금융은 기관이 아닌 네트워크여야 한다

현대 은행 시스템은 스마트폰을 한 번 스와이프하거나 화면을 터치하면 돈이 이동하고 청구서가 결제되는 것처럼 접근성이 뛰어나다고 자신합니다.

그러나, 사용자 경험은 무결점처럼 느껴질 수 있지만, 실제로는 그렇지 않습니다. 정교한 인터페이스 아래에는 금융의 등가물인 덕트 테이프로 구성된 시스템이 있습니다.

전 세계 은행 시스템은 일관성이 없는데, 이는 본질적으로 독립적인 기관들의 패치워크로, 각 기관마다 자신의 원장, 인프라, 규칙집을 운영하기 때문입니다. 돈이 그들 사이를 이동할 때, 그것은 여행하는 것보다 협상을 하며, 청산소, 통신 은행, 결제 시스템을 거쳐서 며칠 후에 목적지에 도착합니다.

그 여행의 모든 단계는 고객을 섬기기 위한 것이 아니라, 서로 대화할 수 없는 시스템의 불일치를 조정하기 위한 것입니다.

은행은 인터넷이 발전하는 동안 뒤처졌다

다른 글로벌 시스템은 이 문제를 해결했으며, 인터넷은 가장 교육적인 예입니다.

2000년대初, 인터넷은 현재 금융 시스템이 직면한 것과 같은 문제를 겪었습니다: 독립적인竞争 네트워크가 중앙 집중식 구조로 강제하지 않고 어떻게 통신할 수 있을까?

答案은 TCP/IP 및 HTTP와 같은 공개 프로토콜이었습니다. 이는 기술 표준으로, 누구나 사용하고, 개선하고, 새로운 아이디어를 낼 수 있습니다. 그들은 게이트키퍼나 양자간 합의가 필요하지 않았습니다. 단지 현대 경제의 연결 고리를 만드는 공통 프레임워크가 필요했습니다.

반면에, 금융은 완전히 다른 방식으로 발전했습니다. 개방성을 촉진하는 대신, 시스템은 벽을 만들었고, 협력을 촉진하는 대신, 기관들은 폐쇄적인 프레임워크로 발전했으며, 양자간 합의를 통해만 연결됩니다.

단순한 거래는 데이터베이스 사이의 조정을.trigger할 수 있으며, 은행이 정확한 기록을 가질 수 있도록 숫자를 균형있게 유지합니다. 국경을 넘는 거래의 경우 프로세스는 더 길어집니다.

국제결제은행에 따르면, 국제 전송을 완료하는 것은 일련의 은행 네트워크와 금융 기관이 거래를 처리하는 것을 포함합니다. 이러한 긴 프로세스는 고객을 섬기지 않으며, 단지 분리된 시스템 사이의 구멍을 패치하기 위해 존재하며, 비용, 지연, 실패 지점을 추가합니다.

국경을 넘는 국제 결제를 하는 개인은 확인을 받기 위해 며칠, 심지어 일주일을 기다려야 할 수 있습니다. 그리고 수수료는 엄청날 것입니다. Stripe에 따르면, 대부분의 국경을 넘는 결제는 1부터 5영업일을 소요합니다. 정확한 시간은 사용된 루트와 통화에 따라 다르며, 모든 비용을 고려하면 거래 비용은 결제 금액의 3%에서 7% 사이입니다.

그러나 기관 은행은 변화하고 있습니다. 2025년 거래 은행 조사 를 발표한 컨설팅 회사 CGI는 기업과 개인이 점점 더金融 활동과 자산을 여러 은행 네트워크에 분산시키고 있음을 나타냅니다. 이는 고객이 동시에 여러 기관의 서비스를 즐길 수 있는 다중 은행 시스템에 대한 수요가 증가하는 것을 나타냅니다.

소비자는 이미 커뮤니케이션과 업무를 위한 플랫폼을 결합합니다. 따라서 그들은 금융 시스템이 유사하거나 더 높은 수준의 유연성을 제공할 것으로 예상합니다.

