FLEC korostaa talouslukutaidon ja osallisuuden tärkeyttä

Federal Reserve -gouverneur Michelle W. Bowman puhui laajasta talouslukutaidosta Financial Literacy and Education Commission (FLEC) -julkisessa kokouksessa torstaina Washingtonissa, DC:ssä.

Bowmanin mukaan kuluttajille tarvittavien työkalujen ja tietojen tarjoaminen, jotka auttavat heitä tekemään järkeviä taloudellisia päätöksiä, parantaa kaikkien taloudellista hyvinvointia. Erityisesti talouskasvatukseen pääsy tarjoaa perustan tälle tavoitteelle sekä edistää Fedin laajempaa tavoitetta edistää tervettä taloutta antamalla kuluttajille kriittisiä taitoja arvioida vaihtoehtoja ja tehdä järkeviä päätöksiä, hän lisäsi.

Lopulta kuluttajat tekevät parempia päätöksiä, kun he ymmärtävät taloudellisten päätöstensä seuraukset, mikä johtaa enemmän mahdollisuuksia rakentaa taloudellista kapasiteettia, joka luo luottokelpoisuuden, johtaa säästämiseen ja muihin varallisuuden kasvattaviin toimintoihin, Bowman sanoi puhe.

Puhuttaessa talouskasvatuksesta Fedin gouverneur sanoi, että he tarjoavat verkkoresursseja, kuten opasmateriaaleja ja videoita, auttaakseen paitsi opettajia myös opiskelijoita ja yhteisöjä ymmärtämään, miten talous vaikuttaa heidän jokapäiväiseen elämäänsä.

Hänen mukaansa talouskasvatus edistää myös taloudellista osallisuutta.

Bowman tarkensi sitten Fedin osallisuustoimia, joilla on kolme osa-aluetta:

• Pääsy pankkitiliin
• Vastuullisten pienisummalainatuotteiden saatavuus lyhytaikaisiin taloudellisiin tarpeisiin
• Taloudellisten aloitteiden laajentunut tavoittavuus alkuperäiskansoihin

Hän viittasi erilaisiin tutkimuksiin, jotka osoittavat, että 94 % aikuisista omaa pankki- tai luottolaitostilin, ja 95,5 % kaikista Yhdysvaltojen kotitalouksista on pankkitoiminnassa. Jopa vähemmistöryhmät, kuten mustat, latinalaisamerikkalaiset sekä alkuperäiskansojen alaskalaiset ja intialaiset yhteisöt, omaavat korkean pankkitilikattavuuden, 86,8 %, 89,5 % ja yli 93 % vastaavasti.

Vaikka on tapahtunut “merkittävää parannusta viime vuosikymmeninä”, Bowman totesi, että edistystä on edelleen tehtävä, sillä tutkimustiedot osoittavat, että tulo ja koulutus vaikuttavat siihen, ettei henkilöllä ole pääsyä talletustiliin.

“Tiedämme myös, että on monia tekijöitä, jotka voivat saada kuluttajat valitsemaan olla osallistumatta pankkijärjestelmään, olipa kyseessä luottamuksen puute pankkijärjestelmään tai aiempi pankkisuhteen huono hoito, joka estää tilin omistamisen,” sanoi pankkigouverneur.

Bowman totesi, että kohtuuhintaisten pankkipalveluiden lisäksi vastuulliset pienisummalainatuotteet voivat edistää taloudellista osallisuutta auttamalla täyttämään välittömät luottotarpeet hätätilanteissa tai odottamattomissa menoissa, suunnittelemattomissa tulonmenetyksissä tai tilapäisissä kassavirran häiriöissä.

“Taloudellinen osallisuus kaikille, mukaan lukien alipalveltujen yhteisöjen, kuten alkuperäiskansojen, on tärkeää maamme taloudelliselle vahvuudelle,”

Miten Bitcoin voi edistää taloudellista osallisuutta?

Mielenkiintoista on, että kryptovarallisuudet kuten Bitcoin pyrkivät edistämään taloudellista osallisuutta, aivan kuten Federal Reserve. Kuitenkin se ei rajoitu vain Yhdysvaltoihin, vaan laajenee maailmanlaajuisesti paljon suuremmalla pankkitilittömän väestön osuudella.

World Bankin raportin mukaan maailmanlaajuinen tilin omistus oli 76 % ja kehittyvissä maissa 71 % vuonna 2021. Tärkeintä on, että 55 % maailman pankkitilittömästä väestöstä on naisia. Tämä raportti havaitsi myös, että talouslukutaito on merkittävä ongelma taloudellisen osallisuuden saavuttamisessa. Kryptovarallisuudet, erityisesti Bitcoin, pyrkivät juuri tähän.

