Moottorirahoituksen korvausjärjestelmää koskevat oikeushaasteet käsitellään helmikuussa 2027

Upper Tribunal käsittelee neljä oikeushaastetta, jotka koskevat Financial Conduct Authorityn moottorirahoituksen kuluttajakorvausjärjestelmää. Käsittely järjestetään 16.–26. helmikuuta 2027, kertoi FCA 13. lokakuuta 2026 julkaisemassaan lausunnossa. Järjestelmän ovat haastaneet kolme lainanantajaa (Volkswagen Financial Services, Mercedes Benz Financial Services ja Crédit Agricole Auto Finance) sekä Consumer Voice, jota edustaa Courmacs Legal.

Järjestelmän soveltaminen on tällä hetkellä keskeytetty osittain, mutta yritysten on jatkettava siihen valmistautumista ja käsiteltävä valituksia niin pitkälle kuin mahdollista, FCA totesi. Se kuvaili järjestelmää ”nopeimmaksi, oikeudenmukaisimmaksi ja tehokkaimmaksi tavaksi korvata kuluttajille” ja sanoi puolustavansa sitä ponnekkaasti. Ratkaisua odotetaan käsittelyä seuraavien kuukausien aikana. Lainanantajien ei tarvitse laskea tai maksaa järjestelmän mukaisia korvauksia ennen oikeusprosessin päättymistä.

Tuomioistuimen määräykset tietojen luovuttamisesta ja asiantuntijalausunnoista

Helmikuun käsittelypäivät vahvistettiin Upper Tribunalin vero- ja varallisuusoikeudellisen jaoston antamissa määräyksissä, kun jaosto oli käsitellyt hakemuksia 5. ja 6. lokakuuta 2026. Asianumerot ovat UT-2026-000045–UT-2026-000048. Hakijoina ovat CA Auto Finance UK Limited, Consumer Voice Limited, Mercedes-Benz (MBG.DE ) Financial Services UK Limited ja Volkswagen Financial Services (UK) Limited, ja vastaajana on FCA. Kaikki neljä hakijaa pyysivät lupaa vedota asiantuntijalausuntoihin, ja kolme heistä (CA Auto Finance UK, Consumer Voice ja Volkswagen Financial Services) pyysi lisäksi tiettyjen tietojen luovuttamista.

Tuomioistuin määräsi FCA:n luovuttamaan lisää tietoja Loan-level dataset -aineistosta, Data Drop 1- ja Data Drop 3 -aineistoista sekä DCA Commission Model Impact Analysis -analyysistä. Luovutettaviin tietoihin kuuluvat myös FCA:n täsmäytysmenetelmän taustalla oleva koodi tai komentosarjat sekä DCA Commission Model Ban Impact Analysis. Osapuolten on pyrittävä sopimaan salassapitomääräyksen ehdoista, jotka koskevat näiden lisätietojen luovuttamista, ja ilmoitettava tuomioistuimelle mahdollisimman pian, mistä on sovittu ja mistä ei ole päästy sopimukseen.

Asiantuntijalausuntojen osalta CA Auto Finance UK ja Volkswagen Financial Services voivat yhdessä käyttää yhtä taloustieteen asiantuntijaa selvittämään, aiheuttavatko harkinnanvaraiset palkkiojärjestelyt, korkeat palkkiojärjestelyt ja sidotut järjestelyt kuluttajille haittaa, jos tällaisia järjestelyjä on käytössä tai niistä ei ole annettu riittävästi tietoa; olisiko FCA voinut arvioida puutteellisen tiedonannon aiheuttaman tosiasiallisen menetyksen tai vahingon luonnetta ja laajuutta; sekä olisiko järjestelmiä voitu helposti muuttaa niin, että niillä olisi puututtu epäoikeudenmukaisuuteen tarkemmin. Mercedes-Benz Financial Services voi käyttää yhtä taloustieteen asiantuntijaa selvittämään, miten moottorirahoitusmarkkinoiden valmistajasidonnainen osa eroaa selvästi kolmansien osapuolten myöntämästä rahoituksesta, ottiko FCA nämä erot huomioon järjestelmiä suunnitellessaan ja tunnistiko se ne sekä onko markkinoiden käsittelemiselle yhtenäisenä kokonaisuutena taloudellisia perusteita korvausten muotoa ja laajuutta määritettäessä. Consumer Voice voi vedota tohtori Nils Gudatin asiantuntijalausuntoihin, jotka on yksilöity raporteiksi Gudat 1, Gudat 2 ja Gudat 3, sekä tohtori Pinar Bagcin asiantuntijalausuntoon, joka on yksilöity raportiksi Bagci 1. FCA voi vastauksessaan käyttää yhtä taloustieteen asiantuntijaa.

Osapuolten on pyrittävä sopimaan aikataulusta, joka koskee lisätietojen luovuttamista, asiantuntijalausuntoja ja asian yleistä käsittelyä. Jos sopimukseen ei päästä, tuomioistuin määrää asianhallintakäsittelyn, joka kestää puoli päivää ja järjestetään videoyhteydellä. Mikä tahansa osapuoli voi myös pyytää asianhallintakäsittelyä ilmoittamalla siitä lyhyellä varoitusajalla muille osapuolille ja tuomioistuimelle. Asiakysymysten lopullinen käsittely on määrätty yhdeksäksi päiväksi 16. helmikuuta 2027 alkaen, ja tuomareille varataan lisäksi neljä päivää aineistoon tutustumiseen etukäteen. Määräykset antoivat tuomari Thompsell ja Upper Tribunalin tuomari Cannan.

