Menjaga Kemajuan Keuangan di AS: Sasaran Keuangan Berdasarkan Usia

Sebagai investor, memahami sasaran keuangan pada setiap tahap kehidupan dapat membantu mempersiapkan pensiun. Menabung untuk pensiun merupakan proses jangka panjang yang sebaiknya dimulai sejak dewasa muda dan disesuaikan seiring bertambahnya usia. Sasaran berdasarkan usia dapat membantu mengevaluasi kemajuan, tetapi kebutuhan setiap orang berbeda. Berikut beberapa patokan yang dibahas dalam artikel ini.

Memahami Kebutuhan Anda akan Keamanan Finansial

Dana pensiun dapat berasal dari beberapa sumber, termasuk tabungan, investasi, aset, dan manfaat pensiun. Tabungan tunai hanya salah satu bagiannya. Inflasi dapat mengurangi daya beli dolar AS dari waktu ke waktu. Artikel ini menyarankan menyisihkan 5–15% pendapatan untuk pensiun sebagai patokan awal, bukan jumlah yang pasti cukup untuk setiap orang.

Nilai Bersih

Kekayaan bersih adalah nilai seluruh aset dikurangi seluruh kewajiban atau utang, bukan dikurangi pengeluaran sehari-hari. Aset dapat mencakup properti, tabungan, investasi, dan kepemilikan usaha; tidak semuanya menghasilkan pendapatan secara langsung. Kekayaan bersih membantu menilai posisi keuangan, tetapi kecukupan dana pensiun juga bergantung pada pengeluaran, usia pensiun, dan sumber pendapatan lainnya. Angka median nasional tidak dengan sendirinya menentukan apakah seseorang siap pensiun.

Sumber – Empower

Lokasi Anda Penting

Saat mengevaluasi strategi pensiun, pertimbangkan lokasi tempat Anda ingin tinggal. Biaya hidup berbeda antar kota dan negara bagian. Pensiun dengan nyaman di kota besar seperti New York atau Los Angeles umumnya membutuhkan dana lebih besar daripada di wilayah dengan biaya hidup lebih rendah.

Indeks biaya hidup menggabungkan sejumlah komponen untuk membandingkan biaya antarwilayah. Gunakan sebagai panduan, lalu sesuaikan dengan kebutuhan pribadi seperti perumahan, kesehatan, transportasi, dan pajak. Perbandingan ini dapat membantu memilih lokasi pensiun yang sesuai dengan anggaran dan kualitas hidup yang diinginkan.

Ambang Keuangan yang Harus Dicapai

Patokan keuangan dapat membantu mengukur kemajuan dan menunjukkan kapan strategi perlu disesuaikan. Memikirkan pensiun mungkin terasa sulit saat masih muda. Namun, memulai lebih awal memberi lebih banyak waktu untuk menabung dan berinvestasi, meskipun hasilnya tidak terjamin.

Ambang Keuangan yang Harus Dicapai di Usia 20-an

Artikel ini mengutip kisaran pendapatan $29.770–$38.000 untuk usia 20-an dan merujuk pada Survey of Consumer Finances Federal Reserve, yang diterbitkan pada 2023 berdasarkan survei 2022. Kisaran per dekade usia tersebut tidak dapat langsung diperlakukan sebagai temuan survei karena kelompok usia, unit keluarga, dan definisi pendapatannya perlu dicocokkan. Bagi banyak orang, usia ini merupakan awal membangun tabungan pensiun.

Pensiun mungkin masih terasa jauh. Pada awal masa kerja, pendapatan yang terbatas, pekerjaan yang belum stabil, dan biaya pendidikan dapat menyulitkan pengumpulan dana. Banyak orang masih belajar, baik melalui pendidikan formal maupun pengalaman kerja.

