KPR
Cara Mendapatkan Hipotek (Mei 2026)
Peristiwa beberapa tahun terakhir telah menciptakan situasi keuangan yang sulit bagi semua orang di dunia, yang telah memiliki dampak besar pada kehidupan orang-orang. Bahkan di Amerika Serikat, pembelian yang lebih besar dan lebih serius, seperti membeli rumah, telah menjadi sangat sulit dilakukan. Ini adalah alasan mengapa banyak orang harus meminta hipotek, tetapi bahkan di sini — suku bunga sedang meningkat, dan sebagian besar orang bertanya-tanya apa cara terbaik untuk mendapatkan hipotek, apa langkah yang tepat untuk diambil, dan sebagainya.
Sementara ini adalah topik yang dalam dan kompleks yang bisa kita bahas selama berjam-jam — hari ini, fokus kita akan pada apa yang bisa Anda lakukan untuk memastikan bahwa aplikasi hipotek Anda akan disetujui. Paling tidak, kita akan berbagi saran yang akan meningkatkan kemungkinan Anda untuk disetujui. Bahkan dengan saran terbaik yang bisa kita tawarkan, namun, perlu diingat bahwa ini biasanya merupakan proses yang panjang yang akan memerlukan banyak upaya.
Jadi, apakah Anda sudah tahu sedikit tentang prosesnya atau jika Anda tidak memiliki petunjuk tentang dari mana harus memulai — jangan khawatir. Panduan ini tidak hanya akan memuat semua proses yang harus Anda ketahui, tetapi juga akan memecahnya sehingga Anda akan tahu apa yang harus diharapkan selanjutnya.
Apa Dokumentasi yang Diperlukan?
Mendapatkan hipotek adalah proses yang memerlukan waktu dan dokumentasi yang luas. Pemberi pinjaman Anda kemungkinan besar harus menyediakan ratusan ribu dolar jika Anda ingin membeli rumah baru, dan mereka tidak akan memberikan Anda uang sebanyak itu tanpa memastikan bahwa Anda dapat membayarnya kembali. Sebagai hasilnya, Anda harus menyediakan dokumen-dokumen berikut:
- Surat pajak Anda untuk tahun-tahun sebelumnya
- Bukti penghasilan
- Riwayat sewa
- Bukti pekerjaan dan riwayat pekerjaan
- Identitas
- Pernyataan broker
- Pernyataan bank
- Dokumen yang menjelaskan hadiah yang Anda terima untuk membantu membayar rumah Anda
- Setiap dokumentasi yang melibatkan utang lain dan aset lain
Perlu diingat bahwa ini hanya daftar kasar dari apa yang akan diperlukan, dan pemberi pinjaman Anda akan meminta dokumen-dokumen spesifik yang harus Anda dapatkan dan kirimkan untuk mengajukan aplikasi Anda dengan akurat. Sekarang, mari kita bicara tentang apa yang harus Anda lakukan untuk mendapatkan hipotek.
Cara Mendapatkan Hipotek: Panduan Langkah-Demi-Langkah
Dalam segmen ini, kita akan membahas tentang 10 langkah yang harus Anda lakukan untuk mendapatkan hipotek. Sekali lagi, langkah-langkah ini tidak menjamin bahwa Anda akan mendapatkan hipotek, karena keputusan akhir bergantung pada pemberi pinjaman, tetapi langkah-langkah ini akan membantu Anda berada di jalur yang tepat.
1. Pastikan Anda Memiliki Skor Kredit yang Kuat
Salah satu hal pertama dan paling penting ketika mencari hipotek adalah memastikan bahwa Anda memiliki skor kredit yang kuat. Ini akan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda bertanggung jawab dalam membayar tagihan Anda tepat waktu dan bahwa Anda akan memperlakukan utang Anda dengan tingkat presisi yang sama. Selain itu, skor kredit yang tinggi juga sangat mungkin membawa Anda ke suku bunga yang lebih baik.
Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan beberapa cara, seperti memastikan bahwa Anda membayar tagihan Anda tepat waktu, membawa akun yang tertunggak ke tanggal yang seharusnya, memeriksa kesalahan dalam skor kredit Anda karena kesalahan dapat terjadi, dan terakhir, tetap memantau skor kredit Anda dan memeriksanya setidaknya tiga hingga enam bulan sebelum Anda mengajukan hipotek. Lihat daftar semua faktor yang mempengaruhi skor kredit Anda, apakah positif atau negatif, dan cobalah untuk melakukan apa pun yang Anda bisa untuk menjaganya tetap terkendali.
