인공지능

AI 금융 자문가들은 신뢰 문제를 안고 있다

게시일 2026년 6월 11일

업데이트일 2026년 6월 13일

작성자

Jonathan Schramm

2022년 ChatGPT가 출시된 이후, 사람들은 일상 생활부터 의료 조언까지 다양한 질문을 점점 더 많이 하고 있습니다. 그러나 초기 대형 언어 모델(LLM)들은 잘못된 사실을 “환각”하는 것으로 유명해졌으며, 이는 사람들이 AI 답변에 두는 신뢰를 감소시켰습니다.

이 문제가 이후 세대의 AI 모델에서는 다소 감소했지만, 신뢰 문제는 여전히 남아 있습니다. 특히 개인적인 전문 지식이 부족할 때 사용자는 AI 출력에 대해 신뢰할 수 있을지 확신하지 못합니다.

재무 조언 챗봇, 즉 “로보 어드바이저”는 여러 투자 및 중개 플랫폼에 점점 더 많이 도입되고 있습니다. 이들은 개방형 일반 LLM보다 훨씬 “통제”된 특성을 가지고 있어, 특히 투자 초보자에게 꽤 견고한 조언을 제공하는 경향이 있습니다. 따라서 신뢰 문제를 해결하는 것은 AI 개발자뿐만 아니라 전체 금융 산업 및 고액 투자자를 위해 비싼 인간 어드바이저가 제공하던 조언을 보다 접근하기 쉬운 형태로 받을 수 있는 대중에게도 중요합니다.

최근 논문이 이 질문을 조사했으며, 파키스탄 FAST 국립 컴퓨터 및 신흥 과학 대학의 연구원들이 작성했습니다. 이 논문은 Acta Psychologica¹에 발표되었으며, 제목은 “Financial technology adoption의 심리적 예측 변수: AI 기반 금융 챗봇에서 신뢰, 태도 및 인구통계의 역할”입니다.

로보 어드바이저에 대한 신뢰는 조건적이다

이전에는 가장 기본적인 고객 요청에만 사용되던 챗봇이 AI 발전 덕분에 이제는 유능한 재무 어드바이저, 즉 ‘재무 로보 어드바이저(FRAs)’가 되었습니다.

지금까지 로보 어드바이저에 대한 논의는 기술 역량, 안전성 및 규제 준수에 초점을 맞추어 왔습니다. 그러나 실제로 유용한 대규모 채택을 위해서는 대중이 이러한 도구를 신뢰해야 합니다.

핵심 지표는 로보 어드바이저가 적절한 재무 자문 기능을 수행할 수 있다는 신뢰성, 안정성 및 능력에 대한 대중의 믿음입니다.

또 다른 요인은 재무 태도, 즉 새로운 재무 도구에 대한 개방성, 위험 감수성, 인간과 자동화된 상호작용의 인식된 가치입니다.

실제로 이전 연구에서는 긍정적인 재무 태도와 로보 어드바이저에 대한 개방성이 함께 나타난다는 것을 보여주었습니다.

이전 데이터는 또한 개인의 사회경제적 및 인구통계적 상황(성별, 연령, 소득, 교육 등)이 금융 서비스 채택에 크게 영향을 미친다고 지적했습니다.

“높은 금융 이해도와 위험 감수성 때문에, 65세 이하 사람들은 동료들보다 FRAs를 더 많이 사용하는 경향이 있습니다.”

물론, 금융 서비스 이용자는 이상적으로 인간 어드바이저와의 맞춤형, 개인화된 상호작용을 선호합니다. 그러나 이 서비스의 높은 비용은 원하는 서비스 수준과 은행 및 투자 플랫폼이 실제로 제공할 수 있는 수준 사이에 큰 격차를 만들게 됩니다.

이러한 맥락에서 로보 어드바이저는 소외된 인구에 도달할 수 있는 보다 공평한 대안이 될 수 있지만, 충분한 신뢰가 구축되어 대규모로 사용될 때만 가능합니다.

