Metaversumi mullistaa pankkitoiminnan – mutta miten petosriskit hallitaan?

Pankit ja rahoituspalvelut ovat käyneet läpi digitaalisen murroksen. Tässä kesäkuussa 2022 julkaistussa mielipidekirjoituksessa arvioidaan, että metaversumi voi tuoda uusia sääntelyyn ja sääntöjen noudattamiseen liittyviä haasteita, kuten henkilöllisyyspetoksia. 

 Kirjoittaja Glenn Fratangelo, tuolloin petostentorjunnan ja todentamisen hallinnan maailmanlaajuinen markkinointijohtaja yrityksessä NICE Actimize. 

Digitalisaatio on raivannut tietä pankkialan mahdolliselle seuraavalle teknologiselle murrokselle: metaversumille. Käyttäjät esitetään kolmiulotteisina avatareina, jotka ovat vuorovaikutuksessa toistensa, tuotteiden ja ympäristön kanssa virtuaalimaailmoissa esimerkiksi lisätyn todellisuuden (AR) tai virtuaalitodellisuuden (VR) avulla. Ajatus tuntuu tieteiskuvitelman muuttumiselta todeksi. Vaikka jotkut eivät näe sovelluksia pankki- tai rahoituspalveluissa, pandemian aikainen siirtyminen digitaalisiin palveluihin on avannut uusia mahdollisuuksia. Rahan ja palvelujen vaihto tällaisessa virtuaalisessa ekosysteemissä voi tuoda sekä hyötyjä että haasteita myös rahoitusalan ulkopuolelle. 

Pankkipalvelut ja maksaminen metaversumissa 

Digitaalisten palvelujen asettaminen etusijalle on ollut rahoitusalan yrityksille tärkeää pandemian alusta lähtien. Paine tarjota kuluttajille pitkälle yksilöityjä digitaalisia palveluja ja vuorovaikutusta on kasvanut. Metaversumin kehitys voi tuoda täysin digitaalisen maksamisen lähemmäs. Kirjoittaja piti hajautettua rahoitusta tärkeänä osana tätä infrastruktuuria sekä lohkoketjuja ja kryptovaluuttoja metaversumin liiketoimia ja maksuja tukevina välineinä. 

Rahoitusalan yritykset voivat sijoittautua metaversumiin ja yhdistää olemassa olevat järjestelmänsä virtuaalitalouteen. Vaihtoehtoja ovat virtuaaliset pankkikonttorit, osallistuminen virtuaalisiin maksu- ja lainapalveluihin, finanssiteknologiapalvelujen liittäminen virtuaalikokemuksiin, kansainvälisten rahansiirtojen parantaminen sekä rahoituksen tarjoaminen metaversumin kehittäjille. 

Kirjoittaja näki metaversumin vuonna 2022 rahoitusalan luontevana seuraavana vaiheena pandemian vauhdittaman digitalisaation jälkeen. Hän viittasi Deloitten vuoden 2021 kyselyyn verkkopankkipalveluista. Hänen kuvauksensa mukaan vain 23 prosenttia vastaajista aikoi palata pankkikonttoreihin pandemian jälkeen. Hän piti tätä merkkinä digitaalisten vaihtoehtojen kysynnästä arjessa. Metaversumiin liittyy kuitenkin sääntöjen noudattamista ja petoksia koskevia kysymyksiä, jotka edellyttävät valvontaviranomaisten huomiota. 

Henkilöllisyyden todentaminen metaversumissa 

Toinen rahoitusalan yritysten huomioitava asia on henkilöllisyys. Jos metaversumi ja sen palvelut yleistyvät, tarvitaan digitaalisia identiteettejä, joiden avulla käyttäjät voivat todistaa henkilöllisyytensä, suojata yksityisyytensä ja hallita pääsyä virtuaalisiin varoihinsa. 

Fyysisessä maailmassa kasvot voivat auttaa henkilöllisyyden tarkistamisessa, mutta avatar voi olla minkä muotoinen tai näköinen tahansa. Kuluttajien ja organisaatioiden on siksi voitava luottaa henkilöllisyystodisteisiin sekä arkaluonteisten tietojen suojaan ja hallintaan, etenkin kun aiemmin suljetut ekosysteemit, kuten tietyt pelialustat, yhdistyvät. 

Petokset, tietojenkalastelu ja rahanpesu ovat jo vakavia haasteita digitaalisia palveluja painottavassa maailmassa, ja niistä voi tulla merkittäviä ongelmia myös metaversumissa. AR- ja VR-teknologiat voivat kerätä paljon henkilötietoja. Myös useiden identiteettien käyttö, esimerkiksi eri avatarit eri tilanteissa, tekee henkilöllisyyden tarkistamisesta monimutkaisempaa. 

Yksi lähestymistapa on käyttäjän itse hallitsema digitaalinen identiteetti eli Self-Sovereign Identity (SSI). Käyttäjä saa enemmän määräysvaltaa henkilöllisyystietoihinsa ja digitaalisten todistusten jakamiseen. Lohkoketju voi olla osa ratkaisua, ja todentamisessa voidaan käyttää biometriaa. Näin hallintaa voidaan siirtää alustalta käyttäjälle. Sopivien todennettavien todistusten ja valikoivan tietojen luovuttamisen menetelmien avulla voidaan tarkistaa tiettyjä ominaisuuksia jakamatta kaikkia niiden taustalla olevia henkilötietoja. 

Kohti metaversumia 

Maksamisen ympäristö muuttuu jatkuvasti. Rahoitusalan yritysten on varauduttava muutoksiin, ja ne voivat toimia aktiivisesti metaversumiyhteisössä. Kuten organisaatioiden oli varauduttava uusiin teknologioihin, kuten tekoälyyn, ja reagoitava pandemiaan nopeasti, kirjoittaja katsoi niiden tarvitsevan strategian muutoksia myös metaversumin kehityksen kiihtymiseen, jota hän ennakoi seuraavalle vuosikymmenelle.