Cara Memilih Penasihat Keuangan

Kecuali jika Anda memiliki pengetahuan dan disiplin yang baik dalam mengelola uang, Anda mungkin memiliki lebih banyak kesempatan untuk mencapai tujuan keuangan Anda jika Anda menyewa penasihat keuangan. Namun, sama pentingnya dengan memutuskan untuk menyewa penasihat, adalah memastikan Anda memilih penasihat yang tepat. Dalam posting ini, kami memecah faktor-faktor penting yang perlu dipertimbangkan saat mencari dan menyewa penasihat.

Mengapa Menyewa Penasihat Keuangan?

Berbagai produk keuangan yang tersedia, serta berbagai faktor psikologis, dapat membuat pengambilan keputusan keuangan menjadi tantangan. Penasihat keuangan ada untuk mendidik Anda tentang produk, membantu Anda merencanakan tujuan, dan sering kali untuk memastikan Anda tidak membuat keputusan yang merusak keuangan Anda.

Jika Anda tidak memiliki banyak tabungan, Anda mungkin tidak siap untuk penasihat penuh – tetapi ada pilihan lain. Ketika tabungan Anda mendekati $50.000, Anda mungkin ingin mulai mencari penasihat, tetapi tidak ada kerugian jika Anda menunggu. Ketika tabungan Anda mencapai $100.000, Anda seharusnya sudah siap untuk memilih seseorang untuk membantu Anda – ini adalah saat kesalahan mulai bisa sangat mahal.

Jika Anda mendapatkan warisan besar seperti warisan, bonus, atau bahkan kemenangan lotre, Anda pasti harus menyewa penasihat. Anda akan memasuki wilayah baru dalam hal psikologi keuangan dan kesalahan mahal akan tak terhindarkan tanpa bantuan.

Apakah Layanan Penasihat yang Dibutuhkan?

Langkah pertama Anda adalah mempertimbangkan layanan yang Anda butuhkan. Penasihat keuangan menawarkan berbagai layanan. Beberapa layanan ini ditawarkan oleh hampir semua penasihat, sementara yang lain memerlukan spesialis.

Ke mayoría orang akan membutuhkan bantuan untuk mengetahui berapa banyak yang harus mereka simpan dan bagaimana menginvestasikan uang tersebut untuk menikmati gaya hidup pensiun yang mereka inginkan. Ini juga mungkin memerlukan mengelola harapan, realistis tentang tujuan, dan beberapa motivasi untuk tetap pada rencana tabungan. Rencana juga mungkin memiliki beberapa tujuan antara, seperti menabung untuk pendidikan tinggi anak atau rumah liburan.

Rencana dasar juga perlu efisien dari sisi pajak dan mencakup asuransi jiwa dan wasiat.

Ini adalah layanan dasar yang sebagian besar orang cari. Namun, tergantung pada situasi Anda, Anda mungkin juga membutuhkan bantuan dalam beberapa area berikut:

Pajak

Untuk investor rata-rata, pajak tidak terlalu rumit dan hampir semua penasihat memiliki keahlian yang diperlukan. Pajak mulai menjadi rumit ketika Anda memperkenalkan sumber pendapatan baru, investasi luar negeri, trust, bisnis keluarga, dan faktor lainnya. Jika beberapa pertimbangan ini berlaku untuk Anda, Anda perlu memastikan bahwa penasihat Anda memiliki akses ke keahlian yang diperlukan tentang pajak.

Asuransi

Asuransi ada untuk melindungi Anda dari kejadian yang tidak diinginkan – jadi sangat mudah untuk mengabaikan topik penting ini. Namun, asuransi adalah elemen esensial dari setiap rencana keuangan. Terlepas dari berapa banyak yang Anda tabung dan bagaimana uang itu diinvestasikan, kejadian tidak menguntungkan dapat merusak keuangan Anda. Rencana keuangan berputar di sekitar arus pendapatan yang diharapkan, dan kehilangan arus pendapatan itu dapat mengacaukan seluruh rencana.

Jenis asuransi yang paling penting melindungi kematian penghasil utama dalam sebuah keluarga dan kehilangan kemampuan menghasilkan pendapatan karena kecelakaan atau penyakit. Asuransi jiwa dapat dilengkapi dengan jenis asuransi lain untuk melindungi aset seperti rumah, kendaraan, dan harta benda.

