사기에 돈을 쓰지 않고 성장에 투자하기: 핀테크 및 암호화폐 앱을 위한 가이드

최근 한 광고주가 반가운 소식을 전해 왔습니다. 캠페인 성과가 매우 좋다는 것이었습니다. 사용자의 지출이 늘었고, 광고비 1달러당 발생하는 매출도 크게 증가했다고 했습니다.

하지만 결과를 살펴보니 실상은 사뭇 달랐습니다. 광고주 측의 취약점을 악용한 사기성 트래픽이었습니다. 저희는 추가 보호 조치를 도입하고 광고주에게 문제를 파악해 해결해 달라고 요청했습니다.

이 경험은 사기 방지 분야에서 여러 해 일하며 배운 점을 잘 보여 줍니다. 유난히 좋은 결과도 실망스러운 결과만큼이나 주의 깊게 살펴봐야 합니다. 캠페인이 뛰어난 수익을 내는 것처럼 보여도, 실제로는 회사가 실질적인 가치를 거의 가져다주지 않는 활동에 비용을 지불하고 있을 수 있습니다.

고객 확보가 금전적 보상에 의존하는 핀테크 및 암호화폐 기업이라면 이는 특히 중요합니다. Sumsub의 2025~2026 신원 사기 보고서에 따르면, 정교한 신원 사기는 2024년부터 2025년까지 전 세계적으로 180% 증가했습니다. 보고서는 사기 수법이 더 복잡하고 여러 단계를 거치는 방식으로 옮겨 가고 있다고도 설명합니다.

금융 업계 리더가 고민해야 할 점은 사기범이 고객 확보 예산에서 차지하는 몫을 늘리지 못하게 하면서 실제 고객에게는 계속 보상을 제공하는 방법입니다.

성장 인센티브가 사기범의 첫 번째 표적이 되는 이유는 무엇일까요?

가입 보너스와 추천 프로그램은 비교적 적은 노력으로 돈을 받을 수 있어 뻔한 표적이 됩니다.

누군가 가입해 보너스를 받은 뒤, 또 받을 수 없게 막는 장치가 없다는 사실을 알아차립니다. 두 번째 계정을 만든 뒤 멈출 이유가 있을까요? 신규 고객을 데려오지 않고도 사용자가 반복해서 보상을 받을 수 있다면 추천 보상도 비슷한 방식으로 악용될 수 있습니다.

사기범은 이런 기회를 적극적으로 찾습니다. 사기 방지 절차가 제대로 검증되기 전에 매력적인 인센티브를 제공할 수 있는 신생 기업을 물색합니다. 기존 기업도 새로운 추천 프로그램을 시작할 때 이런 유형의 악용을 대규모로 겪어 본 적이 없다면 마찬가지로 위험에 노출될 수 있습니다.

그렇다고 기업이 보상을 제공하지 말아야 한다는 뜻은 아닙니다. 보상은 고객을 유치하는 데 매우 효과적일 수 있습니다. 다만 인센티브는 기업이 실제로 원하는 행동을 유도해야 하며, 반복적인 악용을 막을 보호 장치도 갖춰야 합니다.

AI로 인해 이 문제는 더 복잡해졌습니다.

과거에는 대량의 사기성 가입을 자동화하려면 스크립트를 작성하거나 봇을 개발할 수 있는 사람이 필요했습니다. 이제는 기술 경험이 많지 않은 사람도 AI를 이용해 그런 도구를 만들고 상황이 바뀌면 도구를 조정할 수 있습니다.

그 결과 사기가 분산되는 양상을 목격했습니다. 한때는 기술적으로 숙련된 집단만 할 수 있었던 활동이 이제는 소규모 조직은 물론 개인에게까지 점점 더 쉽게 확산되고 있습니다.

이 때문에 기업이 마주하는 과제도 달라졌습니다. 이제는 전문 사기 조직 몇 곳만 상대하는 것이 아닐 수 있기 때문입니다. 보호 장치가 허술한 인센티브는 악용을 노리는 수많은 개별 시도를 끌어들일 수 있으며, 특히 보상을 반복해서 받을 수 있는 경우에는 더욱 그렇습니다.

