P2P-maksujen vallankumous: Kuinka digitaalisten transaktioiden omaksuminen vahvistaa Yhdysvaltojen itsenäisiä ammatinharjoittajia

Keikkatalous kasvaa jatkuvasti, niin että se on täysin mullistamassa työllisyysmaisemaa Yhdysvalloissa. Viimeisimpien tietojen mukaan maassa on 57,3 miljoonaa freelanceriä, ja jollain tavalla heidän kaikkien on saatava palkkaa.

Tässä yhteydessä on noussut esiin menetelmä, joka on yksinkertaisuutensa ja kätevyyden vuoksi suosittu, nimittäin vertaisverkkomaksut (tunnetaan myös nimellä henkilöstä henkilöön -maksut). P2P:nä tunnetut alustat mahdollistavat yksilöiden välittömän rahansiirron ja -vastaanoton ilman välikäsiä. Yhdysvalloissa PayPal (PYPL ) oli tämän lähestymistavan edelläkävijä vuonna 1998, ja siitä lähtien ovat tulleet esiin uudet alustat, kuten Venmo – joka on nyt PayPalin omistama – CashApp ja Zelle.

Kaikki ne käsittelevät satoja miljardeja dollareita vuosittaisissa maksuissa.

Itsenäisen työllisyyden maiseman ymmärtäminen

Ennen kuin siirrymme pääalustoihin sekä markkinoiden haasteisiin ja mahdollisuuksiin, on tärkeää ymmärtää itsenäisen työllisyyden maisema ja miksi tämä ryhmä edustaa hedelmällisintä maaperää digitaalisten maksutapojen nopealle läpäisyille.

Jotta ymmärtäisimme paremmin, miksi itsenäiset työntekijät tuntevat olonsa mukavaksi vertaisverkkomaksutapojen kanssa, tarkastellaan heidän taloudellista tilannettaan. Ensinnäkin he kohtaavat tulojen epävarmuutta, joten he pyrkivät käyttämään käteistä säästääkseen maksukuluissa, koska jokainen sentti merkitsee. Monet P2P-alustat tarjoavat saman edullisuuden. Toiseksi he haluavat vastaanottaa rahat välittömästi ja välttää takaisinperintäriskin, mikä on syy siihen, että monet päättävät ottaa vain käteistä. Kuitenkin pelkästään käteiseen perustuva liiketoiminta tuo mukanaan hankaluuksia ja turhautumista – kuten vaihtorahan etsimisen sekä sen, että jopa 40 % amerikkalaisista ei enää kanna käteistä – sekä riskejä. Kun yrityksen omistajat hyväksyvät vain käteistä, heidän taloudellinen näkyvyytensä yrityksen tarkkaan taloudelliseen tilaan on rajoittunut. Lisäksi he saattavat kohdata verojen noudattamisen haasteita ja vaikeuksia saada luottoa, mikä voi haitata heidän kasvumahdollisuuksiaan.

P2P-alustojen markkinakoko ja kasvu

Vaikka nykyiset P2P-alustat mahdollistavat välittömät rahansiirrot, jos analysoimme kutakin niistä ja niiden tarjoamia palveluita, kasvumahdollisuuksia on edelleen runsaasti, erityisesti kehittämällä ratkaisu, joka pystyy palvelemaan erityisesti itsenäisiä työntekijöitä ja integroi mahdollisimman monia maksutapoja.

Yhdysvalloissa suurimman maksuvälin käsittelevä P2P-verkko on Zelle, jonka omistavat maan suurimmat pankit. Vuodesta 2017 lähtien Zelle on käsitellyt 1,5 triljoonaa dollaria.

Muut hallitsevat alustat ovat PayPal – joka omistaa myös Venmon ja Xoomin – sekä Cash App, joka on osa Jack Dorseyn Blockia. Niiden vuosittaiset volyymit ovat noin 230 miljardia dollaria (Venmo) ja 175 miljardia dollaria CashAppille.

Kasvun osalta luvut ovat myös lupaavia. Raportit osoittavat, että vuonna 2022 66 % Yhdysvaltojen aikuisista käytti P2P-maksuja. Palveluiden maksaminen oli kolmen tärkeimmän syyn joukossa, miksi he tekivät sen.

Markkinanäkymä: Haasteet ja mahdollisuudet

Markkinanäkymä on valoisa, mutta riskejäkin on. Yksi niistä on, että P2P-alustoilla on tapahtunut lisääntyneitä petostapauksia jotka on toteutettu P2P-alustoilla, erityisesti koska tapahtumaa ei aina voida peruuttaa. Yritykset pyrkivät ratkaisemaan tätä ottamalla käyttöön enemmän todennusprotokollia.

Huolimatta olemassa olevista riskeistä, McKinseyn tutkimus osoittaa, että pankkien ja fintech-yritysten välillä on useita yhteistyömahdollisuuksia skaalautuvuuden lisäämiseksi, mikä puolestaan edistää kannattavuuden kasvua. Sama raportti toteaa, että sekkeillä on edelleen 10 % transaktioista, mikä avaa valtavan mahdollisuuden tuoda tämä maksuväli digitaaliseen maailmaan.

Kuitenkin vielä laajempi mahdollisuus piilee laajemman P2P-maksumarkkinan niche-alueen löytämisessä. Esimerkiksi lisäämällä sosiaalisen elementin alustaan, Venmo löysi oman niche-alueensa ystäväryhmien keskuudessa, jotka käyttävät sitä laskujen jakamiseen, ja sen käyttö nousi räjähdysmäisesti nuorten sukupolvien keskuudessa.

Viimeisenä, mutta ei vähäisimpänä, meidän on tarkasteltava paitsi alustoja myös niiden tukemia maksutapoja. Esimerkiksi Zelle sallii maksut vain käyttäjän pankkitililtä, kun taas Venmo ja PayPal mahdollistavat luottokorttien käytön, vaikka se aiheuttaa korkeampia kuluja.

Lopulliset ajatukset

Vaikka P2P-maksut olisivatkin yksinkertaisempia, käyttäjän on silti ladattava sovellus ja käydyttävä rekisteröintiprosessin läpi. Zelle on poikkeus, koska se sisältyy yleensä ihmisten pankkisovelluksiin, mutta se on merkityksetöntä, jos heillä ei ole perinteistä pankkitiliä, mikä tapahtuu myös Yhdysvalloissa.

Lisäksi, kuten sen vastaavat Venmo ja CashApp, Zellelläkin on rajoituksensa, mikä vie meidät takaisin maksutapakysymykseen. Koska lopulta kyse on kätevyydestä, ne ratkaisut, jotka pystyvät onnistuneesti integroimaan erilaisia maksutapoja ja tarjoamaan ne edullisin maksukuluin, ovat ne, jotka voittavat.