KPR
Cara Mendapatkan Hipotek (Juni 2026)
Peristiwa beberapa tahun terakhir telah menciptakan situasi keuangan yang sulit bagi semua orang di dunia, yang berdampak besar pada kehidupan mereka. Bahkan di Amerika Serikat, pembelian yang lebih besar dan lebih serius, seperti membeli rumah, menjadi sangat sulit dilakukan. Inilah mengapa banyak orang harus beralih ke hipotek, namun di sini—suku bunga sedang naik, dan kebanyakan orang bertanya-tanya apa cara terbaik untuk mendapatkan hipotek, langkah yang tepat untuk diambil, dan hal serupa.
Walaupun ini adalah topik yang dalam dan kompleks yang dapat kami bahas berjam‑jam—hari ini, fokus kami adalah apa yang dapat Anda lakukan untuk memastikan aplikasi hipotek Anda disetujui. Setidaknya, kami akan membagikan saran yang dapat meningkatkan peluang persetujuan Anda. Bahkan dengan tip terbaik yang dapat kami tawarkan, tetap ingat bahwa proses ini biasanya memakan waktu lama dan memerlukan banyak usaha.
Jadi, apakah Anda sudah sedikit mengerti prosesnya atau sama sekali tidak tahu harus mulai dari mana—jangan khawatir. Panduan ini tidak hanya akan mencantumkan semua proses yang perlu Anda ketahui, tetapi juga memecahnya sehingga Anda tahu apa yang diharapkan ke depannya.
Dokumen apa yang diperlukan?
Mendapatkan hipotek adalah proses yang memerlukan waktu dan dokumentasi yang luas. Pemberi pinjaman Anda kemungkinan harus menyediakan ratusan ribu dolar jika Anda ingin membeli rumah baru, dan mereka tidak akan memberikan uang sebanyak itu tanpa memastikan Anda dapat mengembalikannya. Oleh karena itu, Anda harus menyediakan dokumen-dokumen berikut:
- Pengembalian pajak Anda untuk tahun‑tahun sebelumnya
- Bukti pendapatan
- Riwayat sewa
- Bukti pekerjaan dan riwayat pekerjaan
- Identifikasi
- Laporan broker
- Rekening bank
- Dokumen yang menjelaskan hadiah yang Anda terima untuk membantu membayar rumah Anda
- Dokumen apa pun yang melibatkan hutang lain dan aset lain
Perlu diingat bahwa ini hanya daftar kasar dari apa yang diperlukan, dan pemberi pinjaman Anda akan meminta dokumen spesifik yang harus Anda peroleh dan serahkan agar aplikasi Anda dapat diproses dengan akurat. Sekarang, mari kita bahas hal‑hal yang perlu Anda lakukan untuk mendapatkan hipotek.
Cara mendapatkan hipotek: Panduan langkah demi langkah
Dalam segmen ini, kami akan membahas 10 langkah yang perlu Anda selesaikan untuk mendapatkan hipotek. Sekali lagi, langkah‑langkah ini tidak menjamin Anda akan mendapatkan hipotek, karena keputusan akhir tergantung pada pemberi pinjaman, namun langkah‑langkah ini akan menempatkan Anda pada jalur yang tepat.
1. Pastikan Anda memiliki skor kredit yang kuat
Salah satu hal pertama dan terpenting saat mencari hipotek adalah memastikan Anda memiliki skor kredit yang kuat. Ini akan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda bertanggung jawab dalam membayar kewajiban tepat waktu dan bahwa Anda akan memperlakukan hutang dengan tingkat ketelitian yang sama. Lebih jauh lagi, skor kredit tinggi sangat mungkin memberi Anda suku bunga yang lebih baik. Meskipun Anda masih dapat memperoleh pinjaman dengan skor kredit rendah, kemungkinan suku bunga Anda akan jauh lebih tinggi.
Anda dapat meningkatkan skor kredit dengan beberapa cara, seperti memastikan pembayaran tepat waktu, melunasi akun yang tertunggak jika memungkinkan, memeriksa kesalahan pada laporan kredit karena kesalahan dapat menurunkan skor Anda tanpa kesalahan Anda. Terakhir, perhatikan skor kredit Anda, dan periksa setidaknya tiga hingga enam bulan sebelum Anda mengajukan hipotek. Lihat daftar semua faktor yang memengaruhi skor Anda, baik secara positif maupun negatif, dan lakukan apa yang Anda bisa untuk menjaga agar tetap baik.
