Cara Mendapatkan KPR (April 2026)

Peristiwa beberapa tahun terakhir telah menciptakan situasi keuangan yang sulit bagi semua orang di dunia, yang berdampak besar pada kehidupan masyarakat. Bahkan di Amerika Serikat, pembelian yang lebih besar dan lebih serius, seperti membeli rumah, menjadi sangat sulit dilakukan. Inilah sebabnya banyak orang terpaksa beralih ke hipotek, tetapi bahkan di sini — suku bunga sedang naik, dan kebanyakan orang bertanya-tanya tentang cara terbaik untuk mendapatkan hipotek, apa langkah yang tepat untuk diambil, dan sebagainya.

Meskipun ini adalah topik yang mendalam dan kompleks yang dapat kita bicarakan selama berjam-jam — hari ini, fokus kita adalah pada apa yang dapat Anda lakukan untuk memastikan bahwa permohonan hipotek Anda akan disetujui. Paling tidak, kami akan membagikan saran yang akan meningkatkan peluang Anda untuk disetujui. Meskipun dengan tip terbaik yang dapat kami tawarkan, perlu diingat bahwa ini biasanya merupakan proses panjang yang memerlukan banyak usaha.

Jadi, apakah Anda tahu sedikit tentang prosesnya atau tidak tahu harus mulai dari mana — jangan khawatir. Panduan ini tidak hanya akan mencantumkan semua proses yang harus Anda waspadai, namun juga menguraikannya sehingga Anda tahu apa yang diharapkan di masa depan.

Dokumentasi apa yang diperlukan?

Mendapatkan hipotek adalah hal yang membutuhkan waktu dan dokumentasi yang ekstensif. Pemberi pinjaman Anda mungkin harus menyediakan ratusan ribu dolar jika Anda ingin membeli rumah baru, dan mereka tidak akan memberi Anda uang sebanyak itu tanpa memastikan bahwa Anda dapat membayarnya kembali. Oleh karena itu, Anda harus menyediakan dokumen-dokumen berikut:

1. Pengembalian pajak Anda untuk tahun-tahun sebelumnya
2. Bukti pendapatan
3. Riwayat sewa
4. Bukti pekerjaan dan riwayat pekerjaan
5. Identifikasi
6. Pernyataan pialang
7. Pernyataan bank
8. Dokumen yang menguraikan hadiah yang Anda terima untuk membantu membayar rumah Anda
9. Dokumentasi apa pun yang melibatkan utang lain dan aset lainnya

Ingatlah bahwa ini hanyalah daftar kasar tentang apa yang diperlukan, dan pemberi pinjaman Anda akan meminta dokumen spesifik yang harus Anda peroleh dan serahkan agar dapat mengajukan permohonan Anda secara akurat. Sekarang, mari kita bicara tentang hal-hal apa saja yang perlu Anda lakukan untuk mendapatkan hipotek.

Cara mendapatkan hipotek: Panduan langkah demi langkah

Di segmen ini, kita akan membahas 10 langkah yang perlu Anda selesaikan untuk mendapatkan hipotek. Sekali lagi, langkah-langkah ini tidak menjamin bahwa Anda akan mendapatkan hipotek, karena keputusan akhir bergantung pada pemberi pinjaman, namun langkah-langkah ini akan membawa Anda ke jalur yang benar.

1. Pastikan Anda memiliki nilai kredit yang kuat

Salah satu hal pertama dan terpenting ketika mencari hipotek adalah memastikan bahwa Anda memiliki nilai kredit yang kuat. Ini akan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda bertanggung jawab dalam membayar iuran Anda tepat waktu dan bahwa Anda akan menangani utang Anda dengan tingkat presisi yang sama. Selain itu, nilai kredit yang tinggi juga kemungkinan besar akan memberi Anda tingkat bunga yang lebih baik. Meskipun Anda masih bisa mendapatkan pinjaman dengan kredit rendah, kemungkinan besar tingkat bunga Anda akan jauh lebih tinggi.

Anda dapat meningkatkan nilai kredit Anda dengan beberapa cara, seperti memastikan bahwa Anda melakukan pembayaran tepat waktu, memperbarui rekening yang sudah lewat jatuh tempo jika Anda bisa, memeriksa kesalahan dalam nilai kredit Anda saat hal itu terjadi, dan mungkin mengurangi skor Anda tanpa itu salahmu. Terakhir, perhatikan baik-baik skor kredit Anda, dan periksa setidaknya tiga hingga enam bulan sebelum Anda mengajukan hipotek. Lihat daftar semua faktor yang mempengaruhinya, baik atau buruk, dan cobalah melakukan apa pun yang Anda bisa untuk mengendalikannya.