캠페인 성과가 지나치게 좋으면 왜 의심해야 할까요?

성장팀은 보통 캠페인 성과가 기대에 못 미치면 원인을 조사합니다. 하지만 제 생각에는 예상 밖으로 좋은 성과도 그만큼 면밀히 파악해야 합니다.

예를 들어 광고비 대비 수익률(ROAS)을 생각해 보겠습니다. ROAS는 광고비 1달러당 캠페인이 얼마나 많은 매출을 내는지 측정하는 지표입니다.

수익률이 낮다면 확보한 고객이 충분한 가치를 창출하지 못한다는 뜻입니다. 하지만 수익률이 유난히 높을 때도 사기를 시사할 수 있습니다. 특히 이전 성과와 비교해 갑자기 크게 달라졌다면 더욱 그렇습니다.

사기범은 가짜 구매가 실제 거래처럼 보이게 하는 취약점을 악용할 수 있습니다. 보호가 충분하지 않은 결제 절차를 노리거나, 보상을 받기 위해 필요한 활동의 비용보다 보상액이 더 큰 프로모션을 악용할 수도 있습니다.

서로 다른 문제지만 공통점이 있습니다. 그 이면의 활동이 사기일 때도 수치는 매력적으로 보일 수 있다는 점입니다.

앞서 설명한 광고주 사례에서는 갑작스러운 성과 개선이 바로 조사에 나서게 된 계기였습니다. 광고주는 지출 증가와 수익률 개선을 확인했습니다. 하지만 실제 활동을 살펴보자 악용되고 있는 취약점이 드러났습니다.

캠페인 초기 며칠 동안은 누가 가입하는지, 그리고 그 사용자가 무엇을 하는지 파악하고 싶습니다. 계정 사이에 비정상적으로 비슷한 점이 있나요? 사용자의 행동이 광고 중인 금융 상품의 특성에 부합하나요?

출시 이후에도 모니터링을 계속해야 합니다. 이때의 과제는 분석 담당자에게 오탐을 쏟아 내지 않으면서 비정상 활동을 신속하게 찾아내는 것입니다. 경보가 계속 울리면 신뢰하기 어려워지고, 중요한 변화를 놓치는 경보는 회사를 위험에 노출시킵니다.

금융 업계 리더는 추가 지출을 승인하기 전에 성장팀이 캠페인 성과의 큰 개선 폭을 설명하도록 요구해야 합니다.

규모를 키우기 전에 고객 획득 파트너에게 무엇을 물어봐야 할까요?

광고 네트워크나 고객 획득 파트너에 대한 지출을 늘리기 전에 저는 두 가지를 묻겠습니다.

사용자는 어떤 보상을 받고 있으며, 사기범들이 대규모로 그 보상을 챙기지 못하게 막는 장치는 무엇인가요?

고객 획득을 관리하는 사람이라면 이런 질문을 이해하고 설득력 있는 답변을 내놓을 수 있어야 합니다.

다음과 같은 답변을 들으면 예산을 늘리는 방안을 다시 생각해 볼 것입니다.

• 파트너가 사용자에게 어떤 보상을 제공하는지 명확하게 설명하지 못한다.
• 그러한 보상이 어떻게 악용될 수 있는지에 대한 논의를 피한다.
• 사기는 일어날 가능성이 낮은 문제라며 대수롭지 않게 여긴다.
• 사기 행위에 대응한 과거 경험을 이야기하지 못한다.
• 사기를 한 번도 겪어 본 적이 없다고 주장한다.

특히 마지막 답변은 심각한 경고 신호입니다.

누군가 사기 문제를 한 번도 겪은 적이 없다고 말하면, 사기를 알아볼 만큼 충분한 경험이 있는지 의문이 듭니다. 문제를 인정하는 것은 문제를 관리하는 기본 단계입니다.

