Hvordan velge en finansiell rådgiver

Med mindre du både er kunnskapsrik og disiplinert når det gjelder penger, vil du sannsynligvis ha større sjanse til å nå dine økonomiske mål hvis du ansetter en finansiell rådgiver. Imidlertid er det like viktig som å bestemme seg for å ansette en rådgiver, å sørge for at du velger den rette rådgiveren. I dette innlegget bryter vi ned de viktige faktorene du bør vurdere når du finner og ansetter en rådgiver.

Hvorfor ansette en finansiell rådgiver?

Det enorme utvalget av finansielle produkter som er tilgjengelige, samt en rekke psykologiske faktorer, kan gjøre økonomisk beslutningstaking til en utfordring. Finansielle rådgivere er der for å informere deg om produkter, hjelpe deg med å planlegge mot mål, og ofte for å sikre at du ikke tar beslutninger som saboterer økonomien din.

Hvis du ikke har mye spart, er du kanskje ikke klar for en fullservice-rådgiver – men det finnes andre alternativer. Når sparepengene dine nærmer seg $50 000, kan du begynne å lete etter en rådgiver, men det er absolutt ingen hast. Når sparepengene dine når $100 000, bør du være godt på vei til å velge noen som kan hjelpe deg – dette er tidspunktet da feil kan begynne å koste mye penger.

Hvis du får en stor engangsinntekt som en arv, en bonus eller til og med en lottogevinst, bør du definitivt ansette en rådgiver. Du vil da tre inn i nytt territorium når det gjelder finansiell psykologi, og dyre feil vil være uunngåelige uten hjelp.

Hvilke rådgivningstjenester er nødvendige?

Første steg er å vurdere hvilke tjenester du vil trenge. Finansielle rådgivere tilbyr et bredt spekter av tjenester. Noen av disse tjenestene tilbys av nesten alle rådgivere, mens andre krever spesialister.

De fleste vil trenge hjelp til å finne ut hvor mye de må spare og hvordan de skal investere pengene for å kunne nyte den pensjonslivsstilen de ønsker. Dette kan også kreve håndtering av forventninger, realisme rundt mål, og motivasjon til å holde seg til spareplanen. En plan kan også ha mellomliggende mål, som å spare til et barns høyere utdanning eller et feriehus.

En grunnleggende plan må også være skatteeffektiv og inkludere livsforsikring og et testament.

Dette er de grunnleggende tjenestene de fleste vil lete etter. Men avhengig av din situasjon kan du også trenge hjelp innen noen av følgende områder:

Skatt

For den gjennomsnittlige investoren er skatt egentlig ikke så komplisert, og nesten alle rådgivere har den nødvendige ekspertisen. Skatt blir komplisert når du introduserer nye inntektsstrømmer, offshore-investeringer, tillit (trust), familiebedrifter og andre faktorer. Hvis noen av disse forholdene gjelder for deg, må du sørge for at rådgiveren har tilgang til nødvendig skatteekspertise.

Forsikring

Forsikring er der i tilfelle de hendelsene ingen liker å snakke om inntreffer – så det er altfor lett å overse dette viktige temaet. Men forsikring er et essensielt element i enhver økonomisk plan. Uansett hvor mye du klarer å spare, og hvor godt pengene er investert, kan uheldige hendelser ødelegge økonomien din. Økonomiske planer dreier seg om en forventet inntektsstrøm, og tapet av den inntektsstrømmen kan sette hele planen på hodet.

De viktigste typene forsikring dekker døden til den primære inntektsbringeren i en familie og tap av evnen til å tjene inntekt på grunn av ulykke eller sykdom. Livsforsikring kan suppleres med andre typer forsikring for å dekke eiendeler som hus, kjøretøy og eiendeler.

De fleste rådgivere kan hjelpe deg med livsforsikring og andre typer grunnleggende forsikring. Men hvis behovene dine er mer komplekse – for eksempel hvis du trenger bedriftsforsikring – bør du sjekke at potensielle rådgivere har den nødvendige ekspertisen.

Arveplanlegging

De fleste av de større finansielle rådgivnings- og planleggingsfirmaene har avdelinger dedikert til arveplanlegging. Uavhengige rådgivere kan også hente inn ekspertise ved behov, noe som er helt greit hvis dine behov er relativt enkle.