Jika skor kredit Anda benar-benar buruk, Anda harus mempertimbangkan untuk mengajukan kartu kredit beragunan untuk membantu membangun skor kredit Anda.

2. Bersikaplah realistis saat memilih rumah

Semua orang ingin memiliki rumah impian yang besar dan mengesankan, baik Anda memimpikan rumah pintar atau sesuatu yang lebih tradisional. Namun, meskipun Anda meminjam uang untuk membelinya, Anda harus realistis mengenai kemampuan Anda. Masa-masa sulit, dan tarif sedang meningkat, yang berarti pembayaran bulanan Anda sudah cukup besar. Oleh karena itu, penting untuk menargetkan rumah yang dapat Anda lunasi, dan tidak menghabiskan waktu bertahun-tahun berjuang untuk mengelola pembayaran hanya agar bank dapat mengambilnya karena Anda melebih-lebihkan kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman tersebut.

Para ahli merekomendasikan agar Anda mendapatkan pinjaman yang akan membuat Anda membayar kembali maksimal 30% dari pendapatan kotor bulanan Anda, jadi dengan mengingat hal itu – targetkan rumah yang sesuai dengan kisaran harga tersebut. Anda dapat melakukannya dengan menghitung rasio hutang terhadap pendapatan, yang menjumlahkan pembayaran hutang bulanan Anda dan membaginya dengan pendapatan kotor bulanan Anda.

Ingatlah juga bahwa Anda harus membeli barang-barang baru untuk rumah Anda, dan mungkin melakukan perbaikan atau renovasi, belum lagi harus membayar biaya transportasi, biaya pengobatan, penitipan anak, hiburan, makanan, dan semua hal lain yang diperlukan. Anda sudah membayarnya. Dengan kata lain, hidup Anda tidak akan berhenti sampai Anda melunasi utangnya, dan Anda harus mengatur hidup dengannya.

3. Menabung untuk uang muka Anda

Selanjutnya, Anda harus membayar uang muka saat mengambil hipotek Anda, dan semakin banyak Anda mampu membayar, semakin baik. Biasanya, pemberi pinjaman lebih memilih jika Anda dapat memberikan jumlah sebesar 20% atau lebih, yang juga bermanfaat bagi Anda, karena mengurangi pinjaman Anda, membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik, dan mencegah Anda dari keharusan membayar hipotek pribadi. Pertanggungan.

Tentu saja, sangat sedikit orang yang mempunyai uang sebanyak itu, terutama saat ini, setelah semua cobaan yang kita lalui selama beberapa tahun terakhir. Jadi, jika Anda belum melakukannya, kami sarankan untuk menabung sejumlah uang. Menyisihkan sebagian dari gaji Anda akan menjadi ujian yang baik untuk melihat apakah Anda dapat melewati bulan Anda sambil melunasi hutang Anda, dan kemudian Anda dapat menggunakan uang itu sebagai uang muka, yang tentunya akan menghasilkan kesepakatan yang lebih menguntungkan.

Mengumpulkan tabungan Anda di rekening tabungan juga merupakan ide bagus, dan Anda disarankan untuk menyisihkan pembayaran hipotek sekitar enam bulan. Dengan cara ini, Anda dapat terus melakukan pembayaran selama setengah tahun jika Anda kehilangan pekerjaan atau terpaksa memutuskan hubungan kerja karena alasan lain. Banyak hal terjadi, dan siapa pun bisa jatuh sakit atau dilarang bekerja karena alasan lain, dan jika hal itu terjadi – Anda berisiko kehilangan rumah yang telah Anda habiskan begitu banyak waktu, uang, dan tenaga untuk mendapatkannya.

Terakhir, Anda juga perlu mempertimbangkan biaya penutupan, yaitu biaya yang harus Anda bayarkan untuk menyelesaikan hipotek Anda. Ini biasanya 2-5% dari pokok pinjaman. Namun, perlu diingat bahwa biaya tersebut tidak termasuk pembayaran escrow, yang merupakan biaya terpisah lainnya.

4. Pilih hipotek Anda dengan hati-hati

Setelah skor kredit Anda disortir dan menyisihkan sejumlah uang, sekarang saatnya memilih hipotek yang akan Anda targetkan. Untuk memulai, pastikan Anda memahami cara kerja hipotek yang berbeda, apa yang diperlukan untuk setiap jenis, dan sejenisnya.

