Lasma Kuhtarska, medstifter og Chief Strategy Officer hos Noda – Interviewserie

Lasma Kuhtarska, medstifter og Chief Strategy Officer hos Noda, er en ekspert inden for finans og forretningsudvikling, som har været med til at forme virksomheden fra de tidligste faser gennem sin strategiske vision og udførelse. Hun har studeret på Stockholm School of Economics og har yderligere specialiseret sig i datalogi på Harvard Business School, samt tidlig karriereerfaring med finansiel analyse i sit lands centralbank. Hun har brugt flere år på at lede Nodas vækst, tidligere som Strategy Advisor, før hun påtog sig bredere ansvarsområder, og hun er passioneret omkring at styrke kvinder i erhvervslivet, mens hun udforsker nye kulturer og udendørs eventyr i sit private liv.

Noda er en betalingsinfrastrukturvirksomhed, der muliggør problemfri, sikre og øjeblikkelige bankbetalinger for digitale virksomheder. Platformen forbinder handlende direkte med banker via open banking og tilbyder hurtigere checkout‑oplevelser, lavere gebyrer og reduceret svindel sammenlignet med traditionelle betalingsmetoder. Virksomheden fokuserer på at forenkle finansielle interaktioner mellem forbrugere og virksomheder og leverer værktøjer til autentificering, datadrevne indsigter og realtidsadgang til konti. Gennem denne tilgang sigter Noda mod at modernisere betalingsstrømmen på digitale markeder og hjælpe handlende med at optimere konvertering og driftsmæssig effektivitet.

Du startede din karriere med finansiel analyse i Letlands centralbank, før du gik ind i fintech. Hvad var den vigtigste indsigt eller frustration, der førte dig til at medstifte Noda, og hvordan formede disse tidlige analytiske erfaringer din oprindelige vision for virksomheden?

I mit arbejde i Letlands centralbank og senere i SEB Group så jeg, hvor meget ineffektivitet der stadig eksisterede i finansielle processer, selv i højt regulerede og veletablerede institutioner. Legacy‑systemer, manuelle arbejdsgange og lange operationelle kæder var almindelige. Opgaver, der burde have været simple, krævede ofte flere trin, flere teams og unødvendig ventetid.

Som analytiker ser du disse problemer tydeligt, fordi dit arbejde afhænger af rene data og forudsigelige flow. Du bemærker, hvor information sidder fast, hvor forsinkelser opstår, og hvor infrastrukturen begrænser i stedet for at understøtte arbejdet.

Den vigtige indsigt for mig var, at disse problemer ikke var enkeltstående tilfælde. De var strukturelle. Traditionelle systemer blev bygget til en anden æra og havde svært ved at følge med den hastighed og gennemsigtighed, der nu forventes i digital handel. Denne erkendelse skubbede mig mod iværksætteri.

Da vi grundlagde Noda i 2018, voksede visionen direkte ud fra disse tidlige observationer. Vi ønskede at bygge et moderne finansielt værktøjssæt, der fjerner unødvendig friktion, forenkler driften og giver virksomheder en mere gennemsigtig måde at håndtere og acceptere betalinger på. Min analytiske baggrund hjalp mig med at identificere, hvor de reelle flaskehalse lå, og hvordan teknologi kunne forbedre systemet i stedet for at komplicere det.

Da Noda først begyndte at tage form, hvilket kerneproblem inden for betalinger eller bankinfrastruktur overbeviste dig om, at markedet var klar til en ny type open‑banking‑platform?

For handlende skabte det eksisterende betalingsøkosystem unødvendig friktion. Behandlingsforsinkelser var almindelige, gebyrerne var høje, og den samlede checkout‑oplevelse var stærkt afhængig af kortoplysninger og manuelle indtastninger. For brugerne virkede indtastning af lange kortnumre eller personlige oplysninger forældet og usikkert.

Indførelsen af PSD2 i 2018 var vendepunktet. Den krævede, at europæiske banker åbnede deres API’er, hvilket skabte et grundlag for betalinger via bank, som var hurtigere og mere sikre. Vi så en mulighed for at bygge en løsning, der gavner både handlende og forbrugere i hele Europa. Markedet var klar til et system, der leverede betalings‑effektivitet uden begrænsningerne fra traditionelle betalingskanaler.

Noda forbinder nu til tusindvis af banker i dusinvis af lande. Hvordan gik du til værks med at opbygge og vedligeholde et så stort netværk af bankforbindelser?

