5 “Verste” bankkollaps i USAs historie

Bankkollaps er mer vanlig enn folk tror, og de kan påvirke økonomien betydelig. I vanskelige økonomiske perioder, som finanskrisen i 2008, har bankkollaps en tendens til å øke betydelig. For eksempel: mellom 2008 og 2012 var det 465 bankkollaps i USA, med totale eiendeler på omtrent 700 milliarder dollar.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), som forsikrer innskudd i amerikanske banker, håndterer vanligvis mislykkede banker og sikrer at innskyterne er beskyttet, men kun opp til et visst punkt.

Nylig så vi tre banker gå konkurs i løpet av bare én uke, noe som satte fokus tilbake på bankenes finansielle helse.

Bankkollaps kan oppstå av ulike årsaker, inkludert økonomiske nedgangstider, svindel, dårlig ledelse og risikable utlånspraksiser. Det er også viktig å erkjenne at bankkollaps kan ha vidtrekkende konsekvenser, som tap av arbeidsplasser, redusert utlån og svekket tillit til det finansielle systemet. Derfor er det avgjørende å overvåke banksystemet nøye for å forebygge og dempe virkningen av fremtidige bankkollaps.

For å bedre forstå omfanget av bankkollaps i USA og hvilken rolle banker spiller i den bredere økonomien og det finansielle systemet, la oss se på de fem største bankkollapsene.

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank (også kjent som WaMu) var en av de største bankene i USA før kollapsen i september 2008. Den Seattle-baserte banken spesialiserer seg på boliglånsutlån og andre forbrukerbanktjenester.

Kollapsen av Washington Mutual Bank resulterte i et tap på 307 milliarder dollar i eiendeler, noe som gjorde det til den største bankkollapsen i USAs historie på den tiden. Institusjonen opplevde en bankrun, med kunder som trakk ut omtrent 17 milliarder dollar i eiendeler innen ti dager.

Flere faktorer bidro til WaMus kollaps. En av hovedårsakene var bankens risikable utlånspraksis, spesielt i subprime boliglånsmarkedet. Banken hadde utstedt et stort antall høyrisiko boliglån som sannsynligvis ville misligholdes.

WaMu hadde også blitt sterkt avhengig av innskudd fra meglerkilder, noe som gjorde den mer sårbar for markedsendringer. Bankens ledelse ble også anklaget for å ha deltatt i svindelaktiviteter for å blåse opp bankens finansielle resultater.

Den 25. september 2008 tok FDIC beslag på WaMu og solgte eiendelene til JP Morgan Chase for 1,9 milliarder dollar. Dette ble gjort for å beskytte innskyterne og forhindre en bredere finanskrise. WaMus kollaps ble sett på som en betydelig hendelse i finanskrisen i 2008 og førte til økt gransking av bankenes utlånspraksis og finansrapportering.

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank (SVB), en bank som spesialiserer seg på VC-finansiering, gikk konkurs 10. mars 2023 etter en massiv innskuddsrush som gjorde den ute av stand til å holde seg flytende. Før den gikk konkurs hadde SVB 175 milliarder dollar i innskudd og eiendeler for 209 milliarder dollar. Angivelig var 93 % av innskuddene i SVB ikke forsikret av FDIC.

Det som skjedde her var at SVBs kunders innskudd skjøt i været under pandemien — fra 60 milliarder dollar ved slutten av 2020 til omtrent 200 milliarder dollar i 2022. Banken investerte disse midlene i tryggere instrumenter som obligasjoner. Men da Federal Reserve begynte å heve rentene fra praktisk talt null til 4,58 %, reduserte det avkastningen på obligasjoner. Dette førte til langsommere finansiering av oppstartsbedrifter, noe som reduserte SVBs innskuddsstrøm.

Den 8. mars solgte banken verdipapirer for 21 milliarder dollar med et tap på 1,8 milliarder dollar. Dette fikk Moody’s til å nedgradere bankens kredittvurdering, etterfulgt av at flere VC-firmaer trakk tilbake sine innskudd. Bare den 9. mars forsøkte kundene å trekke ut en rekord på 42 milliarder dollar fra banken, tilsvarende en fjerdedel av bankens totale innskudd, noe som forårsaket en bankrun.

Etter å ha innsett behovet for inngripen, bestemte regulatorene seg endelig for å gripe inn og stengte banken. Senere opprettet FDIC en ny bank for å håndtere alle SVBs forsikrede innskudd.

Regulatorene forsikret imidlertid innskyterne om at de ville ha tilgang til «alle pengene sine». Joe Bidens administrasjon kunngjorde også planen om å støtte alle innskytere i SVB og gjøre mer kapital tilgjengelig for andre banker.

3. Signature Bank

Den 12. mars 2023 ble Signature Bank stengt av New York State Department of Financial Services (NYDFS), som deretter overførte den til FDIC kun to dager etter at Silicon Valley Bank ble satt under forvaltning.

Den plutselige kollapsen av SVB skremte Signature Banks kunder, som trakk ut mer enn 10 milliarder dollar i innskudd. Dette førte til en innskuddsrun som raskt ble den tredje største bankkollapsen i USAs historie. Mens innskyterne skulle bli gjort hele, ville aksjonærer og visse andre usikrede kreditorer ikke bli beskyttet, sa myndighetene.

