Mikä on kotitalon omistusosuus & Miten voit käyttää sitä?

Jos suunnittelet ostavasi talon tai olet jo ostanut yhden, olet luultavasti tutustunut kokonaisuuteen uusia termejä ja mahdollisuuksia. Tämä voi olla melko hämmästyttävää, etenkin kun kaikki olettavat, että olet jo tuttu, mitä se tarkoittaa, miten se toimii ja niin edelleen.

Kotitalon omistusosuus on yksi tällainen termi, joka kantaa paljon merkitystä ja mahdollisuuksia, ja jos et ole varma, mitä se tarkoittaa, miten se toimii, miten rakentaa, laskea, käyttää ja niin edelleen – olet tullut oikeaan paikkaan, sillä se on sitä, mitä selitämme tarkasti tänään.

Kotitalon omistusosuus: Mikä se on?

Useimmiten ihmiset eivät maksa rahaa talolle tai muulle ominaisuudelle omasta taskustaan, vaan he joutuvat ottamaan lainan, jonka heidän on maksettava takaisin. Kotitalon omistusosuus on osa ominaisuutta, jonka olet jo maksanut, ja se kuuluu virallisesti sinulle.

Toisin sanoen, voit ajatella sitä omistusosuutena, vastakohtana lainanantajalle. Teknisemmin se on arvioitu arvo kotitalosta vähennettynä lainojen ja hypoteekin saldolla. Mikä jää jäljelle, on sinun, ja se on sitä, mitä kutsutaan kotitalon omistusosuudeksi.

Yleensä kotitalon omistusosuus kasvaa ajan myötä, kun jatkat maksamista, parannat kotitaloa ja niin edelleen. Ajan myötä se tulee olemaan arvokkain omaisuus, jonka useimmat kotitalon omistajat omistavat, sillä se voidaan käyttää saadaksesi luottorajan tai lainaa kotitalon omistusosuudesta. Sanottuna, on sinun edessäsi rakentaa kotitalon omistusosuutta niin paljon kuin mahdollista ja tehdä arvokkaimmasta omaisuudestasi niin arvokkaan kuin mahdollista.

Miten voit rakentaa kotitalon omistusosuutta?

On useita tapoja, joilla voit lisätä kotitalon omistusosuutta. Tämä on mahdollista, koska se edustaa eroa kotitalon markkinahinnan ja lainasaldon välillä, joten tekemällä useita eri asioita, voit tehokkaasti lisätä sen arvoa. Esimerkiksi kotitalon omistusosuus voi kasvaa, kun:

1) Ominaisuuden arvo nousee

Ominaisuuden arvo yleensä nousee ajan myötä. On myös tilanteita, joissa se laskee, yleensä odottamattomasti, mutta ne tapahtuvat paljon harvemmin kuin arvon nousu. Tämä on tunnettu arvonnousuna, ja se on hyvä tapa rakentaa kotitalon omistusosuutta. Tähän sisältyy useita tekijöitä, eikä kaikki ole sinun hallinnassasi. Esimerkiksi talouden tila ja ominaisuuden sijainti voivat vaikuttaa suuresti. Historiallinen hintatieto alueeltasi antaa sinulle enemmän tietoa siitä, miten ominaisuuden arvo käyttäytyy ajan myötä kyseisellä alueella.

2) Teet suuremman ensimmäisen maksun

Ensisijainen maksu on summa, jonka maksat lainan ottamisen yhteydessä, ja se voi vaikuttaa useisiin positiivisiin vaikutuksiin, mukaan lukien kotitalon omistusosuuden lisääminen. Jos ensimmäinen maksusi on 15% tai jopa 20% kotitalon arvosta, omistusosuutesi olisi paljon suurempi kuin se olisi, jos voisit maksaa vain 10% ensimmäisenä maksuna. Lisäksi, jos tarvitset toisen lainan, 20% voi usein auttaa sinua saamaan sen nopeammin, sillä useimmat lainanantajat vaativat vähintään 20% omistusosuutta kotitalossa ennen kuin he hyväksyvät hakemuksesi.

