Hur man väljer en finansiell rådgivare

Om du inte är både kunnig och disciplinerad när det gäller pengar, kommer du förmodligen att ha större chans att nå dina finansiella mål om du anställer en finansiell rådgivare. Men lika viktigt som att besluta att anställa en rådgivare är att se till att du väljer rätt rådgivare. I den här artikeln bryter vi ner de viktiga faktorerna att överväga när du letar efter och anställer en rådgivare.

Varför anställa en finansiell rådgivare?

Den stora mängden finansiella produkter som finns tillgängliga, samt en rad psykologiska faktorer, kan göra finansiella beslut till en utmaning. Finansiella rådgivare är där för att utbilda dig om produkter, hjälpa dig att planera mot mål och ofta se till att du inte fattar beslut som saboterar din ekonomi.

Om du inte har mycket i form av besparingar, kanske du inte är redo för en fullständig rådgivare – men det finns andra alternativ. När dina besparingar börjar närma sig 50 000 kronor, kanske du vill börja leta efter en rådgivare, men det finns ingen brådska. När dina besparingar når 100 000 kronor, bör du vara väl på väg att välja någon som kan hjälpa dig – det är då misstagen kan börja kosta mycket pengar.

Om du får en stor summa pengar, som ett arv, en bonus eller till och med en vinst i lotteriet, bör du definitivt anställa en rådgivare. Du kommer att gå in i ett nytt område när det gäller finansiell psykologi och dyra misstag kommer att vara oundvikliga utan hjälp.

Vilka rådgivningstjänster behövs?

Ditt första steg är att överväga de tjänster du kommer att behöva. Finansiella rådgivare erbjuder en mängd olika tjänster. Vissa av dessa tjänster erbjuds av nästan alla rådgivare, medan andra kräver specialister.

De flesta människor kommer att behöva hjälp med att ta reda på hur mycket de behöver spara och hur de ska investera pengarna för att njuta av den livsstil de strävar efter. Detta kan också kräva att man hanterar förväntningar, är realistisk om mål och har någon motivation att följa sparplanen. En plan kan också ha några mellanliggande mål, som att spara till ett barns högre utbildning eller ett fritidshus.

En grundläggande plan behöver också vara skatteeffektiv och innehålla livförsäkring och ett testamente.

Detta är de grundläggande tjänster som de flesta människor kommer att leta efter. Men beroende på din situation, kan du också behöva hjälp inom några av följande områden:

Skatt

För den genomsnittlige investeraren är skatt inte så komplicerat och nästan alla rådgivare har den nödvändiga expertisen. Skatt blir komplicerad när man introducerar nya inkomstkällor, utländska investeringar, trust och familjeföretag. Om någon av dessa faktorer gäller dig, måste du se till att din rådgivare har tillgång till den nödvändiga expertisen när det gäller skatt.

Försäkring

Försäkring finns till för att skydda dig mot händelser som ingen vill prata om – så det är alltför lätt att försumma detta viktiga ämne. Men försäkring är en grundläggande del av alla finansiella planer. Oavsett hur mycket du lyckas spara och hur väl pengarna investeras, kan olyckliga händelser förstöra din ekonomi. Finansiella planer kretsar kring en förväntad inkomstström, och förlusten av den inkomstströmmen kan förstöra hela planen.

De viktigaste typerna av försäkring täcker dödsfallet hos den primära inkomsttagaren i en familj och förlusten av inkomst på grund av olycka eller sjukdom. Livförsäkring kan kompletteras med andra typer av försäkring för att skydda tillgångar som hus, fordon och ägodelar.

De flesta rådgivare kan hjälpa dig med livförsäkring och andra typer av grundläggande försäkring. Men om dina behov är mer komplexa – till exempel om du behöver försäkring för ditt företag – vill du kontrollera att potentiella rådgivare har den nödvändiga expertisen.

Arvsskift

De flesta större finansiella rådgivnings- och planeringsföretagen har avdelningar som är specialiserade på arvsskift. Oberoende rådgivare kan också ta in expertis när det behövs, vilket är absolut bra om dina behov är relativt enkla.

