Het tempo bijhouden in de VS: Financiële drempels om te behalen

Als een verantwoordelijke belegger moet u zich bewust zijn van de financiële drempels die u in elke levensfase zou moeten nastreven om ervoor te zorgen dat u klaar bent voor uw pensioen. Sparen voor uw pensioen is een levenslang proces dat al moet beginnen wanneer u jongvolwassene bent en naarmate u ouder wordt verfijnder wordt. Het is daarom essentieel om te begrijpen waar u zou moeten staan om uw situatie goed te kunnen inschatten. Hier volgt wat inzicht in de financiële drempels die u op basis van uw leeftijd zou moeten proberen te behalen.

Begrijpen van uw behoefte aan financiële zekerheid

Er zijn veel factoren die uw pensioenfonds vormen. Uw spaarrekening is slechts een klein deel van deze vergelijking. Voor de meesten zal pensioen bestaan uit spaargeld, activa en meer. Deze aanpak maakt u beter voorbereid terwijl de USD in waarde blijft dalen. Meestal moet u ten minste 5‑15 % van uw inkomen opzij zetten voor uw pensioen.

Vermogen

Het concept van vermogen moet begrepen worden om zich goed op het pensioen voor te bereiden. Uw vermogen is de som van al uw activa en fondsen minus uw uitgaven. Uw activa omvatten onroerend goed, spaargeld, bedrijven of andere manieren waarop u inkomsten genereert. In elke fase van uw leven moet uw vermogen uw pensioen doelen weerspiegelen. Opmerkelijk is dat het mediane vermogen van Amerikaanse burgers ver onder het bedrag ligt dat nodig is voor een pensioen (hier later meer over).

Uw locatie is belangrijk

Het eerste waar u rekening mee moet houden bij het bepalen hoe uw pensioenstrategie verloopt, is de locatie waar u van plan bent te gaan pensioneren. De kosten van levensonderhoud verschillen sterk per stad en staat. Grote steden zoals New York of Los Angeles zullen veel duurder zijn om comfortabel te pensioneren dan minder ‘glamoureuze’ locaties.

De kosten-van-leven-index combineert verschillende factoren om de werkelijke kosten van levensonderhoud in een gebied te bepalen. Deze index moet dienen als leidraad. Het maakt het gemakkelijker om een stad te vinden die u een vervullend en gezond pensioen mogelijk maakt en moet aan uw strategie worden toegevoegd.

Financiële drempels om te behalen

Begrijpen welke financiële drempels u moet behalen, stelt u in staat uw voortgang in realtime te beoordelen. Het laat u ook weten of u delen van uw strategie moet aanpassen om op schema te blijven voor uw pensioen. Opmerkelijk is dat hoe jonger u bent, hoe moeilijker het kan lijken om de pensioenmentaliteit te ontwikkelen. Hoe eerder u echter begint, hoe eenvoudiger het proces wordt.

Financiële drempels om te behalen in uw 20’s

Volgens de nieuwste Federal Reserve Survey of Consumer Finances (2023) varieert het gemiddelde inkomen voor iemand in de twintig van $29.770 tot $38.000. Dit is de vroege fase van uw beleggingscarrière; voor de meeste mensen is dit de eerste keer dat sparen voor pensioen belangrijk wordt.

Pensioen kan ver weg lijken, maar het nadert sneller dan u zich realiseert. Het is in deze vroege fase dat het het moeilijkst is om geld voor uw pensioen op te bouwen. De belangrijkste belemmerende factoren zijn een lager verdienpotentieel, gebrek aan carrières, stabiliteit en opleiding. Voor veel mensen zullen deze jaren zowel binnen als buiten het klaslokaal leerzaam zijn.

Financiële discipline

Het verbeteren van uw financiële discipline moet de prioriteit zijn in deze levensfase. U moet leren over schuldenbeheer, hoe u uitgaven onder controle houdt, hoe u een noodfonds opbouwt en hoe u uw budgetteringsvaardigheden verbetert. Al deze factoren zullen u helpen wanneer u van een instapfunctie van $20k naar een carrièremogelijkheid gaat, waardoor u meer kunt sparen.

De beste optie voor deze leeftijdsgroep is een loopbaanpad te kiezen. Vanaf dat moment is het een uitstekend moment om een 401(k) te starten. De meeste werkgevers bieden deze optie tegenwoordig aan, waardoor het gemakkelijk is om de bal aan het rollen te krijgen. Richt u ook op het verbeteren van uw financiële inzicht, wat het gemakkelijker maakt om te sparen voor uw huis, pensioen, gezin en toekomstige activa, zoals bedrijven.

Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan?

Er zijn veel verschillende formules om te bepalen of u voldoende spaargeld voor uw pensioen heeft. De meest voorkomende is om te mikken op 1 tot 1,5 keer uw jaarlijkse inkomen wanneer u jong bent. Als u $100k per jaar verdient, zou u ongeveer $100‑150k gespaard moeten hebben.