3) Maksat lainaa

Kotitalon omistusosuutesi myös kasvaa automaattisesti vähentämällä lainan saldot, jonka otit. Toisin sanoen, kun jatkat maksamista, summa, jonka velkaat, pienenee, kun taas omistusosuutesi kotitalossa kasvaa. Ja sen myötä kotitalon omistusosuus kasvaa myös.

4) Parannat kotitaloa

Lopuksi, voit lisätä kotitalon arvoa parantamalla sitä manuaalisesti. Tämä tekee kotitalosta arvokkaamman kuin se oli, kun ostit sen, ja siten teoriassa kotitalon omistusosuutesi kasvaa, vaikka lainan pääoma saldo pysyy samana. Tietysti, ei kaikki korjaukset tuo samaa määrää arvoa kotitalolle, joten jos tavoitteesi on lisätä kotitalon omistusosuutta, jotkut tutkimukset siitä, mitkä parannukset ovat parempia kuin toiset, voivat olla hyvin hyödyllisiä.

Laske kotitalon omistusosuus

Laskea kotitalon omistusosuus on helppoa, mutta sen tekemiseksi sinun on ensin tehtävä jotkut tutkimukset ja hankittava tiettyjä tietoja.

Ensimmäinen askel on saada arvioitu markkinahinta kotitalosta silloin, kun haluat tehdä laskelman. Jos ostit kotitalon useita vuosia sitten, markkinahinta kotitalosta silloin ei välttämättä ole sama kuin markkinahinta kotitalosta nyt. Saat nykyisen markkinahinnan käyttämällä joitain online-kotihintatyökaluja tai ottamalla yhteyttä paikalliseen kiinteistövälittäjään tai jopa lainanantajaan, joka arvioi kotitalon arvon.

Kun saat kotitalon nykyisen markkinahinnan, sinun on vain vähennettävä laina-saldo, eli summa, jonka sinun on vielä maksettava. Mikä jää jäljelle, on sinun, ja se edustaa kotitalon omistusosuutta.

Käytä kotitalon omistusosuutta lainaan

Niin, nyt kun tiedät, miten laskea kotitalon omistusosuus ja miten parantaa sitä, katsotaan, mitä voit tehdä sen kanssa. Ensimmäinen asia, joka tulee mieleen, on käyttää sitä lainaan, mikä voi olla hyvä tapa saada rahaa lisää korjauksia varten ja myös tapa konsolidoida velkaa.

Kuten mainitsimme aiemmin, rakentaminen kotitalon omistusosuutta mahdollistaa ottaa kotitalon lainoja sekä kotitalon luottorajoja. Summa, jonka voit lainata, on suurempi, jos ensimmäinen maksusi on suurempi, ja mitä lähempänä maksat lainaa, sitä enemmän kotitalo kuuluu sinulle. Se tekee kotitalon omistusosuuden kasvamaan, ja lainat ja luottorajat tulevat suuremmiksi sen seurauksena.

Nyt, yksi asia, jota on huomioitava, on, että kotitalon lainat ovat järkeviä vain niille ihmisille, jotka etsivät pitkiä maksuaikoja ja alhaisia korkoja. Niillä on etuja ja haittoja, ja sinun on syytä tutustua kumpaankin ennen kuin teet siirron.

Esimerkiksi suurimmat edut kotitalon käytöstä ovat alhaiset korkokannat ja tiettyjä verohyötyjä. Alhaisemmat korkokannat tulevat siitä, että käyttäminen omaa kotitaloa paremman luottorajan tai lainan turvaksi tekee sen turvallisemmaksi. Lainanantajat ja pankit tietävät, että paljon on panostettu sinun puolesta, ja sinun on oltava vakava asiasta; muuten sinä menetät kotitalon ja sinun on vielä maksettava lainaa.