Bitcoin on vertaisverkkoinen maksujärjestelmä, jonka verkon solmut vahvistavat kryptografian avulla ja joka tallennetaan julkiseen hajautettuun kirjanpitoon, jota kutsutaan lohkoketjuksi. Toisin kuin fiat-raha, Bitcoinia voi olla enintään 21 miljoonaa, mikä tekee siitä todella arvokkaan omaisuuserän.

Kryptovarallisuus luotiin pseudonyymin Satoshi Nakamoton toimesta vuonna 2008 vastauksena Suureen finanssikriisiin ja pankkien riippuvuuteen.

Perinteisiin fiat-valuuttoihin tai maksujärjestelmiin verrattuna Bitcoin tarjoaa hajauttamisen edun, mikä tarkoittaa, että se ei ole minkään keskitetyn viranomaisen hallinnassa ja sillä on muuttumattomuus, joka varmistaa, että tapahtumia ei voida peruuttaa tai manipuloida. Bitcoin on myös globaali, ilman lupaa toimiva, läpinäkyvä ja pseudonyymi siinä mielessä, että Bitcoin-osoitteet eivät ole yhteydessä todellisiin henkilöllisyyksiin.

Kaikki nämä ominaisuudet tarkoittavat, että Bitcoin voi edistää taloudellista osallisuutta useilla tavoilla.

• Ensinnäkin se voi auttaa tarjoamalla tavan ihmisille, joilla ei ole pääsyä perinteiseen pankkialustaan, saada pankkipalveluita.
• Toiseksi Bitcoin voi auttaa tarjoamalla tavan ihmisille lähettää ja vastaanottaa rahaa ilman perinteistä rahoituslaitosta. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä ihmisille, jotka asuvat epävakaiden talouksien maissa tai syrjäisillä alueilla.
• Lopuksi Bitcoin voi auttaa tarjoamalla tavan ihmisille säilyttää arvoa, joka ei ole perinteisten valuuttojen hintavaihtelujen alainen. Tämä voi olla hyödyllistä ihmisille, jotka asuvat maissa, joissa on korkea inflaatio, tai niille, jotka etsivät tapaa säilyttää rahansa turvallisesti.

Bitcoin on jo edistämässä taloudellista osallisuutta ympäri maailmaa

Kryptovaluutat auttavat jo maita, erityisesti kehittyviä talouksia, lisäämään taloudellista osallisuutta. Esimerkiksi kryptovaluuttojen maailmanlaajuinen omaksuminen saavutti ennätyskorkeutensa toisella neljänneksellä 2021, ja kehittyvät markkinat hallitsevat Global Crypto Adoption Index -indeksiä, blockchain-analyysiyritys Chainlaysisin 2022 -raportin mukaan.

Vietnam, Filippiinit, Ukraina, Intia, Pakistan, Nigeria, Marokko, Nepal, Kenia ja Indonesia ovat alemman keskituoton maita, jotka kirjaavat kasvavaa kryptovaluuttojen omaksumista yhdessä Brasilian, Thaimaan, Venäjän, Kiinan, Turkin, Argentiinan, Kolumbian ja Ecuadorin kanssa. Kuitenkin kyse ei ole vain kehittyvistä maista tai Venezuelasta, jossa hyperinflaatio on yleistä, jotka etsivät Bitcoinin turvaa. Myös kehittyneet maat, kuten Yhdysvallat ja Yhdistynyt kuningaskunta, ovat yhtä kiinnostuneita kryptovaluutoista.

Vuonna 2021 El Salvadorista tuli ensimmäinen maa, joka otti Bitcoinin käyttöön laillisena maksuvälineenä, ja yli puolet Keski-Amerikan väestöstä latasi Bitcoin-lompakon kuukauden aikana.

Sillä välin Keniassa ja Nigeriassa Bitcoin auttaa tarjoamaan talouspalveluja ihmisille, jotka muuten olisivat poissuljettuja muodollisesta rahoitusjärjestelmästä. Lisäksi Bitcoin auttaa vähentämään rahansiirtojen kustannuksia, mikä tekee helpommaksi lähettää rahaa perheelle ja ystäville.

Maan kuten Libanon, jossa on käynnissä oleva talouskriisi, monet ihmiset kääntyvät Bitcoinin puoleen. Toimien pankkien ja poliitikkojen ulottumattomissa, Bitcoin nousi pelastukseksi, kun pankit rajoittivat tai estivät ihmisiä nostamasta omia varojaan tileiltään. Lisäksi Bitcoin auttaa luomaan uusia työpaikkoja ja yrityksiä useissa maissa.

