La tua guida ai punteggi di credito – Tutto quello che devi sapere

Che tu stia richiedendo un prestito personale, acquistando un veicolo o cercando la tua prima casa, i punteggi di credito svolgono un ruolo fondamentale per ottenere le migliori condizioni possibili. Con il costo della vita in forte aumento e l’acquisto di una casa sempre più oneroso, capire come migliorare questo punteggio è particolarmente importante. Nelle brevi domande e risposte che seguono esaminiamo come vengono calcolati questi punteggi, chi li calcola e altri aspetti.

Che cos’è un punteggio di credito?

Un punteggio di credito rappresenta la affidabilità creditizia percepita di una persona, ossia la probabilità che rimborsi un prestito regolarmente e puntualmente. A seconda del paese, questi punteggi sono generalmente espressi mediante una scala numerica suddivisa in fasce, da «scarso» a «eccellente».

Qual è il suo scopo?

Lo scopo principale di un punteggio di credito è offrire agli istituti finanziari un modo rapido per valutare il rischio di concedere un prestito a un richiedente in modo oggettivo. Come indicato, questi punteggi servono a prevedere la probabilità che una persona rimborsi il denaro ricevuto e paghi puntualmente. Il punteggio orienta la decisione di concedere credito, le condizioni e il tasso di interesse. Naturalmente, a un rischio maggiore corrispondono condizioni meno favorevoli per il richiedente.

Qual è un buon punteggio?

Che cosa si intende, quindi, per un buon punteggio? Negli Stati Uniti la valutazione può variare in base al modello utilizzato, per esempio FICO o VantageScore, e ai criteri del finanziatore. Tuttavia, le fasce sono generalmente suddivise come segue:

• Eccellente: 800 e oltre
• Molto Buono: da 740 a 799
• Buono: da 670 a 739
• Discreto: da 580 a 669
• Scarso: inferiore a 580

Quando richiedi un prestito di qualsiasi tipo, una fascia di punteggio più elevata consente generalmente di ottenere tassi di interesse migliori.

Come vengono generati?

È facile capire che un punteggio più alto è preferibile. Il calcolo del punteggio richiede invece qualche spiegazione in più. Conta la puntualità con cui hai rimborsato i prestiti in passato? Oppure ha un peso maggiore il numero dei prestiti già in corso?

In sostanza, i moderni punteggi di credito sono prodotti da algoritmi che analizzano i dati presenti nella storia creditizia di una persona. Questi dati comprendono diversi fattori, ciascuno con un peso specifico nel calcolo. Tra questi figurano:

1. Cronologia dei pagamenti (35%): È la componente più importante del punteggio, poiché la puntualità dei pagamenti è il migliore indicatore dell’affidabilità nell’adempiere agli obblighi finanziari. Le agenzie di informazioni creditizie esaminano i pagamenti relativi a carte di credito, conti presso esercizi commerciali, prestiti rateali, finanziamenti e mutui. Ritardi nei pagamenti, fallimenti e pignoramenti immobiliari incidono negativamente su questa componente per un certo periodo.
2. Importi dovuti o utilizzo del credito (30%): È il secondo fattore per importanza. Il rapporto di utilizzo del credito indica quanta parte del credito disponibile viene effettivamente usata. Un rapporto più basso segnala generalmente ai finanziatori che non hai assunto impegni eccessivi e sai gestire il credito. Come regola generale, si consiglia spesso di mantenere i saldi complessivi dovuti al di sotto del 30% del credito disponibile su tutti i conti.
3. Lunghezza della storia creditizia (15%): Questo fattore considera da quanto tempo è aperto ciascun conto di credito e quanto tempo è trascorso dalla sua attività più recente. Una storia creditizia più lunga può favorire il punteggio se gestita responsabilmente.
4. Nuovo credito (10%): Comprende la frequenza delle richieste di verifica del credito e il numero di nuovi conti aperti. I finanziatori possono considerare rischiosa l’apertura di più conti di credito in poco tempo, poiché potrebbe segnalare difficoltà finanziarie. Fai attenzione quando confronti i tassi dei finanziamenti: le verifiche approfondite, dette «hard checks», possono incidere negativamente sul punteggio. Prima di autorizzare una verifica, accertati che si tratti soltanto di una verifica preliminare, detta «soft check».
5. Tipi di credito in uso (10%): Si riferisce alla combinazione dei conti posseduti, come carte di credito, prestiti rateali, finanziamenti e mutui. Una combinazione diversificata dimostra la capacità di gestire responsabilmente diversi prodotti finanziari. Una buona gestione può migliorare il punteggio, sebbene questo fattore pesi meno degli altri.

Il punto essenziale è gestire responsabilmente diversi prodotti finanziari, effettuando pagamenti puntuali nel tempo ed evitando di utilizzare tutto il credito disponibile.

Chi è responsabile della generazione di un punteggio di credito?

Ora sappiamo che cosa sono i punteggi di credito, quali valori sono considerati buoni e come vengono calcolati. Chi li produce? Questo compito spetta alle agenzie di informazioni creditizie. Negli Stati Uniti le principali sono Experian, TransUnion (TRU ) ed Equifax (EFX ). Ogni agenzia utilizza i propri dati e modelli, ma molte adottano formule di calcolo comuni, come FICO.

Che cos’è FICO?

FICO, originariamente Fair, Isaac, and Company, è la società di analisi responsabile dell’omonimo punteggio. Introdotto nel 1989, il punteggio FICO è uno dei sistemi di valutazione creditizia più noti ed è utilizzato da molti finanziatori.

Sebbene il sistema di valutazione del merito creditizio sia molto simile in tutto il Nord America, in Canada la scala numerica e le relative fasce differiscono da quelle degli Stati Uniti. A nord del confine, le principali agenzie di informazioni creditizie sono Equifax Canada e TransUnion Canada.

La principale differenza è che i punteggi canadesi vanno da 300 a 900, mentre negli Stati Uniti il limite superiore generalmente utilizzato è 850. I metodi di calcolo sono simili, anche se ciascuna agenzia può attribuire pesi leggermente diversi ai fattori considerati. Esistono inoltre piccole differenze nei controlli sulla privacy e nei soggetti autorizzati ad accedere ai punteggi, ma il concetto di fondo è lo stesso.

Riparazione del credito

Se avete un basso merito creditizio, non scoraggiatevi. Questi punteggi cambiano continuamente e, con una gestione attenta delle proprie finanze, possono in genere migliorare in breve tempo. Per approfondire come riuscirci, considerate alcune delle strategie per ripristinare il merito creditizio che consigliamo.