Jika skor kredit Anda sangat buruk, Anda harus mempertimbangkan untuk mengajukan kartu kredit yang diamankan untuk membantu membangun skor kredit Anda.
2. Bersikap Realistis Ketika Memilih Rumah
Setiap orang ingin memiliki rumah impian yang besar dan mengesankan, apakah Anda bermimpi tentang rumah pintar atau sesuatu yang lebih tradisional. Namun, bahkan jika Anda meminjam uang untuk membelinya, Anda perlu bersikap realistis tentang apa yang bisa Anda afford. Waktu-waktu sulit, dan suku bunga sedang meningkat, yang berarti bahwa pembayaran bulanan Anda akan cukup besar sudah. Dengan itu, kunci untuk menargetkan rumah yang bisa Anda bayar, dan tidak menghabiskan tahun-tahun berjuang untuk mengelola pembayaran hanya untuk bank mengambilnya karena Anda melebih-lebihkan kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman.
Para ahli merekomendasikan bahwa Anda harus mendapatkan pinjaman yang akan membuat Anda membayar kembali maksimal 30% dari penghasilan bulanan Anda, sehingga dengan itu, targetkan rumah-rumah yang sesuai dengan kisaran harga tersebut. Anda bisa melakukannya dengan menghitung rasio utang-ke-penghasilan, yang merangkum pembayaran utang bulanan Anda dan membaginya dengan penghasilan bulanan Anda.
Juga, perlu diingat bahwa Anda akan harus membeli hal-hal baru untuk rumah Anda, dan mungkin melakukan beberapa perbaikan atau renovasi, serta membayar biaya seperti transportasi, biaya medis, biaya pengasuhan anak, hiburan, makanan, dan semua hal lain yang sudah Anda bayar. Dengan kata lain, hidup Anda tidak akan berhenti sampai Anda membayar utang, dan Anda harus mengelola hidup dengan utang tersebut.
3. Menabung untuk Uang Muka
Berikutnya, Anda akan harus membuat uang muka ketika mengambil hipotek, dan semakin banyak Anda bisa membayar, semakin baik. Biasanya, pemberi pinjaman lebih suka jika Anda bisa membayar sejumlah yang setara dengan 20% atau lebih, yang juga menguntungkan Anda, karena mengurangi pinjaman Anda, membuat Anda memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik, dan mencegah Anda dari membayar asuransi hipotek pribadi.
Tentu saja, sangat sedikit orang yang memiliki uang sebanyak itu yang disisihkan, terutama setelah semua cobaan yang telah kita lalui selama beberapa tahun terakhir. Jadi, jika Anda belum melakukannya, kami sarankan menabung sejumlah uang. Menyisihkan sebagian dari gaji Anda akan menjadi tes yang baik untuk melihat apakah Anda bisa melewati bulan sambil membayar utang, dan kemudian Anda bisa menggunakan uang itu sebagai uang muka, yang pasti akan mengarah ke kesepakatan yang lebih menguntungkan.
Membangun tabungan Anda dalam rekening tabungan juga merupakan ide yang baik, dan disarankan bahwa Anda menyisihkan sekitar enam bulan pembayaran hipotek. Dengan cara ini, Anda akan dapat terus membayar selama setengah tahun jika Anda kehilangan pekerjaan atau terpaksa mengganggu hubungan kerja karena alasan lain. Hal-hal bisa terjadi, dan siapa saja bisa sakit atau dicegah dari bekerja karena alasan lain, dan jika itu terjadi – Anda berisiko kehilangan rumah yang Anda habiskan banyak waktu, uang, dan upaya untuk mendapatkannya.
Terakhir, Anda juga harus mempertimbangkan biaya penutupan, yang merupakan biaya yang harus Anda bayar untuk menyelesaikan hipotek Anda. Biaya ini biasanya 2-5% dari pinjaman utama. Namun, perlu diingat bahwa biaya ini tidak termasuk pembayaran escrow, yang merupakan biaya terpisah.
4. Pilih Hipotek Anda dengan Hati-Hati
Setelah Anda memiliki skor kredit yang seimbang dan menyisihkan sejumlah uang, saatnya untuk memilih hipotek yang akan Anda targetkan. Untuk memulai, pastikan Anda memahami bagaimana hipotek yang berbeda bekerja, apa yang diperlukan untuk setiap jenis, dan sebagainya.