Sebagian besar penasihat dapat membantu Anda dengan asuransi jiwa dan jenis asuransi dasar lainnya. Namun, jika kebutuhan Anda lebih kompleks – misalnya, jika Anda membutuhkan asuransi bisnis – Anda ingin memeriksa bahwa calon penasihat memiliki keahlian yang diperlukan.

Perencanaan Warisan

Sebagian besar perusahaan penasihat keuangan dan perencanaan keuangan yang lebih besar memiliki departemen yang didedikasikan untuk perencanaan warisan. Penasihat independen juga dapat membawa keahlian di mana diperlukan, yang absolut fine jika kebutuhan Anda relatif sederhana.

Perencanaan warisan mungkin memerlukan lebih banyak keahlian jika situasi Anda rumit atau kemungkinan akan berubah seiring waktu. Ini terutama penting ketika ada bisnis keluarga atau trust yang terlibat.

Pemilik Bisnis

Jika Anda memiliki bisnis, Anda mungkin ingin mencari penasihat yang berspesialisasi dalam bisnis kecil. Untuk banyak pemilik bisnis kecil, sebagian besar kekayaan mereka terkait dengan bisnis – tetapi pada saat yang sama, aset paling berharga bisnis adalah pemiliknya. Jadi, jika sesuatu terjadi pada bisnis atau pemilik, ada konsekuensi signifikan.

Bagi pemilik bisnis kecil, asuransi adalah alat perencanaan keuangan yang paling penting. Perencanaan suksesi dan strategi keluar adalah penting. Untungnya, ada penasihat yang berspesialisasi dalam bidang ini.

Namun, tidak semua pemilik bisnis kecil membutuhkan penasihat spesialis. Jika, misalnya, Anda berwirausaha, tetapi bisnis Anda tidak memiliki nilai di luar pendapatan yang Anda hasilkan, maka penasihat reguler sudah cukup. Dalam hal ini, kemampuan Anda untuk menabung dan berinvestasi adalah yang paling penting.

Standar Fidusia vs Standar Kelayakan

Sebelum mempertimbangkan jenis penasihat yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda, Anda harus memahami standar yang mereka patuhi. Pertama-tama, perantara keuangan (yaitu penasihat keuangan, perencana, dan broker) yang Anda hadapi harus memiliki lisensi tertentu. Perantara yang dilisensikan dan diatur wajib mematuhi salah satu dari dua standar saat menyediakan layanan kepada klien.

Orang-orang yang terikat pada standar fidusia wajib menempatkan kepentingan klien mereka sebelum kepentingan mereka sendiri atau kepentingan perusahaan mereka. Mereka wajib memastikan bahwa saran yang mereka berikan sekomprehensif mungkin dan untuk menghindari konflik kepentingan.

Standar kelayakan kurang ketat. Perantara yang terikat pada standar kelayakan hanya perlu memastikan bahwa rekomendasi dan produk yang mereka tawarkan sesuai untuk klien. Jadi, mereka tidak dapat menyarankan Anda untuk membeli produk yang tidak sesuai untuk Anda, tetapi mereka tidak perlu memastikan bahwa itu adalah produk terbaik untuk Anda.

Biasanya, penasihat terikat pada standar fidusia, sementara broker-dealer terikat pada standar kelayakan.

Apakah Jenis Penasihat yang Anda Butuhkan?

Setelah Anda memiliki gambaran tentang layanan yang akan Anda butuhkan, Anda dapat mulai menentukan jenis penasihat yang akan Anda butuhkan. Pada tahap ini, patut disebutkan bahwa label yang digunakan oleh berbagai jenis penasihat keuangan tidak selalu seragam. Dua orang mungkin menyediakan layanan yang sama, dengan satu menggambarkan diri mereka sebagai penasihat keuangan, sementara yang lain menggambarkan diri mereka sebagai perencana kekayaan atau perencana keuangan. Jadi, Anda benar-benar perlu mempertimbangkan layanan yang mereka sediakan dan cara mereka mengenakan biaya kepada klien untuk menentukan apakah mereka tepat untuk Anda.

Penasihat Robo

Penasihat robo adalah platform berbasis web yang membantu penggunanya menabung dan berinvestasi. Biasanya, Anda akan memulai dengan mengisi kuesioner rinci yang akan mencakup tabungan Anda saat ini, pendapatan, pengeluaran, dan tujuan keuangan Anda. Platform kemudian menghitung berapa banyak yang Anda butuhkan untuk menabung dan mengurus bagian investasi untuk Anda.

