Apakah Neobank yang Fokus pada Kripto Akan Menjadi Lebih Populer?

Beberapa hari terakhir sangat bergolak, karena sistem perbankan Amerika Serikat mulai goyah. Masalah ini berasal dari keputusan jangka pendek Federal Reserve untuk menaikkan suku bunga 19 kali lipat dalam waktu satu tahun, setelah bank-bank mengisi persediaan mereka dengan Treasury jangka panjang selama lingkungan suku bunga rendah menjelang 2022, yang dijanjikan akan tetap. Sementara langkah menaikkan suku bunga dianggap banyak orang sebagai hal yang diperlukan untuk menahan inflasi, kecepatan pelaksanaannya tidak memperhitungkan permintaan deposan dan kewajiban bank dalam lingkungan yang keras.

Pemutusan hubungan kerja massal terjadi di berbagai sektor selama tahun lalu, dengan industri Teknologi arguably paling terdampak. Dengan pendanaan VC yang mengering, klien/depositor berbagai bank mulai menarik dana mereka untuk melanjutkan operasi. Sayangnya bagi bank yang menumpuk Treasury berbunga rendah, hal ini berarti mereka harus menjual aset dengan kerugian untuk memenuhi kewajiban klien. Hasilnya? Bank seperti Silvergate, Silicon Valley Bank, Signature, dan mungkin lebih banyak lagi, mengalami krisis likuiditas sehingga harus ditutup.

Dengan ketiga bank tersebut secara khusus memainkan peran besar dalam menyediakan layanan untuk sektor aset digital, banyak yang bertanya ke mana perusahaan akan beralih untuk memenuhi kebutuhan mereka. Ya, masih ada banyak pilihan, dengan beberapa sudah menunjukkan niat untuk beralih ke raksasa industri seperti BNY Mellon, sementara yang lain memiliki rencana berbeda, termasuk beroperasi sebagai Neobank.

Apa itu Neobank?

Neobank, atau kadang disebut sebagai ‘bank penantang’, adalah perusahaan yang menawarkan layanan perbankan dasar yang disesuaikan untuk kelompok nasabah tertentu.

Perusahaan-perusahaan ini biasanya tidak memiliki lokasi fisik, beroperasi secara online saja. Mereka berbeda dari bank online sebenarnya, karena tidak memiliki piagam bank. Ini berarti bahwa meskipun mereka dapat menawarkan akses layanan perbankan tertentu kepada industri atau kelompok nasabah yang kurang terlayani, ada perlindungan tertentu yang biasanya tidak diberikan kecuali terafiliasi dengan bank berpiagam (misalnya perlindungan FDIC).

Meskipun layanan yang ditawarkan oleh Neobank biasanya terbatas, karena mereka tidak menyediakan layanan pelanggan secara langsung, cabang fisik, dan perlindungan tertentu, ada berbagai manfaat dalam menggunakannya. Manfaat tersebut meliputi aksesibilitas di pasar yang kurang terlayani, kemudahan, efisiensi operasional yang lebih baik yang menghasilkan biaya lebih rendah dan suku bunga lebih tinggi, dll.

Siapa yang Bergabung?

Sebagai respons terhadap krisis perbankan yang sedang berlangsung, berbagai pertanyaan telah diajukan di platform media sosial mengenai Neobank. Salah satunya mendapatkan respons dari CEO Coinbase, Brian Armstrong.

Sumber: Twitter @octal

Tentu saja, ini hanya obrolan pada saat ini. Namun hal ini menunjukkan bahwa gagasan beroperasi sebagai Neobank sedang beredar di antara beberapa perusahaan terkemuka dalam sektor aset digital yang sedang melakukan repositioning secara aktif.

Saat ini, berbagai neobank yang sudah ada sudah, atau berencana, menawarkan beberapa tingkat layanan untuk aset digital. Ini termasuk perusahaan seperti Step, Current, MoneyLion , dan banyak lagi.

Apakah Neobank Diperlukan?

Ada yang bertanya-tanya apakah Neobank memang diperlukan. Berikut beberapa alasan singkat mengapa mereka mungkin tidak akan maju.

Bank Berpiagam yang Fokus pada Kripto

Meskipun belum beroperasi, ada contoh di cakrawala tentang bank berpiagam yang dibentuk khusus untuk melayani sektor aset digital. Mungkin tidak ada yang lebih dinantikan selain Kraken Bank.

“…produk perbankan tradisional dan kripto yang berfokus pada digital pertama, dengan cryptocurrency diperlakukan sebagai warga kelas satu. Kami sedang meneliti produk seperti rekening deposito dalam USD dan aset kripto (mis. Bitcoin), berbagai opsi pendanaan dan pembayaran, produk kustodi institusional (kustodi yang memenuhi syarat untuk penasihat dan broker dealer), IRA, dan banyak lagi.”

Tidak seperti bank tradisional, Kraken tidak mempercayai sistem cadangan fraksional. Untuk itu, mereka menyatakan “Kraken Bank akan sepenuhnya dicadangkan (yaitu, tidak ada perbankan cadangan fraksional atau kegiatan rehipotekasi dan peminjaman terkait). Semua aset akan disimpan dan tersedia sebagai uang tunai atau setara kas paling likuid dan paling sedikit risikonya. Kami juga akan mempertahankan cadangan modal yang signifikan dan surplus modal kami sendiri untuk menutupi seluruh saldo semua klien, bahkan dalam kasus “run bank.””

Meskipun hanya waktu yang akan menjawab, Kraken telah mempromosikan peluncuran banknya yang akan datang sebagai solusi untuk masalah saat ini yang menyebabkan gejolak dalam sistem perbankan sejak ia pertama kali menerima persetujuan SPID pada 2020.

Kehadiran Global

Meskipun Amerika Serikat arguably negara paling berpengaruh di dunia, pada akhirnya itu hanyalah satu negara. Dengan aset digital beroperasi secara global, sektor aset digital tidak perlu perusahaan tetap berada di dalam AS, dan tidak ada kebutuhan bagi pelaku industri untuk bergantung sepenuhnya pada layanan berbasis AS.

Pandangan ini semakin banyak dibagikan, karena banyak yang kini percaya bahwa Amerika Serikat mungkin akan kehilangan kesempatan menjadi pemimpin dalam ekonomi masa depan dunia jika terus melanjutkan jalur yang baru-baru ini diambilnya.

Jadilah Bank Sendiri

Ingat bahwa Bitcoin sendiri muncul tepat setelah krisis perbankan AS terakhir pada 2008/2009. Seluruh premisnya adalah bahwa penggunaan jaringannya memungkinkan peserta menjadi bank mereka sendiri. Ia menyediakan medium untuk mentransaksikan nilai secara transparan, sambil menghilangkan kebutuhan akan kepercayaan. Pada 2023, hal ini belum berubah.

Entitas terpusat dapat jatuh pada bank run, penipuan, dan mismanajemen. Bitcoin sendiri tidak dapat. Ya, nilainya dapat berfluktuasi, tetapi itu didasarkan pada penawaran/permintaan – bukan manajemen risiko yang buruk dan pinjaman cadangan fraksional. Ketika BTC Anda berada di dompet non-kustodian Anda, Anda berada dalam kendali. Itu berarti bahwa meskipun ada peningkatan tanggung jawab pada Anda, tidak ada orang lain yang dapat melakukan rehypothecation dana Anda atau mengekspos Anda pada risiko yang tidak semestinya.

Dengan runtuhnya berbagai bank yang mengguncang dunia keuangan, ini menjadi nilai jual yang kini mulai memiliki bobot lebih besar di antara banyak orang.