Payfuture Kurucu Ortağı Zaki Farooq ile Röportaj Serisi

Zaki Farooq Zaki, Londra, Washington DC ve Dubai'de faaliyet gösteren bir BT ve siber güvenlik çözümleri sağlayıcısı olan Computrad Grubu'nu 22 yıldır yönetmektedir. Liderliğinde Computrad, devlet kurumları ve kurumsal müşteriler için kritik öneme sahip altyapı çözümleri sunarak güvenilirlik, güvenlik ve teknolojik mükemmellik alanlarında güçlü bir itibar kazanmıştır. Bu geçmişi, Zaki'ye dayanıklı sistemler tasarlama, karmaşık teknoloji ortamlarını yönetme ve çok disiplinli ekiplere liderlik etme konusunda derin bir uzmanlık kazandırmıştır.

Payfuture'da Zaki, küresel ölçeklenebilirlik, gelişmiş altyapı ve yüksek performanslı ödeme deneyimlerine odaklanarak şirketin teknoloji yönünü şekillendirmede merkezi bir rol oynuyor. Geleceğe hazır, hızlı uluslararası genişlemeyi sağlayabilen ve yeni teknolojilere uyum sağlayabilen platformların geliştirilmesini desteklemek için mühendislik, ürün ve stratejik ekiplerle yakın iş birliği içinde çalışıyor.

PayFuture Çevrimiçi satıcıların ödemeleri kabul etmelerine ve göndermelerine yardımcı olmak için birleşik bir ödeme ağ geçidi ve API sağlayan bir fintech şirketidir. gelişmekte olan piyasalar Yerelleştirilmiş ödeme yöntemleri, gerçek zamanlı ödeme işlemleri, dolandırıcılık koruması ve veri açısından zengin raporlama ile öne çıkan platform, işletmeleri Afrika, Asya ve Latin Amerika gibi bölgelerdeki popüler ödeme seçeneklerine tek bir entegrasyonla bağlayarak ödeme terkini azaltmayı ve genellikle yapay zeka destekli optimizasyon ve risk araçlarıyla yeni küresel gelir akışları oluşturmayı hedefliyor. Ayrıca, e-ticaret markalarının ulaşılması zor pazarlara daha kolay genişlemesini sağlamak için sınır ötesi ödemeleri, para birimi yönetimini ve uyumluluk hizmetlerini de destekliyor.

Çok sayıda bölgede büyük ölçekli teknoloji ve ödeme altyapıları kurma ve işletme deneyiminizden yola çıkarak, gelişmekte olan pazarlara uygulandığında küresel ödeme sistemlerinde ne gibi yapısal zayıflıklar gördünüz ve bu dersler Payfuture'ın oluşturulmasına nasıl katkıda bulundu?

Yirmi yılı aşkın bir süredir birden fazla bölgede karmaşık teknoloji altyapıları kurup işletmekle uğraştığım için, küresel sistemlerin gerçek dünya baskısı altında nasıl davrandığını bizzat gördüm. Londra, Washington DC ve Dubai'de ofisleri olan önceki işletmemi yönetirken ve ABD Ordusu da dahil olmak üzere aşırı ölçekte faaliyet gösteren kuruluşlara BT ve siber güvenlik çözümleri sunarken, tutarlı bir örüntü gözlemledim: Kağıt üzerinde sağlam görünen sistemler, sınırları aştıklarında parçalanmaya başlıyorlar.

Aynı dinamik küresel ödeme sistemlerinde de mevcuttur. Sektör kendisini birlikte çalışabilir ve daha da önemlisi küresel olarak sunarken, altyapının büyük bir kısmı hala Batı pazarları için optimize edilmiş ve bu pazarlara uyarlanmış durumdadır; bu da gelişmekte olan ekonomilere uygulandığında sürtüşmeye ve başarısızlığa yol açmaktadır.