Financiële drempels om te behalen in uw 30’s

Nu u uw 30’s heeft bereikt, opent zich de deur naar beter salaris, functies en meer kansen. Het gemiddelde inkomen voor mensen in hun 30’s in de VS is $39.000 tot $49.000. Het gemiddelde spaargeld voor uw 30’s is $20.540, met een mediaan van $5.400.

Voor de meesten verdient u nu het dubbele van wat u in uw 20’s verdiende. Deze extra middelen kunnen de sleutel zijn om een effectief pensioenplan een vliegende start te geven. In tegenstelling tot uw jongere jaren richt u zich nu op het verkrijgen van activa, het verbeteren van uw carrière en het bouwen van een sterkere basis voor uw toekomst. In uw 30’s moet u extra nadruk leggen op uw pensioen- en spaarplannen. Dit is een goed moment om schulden, zoals studieleningen, zoveel mogelijk te verminderen.

Uw spaargeld laten groeien

Opmerkelijk is dat dit een uitstekend moment is om uw spaargeld verder te laten groeien en te beginnen met beleggen. Het investeren van uw middelen kan een slimme manier zijn om uw spaargeld aan het werk te zetten. U moet echter een sterk financieel denkvermogen en begrip hebben om ervoor te zorgen dat u geen spaargeld riskeert dat bedoeld is voor uw pensioen, in plaats van fondsen die specifiek voor beleggen bestemd zijn.

Degenen die succesvol financiële en beleggingsdisciplines hebben geleerd, zullen hun harde werk en vastberadenheid op dit punt beginnen te zien uitbetalen. Hun extra inzicht stelt hen in staat om veelvoorkomende valkuilen te vermijden die mensen die eerder geen sterke financiële opleiding hebben gehad, meestal tegenkomen.

Eigen woning

De meeste mensen zullen in hun 30’s hun eerste huis willen aanschaffen. Om deze taak te volbrengen heeft u spaargeld en inzicht in het aankoopproces van onroerend goed nodig. Uw eerste huis is een van de belangrijkste investeringen die u kunt doen. Het is daarom verstandig om de tijd te nemen om te leren over onroerend goed en andere investeringen die uw 40’s gemakkelijker kunnen maken.

Het pensioen nadert en u heeft nu meer verantwoordelijkheden. Bijvoorbeeld, de meeste mensen hebben kinderen, autolasten en een huur of hypotheek die betaald moet worden terwijl ze nog hun pensioenfonds opbouwen. Daarom moet u zich hier richten op het onder controle houden van uitgaven en niet vallen voor veelvoorkomende valkuilen zoals het kopen van een te duur huis.

Hoeveel heb ik veilig nodig om met pensioen te gaan?

De 30’s is nog steeds een goed moment om te mikken op ongeveer 1 tot 1,5 keer uw inkomen aan spaargeld. U bent net uw carrière begonnen en heeft grote uitgaven zoals een gezin en een aanbetaling voor een huis, die het spaarproces zullen vertragen.

Financiële drempels om te behalen in uw 40’s

Naarmate u uw 40’s bereikt, veranderen uw financiële prioriteiten. U zoekt nu veel minder risicovolle investeringen dan in uw 30’s. Bovendien heeft u beleggingservaring en heeft u verschillende marktcycli meegemaakt. Op deze leeftijd is het gemiddelde inkomen $50.000. Het gemiddelde spaargeld bedraagt $41.540, met een mediaan van $7.500.

De meeste mensen in hun 40’s hebben nagedacht over budgettering voor hun pensioen. U bent nu ouder en heeft meer financiële verantwoordelijkheden. Op deze leeftijd maken mensen vaak fouten met hun pensioen door te veel uit te geven aan nieuwe huizen, vakanties en andere verplichtingen.

Daarom is het essentieel om uw uitgaven onder controle te houden en te focussen op het opbouwen van activa. Bijvoorbeeld, huurwoningen zijn een uitstekende manier om passief inkomen te genereren dat u kan ondersteunen zelfs wanneer u te oud wordt om te werken. U zou tegen de tijd dat u uw 50’s nadert al 3‑maal uw jaarlijkse inkomen gespaard moeten hebben.

Een persoon die $100k per jaar verdient, zou ongeveer $300k gespaard moeten hebben voor zijn pensioen. Hij moet ook enkele activa hebben die ervoor zorgen dat zijn pensioenfonds niet opdroogt, zelfs in tijden van hoge inflatie en lage koopkracht.

Financiële drempels om te behalen in uw 50’s

U bevindt zich nu in uw 50’s en het pensioen ligt om de hoek. Dit is de laatste ronde van een race die u uw hele leven heeft gelopen. Het gemiddelde inkomen voor deze leeftijdsgroep blijft gelijk aan dat van uw 40’s, namelijk $50.000. Tegen deze tijd in uw traject zou u ongeveer 6‑maal uw jaarlijkse inkomen gespaard moeten hebben.

Het extra spaargeld kan u toegang geven tot beleggingskansen. U heeft een professionele carrière opgebouwd en zou verschillende activa moeten hebben, zoals huurwoningen, die extra inkomen opleveren om eventueel verdiend inkomen aan te vullen.