Jenis utama termasuk pinjaman konvensional, pinjaman jumbo, dan pinjaman yang dikeluarkan oleh pemerintah (VA, USDA, dan FHA). Pinjaman konvensional biasanya merupakan pilihan yang baik jika Anda memiliki kredit yang solid dan uang muka yang layak. Pinjaman jumbo adalah untuk properti yang lebih mahal, sedangkan pinjaman pemerintah adalah yang terbaik untuk mereka yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional. Pembeli rumah pertama kali mungkin menemukan bahwa pinjaman FHA layak dipertimbangkan karena memiliki persyaratan skor kredit yang rendah. Dengan skor kredit 500, Anda harus membayar uang muka sebesar 10%. Namun, jika skor kredit Anda hanya sedikit lebih tinggi – 580 – uang muka Anda bisa turun menjadi 3,5%.
Juga, hipotek dapat memiliki suku bunga yang dapat disesuaikan atau suku bunga tetap, yang berarti bahwa suku bunga mungkin berubah seiring waktu, atau tetap sama secara permanen. Sebagian besar pemberi pinjaman menawarkan pinjaman yang harus dilunasi dalam jangka waktu 15 atau 30 tahun, tetapi ada juga jangka waktu lain, seperti 10 tahun, 20 tahun, 25 tahun, atau bahkan 40 tahun untuk beberapa pinjaman yang cukup besar.
5. Cari Pemberi Pinjaman Terbaik
Setelah Anda menentukan pinjaman mana yang merupakan pilihan terbaik Anda, langkah berikutnya adalah menemukan pemberi pinjaman yang menawarkan syarat-syarat terbaik. Dengan kata lain, pemberi pinjaman yang berbeda mungkin menawarkan kesepakatan yang berbeda untuk pinjaman yang sama. Ini adalah alasan mengapa Anda tidak boleh mengambil kesepakatan pertama yang Anda temukan. Sebaliknya, Anda harus berkonsultasi dengan pemberi pinjaman yang berbeda dan membuat catatan yang cermat dan akurat tentang apa yang ditawarkan oleh masing-masing.
Dengan cara itu, Anda akan dapat membandingkan syarat-syarat dan menemukan kesepakatan mana yang paling sesuai untuk Anda dan situasi Anda. Anda harus memulai dengan berbicara dengan teman dan anggota keluarga dan meminta referensi dan pengalaman mereka. Pastikan juga untuk memeriksa situs peringkat dan melakukan penelitian tentang setiap pemberi pinjaman di internet. Itu harus membantu mempersempit daftar pemberi pinjaman yang harus Anda konsultasikan.
Kemudian, cukup buat janji temu dengan masing-masing mereka, temukan apa yang mereka tawarkan, bandingkan tawaran, dan buat pilihan Anda. Anda bisa melihat daftar pemberi pinjaman hipotek online terbaik.
6. Dapatkan Persetujuan Awal untuk Pinjaman
Hal lain yang sangat disarankan adalah untuk mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek sekali Anda mengidentifikasi pemberi pinjaman yang ingin Anda kerjakan. Secara dasar, ini berarti bahwa pemberi pinjaman akan meninjau keuangan Anda untuk menentukan apakah Anda memiliki kesempatan untuk disetujui. Melakukan ini juga akan mengungkapkan beberapa informasi penting, seperti berapa banyak yang mungkin dipinjamkan kepada Anda.
Mencoba mengajukan hipotek sebelum mendapatkan persetujuan awal lebih mungkin menghasilkan penolakan, dan sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan mempertimbangkan tawaran Anda secara serius jika Anda tidak disetujui sebelumnya.
7. Mulai Mencari Penawaran Rumah
Setelah Anda disetujui, Anda akan tahu bahwa Anda secara resmi memiliki kesempatan untuk mendapatkan pinjaman. Pada titik ini, Anda harus mulai mencari properti yang akan Anda beli. Kami sarankan bahwa Anda tidak terburu-buru dalam proses ini, karena Anda akan harus menghabiskan 15-30 tahun ke depan untuk membayar utang yang Anda ambil untuk membeli rumah baru. Dengan kata lain, pastikan bahwa rumah mana pun yang Anda putuskan untuk membeli adalah tempat di mana Anda ingin tinggal setidaknya selama itu.