Tüccarların beklentileri ile paranın sınırlar arası hareketinin gerçekliği arasındaki bu uçurum, Payfuture'ı kurmamızın katalizörü oldu. Ödemeleri içeriden dışarıya doğru inşa etmeyi hedefledik; yerel ödeme davranışları ve altyapısından başlayarak, işlemleri eski modellere zorlamak yerine, bu gerçekliğe göre sınır ötesi ödemeleri tasarladık. Dünyanın dört bir yanındaki işletmeler için gerçek dünya sorunlarını çözen bir şey inşa etmek istedik.

Birçok küresel tüccar hala büyük ölçüde kart sistemleri olarak adlandırılan, Visa ve Mastercard gibi sağlayıcılar aracılığıyla kart işlemlerini taşıyan geleneksel ödeme ağlarına güveniyor. Peki bu sistemler Afrika, Asya ve Latin Amerika'da neden giderek yetersiz kalıyor?

Kart altyapıları, onlarca yıl önce yüksek kart kullanım oranına, istikrarlı bağlantıya ve öngörülebilir tüketici davranışına sahip, kredi odaklı ekonomiler için tasarlanmıştı. Afrika ve Asya'nın büyük bir bölümünde bu varsayımlar bugün geçerli değil.

Birçok pazarda kart kullanımı ya düşük seviyede ya da çok farklı şekillerde kullanılıyor. Tüketiciler cüzdanlara, anlık banka transferlerine, QR kodlu ödemelere veya örneğin Mısır'daki Fawry gibi nakit benzeri sistemlere güveniyor. Bu işlemlerin kart ağları üzerinden yapılması gereksiz maliyet, gecikme ve hata noktaları yaratıyor. Reddedilme oranları daha yüksek, dolandırıcılık kuralları yerel davranışlarla karşılaştırıldığında yetersiz kalıyor ve ödeme işlemleri yavaş ve şeffaf olmayan bir şekilde gerçekleşebiliyor.

Kartla ödeme hâlâ önemli, ancak artık varsayılan ödeme yöntemi değiller. Sadece kartla ödemeye güvenen işletmeler, erişimlerini ve dönüşüm oranlarını fiilen sınırlamış oluyorlar.

Banka havaleleri, dijital cüzdanlar ve gerçek zamanlı ödeme sistemleri gibi yerel ödeme yöntemleri, bu bölgelerdeki müşterilere ulaşmak için neden giderek daha önemli hale geliyor?

Yerel ödeme yöntemleri, tüketicilerin halihazırda işlem yapma ve işlem yapma biçimleriyle uyumludur. Her pazarda organik olarak gelişen yerel düzenlemeleri, güven çerçevelerini ve finansal kapsayıcılık girişimlerini yansıtırlar. Artık "alternatif" değiller, birincil hizmet haline gelmişlerdir.

Örneğin Hindistan'da gerçek zamanlı banka havaleleri fiilen ulusal bir hizmettir. Afrika'nın bazı bölgelerinde mobil cüzdanlar birincil finansal hesaptır, Latin Amerika'da ise banka havaleleri kartların her zaman sağlayamadığı bir güven ve aşinalık düzeyi sunar.

Satıcı açısından bakıldığında, bu yöntemler üçlü bir kazanım sağlıyor: daha yüksek onay oranları, daha düşük dolandırıcılık oranı ve daha iyi müşteri güveni. Sistem açısından bakıldığında ise, uluslararası kart ağlarına olan bağımlılığı azaltıyor ve ödemelerin yerel hacimlere ve davranışlara göre tasarlanmış yerel kanallar üzerinden gerçekleştirilmesine olanak tanıyor.

Gelişmekte olan piyasalar sıklıkla "parçalanmış" olarak tanımlanır. Peki, para sınır ötesi hareket ederken altyapı düzeyinde bu parçalanma gerçekte nasıl bir görünüm alıyor?

Parçalanma, sistemin her katmanında standardizasyon eksikliğidir. Farklı piyasalar farklı takas döngüleri, mesajlaşma standartları, düzenlemeler, döviz kontrolleri ve ödeme kurallarıyla çalışır. Geri ödemeler veya ters ibrazlar gibi temel kavramlar bile bir piyasadan diğerine çok farklı şekilde işleyebilir.

