P2P Betalingsrevolusjon: Hvordan omfavning av digitale transaksjoner gir selvstendig næringsdrivende i USA styrke

Gig-økonomien fortsetter å vokse, til den grad at den er fullstendig i ferd med å transformere arbeidsmarkedet i USA. Ifølge de nyeste dataene, er det 57.3 millioner frilansere i landet, og på en eller annen måte må de alle bli betalt.

I denne forbindelse har det dukket opp en metode på grunn av sin enkelhet og bekvemmelighet, nemlig peer-to-peer (også kjent som person-til-person) betalinger. Også kjent som P2P, gjør disse plattformene det mulig for enkeltpersoner å umiddelbart overføre og motta penger uten behov for mellommenn. I USA var PayPal (PYPL ) pioner på dette området i 1998, og siden da har nye plattformer som Venmo – som nå eies av PayPal – CashApp og Zelle dukket opp.

Alle disse behandler hundrevis av milliarder dollar i årlige betalinger.

Forstå landskapet for selvstendig næringsvirksomhet

Før vi går inn på de viktigste plattformene og markedets utfordringer og muligheter, er det viktig å forstå landskapet for selvstendig næringsvirksomhet, og hvorfor denne gruppen representerer det mest fruktbare grunnlaget for rask gjennomtrengning av digitale betalingsmetoder.

For å forstå bedre hvorfor selvstendig næringsdrivende føler seg komfortable med peer-to-peer betalingsmetoder, la oss se nærmere på deres økonomiske situasjon. Først står de overfor inntektsusikkerhet, så de har en tendens til å bruke kontanter for å spare penger på gebyrer fordi hver krone teller. Mange P2P-plattformer tilbyr samme prisgunstige faktor. For det andre foretrekker de å motta penger umiddelbart og unngå risikoen for chargebacks, noe som er grunnen til at mange velger kun kontanter. Imidlertid medfører drift av en kun‑kontant‑virksomhet ulemper og frustrasjoner – som å måtte lete etter veksel og det faktum at opptil 40 % av amerikanere ikke lenger bærer kontanter – i tillegg til risiko. Når bedriftsledere kun godtar kontanter, har de begrenset økonomisk innsikt i selskapets faktiske økonomiske tilstand. I tillegg kan de møte utfordringer med skatteoverholdelse og ha vanskeligheter med å skaffe kreditt, noe som kan hindre deres muligheter for skalering.

Markedsstørrelse og vekst for P2P-plattformer

Selv om de eksisterende P2P-plattformene muliggjør umiddelbare finansielle transaksjoner, er det fortsatt god plass for vekst dersom vi analyserer hver av dem og tjenestene de tilbyr, spesielt ved å utvikle en løsning som kan imøtekomme de spesifikke behovene til selvstendig næringsdrivende og integrere så mange betalingsmetoder som mulig.

I USA er P2P-nettverket som har behandlet det høyeste betalingsvolumet Zelle, som eies av de største bankene i landet. Siden lanseringen i 2017 har Zelle behandlet $1.5 trillion.

De andre dominerende plattformene er PayPal – som også eier Venmo og Xoom – og Cash App, som er en del av Jack Dorseys Block. Deres årlige volum er rundt $230 milliarder (for Venmo) og $175 milliarder for CashApp.

Når det gjelder vekst, er tallene også lovende. Rapporter indikerer at i 2022, deltok 66 % av voksne i USA i en P2P-betaling. Å betale for tjenester var blant de tre viktigste årsakene til at de gjorde det.

Markedsutsikter: Utfordringer og muligheter

Markedsutsiktene er lyse, men det finnes også risikoer. En av dem er at det har vært økt forekomst av svindel begått gjennom P2P-plattformer, spesielt fordi det ikke alltid er mulig å reversere en transaksjon. Dette blir adressert av selskaper ved å innføre flere autentiseringsprotokoller.

Til tross for de eksisterende risikoene viser McKinsey-studien at det finnes en rekke muligheter for samarbeid mellom banker og fintech-selskaper for å øke skalerbarheten, noe som igjen bidrar til økt lønnsomhet. Den samme rapporten oppgir at sjekker fortsatt utgjør 10 % av transaksjonene, noe som åpner en enorm mulighet til å overføre dette betalingsvolumet til den digitale verden.

Likevel kommer et enda større mulighetsfelt fra å finne en nisje i det bredere P2P-betalingsmarkedet. For eksempel, ved å legge til et sosialt element på plattformen, fant Venmo sin nisje blant vennegjenger som bruker den til å dele regninger, og bruken skjøt i været blant yngre generasjoner.

Sist, men ikke minst, må vi ikke bare vurdere plattformene selv, men også betalingsmetodene de støtter. For eksempel tillater Zelle kun betalinger fra en brukers bankkonto, mens Venmo og PayPal tillater bruk av kredittkort, om enn med høyere gebyrer.

Avsluttende tanker

Selv om P2P-betalinger er enklere, må brukeren fortsatt laste ned en app og gjennomgå registreringsprosessen. Zelle er et unntak fra dette, siden den vanligvis er inkludert i folks bankapper, men det er irrelevant dersom de ikke har en konvensjonell bankkonto, noe som også forekommer i USA.

I tillegg, lik sine motparter Venmo og CashApp, har Zelle sine begrensninger, noe som bringer oss tilbake til spørsmålet om betalingsmetoder. For i siste ende handler dette om bekvemmelighet; de løsningene som klarer å integrere ulike betalingsmetoder på en vellykket måte og tilby dem med rimelige gebyrer, vil være de som vinner.