Jenis utama mencakup pinjaman konvensional, pinjaman jumbo, dan pinjaman yang dikeluarkan pemerintah (VA, USDA, dan FHA). Pinjaman konvensional umumnya merupakan pilihan yang baik jika Anda memiliki kredit yang kuat dan uang muka yang layak. Pinjaman jumbo ditujukan untuk properti yang lebih mahal, sedangkan pinjaman pemerintah adalah yang terbaik bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional. Pembeli rumah pertama kali mungkin merasa layak untuk mencari pinjaman FHA karena mereka memiliki persyaratan skor kredit yang rendah. Dengan skor kredit 500, Anda harus membayar uang muka 10%. Namun, jika skor kredit Anda hanya sedikit lebih tinggi – 580 – uang muka Anda bisa turun menjadi 3.5%.

Selain itu, hipotek dapat memiliki suku bunga yang dapat disesuaikan atau suku bunga tetap, artinya suku bunga tersebut dapat berubah seiring waktu, atau tetap sama secara permanen. Kebanyakan pemberi pinjaman menawarkan pinjaman yang harus dilunasi dalam waktu 15 atau 30 tahun, namun ada juga jangka waktu lain, seperti 10 tahun, 20 tahun, 25 tahun, atau bahkan 40 tahun untuk beberapa pinjaman yang agak besar.

5. Temukan pemberi pinjaman terbaik

Setelah Anda mengetahui pinjaman mana yang merupakan pilihan terbaik Anda, langkah Anda selanjutnya adalah menemukan pemberi pinjaman yang menawarkan persyaratan terbaik. Dengan kata lain, pemberi pinjaman yang berbeda mungkin menawarkan kesepakatan berbeda untuk pinjaman yang sama. Inilah sebabnya mengapa Anda tidak boleh mengambil kesepakatan pertama yang Anda hadapi. Sebaliknya, Anda harus berkonsultasi dengan pemberi pinjaman yang berbeda dan membuat catatan yang cermat dan tepat tentang jenis kesepakatan yang ditawarkan masing-masing pemberi pinjaman.

Dengan begitu, Anda dapat membandingkan persyaratan dan mengetahui kesepakatan mana yang paling sesuai untuk Anda dan situasi Anda. Anda harus mulai dengan berbicara dengan teman dan anggota keluarga dan meminta referensi serta pengalaman mereka. Juga, pastikan untuk memeriksa situs pemeringkatan dan meneliti setiap pemberi pinjaman di internet. Itu akan membantu mempersempit daftar pemberi pinjaman yang harus Anda konsultasikan.

Kemudian, cukup pesan pertemuan dengan mereka masing-masing, cari tahu apa yang mereka tawarkan, bandingkan penawarannya, dan tentukan pilihan Anda. Anda dapat melihat daftar kami pemberi pinjaman hipotek terbaik.

6. Dapatkan persetujuan awal untuk pinjaman

Hal lain yang sangat disarankan adalah mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek setelah Anda mengidentifikasi pemberi pinjaman yang ingin Anda ajak bekerja sama. Pada dasarnya, ini berarti pemberi pinjaman akan meninjau keuangan Anda untuk menentukan apakah permohonan Anda memiliki peluang untuk disetujui. Melakukan hal ini juga akan mengungkapkan beberapa informasi penting, seperti berapa jumlah pemberi pinjaman yang bersedia meminjamkan Anda.

Mencoba mengajukan permohonan hipotek sebelum mendapatkan persetujuan awal jauh lebih mungkin mengakibatkan penolakan, dan sebagian besar pemberi pinjaman bahkan tidak akan mempertimbangkan tawaran Anda dengan serius jika Anda tidak mendapat persetujuan sebelumnya.

7. Mulailah mencari penawaran rumah

Setelah Anda mendapatkan persetujuan awal, Anda akan mengetahui bahwa Anda secara resmi memiliki peluang untuk mendapatkan pinjaman. Pada titik inilah Anda harus mulai mencari properti yang benar-benar akan Anda beli. Kami menyarankan agar Anda tidak terburu-buru dalam proses ini, karena Anda harus mendedikasikan 15-30 tahun ke depan dalam hidup Anda untuk membayar hutang yang Anda keluarkan untuk membeli rumah baru. Dengan kata lain, pastikan bahwa rumah apa pun yang Anda putuskan untuk dibeli adalah tempat di mana Anda ingin tinggal setidaknya selama itu.