Noda er en IT‑drevet virksomhed i sin kerne. En betydelig del af vores team består af senior‑ingeniører, udviklere og tekniske specialister, ikke kun personer med erfaring fra tech‑virksomheder. Denne dybe ingeniørbaggrund har været afgørende for at hjælpe os med at opbygge en solid dækning på relativt kort tid.

Vi anvender en hybrid tilgang til forbindelse. I nogle regioner bygger og vedligeholder vi direkte integrationer med banker. I andre samarbejder vi med regionale partnere, som allerede har stabile, veltestede forbindelser. Denne kombination gør det muligt for os at skalere effektivt, samtidig med at vi tilpasser os de unikke krav i hvert marked.

Vi investerer også kraftigt i overvågning og kvalitetskontrol. Forbindelser er ikke noget, du opsætter én gang og lader stå. Bank‑API’er udvikler sig, nye sikkerhedsstandarder dukker op, og systemerne kræver løbende test og forfining. Da vi har et stærkt teknisk team, kan vi håndtere denne kompleksitet og opretholde høj pålidelighed i alle regioner.

Direkte bank‑til‑bank‑betalinger bliver hurtigt et stærkt alternativ til traditionelle kort‑kanaler. Hvordan ser du denne ændring påvirke handlendes omkostninger, konverteringsrater og den samlede brugeroplevelse?

Direkte bankbetalinger ændrer økonomien for handlende med det samme. Ved at reducere afhængigheden af kortnetværk falder transaktionsgebyrerne markant. For store virksomheder, der behandler store volumener, er forskellen betydelig og omsættes ofte til hundredtusinder i årlige besparelser.

Afregningshastighed er en anden fordel. Kortbaserede afregninger kan tage dage eller endda uger, hvilket påvirker likviditet og planlægning. Konto‑til‑konto‑betalinger afregnes øjeblikkeligt eller inden for en dag, hvilket betyder, at handlende får hurtigere adgang til indtægter og kan geninvestere dem hurtigere.

For brugerne er oplevelsen enklere og mere sikker. Der er ingen grund til at indtaste kortnumre eller personlige data. Du bekræfter betalingen i din bankapp, som de fleste allerede har tillid til. Processen er hurtig, intuitiv og reducerer frafald under checkout.

Hvad betragter du som Nodas stærkeste konkurrencemæssige fordel i dag i et overfyldt globalt open‑banking‑landskab?

Vores stærkeste fordel er teknologi og tilgængelighed. Vores unikke API driver et af de bredeste netværk af bankforbindelser i Europa og giver virksomheder i alle størrelser adgang til moderne open‑banking‑betalinger. Mange open‑banking‑udbydere fokuserer udelukkende på store virksomheder og tilbyder højteknologiske løsninger, der kræver betydelige ingeniørressourcer. Vi har bygget Noda, så virksomheder i enhver størrelse, fra hurtigt voksende startups til store virksomheder, kan adoptere open‑banking‑betalinger på en måde, der passer til deres behov.

For store kunder med komplekse infrastrukturer tilbyder vi et omfattende API, der muliggør fuld tilpasning af betalingsoplevelsen – branding, UX, flow og dybe integrationer i interne systemer. Virksomheder kan tilpasse Noda, så det matcher deres præcise produkt‑ og driftskrav.

Samtidig leverer vi også færdiglavede plugins til de største e‑commerce‑platforme og no‑code‑værktøjer såsom betalings‑links, QR‑koder og hosted checkout‑sider. Dette gør det muligt for mindre teams at integrere Noda hurtigt, selv uden en dedikeret ingeniørafdeling.

Vi prioriterer også menneskelig support. Alle kunder, uanset størrelse, får en dedikeret manager og adgang til teknisk assistance. Vi holder kommunikationen personlig, hvilket ikke altid er tilfældet i vores branche.

Du har påpeget, at standardiserede open‑banking‑data kan hjælpe med at reducere AI‑bias. Kan du forklare, hvilke typer af bias der i øjeblikket påvirker finansielle beslutninger, og hvordan bedre datastandarder hjælper med at afbøde dem?

De brancher, hvor standardiserede data har størst indflydelse, er udlån, kredit og forbrugerfinansiering. Disse sektorer er stærkt afhængige af transaktionsdata til beslutningstagning. Før open banking arbejdede långivere ofte med ufuldstændige eller forældede oplysninger. De måtte stole på kreditbureau‑scores, manuelt indsendte kontoudtog eller demografiske proxy‑data.

Disse huller skabte flere typer af bias. Selvstændige, gig‑økonomi‑deltagere og små virksomheder blev ofte undervurderet, fordi deres finansielle aktivitet ikke passede ind i traditionelle scoringsmodeller. Nogle beslutninger blev påvirket af indirekte indikatorer, som ikke havde noget med reel finansiel adfærd at gøre.

