Uw gids voor kredietscores – Alles wat u moet weten

Whether you are applying for a personal loan, purchasing a vehicle, or trying to buy your first home, kredietscores play a critical role in ensuring you get the best deal possible. With the cost of living skyrocketing and home ownership more cost-prohibitive than ever, understanding how to maximize this score is more important than ever. Below, we look at how these scores are calculated, who is calculating them, and more in a brief FAQ.

Wat is een kredietscore?

Een kredietscore vertegenwoordigt de door iemand waargenomen kredietwaardigheid — dat wil zeggen, hoe waarschijnlijk het is dat iemand een lening betrouwbaar en tijdig terugbetaalt. Afhankelijk van waar u woont, worden deze scores meestal gepresenteerd als een gelaagd nummersysteem met rangschikkingen variërend van ‘slecht’ tot ‘uitstekend’.

Wat is het doel?

Het primaire doel van een kredietscore is financiële instellingen een snelle manier te bieden om het risico van uitlenen objectief te beoordelen. Zoals vermeld, worden deze scores gebruikt om te voorspellen hoe waarschijnlijk het is dat iemand geleend geld terugbetaalt en op tijd betaalt.  De score helpt kredietverstrekkers bij het beslissen of ze krediet verstrekken, de voorwaarden van het krediet, en de rentevoet.  Natuurlijk, wanneer men meer risico neemt, zijn de aangeboden leenvoorwaarden minder gunstig voor de aanvrager.

Wat is een goede score?

Dus, wat vormt een goede score?  In de Verenigde Staten kunnen kredietscores variëren afhankelijk van het gebruikte model (bijv. FICO of VantageScore) en de criteria van de kredietverstrekker.  Over het algemeen worden de scorecategorieën als volgt opgesplitst:

• Uitstekend: 800 en hoger
• Zeer goed: 740 tot 799
• Goed: 670 tot 739
• Redelijk: 580 tot 669
• Slecht: Onder 580

Bij het aanvragen van een lening van welke aard dan ook, geldt: hoe hoger de categorie waarin u zich bevindt, hoe beter de rentetarieven die u kunt verwachten.

Hoe worden ze gegenereerd?

Een hogere score is beter – dat is gemakkelijk te begrijpen.  Waar kredietscores wat minder duidelijk worden, en meer inzicht vereisen, is hoe ze worden berekend.  Speelt iemands geschiedenis van het aflossen van leningen een rol?  Of heeft het aantal openstaande leningen dat u al heeft de grootste invloed?
In feite worden moderne kredietscores gegenereerd met behulp van algoritmen die de gegevens van iemands kredietrapport analyseren.  Deze gegevens bestaan uit verschillende factoren, elk met een verschillend gewicht/belang bij het genereren van een score.  Deze omvatten,

1. Betalingsgeschiedenis (35%):Dit is het belangrijkste onderdeel van uw kredietscore, omdat uw betalingsgeschiedenis de beste indicator is of u betrouwbaar bent in het nakomen van uw financiële verplichtingen. Bij het bekijken van de betalingsgeschiedenis beoordelen kredietbureaus uw betalingsrecord voor creditcards, winkelrekeningen, afbetalingsleningen, financieringsmaatschappijrekeningen en hypotheken. Uiteraard zullen late betalingen, faillissementen en gedwongen verkopen deze component van uw score tijdelijk negatief beïnvloeden.
2. Bedragen verschuldigd of kredietbenutting (30%):Dit is de op één na belangrijkste factor en wordt vaak de kredietbenuttingsratio genoemd – hoeveel van uw beschikbare krediet u gebruikt.  Een lagere benuttingsratio laat kredietverstrekkers doorgaans weten dat u zich niet heeft overbelast en krediet goed kunt beheren.  Als vuistregel wordt vaak aangeraden om uw totale uitstaande saldi onder 30% van het beschikbare krediet over al uw rekeningen te houden.
3. Duur van kredietgeschiedenis (15%):Deze factor kijkt naar de tijd dat elke kredietrekening open is en de tijd sinds de meest recente activiteit van de rekening.  Een langere kredietgeschiedenis kan uw kredietscore ten goede komen als deze verantwoord wordt beheerd.
4. Nieuw krediet (10%):Dit omvat de frequentie van kredietaanvragen en het aantal nieuw geopende rekeningen. Kredietverstrekkers kunnen het openen van meerdere nieuwe kredietrekeningen in een korte periode als riskant beschouwen omdat dit op financiële problemen kan wijzen. Wees voorzichtig bij het vergelijken van rentetarieven voor leenproducten, aangezien ‘harde controles’ de kredietscores negatief kunnen beïnvloeden. Controleer dat alleen ‘zachte controles’ worden gebruikt voordat u dergelijke acties autoriseert.
5. Soorten krediet in gebruik (10%):Dit verwijst naar de mix van rekeningen die u heeft, zoals creditcards, afbetalingsleningen, financieringsmaatschappijrekeningen, hypotheken, enz.  Door een diverse mix van krediettypen te hebben, toont u aan dat u uw financiën verantwoordelijk kunt beheren over verschillende producten heen.  Een goede uitvoering hiervan kan uw score positief beïnvloeden, hoewel het minder belangrijk is dan andere factoren.

Het belangrijkste punt hier over hoe kredietscores worden gegenereerd, is dat men moet streven naar toegang tot een diversiteit aan financiële producten, terwijl men tijdige betalingen over een lange periode waarborgt en niet al het beschikbare krediet volledig benut.

Wie is verantwoordelijk voor het genereren van een kredietscore?

Nu we weten wat kredietscores zijn, wat een goede score vormt, en hoe ze worden berekend, wie is er dan verantwoordelijk voor het genereren ervan? Deze rol valt onder wat bekend staat als ‘kredietbureaus.’ In de Verenigde Staten zijn de belangrijkste kredietbureaus Experian, TransUnion, en Equifax. Hoewel elk bureau zijn eigen gegevens en scoremodellen gebruikt, gebruiken de meeste gemeenschappelijke scoreformules zoals FICO.

Wat is FICO?

FICO, oorspronkelijk bekend als Fair, Isaac, and Company, is het analysebedrijf dat verantwoordelijk is voor de FICO-score. Uitgebracht in 1989, wordt het algemeen beschouwd als het eerste kredietscoresysteem, dat tegenwoordig door de meeste kredietverstrekkers wordt gebruikt.

Het moet worden opgemerkt dat hoewel het kredietscoresysteem zeer vergelijkbaar is in heel Noord-Amerika, de numerieke schaal en bijbehorende categorieën verschillen in Canada ten opzichte van de Verenigde Staten. Ten noorden van de grens zijn de belangrijkste kredietbureaus Equifax Canada en TransUnion Canada.

Het belangrijkste verschil is dat Canadese kredietscores variëren van 300 tot 900, in tegenstelling tot de bovengrens van 850 die doorgaans in het Amerikaanse systeem wordt gebruikt.  De benaderingen voor het bepalen van een score zijn grotendeels hetzelfde, hoewel elk kredietbureau een iets andere weging kan geven aan de overwogen factoren.  Terwijl er andere kleine verschillen bestaan rond privacycontroles en wie kredietscores kan inzien, is het concept grotendeels hetzelfde.

Kredietherstel

Let op dat als u slechte krediet heeft, u niet ontmoedigd moet zijn.  Deze scores staan voortdurend in beweging, en met zorgvuldige controle van uw financiën kunnen ze doorgaans in korte tijd worden verbeterd.  Voor een nadere blik op hoe dit kan worden gedaan, overweeg enkele van onze aanbevolen kredietherstelstrategieën.