Arvsskift kan kräva mer expertis om din situation är komplicerad eller sannolikt kommer att förändras över tid. Detta är särskilt viktigt när det gäller familjeföretag eller trust.

Företagsägare

Om du äger ett företag, kanske du vill leta efter en rådgivare som specialiserar sig på småföretag. För många småföretagsägare är det mesta av deras förmögenhet knutet till företaget – men samtidigt är företagets mest värdefulla tillgång ägaren. Så om något händer med företaget eller ägaren, finns det betydande konsekvenser.

För småföretagsägare är försäkring det viktigaste finansiella planeringsverktyget. Efterträdarskap och en utträdesstrategi är avgörande. Lyckligtvis finns det rådgivare som specialiserar sig på dessa områden.

Men inte alla småföretagsägare behöver en specialist. Om du till exempel är egenföretagare, men ditt företag inte har något värde utöver den inkomst du tjänar, är en vanlig rådgivare bra. I det fallet är din förmåga att spara och investera det viktigaste.

Fiduciärisk standard vs lämplighetsstandard

Innan du överväger vilken typ av rådgivare som passar dina behov, bör du förstå de standarder de följer. Först och främst bör den finansiella mellanhanden (dvs. finansiella rådgivare, planerare och mäklare) du har att göra med vara licensierad på något sätt. Mellanhänder som är licensierade och reglerade är skyldiga att följa en av två standarder när de tillhandahåller tjänster till kunder.

De som omfattas av fiduciärisk standard är skyldiga att sätta kundens intressen före sina egna eller företagets intressen. De är skyldiga att se till att råden de ger är så fullständiga som möjligt och att undvika intressekonflikter.

Lämplighetsstandarden är mindre sträng. En mellanhand som omfattas av lämplighetsstandarden behöver bara se till att rekommendationer och produkter är lämpliga för kunden. Så de kan inte råda dig att köpa en produkt som inte är lämplig för dig, men de behöver inte nödvändigtvis se till att det är den bästa produkten för dig.

Vanligtvis omfattas rådgivare av den fiduciäriska standarden, medan värdepappersmäklare omfattas av lämplighetsstandarden.

Vilken typ av rådgivare behöver jag?

När du har en uppfattning om de tjänster du kommer att behöva, kan du börja ta reda på vilken typ av rådgivare du behöver. På detta stadium är det värt att nämna att etiketterna som olika typer av finansiella rådgivare ger sig själva inte alltid är enhetliga. Två personer kan tillhandahålla exakt samma tjänster, med en som beskriver sig som en finansiell rådgivare, medan den andra beskriver sig som en rikedomsskapare eller en finansiell planerare. Så du måste verkligen överväga de tjänster de tillhandahåller och hur de tar betalt av sina kunder, för att avgöra om de är rätt för dig.

Robo-rådgivare

Robo-rådgivare är webbaserade plattformar som hjälper användarna att spara och investera. Vanligtvis börjar du med att fylla i en detaljerad enkät som kommer att inkludera dina nuvarande besparingar, inkomst, utgifter och finansiella mål. Plattformen beräknar sedan hur mycket du behöver spara och tar hand om investeringsdelen åt dig.

Fördelen med en robo-rådgivare är att avgifterna är mycket låga och du kan börja med en mycket liten mängd kapital. Mänskliga rådgivare har vanligtvis en minimikontostorlek eller tar en minimiavgift, innan de kan ta dig som kund. Så om du inte har en betydande besparingskonto, kan en robo-rådgivare vara ditt enda alternativ.

Robo-rådgivare är ett bra sätt att ge någon struktur åt ditt sparande och att börja investera. Men de har begränsningar, så till slut kommer du förmodligen att behöva leta efter en mänsklig rådgivare.

Finansiella rådgivare

De som beskriver sig som finansiella rådgivare erbjuder vanligtvis holistiska rådgivningstjänster. De hjälper dig med varje aspekt av din finansiella portfölj, från planering till genomförande. Tjänsterna de erbjuder sträcker sig från finansiell planering till investeringar, arvsskift och försäkring. Finansiella rådgivare i de flesta länder delas in i två kategorier.