Verohyödyt tulevat vuoden 2017 verouudistuksesta, joka sanoo, että kotitalon omistajat saavat vähentää luottorajojen ja kotitalon lainojen korot, jos varat käytetään pääomakorjauksiin. Toisin sanoen, jos ostit, rakennat tai parannat kotitaloa (joka turvaa lainan) merkittävällä tavalla, sinä saat vähentää koron lainasta/luottorajasta.

Toisaalta, on myös tiettyjä haittoja kotitalon omistusosuuden käytöstä, joita olemme tunnistaneet kolme – lainan ottamisen kustannukset, riski menettää kotitalon ja mahdollisuus väärinkäyttää rahaa.

Kun kyse on lainan ottamisen kustannuksista, sinun on muistettava, että jotkut lainanantajat saattavat veloittaa maksuja kotitalon lainoista tai luottorajoista. Voit tarkistaa sen vuotuisen prosenttikorona, joka sisältää korkokannan ja muut lainakustannukset. Seuraavaksi mainitsimme riskin menettää kotitalon. Olemme jo käsitelleet tätä aiheetta aiemmin, ja se nousee, koska kotitalon velka on turvattu omalla kotitalollasi. Jos et tee maksuja ajoissa, lainanantajasi voi asettaa kotitalon pakkohuutokauppaan. Ei pelkästään se, vaan jos kotitalon arvo laskee, sinä saattaisit saada ylimääräistä velkaa sen lisäksi.

Niin, sinä menetät kotitalon ja joudut maksamaan enemmän kuin mitä se onkaan arvossa, kaiken sen takia, että et tehnyt maksuja ajoissa. Ole varovainen, että sinulla on useita maksuja arvoinen rahaa säästettynä tai että sinulla on jotain myytävää tai jolta lainata, jos joudut tilanteeseen, jossa et pysty tekemään maksua ajoissa omin avuin.

Lopuksi, mainitsimme kolmannen haitan, joka on rahan väärinkäyttö. Se on riski, jolle jokainen on altis, koska he saattavat joutua houkuttelemaan käyttämään kotitalon omistusosuutta tavalla, jossa he altistavat itsensä riskille ilman todellista hyötyä lopussa. Sinun on käytettävä kotitalon omistusosuutta vain rahoittamaan siirtoja ja kustannuksia, jotka maksavat sinulle takaisin jollain tavalla. Hyviä esimerkkejä ovat liiketoiminnan aloittaminen tai kotitalon muuttaminen sen arvon lisäämiseksi, ja niin ovat myös korkeakoulun maksaminen tai korkean koron velan konsolidointi.

Toisaalta, käyttäminen kotitalon omistusosuutta yleelliseen lomaan vain palaamaan velkaan ja ilman arvon lisäystä tai jotain muuta tapaa hyötyä on esimerkki huonosta käytöstä.

Mitkä kotitalon lainat ovat?

On vain kaksi tyyppiä kotitalon lainoja, joten valinnanvaraa ei ole paljon. Voit valita:

1. Kotitalon lainat

Tämä on jonkinlainen toinen hypoteekki. Se on velka, joka on turvattu ominaisuudellasi. Periaatteessa, sinä käytät kotitaloa jonkinlaisena vakuutena, ja vastineeksi sinä saat summan rahaa lainanantajalta. Saat lainan jälkeen maksat sen takaisin korkoineen. Summa, jonka sinun on maksettava, on sovittu lainanantajan kanssa ennen kuin allekirjoitat sopimuksen, ja sinun on tehtävä säännöllisiä maksuja kuukausittain tiettynä päivänä. Sinä myös sovit lainanantajan kanssa, kuinka kauan sinä maksat näitä maksuja, mikä vaikuttaa summaan, jonka sinun on maksettava kuukaudessa.