Para sınır ötesi hareket ederken, genellikle birden fazla aracı kurumdan, muhabir bankadan ve döviz çevriminden geçer. Her bir aşama gecikmeye, maliyete ve operasyonel riske yol açar. Mutabakat manuel olarak yapıldığından görünürlük sınırlıdır. Bu da arızaların teşhisini zorlaştırır.

Çevrimiçi faaliyet gösteren işletmeler için bu parçalanma, özellikle aynı anda birden fazla gelişmekte olan pazarda ölçeklendirme yaparken, genellikle gecikmiş ödemelere, sıkışmış likiditeye ve nakit akışı konusunda belirsizliğe yol açabilir. Payfuture, yerel ödeme işleme, yönlendirme ve ödeme görünürlüğünü tek bir altyapı içinde birleştirerek, birbirinden bağımsız yerel sistemlerin yarattığı operasyonel sürtünmeyi azaltır ve bu sorunu çözer.

Visa ve diğer köklü şirketler artık stablecoin'lere daha agresif bir şekilde yöneliyor. Bu değişim, işletmeler için gerçekten ne anlama geliyor ve ödeme altyapısı hala hangi noktalarda yetersiz kalıyor?

Bu değişim şunu işaret ediyor ki stablecoins Artık deneysel teknoloji olarak görülmüyorlar. Hız, şeffaflık ve 7/24 ödeme konusunda gerçek avantajlar sunuyorlar.

Bununla birlikte, stablecoin'ler sorunun tamamını çözmüyor. Tüccarlar hala düzenlenmiş, itibari para tabanlı ortamlarda faaliyet gösteriyorlar. Uyumlu giriş ve çıkış noktalarına, öngörülebilir hazine akışlarına ve net bir düzenleyici yaklaşıma ihtiyaç duyuyorlar. Bunlar olmadan, stablecoin'ler benim görüşüme göre entegre bir çözüm olmaktan ziyade başka bir paralel sistem haline gelme riski taşıyor.

Asıl fırsat, düzenlenmiş stablecoin'lerin verimliliğini zaten var olan düzenlenmiş finansal altyapıyla birleştirmek ve satıcıların bu ek operasyonel veya uyumluluk riskini üstlenmeden daha hızlı ödeme işlemlerinden faydalanmasını sağlamaktır.

PayFuture, güvenilirlik, gecikme ve düzenleyici farklılıkların sürekli kısıtlamalar olduğu pazarlarda işlem yönlendirmesine nasıl farklı bir yaklaşım sergiliyor?

İşlemleri tek bir kanala veya sağlayıcıya kilitlemek yerine, satıcılar için sonuçlara odaklanarak yönlendirme tasarlıyoruz. Sabit rotalara güvenmek yerine, onay oranları, gecikme süreleri ve hata modelleri gibi canlı performans sinyallerine dayanarak mevcut ödeme yollarını önceliklendiriyoruz.

Pratikte bu, işlemleri birden fazla sağlayıcı üzerinden yönlendirmek, performansı gerçek zamanlı olarak izlemek ve bir rota bozulduğunda veya başarısız olduğunda kademeli mantık uygulamak anlamına gelir. Amaç dayanıklılıktır. Kesintilerin, düzenleyici değişikliklerin veya altyapı kısıtlamalarının yaygın olduğu pazarlarda, statik yönlendirme önlenebilir riskler ve işlem kayıpları yaratır.

Yapay zekâ genellikle soyut terimlerle tartışılır. Peki, yapay zekâ bugün ödeme süreçlerinde ve dönüşüm oranlarında somut, ölçülebilir iyileştirmeler nerede sağlıyor?

Yapay zekanın en doğrudan etkisi, gösterişli arayüzlerden ziyade karar verme ve optimizasyon alanındadır. Makine öğrenimi modellerinin, yönlendirme, yeniden deneme mantığı ve dolandırıcılık eşiklerini ayarlamak için işlem davranışını gerçek zamanlı olarak analiz ettiği alanlarda belirgin kazanımlar görüyoruz.