Arveplanlegging kan kreve mer ekspertise hvis situasjonen din er komplisert, eller sannsynligvis vil endre seg over tid. Dette er spesielt viktig når det er familiebedrifter eller tillit (trust) involvert.

Bedriftseiere

Hvis du eier en bedrift, kan du ønske å finne en rådgiver som er spesialisert på småbedrifter. For mange småbedriftseiere er mesteparten av formuen bundet i virksomheten – men samtidig er eierens eiendel den mest verdifulle. Så hvis noe skjer med virksomheten eller eieren, får det betydelige konsekvenser.

For småbedriftseiere er forsikring det viktigste verktøyet i økonomisk planlegging. Arveplanlegging og en exit‑strategi er essensielle. Heldigvis finnes det rådgivere som er spesialiserte på disse områdene.

Men ikke alle småbedriftseiere trenger en spesialist. Hvis du for eksempel er selvstendig næringsdrivende, men virksomheten din ikke har verdi utover inntekten du tjener, er en vanlig rådgiver tilstrekkelig. I dette tilfellet er din evne til å spare og investere det viktigste.

Fidusiær vs egnethetsstandarder

Før du vurderer hvilken type rådgiver som passer best for dine behov, bør du forstå standardene de etterlever. Først og fremst bør den finansielle mellommannen (dvs. finansielle rådgivere, planleggere og meglere) du har med å gjøre, være lisensiert på en eller annen måte. Lisensierte og regulerte mellomledd er forpliktet til å følge en av to standarder når de leverer tjenester til kunder.

De som er bundet til fidusiærstandard er forpliktet til å sette kundens interesser foran sine egne eller firmaets interesser. De er forpliktet til å sørge for at rådene de gir er så komplette som mulig og å unngå interessekonflikter.

Egnethetsstandarden er mindre streng. En mellommann som er bundet til egnethetsstandarden trenger kun å sikre at anbefalinger og produkter er egnet for kunden. Så de kan ikke råde deg til å kjøpe et produkt som ikke er egnet for deg, men de trenger ikke nødvendigvis å sikre at det er det beste produktet for deg.

Vanligvis er rådgivere bundet til fidusiærstandarden, mens megler‑forhandlere er bundet til egnethetsstandarden.

Hvilken type rådgiver trenger jeg?

Når du har en idé om hvilke tjenester du vil trenge, kan du begynne å finne ut hvilken type rådgiver du trenger. På dette stadiet er det verdt å nevne at betegnelsene ulike typer finansielle rådgivere gir seg selv, ikke alltid er ensartede. To personer kan tilby nøyaktig de samme tjenestene, med den ene som beskriver seg som finansiell rådgiver, mens den andre beskriver seg som formuesplanlegger eller økonomisk planlegger. Så du må virkelig vurdere hvilke tjenester de tilbyr, og hvordan de tar betalt av sine kunder, for å avgjøre om de er riktig for deg.

Robo‑rådgivere

Robo‑rådgivere er nettbaserte plattformer som hjelper brukerne med å spare og investere. Vanligvis starter du med å fylle ut et detaljert spørreskjema som inkluderer dine nåværende sparepenger, inntekt, utgifter og økonomiske mål. Plattformen beregner deretter hvor mye du må spare og tar seg av investeringsdelen for deg.

Fordelen med en robo‑rådgiver er at gebyrene er svært lave, og du kan starte med en svært liten kapital. Menneskelige rådgivere har vanligvis et minimumsbeløp på kontoen, eller krever et minimumsgebyr, før de kan ta deg inn som kunde. Så hvis du ikke har en betydelig sparekonto, kan en robo‑rådgiver være ditt eneste alternativ.

Robo‑rådgivere er en flott måte å gi struktur til sparingen din og begynne å investere. Men de har begrensninger, så på et tidspunkt vil du sannsynligvis måtte se til en menneskelig rådgiver.

Finansielle rådgivere

Vanligvis tilbyr de som beskriver seg som finansielle rådgivere en helhetlig rådgivningstjeneste. De hjelper deg med alle aspekter av din finansielle portefølje fra planlegging til implementering. Tjenestene de tilbyr spenner fra finansiell planlegging, til investeringer, arveplanlegging og forsikring. Finansielle rådgivere i de fleste land faller inn i to kategorier.