Den första kategorin är RIAs eller registrerade investeringsrådgivare. RIAs antingen arbetar på egen hand eller som en del av en liten firma. Eftersom RIAs är oberoende, är de fria att välja de tjänster och produkter de erbjuder. De flesta RIAs arbetar på en avgiftsbaserad modell och tar inte provision. RIAs är ett bra alternativ om dina behov är ganska enkla och ofta tillåter dig att etablera en långsiktig relation.

Den andra kategorin är stora rådgivningsföretag, som ofta är dotterbolag till större finansiella institutioner. Vissa är regionala, vissa är nationella och vissa verkar globalt. Dessa företag, som historiskt kallades “trådhus”, har utvecklats från fullservice-mäklarfirmor.

Om du är kund hos ett trådhus, kommer du att ha en dedikerad rådgivare, men rådgivaren kommer att vara anställd av företaget och du kommer att vara kund hos företaget, inte rådgivaren. Fördelen med trådhus är de omfattande resurser och expertis de erbjuder. Nackdelarna med trådhus är att rådgivare ofta är incitiverade att korsförsälja företagets produkter och du kan bli överförd från en rådgivare till en annan om det finns hög personalomsättning i företaget. Trots detta är trådhus ett bra alternativ om du kommer att behöva tillgång till en mängd olika tjänster.

Finansiell planerare

Finansiella planerare utvecklar omfattande planer för sina kunder. De som har CFP (chartered financial planner) utmärkelsen har en mycket grundlig förståelse av investeringsprodukter och strategier. Finansiella planerare erbjuder ofta fortlöpande rådgivningstjänster, men många kommer också att ta fram en finansiell plan för en fast avgift.

Du kan vara i en situation där du inte har mycket kapital sparade, men du har en bra inkomst och du lyckas spara en betydande mängd. På detta stadium kanske du inte behöver de fortlöpande tjänsterna från en finansiell rådgivare, men en finansiell plan kommer att ge någon struktur åt dina investeringar. Avgiften du betalar kan verka som en hel del jämfört med dina nuvarande besparingar, men den kan spara dig mycket mer på lång sikt. För att ge avgiften lite perspektiv kan du överväga de besparingar du sannolikt kommer att ackumulera under de kommande 10 till 20 åren, snarare än ditt nuvarande kontovärde.

Stockbrokers

Stockbrokers hjälper dig att köpa aktier, ETFer, fonder och andra finansiella produkter. De kan erbjuda råd och ge investeringsidéer och forskning. I de flesta fall kan stockbrokers också tillhandahålla rikedomsskapande och finansiella rådgivningstjänster.

Det är viktigt att notera att mäklare vanligtvis omfattas av lämplighetsstandarden och tar provision när du köper en produkt. Det betyder att deras incitament inte är helt i linje med dina.

Det finns verkligen tre scenarier där du skulle använda en stockbroker. Först, om du är mycket kunnig om investeringar och finansiella produkter och du fattar dina egna beslut. För det andra, om du redan har en finansiell plan från en rådgivare eller rikedomsskapare och du vet exakt när och vad du ska investera i. Till sist kan du ha en rådgivare som hjälper dig med dina investeringar, men du kanske också vill lära dig mer om investeringar. I det fallet kunde du sätta en liten del av dina besparingar åt sidan för att investera på egen hand.

Rikedomsskapare

Vissa rådgivare hanterar endast investeringar. Rikedomsskapare arbetar vanligtvis med högnettoindivider för att hjälpa dem att hantera sin rikedom snarare än att arbeta mot ett specifikt mål. Rikedomsskaparen och kunden kommer överens om portföljens mål, och sedan tilldelar rikedomsskaparen kapital till investeringar enligt ett mandat. Målet kan vara kapitaltillväxt, kapitalbevarande, inkomstgenerering eller en kombination av de tre.

Om du har en betydande portfölj och inte arbetar mot ett specifikt mål, kan en rikedomsskapare hjälpa dig. I det fallet kan du arbeta med flera proffs, var och en som hanterar ett annat område av din ekonomi.