Signature Bank hadde 40 filialer, eiendeler på 110,36 milliarder dollar og innskudd på 88,59 milliarder dollar ved slutten av 2022, ifølge en regulatorisk innlevering. Banken ble grunnlagt i 2001 som et mer forretningsvennlig alternativ til store banker og hadde ekspandert til vestkysten.

Signature var faktisk en kryptovennlig bank som gikk inn i bransjen i 2018 og bidro til å turbo-lade innskuddsveksten de siste årene. Banken opprettet et 24/7 betalingsnettverk kalt Signet for kryptokunder som bruker blokkjede-teknologi for å muliggjøre sanntidsoppgjør. Selv om banken har trappet ned sin tilstedeværelse i kryptomarkedet, hadde den fortsatt 16,5 milliarder dollar i innskudd fra kunder knyttet til digitale eiendeler.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB) var en stor forretningsbank med base i Chicago, Illinois, som spesialiserte seg på bedriftslån og andre finansielle tjenester. På tidspunktet for sin kollaps var den en av de ti største bankene i USA, med over 40 milliarder dollar i eiendeler.

I mai 1984 opplevde CINB en innskuddsrun og ble erklært insolvent. Banken ble deretter overtatt av FDIC. CINBs kollaps førte til tap på milliarder av dollar for FDIC.

Når det gjelder hva som skjedde, bidro flere faktorer til CINBs kollaps. En av hovedårsakene var bankens eksponering mot energisektoren, som opplevde en kraftig nedgang på den tiden.

CINB hadde gitt betydelige lån til olje- og gasselskaper som ikke kunne tilbakebetale sin gjeld. I tillegg hadde banken engasjert seg i risikable utlånspraksiser, inkludert lån til tredjeland, noe som førte til betydelige tap. CINBs ledelse ble også anklaget for å ha deltatt i innsideutlån, noe som ytterligere undergravde bankens stabilitet.

Etter å ha tatt kontroll over CINB, ga FDIC 4,5 milliarder dollar i bistand for å stabilisere banken. Dette inkluderte en direkte kapitaltilførsel på 1,5 milliarder dollar og en garanti på 3 milliarder dollar i innskudd. Men dette hjalp ikke mye, da banken til slutt ble solgt til Bank of America (BAC ).

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, også kjent som First Republic Bank Corporation, var en forretningsbank med base i Dallas, Texas. Den ble grunnlagt i 1984 og kollapset i 1988 på grunn av økonomiske vanskeligheter.

Den kommersielle banken tilbød primært tradisjonelle banktjenester til enkeltpersoner og bedrifter, inkludert lån, innskudd og brukskontoer. På ett tidspunkt hadde banken 20 % av alle lån gitt av forretningsbanker i Texas.

I september 1988 opplevde First Republic Bank of Dallas en innskuddsrun og ble erklært insolvent. En av hovedårsakene til kollapsen var bankens raske ekspansjon, som førte til betydelige lånetap og økte driftskostnader.

I tillegg hadde banken også engasjert seg i risikable utlånspraksiser, inkludert utlån til eiendomsutviklere og investering i høyrisiko eiendeler. Videre hadde bankens ledelse vært involvert i svindelaktiviteter for å blåse opp bankens finansielle resultater.

Til slutt tok FDIC kontroll over First Republic Bank of Dallas og ga bistand for å stabilisere banken. FDIC pådro seg imidlertid anslåtte kostnader på 4 milliarder dollar på grunn av svikt i bankens forsikrede datterselskaper. Senere ble disse 40 banksubsidiarene stengt og solgt til NCNB Corporation i North Carolina.

Final Word

Som vi har sett, skjer bankruns fra tid til annen på grunn av dårlig ledelse, økonomiske nedgangstider, regulatoriske problemer, svindel, underslag eller cybersikkerhetsbrudd. Den nylige svikten til SVB har vekket fornyet bekymring for bankpraksiser.

Det er også spørsmålet om hva som skjer med kundenes penger når en bank må stenges. De fleste banker er forsikret av FDIC, som beskytter forbrukernes penger ved å selge banken til en annen finansinstitusjon eller betale innskyterne direkte opptil 250 000 dollar.

Hvis banken din blir solgt, er pengene dine vanligvis tilgjengelige på den nye kontoen innen noen få virkedager, med de samme vilkårene og betingelsene. Men hvis et stort antall innskytere blir påvirket av bankens svikt, kan det ta lengre tid før du får tak i pengene dine.

Men hva kan du gjøre for å beskytte deg mot risikoen for bankkollaps? Det anbefales å spre pengene dine over flere banker. Å velge en godt regulert og økonomisk solid bank er også viktig, i tillegg til å regelmessig overvåke kontoen din og uttalelser for å beskytte mot feil eller svindel.

I tillegg bør du holde deg informert ved å følge med på finansnyheter og trender, noe som kan hjelpe deg med å oppdage advarselstegn på ustabilitet i banken din. Alt i alt er det viktig å være forberedt og beskytte pengene dine i tilfelle bankkollaps.