Standardiserede, real‑time data gør det muligt for långivere at opbygge vurderinger baseret på, hvad folk faktisk tjener og bruger, i stedet for antagelser eller demografiske mønstre. Det fører til beslutninger, der er mere præcise og mere inkluderende.

AI‑regulering inden for finansielle tjenester er stadig under udvikling. Hvor ser du de mest presserende huller – især med hensyn til modeltilsyn, forklarlighed og forbrugerbeskyttelse? 

AI‑adoption i finansielle tjenester udvikler sig langt hurtigere end reguleringen, og dette skaber flere relaterede huller, som de fleste institutioner stadig har svært ved at navigere i.

En udfordring er, at mange organisationer nu er afhængige af AI‑modeller, uanset om det er til kreditvurdering, svindeldetektion eller kundesamspil, uden en klar, standardiseret ramme for styring af dem. Krav til dokumentation, risikovurdering eller tredjeparts‑modeltilsyn varierer meget, hvilket kan efterlade institutioner med begrænset indsigt i, hvordan automatiserede beslutninger faktisk træffes.

Et andet problem er gennemsigtigheden omkring disse beslutninger. Regulatorer ønsker, at AI‑drevne processer skal være forklarlige, men der findes stadig ingen fælles definition af, hvad “forklarlig” betyder i praksis. En modelbeskrivelse, der fungerer for et internt compliance‑team, kan stadig efterlade en forbruger forvirret over, hvorfor en transaktion blev markeret eller en låneansøgning afvist. Denne inkonsistens gør det svært at opfylde både regulatoriske forventninger og brugerbehov.

Endelig er der det bredere spørgsmål om forbrugerens påvirkning. AI‑systemer kan utilsigtet reproducere historiske bias, men retningslinjer for retfærdighedstest, databrugsgrænser og afhjælpningsprocesser forbliver vage. Når en kunde påvirkes af en automatiseret beslutning, er det ofte uklart, hvad de har ret til at vide, hvordan de kan udfordre resultatet, eller hvem der i sidste ende bærer ansvaret.

Hvilke brancher eller regioner mener du er mest klar til hurtig adoption af næste generations open‑banking‑betalingsløsninger?

I markeder, der allerede er modne, vil væksten fortsætte. I Storbritannien har open banking mere end 15 millioner aktive brugere, og adoptionen stiger fortsat. Den samme tendens er synlig i hele EU, især i Norden, Baltikum, Tyskland, Østrig, Holland og Sydeuropa.

Regulatorisk støtte til instant‑betalinger vil accelerere dette yderligere. Efterhånden som flere banker adopterer instant‑rails, vil konto‑til‑konto‑betalinger blive en naturlig del af checkout‑oplevelsen.

Brancher med høj online‑aktivitet adopterer open banking hurtigst. E‑commerce, rejser, forsyningsselskaber, digitale tjenester og gaming er stærke tidlige adoptører. Vi ser også stigende interesse fra fysisk detailhandel. QR‑code‑betalinger for drikkepenge eller små køb dukker allerede op i Storbritannien og dele af EU. Efterhånden som forbrugerne bliver fortrolige med bankbaserede betalinger, vil adoptionen i detailhandlen vokse.

Ser du 5–10 år frem, hvad er din langsigtede vision for Noda, og hvordan ser du, at open‑banking‑betalinger omformer den globale finansielle infrastruktur?

I løbet af det næste årti ser jeg Noda spille en central rolle i at gøre betalinger i hele Europa mere tilgængelige og overkommelige. Efterhånden som open banking udvides, understøttet af PSD3 og regulering af instant‑betalinger, tror jeg, at vi vil nå et punkt, hvor konto‑til‑konto‑betalinger bliver den primære mulighed for mange transaktioner.

Denne ændring vil have en betydningsfuld indvirkning. Handlende vil få adgang til lavere gebyrer, hurtigere afregninger og højere konverteringsrater. Forbrugerne vil have mere kontrol over, hvordan deres finansielle data bruges, og hvordan de autoriserer transaktioner. Med dette kontrolniveau vil nye finansielle værktøjer opstå, herunder smartere budgettering, klarere cash‑flow‑indsigter og personlige tjenester.

Det, der motiverer mig mest, er muligheden for at skabe et mere lige spillefelt. Kortnetværk har domineret branchen i meget lang tid. Open banking giver virksomheder i alle størrelser mulighed for at adoptere effektive betalingsmetoder uden de barrierer, der tidligere har eksisteret.

Tak for det fantastiske interview, læsere der ønsker at lære mere, bør besøge Noda.