Järjestelmän tausta ja oikeushaasteiden aikajana

FCA otti koko toimialaa koskevan korvausjärjestelmän käyttöön 30. maaliskuuta 2026 julkaistussa kannanotossaan PS26/3. Järjestelmän tarkoituksena on korvata moottorirahoitusasiakkaille epäoikeudenmukainen kohtelu, jota he ovat kokeneet vuosina 2007–2024. FCA:n mukaan järjestelmä palauttaa ihmisten taskuihin 7,5 miljardia puntaa: miljoonia korvausvaatimuksia ratkaistaan vuoden 2026 aikana ja valtaosa vuoden 2027 loppuun mennessä. FCA kuuli ehdotetusta järjestelmästä asiakirjassa CP25/27, jonka kuuleminen alkoi 7. lokakuuta 2025. Joulukuussa 2025 se pidensi asiakirjalla PS25/18 määräaikaa, jonka kuluessa yritysten on annettava lopulliset vastauksensa asiaankuuluviin harkinnanvaraisia palkkiojärjestelyjä ja muita kuin DCA-palkkioita koskeviin valituksiin. Täytäntöönpanojaksojen määräajat asetettiin 30. kesäkuuta 2026 lainoille, jotka oli otettu 1. huhtikuuta 2014 tai sen jälkeen, ja 31. elokuuta 2026 tätä aiemmille sopimuksille.

FCA ilmoitti 1. toukokuuta 2026 saaneensa neljä oikeushaastetta ja totesi, ettei yhdessäkään vaatimuksessa mainittu nimenomaisesti yksittäisiä kuluttajia vaatimuksen esittäjinä. Lausunnossa kuvailtiin moottorirahoitusta kuluttajaluottomarkkinoiden toiseksi suurimmaksi osa-alueeksi: vuonna 2024 lainattiin 39 miljardia puntaa. Upper Tribunal antoi 2. heinäkuuta 2026 määräyksen, jolla järjestelmän osien soveltaminen keskeytettiin FCA:n ja neljän haastajan sopimin ehdoin. Tuomioistuin oli aluksi ilmoittanut, että haasteet käsiteltäisiin joko 14.–18. joulukuuta 2026 tai 16.–26. helmikuuta 2027. Lopulliset käsittelypäivät riippuivat siitä, jätettäisiinkö lisäasiantuntijalausuntoa tai tietojen luovuttamista koskevia hakemuksia ja hyväksyttäisiinkö ne.

Osittaisen keskeytyksen aikana yritysten ei tarvitse laskea tai maksaa hyvityksiä eikä lähettää järjestelmän mukaisia korvauksia koskevia ilmoituksia ennen kuin Upper Tribunalin käsittely päättyy. Niiden on kuitenkin jatkettava asiaankuuluvien valitusten ja sopimusten tunnistamista, kerättävä tiedot, joita tarvitaan palkkiojärjestelyjen ja tietojen ilmoittamiskäytäntöjen selvittämiseen, sekä ilmoitettava niille valituksen tehneille, joilla ei ole oikeutta korvaukseen, rajattuja poikkeuksia lukuun ottamatta. Luotonantajien on yleensä lähetettävä nämä ilmoitukset 18. marraskuuta 2026 mennessä sellaisten sopimusten osalta, jotka ovat alkaneet 1. huhtikuuta 2014 tai sen jälkeen ja joista asiakas on tehnyt valituksen 30. kesäkuuta 2026 mennessä. Aiemmista sopimuksista ilmoitukset on lähetettävä 18. tammikuuta 2027 mennessä, jos asiakas tekee valituksen 31. elokuuta 2026 mennessä. Näiden päivämäärien jälkeen tehdyihin valituksiin on vastattava viiden kuukauden kuluessa.

Viimeisimmässä lausunnossaan FCA kehotti luotonantajia noudattamaan edelleen voimassa olevia järjestelmän sääntöjä. Niihin kuuluu kirjeiden lähettäminen myös joillekin kuluttajille, joilla ei ole järjestelmän perusteella oikeutta korvaukseen. Yritysten tulisi varautua siihen, että järjestelmä tai sen osia kumotaan, jolloin moottorirahoitukseen ei jäisi korvausjärjestelmää eikä valitusten käsittelyn keskeytystä. FCA sanoi odottavansa luotonantajien varautuvan tähän tilanteeseen perusteellisesti, tekevän tarvittavat taloudelliset varaukset ja olevan yhteydessä tilintarkastajiinsa. Heinäkuun lausunnossaan FCA lisäsi, että luotonantajien tulisi varmistaa tilanteeseen nähden asianmukainen pääoma ja maksuvalmius Yhdistyneessä kuningaskunnassa toimivassa säännellyssä yhteisössä. Sääntelyviranomainen voi ryhtyä toimiin, kuten asettaa liiketoiminnalle rajoituksia, jos yrityksillä ei ole käytössään riittäviä taloudellisia resursseja.

FCA muistutti kuluttajia siitä, että valituksen tekeminen suoraan luotonantajalle on maksutonta eikä siihen tarvita asianajotoimistoa tai korvausvaatimusten hoitamiseen erikoistunutta yritystä. Se huomautti, että tällaiset yritykset voivat periä enintään 36 % korvauksesta. FCA varoitti liittymästä useamman kuin yhden korvausvaatimuksia hoitavan yrityksen tai asianajotoimiston asiakkaaksi, totesi, että mahdollisen peruutusmaksun on oltava kohtuullinen ja vastattava tehdyn työn määrää, sekä ohjasi kuluttajat mallikirjeeseen, jolla voi valittaa siitä, miten tällaiset yritykset ovat käsitelleet heidän korvausvaatimuksiaan.