Pysy mukana Kanadassa: Taloudelliset kynnysarvot, jotka on saavutettava

Kanadassa turvalliseen eläkkeeseen ei ole yhtä säästösummaa, joka jokaisen pitäisi saavuttaa tiettyyn ikään mennessä. Tarvittava määrä riippuu asumismenoista, veloista, toivotusta elämäntavasta, eläkeiästä sekä julkisista ja yksityisistä eläketuloista. Ikään sidotut tavoitteet voivat auttaa suunnittelussa, mutta ne eivät ole virallisia kansallisia keskiarvoja tai takeita riittävästä toimeentulosta.

Mahdolliset eläketulon lähteet Kanadassa

Tuloa voi tulla Canada Pension Planista (CPP) tai Québec Pension Planista (QPP), Old Age Security -etuudesta (OAS), työnantajan eläkkeestä sekä omista säästöistä ja sijoituksista. CPP/QPP riippuu työvuosien maksuista. OAS liittyy pääasiassa ikään ja Kanadassa asuttuihin vuosiin; suurituloisen on ehkä maksettava osa siitä takaisin. Julkiset etuudet ovat tärkeitä, mutta eivät usein kata kaikkia eläkeajan menoja.

Registered Retirement Savings Plan (RRSP) ja Tax-Free Savings Account (TFSA) ovat yleisiä säästömuotoja, joilla on eri verosäännöt ja talletusrajat. Tarkista henkilökohtainen maksuvarasi ja eläkeotteesi virallisesta lähteestä tai järjestelyn tarjoajalta ennen päätöksiä.

Aloita budjetista, älä yhdestä tavoitesummasta

Arvioi vuosittaiset menot eläkkeellä. Laske mukaan asuminen, ruoka, liikkuminen, verot, vakuutukset, perheen tukeminen, matkustaminen ja terveyskulut, joita julkinen järjestelmä ei korvaa. Huomioi inflaatio ja mahdollisuus elää arvioitua pidempään. Vähennä menoista arvioidut CPP/QPP-, OAS- ja työnantajaeläketulot. Jäljelle jäävä erotus pitää kattaa säästöillä tai muilla tuloilla.

Joskus alustava arvio tehdään käyttäen 70:tä prosenttia työajan tuloista, mutta tämä ei sovi kaikille. Alkuperäinen artikkeli kertoi 70 000 dollarin vuosimenot 25 vuodella ja päätyi 1,75 miljoonaan dollariin. Tämä yksinkertainen lasku ei huomioi julkisia eläkkeitä, sijoitustuottoja, veroja, inflaatiota tai menojen muutoksia. Summaa ei siksi pidä esittää kaikkien kanadalaisten varmana säästötavoitteena.

Kanadassa on julkinen korvausjärjestelmä välttämättömille lääkärin ja sairaalan palveluille, mutta kaikki terveyspalvelut eivät ole maksuttomia. Lääkkeiden, tavallisen hammashoidon ja kotihoidon korvattavuus vaihtelee provinssin, järjestelyn ja henkilökohtaisen tilanteen mukaan. Omat kulut kuuluvat budjettiin.

Mitä tarkistaa elämän eri vaiheissa?

20–39-vuotiaana

Selvitä menot ja korkeakorkoiset velat, rakenna hätävara ja aloita säännöllinen säästäminen mahdollisuuksien mukaan. Tarkista työnantajan eläke-edut. Aikaisin säästetyllä rahalla on enemmän aikaa kasvaa, mutta yhden vuosipalkan säästäminen 30 ikävuoteen mennessä ei ole Kanadan virallinen sääntö. Opinnot, asunto, perhevastuut ja tulot vaikuttavat tilanteeseen.

40–59-vuotiaana

Päivitä arviot CPP/QPP:stä, OAS:sta, työnantajaeläkkeestä ja omista säästöistä. Vertaa niitä haluamasi eläkeiän budjettiin. Tarkista vakuutukset, velat ja sijoitusriskit. Alkuperäinen artikkeli kutsui joitakin 40- ja 50-vuotiaiden säästösummia ”keskiarvoiksi” ilman vertailukelpoista virallista lähdettä. Tarvittavaa säästöä ei voi päätellä pelkästä iästä.

60 ikävuoden jälkeen

Selvitä, milloin julkisten etuuksien nostaminen kannattaa aloittaa ja miten ajankohta vaikuttaa kuukausisummaa. Suunnittele omien säästöjen nostot, verot ja käteisvarat. Sijoitusten hajauttaminen voi pienentää eräitä riskejä muttei poista tappion mahdollisuutta. Säästöjen määrä ”kahdeksan kertaa vuosipalkka” on karkea vertailuluku, ei tulotakuu.

Niin sanottu 4 prosentin sääntö

Se on esimerkki säästöistä nostamisen suunnitteluun. Neljän prosentin nostaminen salkun senhetkisestä arvosta vuosittain ja ensimmäisen vuoden noston korottaminen myöhemmin inflaation mukaan ovat eri menetelmiä. Ensimmäisessä nostot vaihtelevat markkinoiden mukana; toisessa heikko tuotto voi kuluttaa varoja nopeasti. Kumpikaan ei ole kaikissa oloissa turvallinen takuu. Huomioi myös eläkeajan pituus, muut tulot ja menojen joustavuus.

Laske oman tilanteesi mukaan

Kanadan hallituksen Canadian Retirement Income Calculator -laskuriin voi syöttää arvioidut julkiset etuudet, työnantajaeläkkeet, RRSP- ja TFSA-varat sekä muut tulot. Vertaile eri eläkeikiä ja kulutasoja ja päivitä laskelma tilanteen muuttuessa. Tutustu myös hallituksen tietoihin eläketulon lähteistä ja julkisesta terveydenhuollon kattavuudesta.