Taloudellinen lukutaito on yhtä tärkeää kryptovaluutoissa

Bitcoinin omaksuminen jatkaa kasvuaan maailmanlaajuisesti, mutta se ei tarkoita, että kryptovaluuttojen ala ei olisi rajoitettu tai että se ei tarvitsisi koulutusta. Itse asiassa uusi teknologia tarvitsee enemmän talouslukutaitoa, ottaen huomioon alan monimutkaisuuden ja luonteen.

Digitaalisten varojen nousun myötä talouslukutaito on tärkeämpää kuin koskaan. Kun niin monet ihmiset sijoittavat kryptovaluuttoihin ja muihin digitaalisiin varoihin, on tärkeää ymmärtää perusteet, mukaan lukien miten lukea taloudellisia raportteja, tuntea eri sijoitustyypit ja ymmärtää riski.

Vuonna 2022 tämä tuli selvästi esiin, ensin Terra-USD:n stablecoinin romahduksen ja sitten kryptovaluutta-pörssin FTX:n konkurssin myötä. Näiden suurten iskujen tartuntavaikutukset ovat vaikuttaneet paitsi vähittäiskauppaan myös suuriin instituutioihin.

Lisäksi monet kryptovaluutat ovat luonteeltaan epävakaita ja voivat olla alttiita manipuloinnille. Siksi on tärkeää ymmärtää nämä riskit ennen kuin sijoittaa mihinkään digitaaliseen varaan.

Kryptoteollisuus on myös täynnä huijauksia ja suojatoimien puutetta, mikä tekee talouslukutaidosta erityisen tärkeän alan toimijoille. Loppujen lopuksi ilman vankkaa taloudellisten käsitteiden ymmärtämistä on helppo joutua epäluotettavien toimijoiden uhriksi tai tehdä huolimattomia päätöksiä, joilla voi olla tuhoisia seurauksia.

Krypto-talouslukutaidon on mentävä perusasioiden, kuten sijoitustyyppien ja tuottojen, ymmärtämisen ohi. Alan toimijoiden on oltava hyvin perehtyneitä kryptoon liittyviin riskeihin ja erilaisiin riskienhallintastrategioihin. Heidän on myös pystyttävä tunnistamaan varoitusmerkit, jotka voivat viitata huijaukseen.

Vaikka kryptovaluutat edistävät itsehallintaa, se ei ole helppoa, erityisesti aloittelijoille. On kiistaton, että laitteistolompakot ovat paras vaihtoehto varojen suojaamiseen, mutta ne voivat olla monimutkaisia ja vaativat usein paljon työtä asennukseen ja ylläpitoon. Lisäksi, jos et ole varovainen, voit helposti menettää hallinnan kaikista varoistasi.

Kun panokset ovat näin suuret, kryptoteollisuuden toimijoiden on asetettava talouslukutaito etusijalle. Vain näin he voivat toivoa suojaavansa itseään ja sijoituksiaan.

Lopullinen sana

Viime vuosina on kiinnitetty yhä enemmän huomiota taloudelliseen osallisuuteen – varmistamalla, että kaikilla on pääsy perusrahoituspalveluihin. Tämä on erityisen tärkeää kehittyvissä maissa, joissa monet eivät omista pankkitilejä tai pääsyä muodollisiin rahoituslaitoksiin.

Monissa kehittyvissä maissa Bitcoin auttaa edistämään taloudellista osallisuutta tarjoamalla pääsyn rahoituspalveluihin, joihin perinteisiä pankkipalveluja ei ole saatavilla. BTC:tä voidaan käyttää rahojen lähettämiseen ja vastaanottamiseen nopeasti ja helposti ilman pankkitiliä. Tämä on erityisen hyödyllistä maissa, joissa pankkialusta ei ole kehittynyt.

Lisäksi Bitcoin auttaa tarjoamaan mikrolainoja kehittyvissä maissa asuville ihmisille, joilla ei muuten olisi pääsyä luottoon. Toinen merkittävä tapa, jolla Bitcoin auttaa, on tarjoamalla helppoja, edullisia ja nopeita rajat ylittäviä rahansiirtoja ihmisille.

Mutta digitaaliset varat ovat edelleen uusi ja jännittävä tapa sijoittaa, ja niihin liittyy omat riskinsä. Talouslukutaito on tässä erittäin tärkeää, sillä markkinoiden, riskien ja sijoitusten ymmärtäminen voi auttaa sekä sijoittajia että alaa kasvamaan.