Disiplin Finansial

Pada tahap ini, bangun disiplin keuangan: pahami pengelolaan utang, kendalikan pengeluaran, siapkan dana darurat, dan pelajari penyusunan anggaran. Kebiasaan ini membantu meningkatkan tabungan ketika penghasilan bertambah, misalnya dari pekerjaan awal bergaji $20.000 menuju peluang karier berikutnya.

Menentukan arah karier dan memahami fasilitas pensiun di tempat kerja dapat menjadi langkah awal. Jika pemberi kerja menawarkan 401(k), pelajari kontribusi, biaya, pilihan investasi, dan kontribusi pendampingnya. Tidak semua pekerja memiliki akses ke program tersebut. Pengetahuan keuangan juga membantu merencanakan pembelian rumah, kebutuhan keluarga, dan aset usaha.

Berapa Banyak yang Saya Butuhkan untuk Pensiun?

Ada berbagai patokan untuk menilai kemajuan tabungan pensiun. Artikel ini menggunakan 1–1,5 kali pendapatan tahunan sebagai ilustrasi pada awal perjalanan keuangan. Dengan pendapatan $100.000 per tahun, contohnya adalah tabungan $100.000–$150.000. Jumlah ini bukan dana yang otomatis cukup untuk langsung pensiun, dan sasaran perlu dikaitkan dengan usia serta kebutuhan pribadi.

Ambang Keuangan yang Harus Dicapai di Usia 30-an

Pada usia 30-an, pengalaman kerja dapat membuka peluang kenaikan penghasilan dan jabatan. Artikel ini menyebut kisaran pendapatan $39.000–$49.000, rata-rata tabungan $20.540, dan median $5.400. Angka-angka tersebut merupakan kutipan historis artikel yang definisi dan sumber per kelompok usianya belum terverifikasi, sehingga tidak boleh dianggap sebagai standar untuk semua orang.

Jika pendapatan meningkat dibandingkan usia 20-an, sebagian kenaikannya dapat digunakan untuk memperkuat rencana pensiun. Besarnya kenaikan tidak selalu dua kali lipat. Pada usia 30-an, banyak orang berfokus membangun karier, memperoleh aset, dan menyiapkan kebutuhan keluarga. Mengurangi utang, termasuk pinjaman pendidikan, dapat membantu jika sesuai dengan prioritas dan tingkat bunganya.

Kembangkan Tabungan Anda

Usia ini dapat menjadi waktu untuk menambah tabungan dan memperluas investasi. Sebelum berinvestasi, pahami tujuan, jangka waktu, dan risiko dana yang digunakan. Dana pensiun sendiri dapat diinvestasikan secara terencana; yang penting adalah tidak mempertaruhkan dana darurat atau kebutuhan dekat pada investasi yang tidak sesuai.

Disiplin keuangan dan pengetahuan investasi dapat mulai menunjukkan manfaat pada tahap ini. Pemahaman yang lebih baik membantu mengenali kesalahan umum dan menilai pilihan dengan lebih cermat, meskipun tidak menjamin keuntungan atau bebas dari kerugian.

Kepemilikan Rumah

Sebagian orang membeli rumah pertama pada usia 30-an. Persiapannya mencakup tabungan uang muka dan pemahaman proses pembelian properti. Rumah merupakan keputusan keuangan besar; perhitungkan biaya pemeliharaan, pajak, asuransi, dan kemampuan membayar, selain kemungkinan perubahan nilainya.

Tanggung jawab keuangan dapat meningkat, misalnya untuk anak, cicilan kendaraan, sewa, atau hipotek, sementara dana pensiun tetap perlu dibangun. Kendalikan pengeluaran dan hindari membeli rumah dengan biaya yang melebihi kemampuan. Rumah dan kendaraan tetap merupakan aset; pinjaman yang terkait dengannya merupakan kewajiban.

Berapa Banyak yang Saya Butuhkan untuk Pensiun dengan Aman?