Örneğin, başarısız bir işlemin farklı bir yöntemle yeniden denenmesi gerektiği veya risk artırılmadan sürtünmenin güvenli bir şekilde ortadan kaldırılabileceği durumların belirlenmesi. Bunlar tek tek bakıldığında küçük kararlar olsa da, büyük ölçekte dönüşüm oranını önemli ölçüde artırır ve yanlış reddetmeleri azaltır.

Ödeme sistemlerinde yapay zekanın değeri, arka planda sessizce artarak birikimli bir şekilde büyüyor.

Uyumluluk, fintech sektöründe ölçeklenebilirliğin önündeki en büyük engellerden biri haline geldi. Özellikle gelişmekte olan ekonomilerde, mevcut lisanslama ve düzenleme yarışının nasıl sonuçlanacağını düşünüyorsunuz?

Özellikle dijital ödemelerin ekonomik büyümenin merkezinde yer aldığı gelişmekte olan piyasalarda, düzenleyicilerin daha hızlı hareket ettiğini ve daha gelişmiş hale geldiğini görüyoruz. Lisanslama çerçeveleri sıkılaşıyor ve güvenlik, raporlama ve tüketici korumasına ilişkin beklentiler artıyor.

Bu durum bir pazar ayrımı yaratıyor. Uyumluluk altyapısına erken yatırım yapan firmalar sürdürülebilir bir şekilde büyüyebilir. Düzenlemeleri sadece formalite icabı görenler ise genişlemekte zorlanıyor veya daha sonra maliyetli düzeltmelerle karşılaşıyor.

Zamanla, ikincisi kazanacak. Uyumluluk artık giriş engeli değil, rekabetçi bir farklılaştırıcı unsur. ABD'de Donald Trump tarafından 2025'te yasalaştırılan Genius Yasası, küresel değişimin önünü açıyor. Tüccarlar artık uzun vadeli pazar erişiminin ancak ortaklarının sağlam bir düzenleyici temele sahip olması durumunda mümkün olduğunu anlıyorlar.

Küresel tüccarlar, ödevlerini iyice yapmış olsalar bile, Nijerya, Hindistan veya Meksika gibi pazarlara girerken en sık hangi hataları yapıyorlar?

En yaygın hata, yüzeysel yerelleştirmenin yeterli olduğunu varsaymaktır. Bir ödeme sayfasını çevirmek veya yerel bir ödeme yöntemi eklemek, paranın nasıl tahsil edildiğini, iadelerin nasıl işlediğini veya tüketicilerin nasıl güven oluşturduğunu anlamakla aynı şey değildir.

Tüccarlar ayrıca, döviz kuru riskine ilişkin mutabakattan düzenleyici raporlama ve uyumluluğa kadar bu piyasaların operasyonel karmaşıklığını sıklıkla hafife alırlar. Başarı, her piyasayı portföyünüzde zaten var olan bir piyasanın varyasyonu olarak değil, ayrı bir işletme ortamı olarak ele almaktan gelir.

Önümüzdeki beş yıla baktığımızda, küresel ödeme sistemlerinin hangi bölümünün değişmeden kalacağını ve hangisinin en çok değişime ihtiyaç duyduğunu düşünüyorsunuz?

Muhabir bankacılığı ve sınır ötesi ödemeler, yapıları gereği riskten kaçınan ve aynı zamanda sıkı bir şekilde düzenlenmiş sistemlerdir; bu nedenle bu alanda değişimin yavaş olacağını düşünüyorum. Bence asıl değişime ihtiyaç duyan konu, bu sistemlerin tüccarlar için nasıl soyutlandığıdır.

Nakit akışı üzerinde görünürlük, programlanabilirlik ve kontrol kesinlikle lüks olmamalı. Bence satıcılar paralarının nerede olduğunu, ne zaman geleceğini ve maliyetinin ne olduğunu gerçek zamanlı olarak bilmelidir. Ödemelerin geleceği, mevcut altyapımızı küresel, dijital bir ekonomi için daha şeffaf ve verimli hale getirmekle ilgilidir.