Jika skor kredit Anda sangat buruk, pertimbangkan untuk mengajukan kartu kredit terjamin untuk membantu membangun skor kredit Anda.
2. Bersikap realistis saat memilih rumah
Setiap orang ingin memiliki rumah impian yang megah, baik itu rumah pintar atau yang lebih tradisional. Namun, meskipun Anda meminjam uang untuk membelinya, Anda harus realistis tentang apa yang dapat Anda bayar. Saat ini kondisi ekonomi sulit, dan suku bunga sedang naik, yang berarti pembayaran bulanan Anda akan cukup besar. Dengan pemikiran itu, penting untuk menargetkan rumah yang dapat Anda lunasi, bukan menghabiskan bertahun‑tahun berjuang mengelola pembayaran hanya untuk kemudian bank mengambilnya karena Anda terlalu memperkirakan kemampuan membayar kembali pinjaman.
Para ahli merekomendasikan agar Anda mengambil pinjaman yang tidak melebihi 30% dari pendapatan bulanan kotor Anda, jadi dengan pertimbangan itu—targetkan rumah yang berada dalam kisaran harga tersebut. Anda dapat melakukannya dengan menghitung rasio hutang‑pendapatan, yang menjumlahkan pembayaran hutang bulanan Anda dan membaginya dengan pendapatan bulanan kotor.
Selain itu, ingat bahwa Anda akan harus membeli barang‑barang baru untuk rumah Anda, dan mungkin melakukan perbaikan atau renovasi, belum lagi harus membayar biaya transportasi, biaya medis, pengasuhan anak, hiburan, makanan, dan semua hal lain yang sudah Anda bayar. Dengan kata lain, hidup Anda tidak akan berhenti sampai Anda melunasi hutang, dan Anda harus belajar mengelolanya.
3. Menyisihkan uang untuk uang muka
Selanjutnya, Anda harus memberikan uang muka saat mengambil hipotek, dan semakin banyak yang dapat Anda bayarkan, semakin baik. Biasanya, pemberi pinjaman lebih menyukai jika Anda dapat menaruh uang sebesar 20% atau lebih, yang juga menguntungkan Anda karena mengurangi jumlah pinjaman, membuat Anda memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik, dan mencegah Anda harus membayar asuransi hipotek pribadi.
Tentu saja, sangat sedikit orang yang memiliki uang sebanyak itu, terutama di masa kini setelah semua tantangan yang kita alami selama beberapa tahun terakhir. Jadi, jika Anda belum melakukannya, kami menyarankan Anda menabung. Menyisihkan sebagian gaji Anda akan menjadi percobaan yang baik untuk melihat apakah Anda dapat menjalani bulan sambil melunasi hutang, dan kemudian Anda dapat menggunakan uang tersebut sebagai uang muka, yang tentunya akan menghasilkan kesepakatan yang lebih menguntungkan.
Membangun tabungan di rekening tabungan juga merupakan ide yang baik, dan disarankan agar Anda menabung sekitar enam bulan pembayaran hipotek. Dengan cara ini, Anda dapat terus membayar selama setengah tahun jika Anda kehilangan pekerjaan atau terpaksa menghentikan hubungan kerja karena alasan lain. Hal‑hal tak terduga dapat terjadi, siapa pun bisa sakit atau terhalang bekerja karena alasan lain, dan jika itu terjadi—Anda berisiko kehilangan rumah yang telah Anda habiskan banyak waktu, uang, dan tenaga untuk mendapatkannya.
Terakhir, Anda juga harus memperhitungkan biaya penutupan, yaitu biaya yang harus Anda bayar untuk menyelesaikan hipotek. Biaya ini biasanya 2‑5% dari pokok pinjaman. Namun, ingat bahwa biaya ini tidak termasuk pembayaran escrow, yang merupakan biaya terpisah lainnya.
