De P2P-betaalrevolutie: Hoe het omarmen van digitale transacties zelfstandige individuen in de VS versterkt

De gig-economie blijft groeien, tot het punt dat ze de arbeidsmarkt in de Verenigde Staten volledig transformeert. Volgens de meest recente gegevens zijn er 57,3 miljoen freelancers in het land, en op de een of andere manier moeten ze allemaal betaald worden.

In dit opzicht is er een methode ontstaan vanwege haar eenvoud en gemak, namelijk peer-to-peer (ook wel persoon-tot-persoon) betalingen. Ook bekend als P2P, stellen deze platforms individuen in staat om direct geld te verzenden en ontvangen zonder tussenpersonen. In de Verenigde Staten heeft PayPal (PYPL ) deze aanpak in 1998 gepionierd, en sindsdien zijn er nieuwe platforms zoals Venmo–dat nu eigendom is van PayPal–CashApp en Zelle verschenen.

Alle verwerken honderden miljarden dollars aan jaarlijkse betalingen.

Inzicht in het landschap van zelfstandige ondernemers

Voordat we ingaan op de belangrijkste platforms en de marktuitdagingen en -kansen, is het belangrijk het landschap van zelfstandige arbeid te begrijpen, en waarom deze groep het meest vruchtbare terrein vormt voor de snelle penetratie van digitale betaalmethoden.

Om beter te begrijpen waarom zelfstandigen zich prettig voelen bij peer-to-peer betaalmethoden, laten we hun financiële situatie nader bekijken. Ten eerste hebben ze te maken met inkomensonzekerheid, waardoor ze geneigd zijn contant geld te gebruiken om kosten te besparen, omdat elke cent telt. Veel P2P’s bieden dezelfde betaalbaarheid. Ten tweede geven ze de voorkeur aan onmiddellijke ontvangst van geld en willen ze het risico van terugboekingen vermijden, wat waarom velen ervoor kiezen alleen contant te accepteren verklaart. Het runnen van een uitsluitend contante onderneming brengt echter ongemakken en frustraties met zich mee – zoals het zoeken naar wisselgeld en het feit dat tot 40% van de Amerikanen draagt geen contant geld meer – evenals risico’s. Wanneer ondernemers alleen contant accepteren, hebben ze beperkte financiële zichtbaarheid op de exacte financiële toestand van hun bedrijf. Bovendien kunnen ze tegen belastingnalevingsproblemen aanlopen en moeite hebben krediet te verkrijgen, wat hun schaalbaarheidsvooruitzichten kan belemmeren.

Marktomvang en groei van P2P-platforms

Hoewel de bestaande P2P-platforms onmiddellijke financiële transacties mogelijk maken, is er bij analyse van elk platform en de diensten die ze aanbieden nog volop ruimte voor groei, vooral bij het ontwikkelen van een oplossing die specifiek inspeelt op de behoeften van zelfstandigen en zoveel mogelijk betaalmethoden integreert.

In de Verenigde Staten is het P2P-netwerk dat het hoogste betalingsvolume heeft verwerkt Zelle, dat eigendom is van de grootste banken van het land. Sinds de lancering in 2017 heeft Zelle $1,5 biljoen verwerkt.

De andere dominante platforms zijn PayPal–dat ook Venmo en Xoom bezit–en Cash App, dat deel uitmaakt van Jack Dorsey’s Block. Hun jaarlijkse volumes zijn ongeveer $230 miljard (voor Venmo) en $175 miljard voor CashApp.

Wat groei betreft, zijn de cijfers ook veelbelovend. Rapporten geven aan dat in 2022 66% van de volwassenen in de VS een P2P-betaling heeft gedaan. Betalen voor diensten stond onder de drie belangrijkste redenen waarom ze dat deden.

Marktvooruitzicht: uitdagingen en kansen

Het marktvooruitzicht is positief, maar er zijn ook risico’s. Een daarvan is dat er een toename is van fraude gebeurd via P2P-platforms, met name omdat het niet altijd mogelijk is een transactie terug te draaien. Bedrijven pakken dit aan door meer authenticatieprotocollen te introduceren.

Ondanks de bestaande risico’s toont de McKinsey‑studie aan dat er tal van kansen zijn voor samenwerking tussen banken en fintechs om de schaalbaarheid te vergroten, wat op zijn beurt de winstgevendheid laat groeien. Hetzelfde rapport stelt dat cheques nog steeds 10 procent van de transacties uitmaken, wat een enorme kans biedt om dat betalingsvolume naar de digitale wereld te brengen.

Toch biedt een nog groter veld van mogelijkheden het vinden van een niche in de bredere P2P-betaalmarkt. Bijvoorbeeld, door een sociaal element aan het platform toe te voegen, vond Venmo zijn niche bij groepen vrienden die het gebruiken om rekeningen te splitsen, en het gebruik steeg enorm onder jongere generaties.

Ten slotte moeten we niet alleen de platforms zelf overwegen, maar ook de betaalmethoden die ze ondersteunen. Bijvoorbeeld, Zelle staat alleen betalingen vanaf een bankrekening van de gebruiker toe, terwijl Venmo en PayPal het gebruik van creditcards toestaan, zij het tegen hogere kosten.

Slotbeschouwing

Ook al zijn P2P-betalingen eenvoudiger, moet de gebruiker nog steeds een app downloaden en het registratieproces doorlopen. Zelle is hier een uitzondering op, omdat het meestal is ingebouwd in de bankapps van mensen, maar dat is irrelevant als ze geen conventionele bankrekening hebben, wat ook in de Verenigde Staten voorkomt.

Bovendien, net als zijn tegenhangers Venmo en CashApp, heeft Zelle zijn beperkingen, wat ons terugbrengt naar de vraag naar betaalmethoden. Want uiteindelijk gaat het om gemak; die oplossingen die verschillende betaalmethoden succesvol kunnen integreren en aanbieden tegen betaalbare kosten, zullen de winnaars zijn.