 중앙 집중식 구조에 강제되지 않고 소통하도록 하는 방법에 직면했습니다.

답은 TCP/IP와 HTTP와 같은 개방형 프로토콜이었습니다. 이는 누구나 사용할 수 있고, 개선하고, 새로운 아이디어를 제시할 수 있는 기술 표준입니다. 별도의 중개자나 양자간 계약이 필요 없었으며, 단지 별개의 네트워크들을 현대 경제의 연결 조직으로 전환시키는 공통 프레임워크만 있으면 되었습니다.

반대로, 금융은 전혀 다른 방식으로 발전했습니다. 개방을 장려하는 대신 시스템은 장벽을 만들었고, 협업을 촉진하는 대신 기관들은 양자간 계약을 통해서만 연결되는 폐쇄형 프레임워크로 발전했습니다.

간단한 거래조차도 데이터베이스 간 일련의 조정을 촉발하여 숫자를 맞추고 관련 은행들의 기록이 정확하도록 합니다. 국경 간 이체를 다룰 때는 이 과정이 더욱 길어집니다.

국제결제은행(Bank of International Settlements)에 따르면, 완료하는 단일 국제 이체는 일련의 은행 네트워크와 금융 기관들이 거래를 처리하는 과정을 포함합니다. 이러한 긴 과정은 고객에게 도움이 되지 않으며, 단지 연결되지 않은 시스템 사이의 틈을 메우고 비용, 지연 및 실패 지점을 추가할 뿐입니다.

국경을 넘어 국제 결제를 완료하는 개인은 확인을 받기 위해 며칠, 경우에 따라서는 일주일까지 기다려야 합니다. 그리고 수수료는 거대합니다. Stripe에 따르면 대부분의 국경 간 결제는 소요되는 시간은 하루에서 영업일 기준 5일이 걸리지만 정확한 시간은 경로와 사용 통화에 따라 다릅니다. 또한 모든 비용을 고려하면 거래 비용은 결제 가치의 3%에서 7%까지 될 수 있습니다.

하지만 기관 은행은 변화하고 있습니다. 2025년 거래 은행 설문조사는 발표했으며 컨설팅 회사 CGI에 따르면 기업과 개인이 금융 활동과 자산을 여러 은행 네트워크에 걸쳐 점점 더 분산시키고 있습니다. 이는 고객이 동시에 여러 기관의 서비스를 이용할 수 있는 다중 은행 시스템에 대한 수요가 증가하고 있음을 나타냅니다.

소비자들은 이미 커뮤니케이션 및 업무용 플랫폼을 결합하고 있기 때문에, 금융 시스템도 유사하거나 그보다 높은 수준의 유연성을 제공하기를 기대합니다.

블록체인은 다른 아키텍처를 제공한다

블록체인은 분산, 투명성, 불변성이라는 핵심 원칙을 통해 수십 개의 분리된 은행 데이터베이스를 실시간으로 모든 참여자가 검증할 수 있는 단일 동기화 원장으로 대체할 수 있습니다.

예를 들어, 두 번째로 큰 블록체인 생태계인 이더리움은 감시 가능성을 핵심으로 설계되었습니다. ETHScan을 통해 누구나 블록체인상의 특정 자산 이전 기록의 존재를 공개적으로 검증할 수 있습니다.

물론 비평가들은 동일한 인프라를 공유하면 은행들이 동일한 기술 위에 구축하면서 중요한 측면에서 경쟁을 멈출 것이라 우려할 수 있습니다. 그러나 실제로는 그 반대입니다. 예를 들어, 이더리움은 다양한 탈중앙화 금융 대출, 스테이킹, 스와핑 서비스 제공자를 호스팅하는 매우 경쟁적인 네트워크의 좋은 사례입니다. Polygon, Optimism, Arbitrum, ZkSync와 같은 레이어 2 솔루션은 암호화 커뮤니티에 서비스를 제공하기 위해 활발히 경쟁하고 있습니다.

각 은행이 독립적인 데이터베이스를 유지하는 대신, 이더리움과 같은 분산 원장 기술을 활용하면 모든 거래 후 자동으로 조정되어 중개인, 비용 및 지연을 효과적으로 줄일 수 있습니다.

이 접근 방식이 성공할 수 있다는 증거가 있습니다. 예를 들어, 국제결제은행은 중국, 태국, 아랍에미리트의 은행들과 함께 완료했으며 mBridge라는 협업 프로젝트를 통해 2,200만 달러 규모의 164건의 결제 및 외환 거래를 수행했습니다.

이러한 실험은 블록체인이 금융, 특히 은행을 재정의하는 혁신적인 효과를 가지고 있으며, 실제로 상호 운용 가능한 금융 환경을 만든다는 것을 증명합니다. 이 기술은 은행을 독립된 사일로에서 모든 이해관계자가 참여할 수 있는 개방형 프로토콜 네트워크로 전환시킬 수 있습니다.

또한 블록체인 기반 금융 시스템은 전통적인 결제 속도뿐만 아니라 운영 복잡성을 줄이고 보다 원활한 상호 운용성을 허용하며 지원하는 보다 폭넓은 참여를 가능하게 하는 장점도 가지고 있습니다.

은행은 네트워크 인프라에 적응해야 한다

은행 시스템 내 구조적 변화를 요구하는 것은 공상 과학이 아닙니다. mBridge와 같은 이니셔티브는 중앙은행들이 현재 시스템의 한계를 인식하고 있음을 보여줍니다. 기존 시스템은 여전히 느리고, 조정에 크게 의존하며, 고객 만족도와 신뢰에 영향을 미치는 비효율성과 지연을 초래합니다.

일본은행(BOJ)과 뉴욕 연방준비은행 등 다른 규제 기관들도 과거에 DLT 테스트에 참여하여 은행의 일부 과제를 해결하려 했습니다. Project Cedar라는 명칭으로 진행된 테스트 결과는 보였으며 블록체인 기반 결제 시스템이 평균 10초 미만으로 거래를 정산했으며, 추가 통화가 포함될수록 시스템 전반의 처리량이 증가함을 나타냈습니다.

은행 분야의 주요 의견 리더들은 동의하고 있으며 구조적 변화를 통해 문제를 해결해야 한다고 말합니다. 은행 네트워크는 결제 속도를 높이고 메시징 시스템과 모바일 앱을 업그레이드했지만, 시스템은 여전히 크게 분리되어 있어 원활한 거래와 고객 경험을 방해하는 비효율성을 유지하고 있습니다.

블록체인은 근본적으로 다른 접근 방식을 취하여 은행에 네트워크 기반 아키텍처를 제공하고, 인터넷의 프로토콜 모델처럼 상호 운용성을 촉진합니다. 대출 서비스 제공, 자산 관리 및 위험 관리가 경쟁과 결합될 때, 상호 운용 가능한 모델에서 번창할 것입니다.