파트너가 기밀인 탐지 방법을 공개할 필요는 없습니다. 하지만 제공하는 보상이 어떤 것인지 이해하고, 악용에 어떻게 대응하는지 논의할 준비는 되어 있어야 합니다.

이러한 논의는 회사가 더 큰 예산을 투입하기 전에 이루어져야 합니다. 캠페인 규모를 키운 뒤에야 아무도 이런 질문을 고려하지 않았다는 사실을 알게 되면, 비용은 순식간에 치솟을 수 있습니다.

검증된 행동에 보상하는 것만으로 충분할까요?

보상을 악용하기 어렵게 만드는 한 가지 방법은 단순히 계정을 개설하는 것보다 더 많은 노력이 필요한 행동에 보상을 제공하는 것입니다.

핀테크 및 암호화폐 앱에서는 신원 확인 통과, 입금 또는 거래 완료 등이 그 예입니다. 이런 절차를 추가하면 반복적인 악용이 더 어려워집니다. 하지만 이 중 어떤 행동도 악용을 완전히 막아 주지는 않습니다.

전문적인 사기 조직은 기업이 충분하다고 여기는 장애물도 넘을 만한 자원을 갖추고 있습니다. 다른 지역에 있는 사람들이 성공적으로 인증을 완료하도록 하는 데 건당 1~2달러 정도를 지불하는 사례를 본 적이 있습니다. 보상이 훨씬 더 크다면, 그런 추가 절차도 악용할 만한 수익성이 여전히 있습니다.

입금과 거래도 완벽한 방어책은 아닙니다. 자동화 도구를 사용하면 이를 빠르게 완료할 수 있으므로 거래가 완료됐다고 해서 거래를 한 사람이 실제 고객이 될 의사가 있다고 단정할 수는 없습니다.

저는 시간이 지나면서 어떤 일이 일어나는지 훨씬 더 중요하게 봅니다.

실제 사용자에게는 시간이 지나도 변함없는 진정한 충성심이나 재정적 위험 감수를 보여 주는 참여에 보상해야 합니다. 사기범들은 어느 쪽도 달가워하지 않습니다.

실질적인 목적이 있어 제품을 계속 사용하는 사람은 보너스를 받자마자 관심이 사라지는 사람과는 전혀 다릅니다.

물론 추가 인증은 정당한 고객까지 멀어지게 할 수 있습니다. 이는 성장과 사기 방지 사이에서 늘 맞닥뜨리는 긴장 관계이며, 모든 사업에 통하는 단일한 요건은 없습니다.

유입 트래픽을 제대로 분석하면 기업은 어디에 추가 보호 조치가 필요한지 파악할 수 있습니다. 이상 징후가 나타나면 사기 방지팀은 신속히 조사하고 제품팀 및 개발팀과 긴밀히 협력해 문제를 해결해야 합니다.

목표는 실제 고객이 받을 수 있는 보상을 보호하면서 악용을 지속하기는 갈수록 어렵게 만드는 것입니다.

재무 책임자는 이제 무엇을 해야 할까요?

앞으로 2~3년 동안 AI는 사기 방지를 더욱 어렵게 만들겠지만, 기업이 사기 방지의 효과를 크게 높일 기회도 제공합니다.

사기범들은 이미 AI를 활용해 과거에는 기술 전문성이 필요했던 작업을 자동화하고 있습니다. 사기 방지팀도 AI를 활용해 이점을 얻어야 합니다.

사람인 분석가보다 최대 100배 빠르게 트래픽을 검토하고, 이상 징후를 표시해 사기 방지팀이 조사할 수 있도록 하는 AI 에이전트를 도입하겠습니다.

CFO가 매달 질문 하나만 할 수 있다면, 제가 묻고 싶은 것은 이것입니다. 고객 획득 캠페인별 활동 가운데 사기와 관련된 비율은 얼마인가요? 고객 획득 담당자는 그 수치를 알고 있어야 하며, 적어도 신뢰할 만한 추정치는 갖고 있어야 합니다. 이를 설명하지 못한다면 지출 대비 수익을 온전히 파악하지 못하고 있는 것입니다.