Kemudian, ketika Anda menemukan rumah yang sesuai dengan kemampuan keuangan Anda dan terlihat cukup baik untuk Anda pertimbangkan – jangan ragu-ragu. Sementara membeli rumah tidaklah mudah saat ini, itu tidak berarti bahwa tidak ada persaingan di luar sana. Seseorang lain akan mengambil kesempatan dari Anda jika Anda menghabiskan terlalu banyak waktu untuk ragu-ragu dan mempertanyakan diri sendiri. Para ahli merekomendasikan bahwa Anda memantau pasar, tetapi juga media sosial, dan sekali lagi, tanyakan kepada orang-orang di sekitar Anda jika ada yang tahu tentang rumah yang dijual. Anda akan ingin bergerak secepat mungkin untuk mengamankan rumah baru Anda.
8. Ajukan Pinjaman
Setelah Anda mengidentifikasi rumah yang ingin Anda beli, saatnya untuk menyelesaikan aplikasi hipotek Anda. Saat ini, kemajuan teknologi telah membuat sebagian besar aplikasi ini dapat dilakukan secara online, sehingga Anda tidak perlu menghabiskan banyak waktu untuk berdiri di barisan. Dengan itu dikatakan, mungkin lebih efisien untuk pergi langsung ke pemberi pinjaman, karena akan membantu membangun hubungan yang lebih langsung dan pribadi dengan petugas pinjaman. Pada saat yang sama, Anda akan berada dalam posisi yang ideal untuk mengajukan pertanyaan yang mungkin Anda miliki.
9. Tunggu Sampai Proses Penilaian Selesai
Mendekati akhir proses, Anda sekarang harus sabar sampai proses penilaian selesai. Sementara waktu adalah esensi, ini perlu dilakukan, karena bahkan memiliki persetujuan awal tidak berarti bahwa Anda akan langsung mendapatkan pinjaman ketika Anda meminta. Pemberi pinjaman akan meneruskan aplikasi Anda ke departemen penilaian mereka, yang melakukan semua perhitungan akhir dan evaluasi risiko, dan menentukan jumlah pinjaman, pembayaran bulanan, dan semua detail lainnya.
Proses penilaian termasuk beberapa langkah, seperti memverifikasi informasi yang Anda berikan, penilaian properti yang Anda beli untuk menentukan apakah jumlah yang Anda tawarkan untuk membayar sudah tepat, melakukan penelitian tentang properti untuk menentukan bahwa kepemilikan dapat dipindahkan, dan kemudian, Anda mendapatkan keputusan dari penilai. Aplikasi Anda dapat ditolak, ditangguhkan sampai Anda menyediakan dokumentasi yang diperlukan, disetujui dengan syarat-syarat tertentu, atau disetujui sepenuhnya tanpa syarat.
10. Tutup Rumah Baru Anda
Setelah hipotek disetujui, Anda akhirnya siap untuk membuat langkah Anda dan menyelesaikan penutupan. Proses penutupan berbeda-beda di berbagai negara bagian, tetapi sebagian besar melibatkan memastikan bahwa penjual memiliki wewenang untuk menjual dan memindahkan judul, mengumpulkan uang dari pembeli, menentukan apakah ada klaim lain terhadap properti yang harus dibayar, mendistribusikan uang dari pembeli ke penjual, dan terakhir, membayar biaya tambahan dan biaya. Biaya ini mungkin termasuk hal-hal seperti biaya penilaian, biaya penilaian, biaya periksa kredit, biaya pengacara, biaya pendaftaran, biaya asuransi judul dan layanan, dan setiap biaya pra-bayar yang mungkin termasuk.
Pemikiran Terakhir
Bagi banyak orang, membeli rumah adalah salah satu pencapaian terbesar dalam hidup mereka. Ini adalah alasan mengapa ini adalah sesuatu yang perlu dilakukan dengan benar, dan karena menyimpan uang untuk membayar rumah secara tunai sangat sulit, satu-satunya pilihan adalah untuk mendapatkan hipotek dan membayarnya dari kantong pemberi pinjaman. Tentu saja, Anda harus memenuhi syarat untuk pinjaman tersebut, dan itu bisa menjadi tantangan tersendiri. Semoga panduan kami tentang cara melakukannya akan membantu Anda menemukan pinjaman dan pemberi pinjaman yang tepat. Setelah itu, semua yang diperlukan adalah menunggu rumah yang tepat muncul di pasar. Semua itu akan sepadan ketika Anda akhirnya menjadi pemilik rumah yang Anda inginkan, jadi ingat itu, dan semoga sukses.