Den første kategorien er RIAs eller registered investment advisors. RIAs jobber enten selvstendig eller som del av et lite firma. Siden RIAs er uavhengige, kan de fritt velge hvilke tjenester og produkter de tilbyr. De fleste RIAs arbeider etter en gebyrbasert modell og tar ikke betalt i form av provisjon. RIAs er et godt alternativ hvis dine behov er relativt enkle og ofte gjør det mulig å etablere et langsiktig forhold.

Den andre kategorien er store rådgivningsfirmaer, som ofte er datterselskaper av større finansinstitusjoner. Noen er regionale, noen er nasjonale, og noen opererer globalt. Disse firmaene, som historisk ble kalt ‘wirehouses’, har utviklet seg fra fullservice meglerfirmaer.

Hvis du er kunde hos et wirehouse, vil du ha en dedikert rådgiver, men rådgiveren vil være ansatt i firmaet, og du vil være kunde av firmaet, ikke av rådgiveren. Fordelen med wirehouses er de omfattende ressursene og ekspertisen de tilbyr. Ulempene er at rådgivere ofte har insentiver til å kryss‑selge firmaets produkter, og du kan bli overført fra en rådgiver til en annen dersom det er høy turnover i firmaet. Likevel er wirehouses et godt alternativ hvis du trenger tilgang til et bredt spekter av tjenester.

Finansiell planlegger

Finansielle planleggere utvikler omfattende planer for sine kunder. De som har CFP‑sertifiseringen (chartered financial planner) har en svært grundig forståelse av investeringsprodukter og -strategier. Finansielle planleggere tilbyr ofte løpende rådgivningstjenester, men mange lager også en finansiell plan for en fast pris.

Du kan være i en situasjon hvor du ennå ikke har spart opp mye kapital, men du har en anstendig inntekt, og du klarer å spare en betydelig sum. På dette stadiet trenger du kanskje ikke løpende tjenester fra en finansiell rådgiver – men en finansiell plan vil gi struktur til investeringene dine. Gebyret du betaler kan virke høyt sammenlignet med dine nåværende sparepenger, men det kan spare deg for mye mer på lang sikt. For å sette gebyret i kontekst kan du vurdere hvor mye du sannsynligvis vil spare i løpet av de neste 10 til 20 årene i stedet for din nåværende kontoverdi.

Aksjemeglere

Aksjemeglere hjelper deg med å kjøpe aksjer, ETF-er, fond og andre finansielle produkter. De kan tilby råd og gi investeringsideer og forskning. I de fleste tilfeller kan aksjemeglere også tilby formuesforvaltning og finansiell rådgivning.

Viktig er at meglere vanligvis er bundet til egnethetsstandarden og tjener provisjon når du kjøper et produkt. Dette betyr at deres insentiver ikke er helt i tråd med dine.

Det er egentlig tre scenarier hvor du vil bruke en aksjemegler. For det første, hvis du er svært kunnskapsrik om investering og finansielle produkter, og du tar dine egne beslutninger. For det andre, hvis du allerede har en finansiell plan fra en rådgiver eller formuesplanlegger, og du vet nøyaktig når og hva du skal investere i. Til slutt kan du ha en rådgiver som hjelper deg med investeringene, men du ønsker også å lære mer om investering. I dette tilfellet kan du sette av en liten del av sparepengene til å investere på egen hånd.

Formuesforvaltere

Noen rådgivere håndterer kun investeringer. Formuesforvaltere jobber vanligvis med HNI-er (personer med høy nettoformue) for å hjelpe dem med å forvalte formuen sin i stedet for å jobbe mot et spesifikt mål. Formuesforvalteren og kunden blir enige om porteføljens mål, og deretter allokerer formuesforvalteren kapital til investeringer i henhold til et mandat. Målet kan være kapitalvekst, kapitalbevaring, inntektsgenerering, eller en kombinasjon av de tre.