Artikel ini kembali menyebut tabungan sekitar 1–1,5 kali pendapatan tahunan pada usia 30-an. Patokan ini perlu disesuaikan dengan tahap karier, usia, dan rencana pensiun. Kebutuhan keluarga serta uang muka rumah dapat memperlambat pertumbuhan tabungan, sehingga angka tersebut bukan jaminan pensiun yang aman.

Ambang Keuangan yang Harus Dicapai di Usia 40-an

Pada usia 40-an, prioritas keuangan dapat berubah berdasarkan tanggungan, pengalaman investasi, dan waktu menuju pensiun. Risiko yang sesuai tidak ditentukan oleh usia saja. Artikel ini mengutip pendapatan rata-rata $50.000, tabungan rata-rata $41.540, dan median $7.500 untuk kelompok ini; definisi dan sumber angka historis tersebut belum terverifikasi.

Banyak orang pada usia 40-an mulai mengevaluasi anggaran pensiun dengan lebih serius. Tanggung jawab keuangan yang lebih besar dapat membuat tabungan tertinggal jika pengeluaran untuk rumah, liburan, dan kebutuhan lain meningkat terlalu cepat. Bedakan nilai aset yang dibeli dari utang serta biaya pemeliharaannya.

Kendalikan pengeluaran dan bangun aset sesuai kemampuan. Properti sewaan dapat menghasilkan pendapatan, tetapi juga membutuhkan pengelolaan, biaya, dan menghadapi risiko kekosongan. Artikel ini memakai tabungan 3 kali pendapatan tahunan saat mendekati usia 50 sebagai patokan ilustratif, bukan ketentuan universal.

Dengan pendapatan $100.000 per tahun, patokan 3 kali pendapatan berarti $300.000 untuk pensiun. Diversifikasi sumber pendapatan dan aset dapat membantu menghadapi perubahan ekonomi. Namun, tidak ada komposisi aset yang menjamin dana tidak akan habis atau sepenuhnya terlindung dari inflasi.

Ambang Keuangan yang Harus Dicapai di Usia 50-an

Pada usia 50-an, waktu menuju pensiun biasanya semakin singkat. Artikel ini mengutip pendapatan rata-rata $50.000, sama dengan angka yang disebut untuk usia 40-an, dan menyarankan tabungan 6 kali pendapatan tahunan. Angka pendapatan historis tersebut belum terverifikasi, sedangkan kelipatan tabungan merupakan panduan kasar yang perlu disesuaikan.

Tabungan yang bertambah dapat memperluas pilihan investasi. Sebagian orang telah membangun karier dan memiliki aset penghasil pendapatan, seperti properti sewaan, untuk melengkapi penghasilan kerja. Kondisi tersebut tidak berlaku bagi setiap orang dan pendapatan aset tidak selalu stabil.

Pada usia 50-an, tinjau diversifikasi portofolio dan kesesuaiannya dengan jadwal pensiun. Pertimbangkan risiko pasar, inflasi, likuiditas, dan kebutuhan penarikan dana. Aset penghasil pendapatan dapat membantu, tetapi tidak menjamin seseorang dapat berhenti bekerja tanpa perubahan kualitas hidup.

Ambang Keuangan yang Harus Dicapai di Usia 60-an

Pada usia 60-an, sebagian orang mendekati atau sudah memasuki masa pensiun. Pendapatan antarusia tidak selalu sama, dan angka rata-rata tidak menggambarkan setiap individu. Evaluasi tabungan, aset, manfaat pensiun, dan sumber pendapatan tetap yang akan tersedia.

Artikel ini mengusulkan tabungan 12 kali gaji tahunan sebagai patokan pada usia 60-an. Kecukupannya bergantung pada pengeluaran, manfaat pensiun, usia harapan hidup, pajak, dan hasil investasi. Pendapatan mungkin menjadi lebih terprediksi, tetapi biaya kesehatan atau kebutuhan lain dapat berubah mendadak.