4. Pilih hipotek Anda dengan hati‑hati
Setelah skor kredit Anda teratur dan Anda memiliki dana cadangan, saatnya memilih hipotek yang akan Anda targetkan. Mulailah dengan memastikan Anda memahami cara kerja berbagai jenis hipotek, apa yang diperlukan untuk masing‑masing, dan sebagainya.
Jenis utama meliputi pinjaman konvensional, pinjaman jumbo, dan pinjaman yang dikeluarkan pemerintah (VA, USDA, dan FHA). Pinjaman konvensional umumnya pilihan yang baik jika Anda memiliki kredit yang solid dan uang muka yang layak. Pinjaman jumbo ditujukan untuk properti yang lebih mahal, sementara pinjaman pemerintah paling cocok bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional. Pembeli rumah pertama kali mungkin menemukan nilai dalam pinjaman FHA karena persyaratan skor kredit yang rendah. Dengan skor kredit 500, Anda harus menaruh uang muka 10%. Namun, jika skor kredit Anda sedikit lebih tinggi—580—uang muka Anda dapat turun menjadi 3,5%.
Selain itu, hipotek dapat memiliki suku bunga dapat disesuaikan atau tetap, yang berarti suku bunga dapat berubah seiring waktu atau tetap selamanya. Sebagian besar pemberi pinjaman menawarkan pinjaman dengan jangka waktu 15 atau 30 tahun, tetapi ada juga jangka waktu lain, seperti 10 tahun, 20 tahun, 25 tahun, atau bahkan 40 tahun untuk beberapa pinjaman yang sangat besar.
5. Temukan pemberi pinjaman terbaik
Setelah Anda menentukan pinjaman mana yang paling cocok, langkah berikutnya adalah menemukan pemberi pinjaman yang menawarkan syarat terbaik. Dengan kata lain, pemberi pinjaman yang berbeda dapat menawarkan penawaran yang berbeda untuk pinjaman yang sama. Karena itu, jangan pernah menerima penawaran pertama yang Anda temui. Sebaliknya, konsultasikan dengan beberapa pemberi pinjaman dan catat secara cermat dan tepat jenis penawaran yang masing‑masing berikan.
Dengan cara itu, Anda dapat membandingkan syarat‑syaratnya dan menemukan penawaran yang paling sesuai untuk Anda dan situasi Anda. Mulailah dengan berbicara dengan teman dan anggota keluarga serta minta referensi dan pengalaman mereka. Juga, pastikan untuk memeriksa situs peringkat dan meneliti setiap pemberi pinjaman di internet. Itu akan membantu mempersempit daftar pemberi pinjaman yang perlu Anda konsultasikan.
Kemudian, cukup jadwalkan pertemuan dengan masing‑masing, cari tahu apa yang mereka tawarkan, bandingkan penawaran, dan buat pilihan Anda. Anda dapat melihat daftar pemberi pinjaman hipotek terbaik kami.
6. Dapatkan pra‑persetujuan untuk pinjaman
Satu hal yang sangat direkomendasikan adalah mendapatkan pra‑persetujuan hipotek setelah Anda menemukan pemberi pinjaman yang ingin Anda ajak kerja sama. Pada dasarnya, ini berarti pemberi pinjaman akan meninjau keuangan Anda untuk menentukan apakah Anda memiliki peluang untuk disetujui. Melakukan hal ini juga akan mengungkapkan informasi penting, seperti berapa besar jumlah yang mungkin bersedia dipinjamkan oleh pemberi pinjaman.
Mencoba mengajukan hipotek sebelum mendapatkan pra‑persetujuan jauh lebih mungkin berujung pada penolakan, dan sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan mempertimbangkan penawaran Anda secara serius jika Anda belum pra‑disetujui.
7. Mulai mencari penawaran rumah
Setelah Anda mendapatkan pra‑persetujuan, Anda akan tahu bahwa Anda secara resmi memiliki peluang untuk mendapatkan pinjaman. Pada titik inilah Anda harus mulai mencari properti yang akan Anda beli. Kami menyarankan agar Anda tidak terburu‑buru pada bagian proses ini, karena Anda akan menghabiskan 15‑30 tahun hidup Anda untuk membayar hutang yang Anda ambil untuk membeli rumah baru. Dengan kata lain, pastikan rumah yang Anda pilih adalah tempat yang ingin Anda tinggali setidaknya selama itu.