In uw 50’s is het verstandig om uw portefeuille te diversifiëren. Op deze leeftijd moeten uw investeringen laag risico en bewezen strategieën zijn. Het doel is om uw pensioenfondsen te maximaliseren door activa te gebruiken om passief inkomen te genereren. Deze aanpak stelt u in staat om direct te stoppen met werken zonder uw levenskwaliteit tijdens het pensioen te verminderen.

Financiële drempels om te behalen in uw 60’s

In uw 60’s zult u hopelijk binnenkort met pensioen gaan. Opmerkelijk is dat er weinig verschil is tussen wat een 40-jarige en een 60-jarige gemiddeld verdienen. U zou echter op dit moment aanzienlijke spaargelden en activa moeten hebben die in uw voordeel werken. Het is ook op deze leeftijd dat veel mensen overstappen op een vast inkomen via pensioenen en andere pensioenstrategieën.

U zou op dit moment 12‑maal uw jaarsalaris gespaard moeten hebben. Deze besparingen, gecombineerd met uw activainkomen, zouden voldoende moeten zijn om uw levensstijl te behouden en u in staat te stellen de mensen die u het meest dierbaar zijn te helpen. Opmerkelijk is dat in uw 60’s uw inkomen voorspelbaarder is, maar uw uitgaven plotseling kunnen veranderen afhankelijk van uw gezondheid en andere factoren.

Vroeg beginnen is cruciaal voor uw succes

Een aspect dat u moet overwegen, is hoe vroeg beginnen de pensioenplanning veel gemakkelijker maakt. Het plannen van uw pensioen is een marathon, geen sprint. Daarom hoeft u geen enorme uitbetaling te vinden om comfortabel te leven wanneer u ouder wordt.

De beste strategie is om geleidelijk vermogen op te bouwen in de loop van de tijd, samen met uw financieel inzicht. Naarmate u volwassen wordt, zullen uw pensioenfondsen groeien, wat uw betere begrip en kansen weerspiegelt.

Uw beleggingsstrategie aanpassen op basis van uw leeftijd

Een les is dat u anders kunt beleggen wanneer u jonger bent, omdat u tijd heeft om verliezen te herstellen. Jongere beleggers kunnen daarom profiteren van opkomende technologieën zoals Bitcoin om inflatie en andere problemen die traditionele markten teisteren te ontvluchten.

Tips voor het opbouwen van vermogen

Enkele tips voor het opbouwen van uw pensioenfonds kunnen het proces veel gemakkelijker maken. Deze stappen zorgen ervoor dat u niet in een precaire situatie terechtkomt wanneer uw leeftijd vordert en uw opties beperkt worden.

Schulden aflossen

De eerste aanbeveling is zich te richten op het elimineren van schulden met hoge rente. Schuldaflossingen zoals creditcards zijn de belangrijkste reden waarom mensen geen spaargeld hebben. Deze betalingen zijn zo opgezet dat ze in de loop van de tijd toenemen, waardoor er weinig overblijft om in uw pensioen te investeren. Richt u op het aflossen van creditcards, studieleningen en hypotheken, zodat uw inkomen kan worden besteed aan uw leven en pensioen.

Uitgaven beheersen

Een andere tip is om te leren uw uitgaven te beheersen. Het is triest om iemand te zien die een gezond inkomen heeft, maar geen spaargeld heeft door roekeloos uitgeven. Deze stap draait om het beheersen van uw emoties en gewoonten. Wees niet verbaasd als u geen pensioen heeft wanneer u een gokverslaving of drugsverslaving heeft die al uw extra inkomen opslokt.

Stel uitgavenlimieten in en houd u eraan. Deze limieten helpen uw financiële discipline op te bouwen en zorgen ervoor dat u uw emoties niet de weg laten blokkeren naar sterke financiële beslissingen. Zodra u het beheersen van uitgaven onder de knie heeft, bent u klaar om op een nieuw niveau te gaan sparen.

Automatiseer uw sparen

Het automatiseren van uw spaarproces is een geweldige manier om uw pensioen te vereenvoudigen. Deze stap kan op verschillende manieren worden uitgevoerd. U kunt een pensioenfonds hebben dat automatisch geld van uw salaris afhaalt en het als een activum of 401(k) plaatst. Deze aanpak zorgt ervoor dat de fondsen direct op de juiste plaats terechtkomen.

Het automatiseren van uw spaargeld is nog nooit zo eenvoudig geweest. Apps zoals Acorn stellen iedereen in staat om automatisch hun wisselgeld van aankopen naar hun pensioenrekening te sturen. Deze gebruiksvriendelijke app is gratis te downloaden en is slechts een van de vele spaaropties die het proces automatiseren.

Financiële drempels zijn niet in steen gebeiteld.

Nu u de financiële drempels begrijpt die u moet nastreven om een gezond pensioenfonds op te bouwen, bent u klaar om het proces te starten. Opmerkelijk is dat het laten groeien van uw pensioenfonds moet samenvallen met het vergroten van uw financiële geletterdheid. Dan heeft u de middelen om met pensioen te gaan en het inzicht om ze te gebruiken.

Leer andere financiële Tips in het Nederlands.