2. Kotitalon luottorajat

Tunnetaan myös HELOC:na, kotitalon luottorajat toimivat periaatteessa samoin kuin luottokortti. Sinä saat tietyn luottorajan, ja voit nostaa rahaa sen rajoissa olevan summan alkuperäisen nostoajan aikana, joka on usein jopa 10 vuotta. Kun jatkat maksamista ja maksat luottorajan pääomaa, luotto kierrätetään, ja sinä voit käyttää sitä uudelleen. Tämä voi olla hyvin hyödyllistä saadaksesi nopeasti käyttöön rahaa, jos tarve vaatii.

Voit myös valita korko-maksuja tai yhdistelmää pääoman ja korkojen maksuista, riippuen henkilökohtaisesta tilanteestasi.

Reverse-lainat

Yksi tapa hyödyntää kotitalon omistusosuutta on reverse-lainojen muodossa, joka on saatavilla vain niille, jotka ovat vähintään 62-vuotiaita. Reverse-lainat sallivat kotitalon omistajien nostaa osan omistusosuudestaan, edellyttäen, että he omistavat kotitalon täysin tai ovat suuren osan omistusosuutta. Toisin kuin kotitalon lainat tai HELOC, tämä menetelmä ei vaadi sinulta kuukausittaista velan maksamista. Sen sijaan lainanantaja maksaa sinulle rahaa kuukausittain, ja sinä voit vain jatkaa asumista kotitalossa. Laina maksetaan takaisin vasta kun lainanottaja kuolee tai myy kotitalon tai muuttaa pysyvästi muualle.

Etsi paras kotitalon laina

Lopuksi, ennen kuin päättämme tämän oppaan, puhukaamme siitä, miten voit löytää parhaimman kotitalon lainan. Ilmeisesti eri lainanantajilla on erilaiset lainaamisvaatimukset, korot ja niin edelleen, joten se voi olla hyödyllistä katsella ympärilleen eikä vain hyväksyä ensimmäistä tarjousta, joka tulee vastaan. On kuitenkin joitain asioita, jotka ovat yhteisiä useimmissa, joskaan ei kaikissa, lainanantajissa.

Siihen sisältyy korkea luottokelpoisuusarvo (620 ja ylempänä), jossa parhaat korot tulevat, kun luottokelpoisuusarvosi on yli 700. Sitten on maksimiksi sallittu LTV (laina-arvo-suhde), joka on 80%, eli 20% omistusosuutta kotitalossa. He vaativat myös, että toimittaa asiakirjoja, jotka osoittavat kykysi tehdä säännöllisiä maksuja, ja lopuksi he haluavat velka-tulorajan, joka on enintään 43%. Se tarkoittaa, että kuukausittainen tulosi on tarpeeksi korkea, jotta kuukausittainen maksusi on enintään 43% siitä, mitä saat kuukaudessa.

Lopputuletukset

Kotitalon omistusosuus on erinomainen tapa saada lainaa, luottorajaa tai yleensä taloudellinen työkalu. Se voi auttaa sinua maksamaan suuria kustannuksia, se voi auttaa sinua muuttamaan kotitaloa, maksamaan korkeakoulun, aloittamaan liiketoimintaa ja niin edelleen. Lainanantajat rakastavat sitä, koska kiinteistöllä on pysyvä arvo, ja se on arvokkain asia, jonka useimmat ihmiset omistavat, mikä toimii takuuna siitä, että he kunnioittavat lainojen ehtoja, jos he haluavat pitää kotitalonsa. On kuitenkin otettava huomioon, että se tuo suuren riskin mukanaan, ja sinun on harkittava siirtojasi ja kykyjäsi huolellisesti, ja älä tee mitään hätäilyä. Lopuksi, etsi eri lainanantajien tarjouksia, jotta löydät parhaimmat tarjoukset alhaisimmalla riskillä ja suurimmalla hyödylle ennen kuin allekirjoitat lopullisen sopimuksen.