Memulai Lebih Awal Sangat Penting untuk Kesuksesan Anda

Memulai lebih awal dapat mempermudah perencanaan pensiun karena tersedia lebih banyak waktu untuk menyisihkan dana. Persiapan ini merupakan proses panjang, sehingga tidak harus bergantung pada satu keuntungan besar atau kenaikan penghasilan mendadak.

Membangun kekayaan secara bertahap sambil meningkatkan pemahaman keuangan dapat membantu mencapai sasaran. Tabungan dan investasi dapat berkembang seiring kontribusi dan waktu, tetapi nilai investasi juga dapat turun. Tinjau kemajuan secara berkala.

Mengubah Strategi Investasi Berdasarkan Usia Anda

Investor yang lebih muda biasanya memiliki jangka waktu lebih panjang untuk menghadapi fluktuasi, tetapi tetap dapat mengalami kerugian permanen. Pilihan investasi harus sesuai dengan kemampuan menanggung risiko. Bitcoin merupakan aset yang sangat berfluktuasi dan tidak menjamin perlindungan dari inflasi atau pemulihan kerugian.

Tips untuk Membangun Nilai Bersih

Beberapa kebiasaan dapat membantu membangun dana pensiun dan mengurangi kerentanan keuangan. Tidak ada langkah yang menjamin seluruh kebutuhan terpenuhi, tetapi perencanaan lebih awal memberi kesempatan untuk melakukan penyesuaian.

Melunasi Utang

Utamakan evaluasi utang berbunga tinggi, seperti saldo kartu kredit. Bunga dan biaya dapat mengurangi dana yang tersedia untuk ditabung, terutama jika saldo terus bertambah. Pembayaran tidak selalu otomatis naik dari waktu ke waktu. Susun prioritas pelunasan berdasarkan bunga, syarat pinjaman, dana darurat, dan kebutuhan lain; tidak semua hipotek atau pinjaman pendidikan harus dilunasi sebelum mulai berinvestasi.

Mengontrol Pengeluaran

Mengendalikan pengeluaran membantu menjaga ruang untuk menabung, termasuk ketika penghasilan cukup besar. Evaluasi kebiasaan dan komitmen biaya secara realistis. Masalah perjudian atau penggunaan zat dapat membebani keuangan dan mungkin memerlukan dukungan khusus, bukan sekadar kemauan untuk berhemat.

Tetapkan batas pengeluaran yang realistis dan tinjau secara berkala. Anggaran membantu membangun disiplin serta mengurangi keputusan impulsif. Setelah pengeluaran lebih terkendali, dana yang tersisa dapat diarahkan ke tabungan sesuai prioritas.

Otomatisasi Tabungan Anda

Otomatisasi dapat membantu menjaga konsistensi menabung. Misalnya, potongan gaji dapat langsung masuk ke program pensiun seperti 401(k), jika tersedia, atau transfer terjadwal dapat menuju rekening tabungan. Periksa jumlah, biaya, dan saldo agar otomatisasi sesuai dengan arus kas.

Aplikasi seperti Acorns menawarkan fitur pembulatan transaksi untuk menginvestasikan selisihnya melalui layanan dan rekening yang memenuhi syarat. Dana tidak selalu otomatis masuk ke rekening pensiun. Unduhan gratis tidak berarti layanan investasi bebas biaya; periksa paket dan ketentuannya.

Ambang Keuangan Tidak Bersifat Mutlak.

Patokan berdasarkan usia dapat menjadi titik awal untuk mengevaluasi dana pensiun, tetapi tidak bersifat mutlak. Tingkatkan pemahaman keuangan seiring pertumbuhan tabungan dan sesuaikan rencana dengan kebutuhan pribadi. Dengan begitu, keputusan penggunaan dana pensiun dapat dibuat dengan lebih terarah.

Pelajari tips keuangan lainnya dalam bahasa Indonesia.