블록체인은 다른 아키텍처를 제공

블록체인은 분산, 투명성, 불변성의 핵심 원칙을 통해 수십 개의 분리된 은행 데이터베이스를 단일 동기화된 원장으로 대체할 수 있습니다. 모든 참여자가 실시간으로 검증할 수 있습니다.

예를 들어, 이더리움은 두 번째로 큰 블록체인 생태계로, 감사 가능성을 핵심으로 설계되었습니다. ETHScan을 통해 누구나 공개적으로 특정 자산 전송 기록이 블록체인에 존재하는지 확인할 수 있습니다.

물론, 비평가들은 공유 인프라가 공유된 중간 정도를 의미한다는 것을 우려할 수 있습니다. 즉, 은행들이 동일한 기술을 구축하면 중요한 측면에서 경쟁을 중단할 것입니다. 그러나 실제로는 반대입니다. 예를 들어, 이더리움은 여전히 많은 경쟁적인 분산 금융 대출, 스테이킹, 스와핑 서비스 제공업체를 호스팅하는 매우 경쟁적인 네트워크입니다. Layer 2 솔루션인 Polygon, Optimism, Arbitrum 및 ZkSync는 암호화폐 커뮤니티에 서비스를 제공하기 위해 적극적으로 경쟁합니다.

각 은행이 독립적인 데이터베이스를 유지하는 대신, 모두 이더리움과 같은 분산 원장 기술에서 이익을 얻을 수 있습니다. 이는 거래 후 자동으로 조정되어 중간자, 비용 및 지연을 효과적으로 줄입니다.

이 접근법이 성공할 수 있다는 증거가 있습니다. 예를 들어, 국제결제은행은 중국, 태국, UAE의 은행들과 함께 mBridge라는 협력 프로젝트를 통해 164개의 결제와 외환 거래를 220만 달러의 가치로 완료했습니다.

이러한 실험은 블록체인이 금융, 특히 은행을 재정의하는 혁명적인 효과를 가지고 있으며, 실제로 상호 운용 가능한 금융 환경을 만들 수 있다는 것을 입증합니다. 기술은 은행을 독립적인 실로에서 열린 프로토콜 네트워크로 이동시킬 수 있으며, 모든 이해 관계자가 참여할 수 있습니다.

또한, 블록체인 네트워크 기반의 금융 시스템은 전통적인 결제의 속도 이상의 장점을 제공합니다. 예를 들어, 운영 복잡성을 줄이고, 보다 원활한 상호 운용성을 허용하며, 더 广泛한 참여를 지원할 수 있습니다.

은행은 네트워크 인프라에 적응해야 한다

은행 시스템 내의 구조적 변경에 대한 수요는 먼 이야기가 아닙니다. mBridge와 같은 이니셔티브는 중앙 은행이 현재 시스템의 한계를 인식하고 있음을 보여줍니다. 시스템은 여전히 느리며, 조정을 크게 의존하며, 고객 만족도와 신뢰에 영향을 미치는 비효율성과 지연을 생성합니다.

他の 규제 기관, 즉 BOJ와 뉴욕 연방準備은행을 포함한 다른 기관은 과거에 은행의 일부 도전을 해결하기 위해 DLT 테스트에 참여했습니다. Project Cedar라는 테스트 결과 는 블록체인 기반의 결제 시스템이 평균 10초 미만으로 거래를 해결했으며, 시스템의 처리량이 추가 통화가 포함됨에 따라 증가했다는 것을 보여주었습니다.

은행의 주요 의견 리더 는 문제를 해결하기 위한 구조적 변경의 필요성에 동의합니다. 은행 네트워크는 결제를 가속화하고, 메시징 시스템과 전화 앱을 업그레이드했지만, 시스템은 여전히 널리 분리되어 있으며, 무결점한 거래와 고객 경험을 방해하는 비효율성을 유지합니다.

블록체인은 기본적으로 다른 접근 방식을 제공하며, 은행에 네트워크 기반 아키텍처를 제공하고, 상호 운용성을 초대합니다. 즉, 인터넷의 프로토콜 모델과 같습니다. 대출 서비스 제공, 자산 관리, 위험 관리 등은 모두 경쟁과 함께 상호 운용 가능한 모델에서 번창할 것입니다.