Hvis du har en betydelig portefølje og ikke jobber mot et spesifikt mål, vil en formuesforvalter kunne hjelpe deg. I dette tilfellet kan du samarbeide med flere fagpersoner, som hver håndterer ulike aspekter av din økonomi.

Hybrid‑rådgivere

Finansiell rådgivningsindustri er i konstant utvikling, og nye forretningsmodeller dukker opp hele tiden. Flere rabatt‑aksjemeglere har lansert robo‑rådgiverplattformer for å komplettere sine eksisterende tilbud. Noen plattformer tilbyr en kombinasjon av automatisert og menneskelig rådgivning – et alternativ med lavere gebyrer for grunnleggende tjenester og tilgang til skreddersydd rådgivning når det er nødvendig.

Det er ingen grunn til å ikke velge en av disse hybridplattformene, men det er fortsatt viktig å sammenligne tjenestene de tilbyr med det du trenger nå og vil trenge i fremtiden.

Hvilke typer gebyrer tar rådgivere?

Finansielle rådgivere tar betalt av sine kunder på flere måter. Generelt sett tar megler‑forhandlere provisjon, rådgivere og formuesforvaltere tar et gebyr basert på den totale verdien av dine eiendeler, og finansielle planleggere tar en timepris. Men i praksis vil du sannsynligvis bli belastet med en kombinasjon av det ovennevnte.

Gebyrer varierer etter flere faktorer, men følgende gir deg en grov idé om hva du sannsynligvis vil betale ulike typer rådgivere:

• Robo‑rådgivere tar vanligvis 0,2 til 0,6 % av kontoverdien din hvert år, selv om det også kan være et minimumsgebyr.
• Online‑/hybrid‑rådgivere tar 0,5 til 1 % med et minimumsgebyr på rundt $1000 per år. For tilleggstjenester betaler du et fast gebyr.
• Tradisjonelle rådgivere tar vanligvis mellom 0,5 % og 2 %, avhengig av kontostørrelsen.
• Hvis en finansiell planlegger ikke tar et årlig gebyr, vil de sannsynligvis belaste deg $1000 til $3000 for en finansiell plan, eller $200 til $500 per time.

Husk at finansielle produkter kan medføre ekstra forvaltningsgebyrer, og du kan måtte betale provisjon når du kjøper dem.

Veldig ofte er de gebyrene som i utgangspunktet virker svært høye, ikke de dyreste. For eksempel kan noen belaste $2 000 for å lage en finansiell plan, noe som virker mye. I virkeligheten kan provisjoner og timegebyrer raskt legge seg opp til dette.

Gjennomføring av due diligence på rådgiver

Når du har identifisert en rådgiver eller en kortliste med rådgivere, må du utføre noe due diligence. Til syvende og sist er en rådgivers integritet viktigere enn noe annet.

Før du i det hele tatt snakker med en rådgiver, bør du gjøre så mye research som mulig. Hvis rådgiveren din er basert i USA, kan du sjekke deres Form ADV på følgende nettside: adviserinfo.sec.gov. Dette skjemaet viser deg hvordan rådgiveren tar betalt av sine kunder, firmaets historikk, samt eventuelle brudd de er blitt anklaget for. Noen stater har også en lokal reguleringsmyndighet som gir lignende informasjon.

Du kan også se på rådgiverens sosiale mediesider for å se om tjenestene deres har blitt vurdert eller kommentert av andre kunder. Selvfølgelig er personlige referanser også nyttige, men du bør ikke begrense deg til referanser innenfor ditt eget nettverk.

Det første møtet med en potensiell rådgiver vil også være en del av due diligence‑prosessen. Still dem så mange spørsmål du kan og merk deg spørsmålene de stiller deg. Det er viktig at dere kommer overens og kan kommunisere lett. Like viktig er at en rådgiver er genuint interessert i din nåværende situasjon og dine ambisjoner, og ikke bare ‘krysser av bokser.’

Konklusjon

Å velge en rådgiver er en av de viktigste beslutningene du vil ta. Til syvende og sist ønsker du å skape et langsiktig forhold med noen som kan utdanne og veilede deg i ulike faser av livet ditt. Det er noe du bør bruke tid på og følge en bevisst prosess. Snakk med noen forskjellige rådgivere og tenk deg om før du tar en endelig beslutning.