Hybridrådgivare

Den finansiella rådgivningsindustrin utvecklas ständigt och nya affärsmodeller dyker upp hela tiden. Flera rabattmäklare har lanserat robo-rådgivningsplattformar för att komplettera sina befintliga erbjudanden. Vissa plattformar erbjuder en kombination av automatiserad och mänsklig rådgivning – ett alternativ med lägre avgifter för grundläggande tjänster och tillgång till skräddarsydd rådgivning när det behövs.

Det finns ingen anledning att inte välja en av dessa hybridplattformar, men det är fortfarande viktigt att jämföra de tjänster de erbjuder med de du behöver nu och kommer att behöva i framtiden.

Vilka typer av avgifter tar rådgivare?

Finansiella rådgivare tar betalt av sina kunder på flera sätt. I allmänhet tar värdepappersmäklare provision, rådgivare och rikedomsskapare tar en avgift baserad på det totala värdet av dina tillgångar och finansiella planerare tar en timavgift. Men i verkligheten kommer du sannolikt att bli debiterad en kombination av ovanstående.

Avgifter varierar beroende på flera faktorer, men följande kommer att ge dig en ungefärlig idé om vad du sannolikt kommer att betala olika typer av rådgivare:

• Robo-rådgivare tar vanligtvis 0,2 till 0,6 % av ditt kontovärde varje år, även om det också kan finnas en minimiavgift.
• Online/hybrid-rådgivare tar 0,5 till 1 %, med en minimiavgift på cirka 10 000 kronor per år. För ytterligare tjänster kommer du att betala en fast avgift.
• Traditionella rådgivare tar vanligtvis mellan 0,5 % och 2 %, beroende på kontots storlek.
• Om en finansiell planerare inte tar en årlig avgift, kommer de sannolikt att ta 10 000 till 30 000 kronor för en finansiell plan, eller 2 000 till 5 000 kronor per timme.

Kom ihåg att finansiella produkter kan medföra ytterligare förvaltningsavgifter och du kan betala provision när du köper dem.

Mycket ofta verkar de avgifter som initialt verkar mycket höga inte vara de dyraste. Till exempel kan någon ta 20 000 kronor för att ta fram en finansiell plan, vilket kan verka som en hel del. I verkligheten kan provisioner och timavgifter snabbt addera upp till det.

Utföra due diligence på rådgivare

När du har identifierat en rådgivare eller en kortlista av rådgivare, måste du utföra viss due diligence. I slutändan är en rådgivares integritet viktigare än allt annat.

Innan du ens pratar med en rådgivare, bör du göra så mycket forskning som möjligt. Om din rådgivare är baserad i USA, kan du kontrollera deras Form ADV på följande webbplats: adviserinfo.sec.gov. Detta formulär kommer att visa dig hur rådgivaren tar betalt av sina kunder, företagets historia samt eventuella oegentligheter de har blivit anklagade för. Vissa stater har också en lokal tillsynsmyndighet som tillhandahåller liknande information.

Du kan också visa rådgivarens sociala mediesidor för att se om deras tjänster har recenserats eller kommenterats av andra kunder. Personliga referenser är också användbara, men du bör inte begränsa dig till referenser inom din nätverk.

Ditt första möte med en potentiell rådgivare kommer också att vara en del av din due diligence-process. Ställ dem så många frågor som möjligt och ta anteckningar om de frågor de ställer dig. Det är viktigt att du kommer överens och kan kommunicera lätt. Likaså är det viktigt att en rådgivare är genuint intresserad av din nuvarande situation och dina aspirationer och inte bara “bockar av” punkter.

Slutsats

Att välja en rådgivare är ett av de viktigaste besluten du kommer att fatta. I slutändan vill du skapa en långsiktig relation med någon som kan utbilda och ge råd till dig under olika skeden av ditt liv. Det är något du bör ta dig tid över och följa en medveten process. Tala med flera olika rådgivare och ge det lite tid innan du fattar ett slutgiltigt beslut.