Ketika Anda menemukan rumah yang sesuai dengan kemampuan keuangan Anda dan terlihat cukup baik untuk dipertimbangkan—jangan buang waktu. Meskipun membeli rumah tidak mudah saat ini, itu tidak berarti tidak ada kompetisi. Orang lain akan mengambil kesempatan itu jika Anda terlalu lama ragu‑ragu. Para ahli merekomendasikan Anda memantau pasar, serta media sosial, dan sekali lagi, tanyakan kepada teman atau keluarga apakah ada rumah yang dijual. Anda ingin bergerak secepat mungkin untuk mengamankan rumah baru Anda.
8. Ajukan permohonan pinjaman
Setelah mengidentifikasi rumah yang ingin Anda beli, saatnya menyelesaikan aplikasi hipotek Anda. Saat ini, kemajuan teknologi memungkinkan sebagian besar aplikasi dilakukan secara daring, sehingga Anda tidak perlu menghabiskan terlalu banyak waktu mengantri. Dengan begitu, mungkin lebih efisien untuk langsung mengunjungi pemberi pinjaman, karena hal itu membantu membangun hubungan yang lebih langsung dan personal dengan kantor pinjaman. Pada saat yang sama, Anda berada dalam posisi yang tepat untuk menanyakan pertanyaan apa pun yang Anda miliki.
9. Tunggu hingga proses underwriting selesai
Mendekati akhir proses, Anda harus bersabar hingga proses underwriting selesai. Meskipun waktu sangat berharga, hal ini harus dilakukan, karena bahkan memiliki pra‑persetujuan tidak berarti Anda akan langsung diberikan pinjaman begitu Anda memintanya. Pemberi pinjaman akan meneruskan aplikasi Anda ke departemen underwriting, yang melakukan semua perhitungan akhir dan evaluasi risiko, serta menentukan jumlah pinjaman, pembayaran bulanan, dan semua detail lainnya.
Proses underwriting mencakup beberapa langkah, seperti memverifikasi informasi yang Anda berikan, penilaian properti yang Anda beli untuk menentukan apakah jumlah yang Anda tawarkan sesuai, meneliti properti untuk memastikan kepemilikan dapat dipindahkan, dan akhirnya, Anda menerima keputusan dari underwriter. Aplikasi Anda dapat ditolak, ditangguhkan hingga Anda menyediakan dokumen tambahan, disetujui dengan kondisi tertentu, atau disetujui sepenuhnya tanpa kondisi lain.
10. Penutupan pada rumah baru Anda
Setelah hipotek disetujui, Anda akhirnya siap untuk melanjutkan proses penutupan. Proses penutupan berbeda di tiap negara bagian, tetapi umumnya melibatkan konfirmasi bahwa penjual berwenang menjual dan mentransfer hak milik, mengumpulkan uang dari pembeli, menentukan apakah ada klaim lain terhadap properti yang harus dilunasi, mendistribusikan uang dari pembeli ke penjual, dan akhirnya membayar biaya dan biaya tambahan. Ini dapat mencakup hal‑hal seperti biaya penilaian, biaya underwriting, biaya pemeriksaan kredit, biaya pengacara, biaya pencatatan, asuransi judul dan biaya layanan, serta prabayar apa pun yang mungkin termasuk.
Pikiran Akhir
Bagi banyak orang, membeli rumah adalah salah satu pencapaian terbesar dalam hidup mereka. Karena itu, hal ini harus dilakukan dengan benar, dan mengingat betapa sulitnya menabung uang untuk membeli rumah, satu‑satunya pilihan adalah mendapatkan hipotek dan membayarnya dari kantong pemberi pinjaman. Tentu saja, Anda terlebih dahulu harus memenuhi syarat untuk pinjaman, dan itu sendiri bisa menjadi tantangan tersendiri. Semoga panduan kami tentang cara melakukannya membantu Anda menemukan pinjaman dan pemberi pinjaman yang tepat. Setelah itu, yang perlu Anda lakukan hanyalah menunggu rumah yang tepat muncul di pasar. Semua itu akan terbayar ketika Anda akhirnya menjadi pemilik rumah yang selalu Anda impikan, jadi ingatlah hal itu, dan semoga berhasil.