로보 어드바이저가 제공할 수 있는 것

AI를 통한 교육

로보 어드바이저를 사용하면 사용자는 고급 투자 옵션, 낮은 수수료 및 향상된 금융 서비스 접근성을 얻을 수 있습니다.

하지만 이러한 혜택에 대한 이해와 활용은 교육을 통해서만 향상될 수 있습니다. 이전 연구에서는 FRAs와 같은 서비스를 사용자 친화적으로 개선하고 이에 대한 지식을 제공하는 정부의 이니셔티브가 이러한 서비스 이용을 크게 증가시킬 수 있음을 발견했습니다.

이는 또한 타당한데, 금융에 대해 더 많이 배운 사용자는 로보 어드바이저를 잠재적으로 신뢰할 수 없는 판매자나 금융 서비스가 아닌 신뢰할 수 있는 교사로 인식하게 됩니다.

물론 이러한 신뢰는 제공되는 교육이 고품질이며 조언 서비스가 공정하고 정직할 경우에만 유지됩니다.

성별의 영향

재무 교육에 관한 연구에서 남성과 여성 그룹 간에 차이가 크게 나타날 수 있다는 것은 잘 알려진 사실입니다.

여성은 남성보다 로보 어드바이저 사용에 훨씬 더 개방적인 것으로 보입니다. 이러한 태도 차이에 대한 여러 설명이 가능하며, 원인은 아마도 다음과 같은 요인들의 조합일 것입니다:

여성은 전통적인 금융 상황에서 손실 회피가 더 강하고 보수적인 투자 행동을 보입니다.
여성은 인간 어드바이저가 없더라도 추상적인 데이터보다 직접적인 상호작용을 더 가치 있게 여깁니다.
낮은 금융 이해도 때문에 로보 어드바이저의 재무 교육 서비스가 여성에게 더 유용하며, 이는 신뢰를 구축합니다.

더 많은 신뢰를 향해

지금까지 대규모 접근성에도 불구하고, 로보 어드바이저의 도입률은 특히 개발도상국 및 금융과 디지털 이해도가 낮은 그룹에서 낮게 유지되고 있습니다.

새로운 디지털 도구는 초기에는 대다수 인구에게 신뢰받지 못하는 경향이 있으며, 이는 내부 작동 원리가 일반 대중에게 잘 알려지지 않은 AI와 같은 “블랙 박스” 시스템에 대해 더욱 그렇습니다.

이러한 회의감은 개인의 재무 상황이나 의료 상태와 같은 중대한 사안에 대해서는 어느 정도 논리적이며, 이 경우 AI 시스템은 단순히 인간 전문가만큼 좋을 뿐만 아니라 더 나아가야 한다는 입증 부담이 있어야 인간의 손길을 대체할 수 있는 신뢰를 얻을 수 있습니다.

그럼에도 불구하고 이 도구의 잠재력은 수십억 사람들의 재무 상황을 개선하는 데 크게 기여할 수 있으며, 특히 지금까지 개인화된 재무 어드바이저에 접근하지 못했던 사람들에게 중요합니다. 따라서 신뢰 문제를 해결하는 것이 중요합니다.

추가 연구는 소득 및 디지털 이해도와 같은 다른 인구통계적 조절 변수를 성별과 함께 조사함으로써 로보 어드바이저 채택 또는 거부의 핵심 요인을 더 잘 이해하고 보다 정교한 통찰을 제공할 수 있습니다.

신뢰가 형성된 후 여성의 로보 어드바이저 채택 의도가 높아진다는 발견도 중요한 정보입니다. 이는 망설임이 보수적인 태도에서 비롯된 것이 아니라, 여성들이 실패할 수 있는 시스템을 신중하게 신뢰하기 때문에이며, 따라서 신뢰가 형성된 뒤에야 행동이 변한다는 것을 보여줍니다.

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