Revolusi Pembayaran P2P: Bagaimana Mengadopsi Transaksi Digital Memberdayakan Individu Wiraswasta di AS

Ekonomi gig terus berkembang, sampai pada tingkat yang sepenuhnya mengubah lanskap pekerjaan di Amerika Serikat. Menurut data terbaru, terdapat 57,3 juta pekerja lepas di negara ini, dan, dengan cara apa pun, mereka semua harus dibayar.

Dalam hal ini, ada metode yang muncul karena kesederhanaan dan kenyamanannya, yaitu pembayaran peer-to-peer (juga dikenal sebagai person-to-person). Dikenal sebagai P2P, platform ini memungkinkan individu untuk mentransfer dan menerima dana secara instan tanpa memerlukan perantara. Di Amerika Serikat, PayPal memelopori pendekatan ini pada tahun 1998, dan sejak itu, platform baru seperti Venmo—yang kini dimiliki oleh PayPal—CashApp, dan Zelle muncul.

Semua platform tersebut memproses ratusan miliar dolar dalam pembayaran tahunan.

Memahami Lanskap Wiraswasta

Sebelum membahas platform utama serta tantangan dan peluang pasar, penting untuk memahami lanskap wiraswasta, dan mengapa kelompok ini merupakan lahan paling subur untuk penetrasi cepat metode pembayaran digital.

Untuk lebih memahami mengapa individu wiraswasta merasa nyaman dengan metode pembayaran peer-to-peer, mari kita lihat situasi keuangan mereka. Pertama, mereka menghadapi ketidakpastian pendapatan, sehingga cenderung menggunakan uang tunai untuk menghemat biaya karena setiap sen penting. Banyak platform P2P menawarkan faktor keterjangkauan yang sama. Kedua, mereka lebih suka menerima uang secara langsung dan menghindari risiko chargeback, yang merupakan alasan banyak orang memilih hanya menerima uang tunai. Namun, menjalankan bisnis hanya dengan uang tunai membawa ketidaknyamanan dan frustrasi—seperti harus mencari kembalian dan fakta bahwa hingga 40% orang Amerika tidak lagi membawa uang tunai—serta risiko. Ketika pemilik bisnis hanya menerima uang tunai, mereka memiliki visibilitas keuangan yang terbatas terhadap kondisi keuangan perusahaan yang akurat. Selain itu, mereka mungkin menghadapi tantangan kepatuhan pajak dan kesulitan memperoleh kredit, yang dapat menghambat prospek skalabilitas mereka.

Ukuran dan Pertumbuhan Pasar Platform P2P

Meskipun platform P2P yang ada memfasilitasi transaksi keuangan secara langsung, jika kita menganalisis masing‑masing platform dan layanan yang mereka tawarkan, masih terdapat ruang yang luas untuk pertumbuhan, terutama dengan mengembangkan solusi yang dapat secara khusus melayani kebutuhan wiraswasta dan mengintegrasikan sebanyak mungkin metode pembayaran.

Di Amerika Serikat, jaringan P2P yang memproses volume pembayaran tertinggi adalah Zelle, yang dimiliki oleh bank‑bank terbesar di negara tersebut. Sejak diluncurkan pada tahun 2017, Zelle telah memproses $1.5 triliun.

Platform dominan lainnya adalah PayPal—yang juga memiliki Venmo dan Xoom—dan Cash App, yang merupakan bagian dari Block milik Jack Dorsey. Volume tahunan mereka sekitar $230 miliar (untuk Venmo) dan $175 miliar untuk CashApp.

Dari segi pertumbuhan, angka‑angka juga menjanjikan. Laporan menunjukkan bahwa pada tahun 2022, 66% orang dewasa di AS melakukan pembayaran P2P. Membayar layanan termasuk dalam tiga alasan utama mereka melakukannya.

Prospek Pasar: Tantangan dan Peluang

Prospek pasar terlihat cerah, namun ada juga risiko. Salah satunya adalah peningkatan kasus penipuan yang dilakukan melalui platform P2P, terutama karena tidak selalu memungkinkan untuk membatalkan transaksi. Hal ini sedang ditangani oleh perusahaan dengan memperkenalkan lebih banyak protokol otentikasi.

Meskipun risiko yang ada, studi McKinsey menunjukkan bahwa terdapat sejumlah peluang kolaborasi antara bank dan fintech untuk meningkatkan skalabilitas, yang pada gilirannya membantu pertumbuhan profitabilitas. Laporan yang sama menyatakan bahwa cek masih mencakup 10 persen dari transaksi, membuka peluang besar untuk membawa volume pembayaran tersebut ke dunia digital.

Namun, bidang kemungkinan yang lebih besar lagi muncul dengan menemukan ceruk dalam pasar pembayaran P2P yang lebih luas. Misalnya, dengan menambahkan elemen sosial ke platform, Venmo menemukan ceruknya di antara kelompok teman yang menggunakannya untuk membagi tagihan, dan penggunaannya melambung di antara generasi muda.

Terakhir, namun tidak kalah penting, kita harus mempertimbangkan tidak hanya platform itu sendiri, tetapi juga metode pembayaran yang mereka dukung. Misalnya, Zelle hanya memungkinkan pembayaran dari rekening bank pengguna, sementara Venmo dan PayPal memperbolehkan penggunaan kartu kredit, meskipun dengan biaya yang lebih tinggi.

Pemikiran Akhir

Meskipun pembayaran P2P lebih sederhana, pengguna tetap harus mengunduh aplikasi dan melalui proses pendaftaran. Zelle merupakan pengecualian, karena biasanya sudah terintegrasi dalam aplikasi perbankan pengguna, namun hal ini tidak relevan jika mereka tidak memiliki rekening bank konvensional, yang juga terjadi di Amerika Serikat.

Selain itu, seperti rekan-rekannya Venmo dan CashApp, Zelle memiliki keterbatasannya, yang membawa kita kembali ke pertanyaan metode pembayaran. Karena pada akhirnya, ini tentang kenyamanan; solusi yang mampu mengintegrasikan berbagai metode pembayaran secara sukses dan menawarkannya dengan biaya terjangkau akan menjadi yang menang.