Kemudian, ketika Anda menemukan rumah yang sesuai dengan kemampuan finansial Anda dan terlihat cukup bagus untuk Anda pertimbangkan – jangan buang waktu. Meskipun membeli rumah bukanlah hal yang mudah saat ini, bukan berarti tidak ada persaingan di luar sana. Orang lain akan mengambil peluang dari Anda jika Anda menghabiskan terlalu banyak waktu untuk ragu-ragu dan menebak-nebak diri sendiri. Para ahli menyarankan Anda memantau pasar, juga media sosial, dan sekali lagi, tanyakan apakah ada di antara teman dan keluarga Anda yang mengetahui rumah yang akan dijual. Anda pasti ingin pindah secepat mungkin untuk mengamankan rumah baru Anda.

8. Ajukan pinjaman

Setelah mengidentifikasi rumah yang ingin Anda beli, sekarang saatnya melengkapi permohonan hipotek Anda. Saat ini, kemajuan teknologi telah memungkinkan untuk menjalankan sebagian besar aplikasi ini secara online, sehingga Anda tidak perlu menghabiskan terlalu banyak waktu untuk mengantre. Oleh karena itu, akan lebih efisien untuk menemui pemberi pinjaman secara langsung, karena ini akan membantu membangun hubungan yang lebih langsung dan pribadi dengan kantor pinjaman. Pada saat yang sama, Anda akan berada dalam posisi yang tepat untuk mengajukan pertanyaan apa pun yang Anda miliki.

9. Tunggu hingga proses underwriting selesai

Mendekati akhir proses, kini Anda harus bersabar hingga proses penjaminan selesai. Meskipun waktu sangat penting, hal ini perlu dilakukan, karena meskipun sudah mendapat persetujuan sebelumnya, tidak berarti Anda akan diberikan pinjaman segera setelah Anda memintanya. Pemberi pinjaman akan meneruskan permohonan Anda ke departemen penjaminannya, yang melakukan semua perhitungan akhir dan evaluasi risiko, serta menentukan jumlah pinjaman, pembayaran bulanan, dan semua rincian lainnya.

Proses penjaminan mencakup beberapa langkah, seperti memverifikasi informasi yang Anda berikan, penilaian properti yang Anda beli untuk menentukan apakah jumlah yang Anda tawarkan untuk membayar sesuai, meneliti properti untuk menentukan bahwa kepemilikan dapat dialihkan, dan kemudian akhirnya, Anda mendapatkan keputusan dari penjamin emisi. Permohonan Anda dapat ditolak, ditangguhkan hingga Anda memberikan dokumentasi lebih lanjut yang diperlukan, disetujui dengan syarat tertentu, atau disetujui sepenuhnya tanpa syarat lain.

10. Tutup rumah baru Anda

Setelah hipotek disetujui, Anda akhirnya siap untuk bergerak dan menyelesaikan penutupan. Proses penutupan berbeda di setiap negara bagian, namun sebagian besar melibatkan konfirmasi bahwa penjual berwenang untuk menjual dan mengalihkan hak milik, mengumpulkan uang dari pembeli, menentukan apakah ada klaim lain terhadap properti yang harus dibayar, mendistribusikan properti. uang dari pembeli ke penjual, dan terakhir, membayar biaya dan beban tambahan. Ini mungkin termasuk hal-hal seperti biaya penilaian, biaya penjaminan, biaya pemeriksaan kredit, biaya pengacara, biaya pencatatan, biaya asuransi dan layanan hak milik, dan pembayaran di muka apa pun yang mungkin disertakan.

Pesan terakhir

Bagi banyak orang, membeli rumah adalah salah satu pencapaian terbesar dalam hidup mereka. Inilah sebabnya mengapa hal ini perlu dilakukan dengan benar, dan karena cukup sulit menabung uang untuk menguangkan rumah, satu-satunya pilihan adalah mendapatkan hipotek dan membayarnya dari kantong pemberi pinjaman. Tentu saja, pertama-tama Anda harus memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, dan itu sendiri merupakan sesuatu yang cukup menantang. Semoga panduan kami tentang cara melakukannya akan membantu Anda menemukan pinjaman dan pemberi pinjaman yang tepat. Setelah itu, tinggal menunggu rumah yang tepat muncul di pasaran. Semuanya akan terbayar begitu Anda akhirnya menjadi pemilik rumah yang Anda idam-idamkan, jadi ingatlah itu, dan semoga berhasil.