Kelebihan penasihat robo adalah bahwa biayanya sangat rendah, dan Anda dapat memulai dengan modal yang sangat kecil. Penasihat manusia biasanya memiliki ukuran akun minimum atau mengenakan biaya minimum sebelum mereka dapat menerima Anda sebagai klien. Jadi, jika Anda tidak memiliki akun tabungan yang substansial, penasihat robo mungkin menjadi satu-satunya pilihan Anda.

Penasihat robo adalah cara yang baik untuk memberikan struktur pada tabungan Anda dan memulai investasi. Namun, mereka memiliki keterbatasan, sehingga pada suatu saat, Anda mungkin perlu mencari penasihat manusia.

Penasihat Keuangan

Biasanya, mereka yang menggambarkan diri mereka sebagai penasihat keuangan menawarkan layanan penasihat holistik. Mereka membantu Anda dengan setiap aspek portofolio keuangan Anda, dari perencanaan hingga implementasi. Layanan yang mereka sediakan berkisar dari perencanaan keuangan, investasi, perencanaan warisan, dan asuransi. Penasihat keuangan di sebagian besar negara jatuh ke dalam dua kategori.

Kategori pertama adalah RIA atau penasihat investasi terdaftar. RIA baik bekerja sendiri atau sebagai bagian dari firma kecil. Karena RIA independen, mereka bebas memilih layanan dan produk yang mereka tawarkan. Sebagian besar RIA bekerja pada model berbasis biaya dan tidak mengenakan komisi. RIA adalah pilihan yang baik jika kebutuhan Anda relatif sederhana dan sering memungkinkan Anda untuk membangun hubungan jangka panjang.

Kategori kedua adalah firma penasihat besar, yang sering merupakan anak perusahaan dari lembaga keuangan yang lebih besar. Beberapa adalah regional, beberapa adalah nasional, dan beberapa beroperasi secara global. Firma-firma ini, yang secara historis disebut ‘wirehouses’, telah berkembang dari firma broker penuh layanan.

Jika Anda adalah klien di wirehouse, Anda akan memiliki penasihat yang didedikasikan, tetapi penasihat tersebut akan menjadi karyawan firma, dan Anda akan menjadi klien firma, bukan penasihat. Kelebihan wirehouses adalah sumber daya dan keahlian yang luas yang mereka tawarkan. Kekurangan wirehouses adalah bahwa penasihat sering kali termotivasi untuk melakukan penjualan silang produk firma, dan Anda mungkin dipindahkan dari satu penasihat ke penasihat lain jika ada pergantian yang tinggi di firma. Namun, wirehouses adalah pilihan yang baik jika Anda akan membutuhkan akses ke berbagai layanan

Perencana Keuangan

Perencana keuangan mengembangkan rencana komprehensif untuk klien mereka. Mereka yang memegang gelar CFP (perencana keuangan terdaftar) memiliki pemahaman yang sangat mendalam tentang produk dan strategi investasi. Perencana keuangan sering kali menyediakan layanan penasihat berkelanjutan, tetapi banyak juga yang akan menggambar rencana keuangan dengan biaya flat.

Anda mungkin berada dalam posisi di mana Anda belum memiliki banyak modal yang disimpan, tetapi Anda memiliki pendapatan yang layak, dan Anda berhasil menabung sejumlah besar. Pada tahap ini, Anda mungkin tidak membutuhkan layanan penasihat keuangan yang berkelanjutan – tetapi rencana keuangan akan memberikan struktur pada investasi Anda. Biaya yang Anda bayar mungkin terlihat seperti banyak dibandingkan dengan tabungan Anda saat ini, tetapi bisa menyelamatkan Anda lebih banyak dalam jangka panjang. Untuk memberikan konteks pada biaya, Anda dapat mempertimbangkan tabungan yang mungkin Anda akumulasikan selama 10 hingga 20 tahun ke depan, bukan nilai akun Anda saat ini.

Pialang Saham

Pialang saham membantu Anda membeli saham, ETF, dana bersama, dan produk keuangan lainnya. Mereka dapat menawarkan saran dan menyediakan ide dan penelitian investasi. Dalam sebagian besar kasus, pialang saham juga dapat menyediakan layanan manajemen kekayaan dan penasihat keuangan.

Pentingnya, pialang biasanya terikat pada standar kelayakan dan mendapatkan komisi saat Anda membeli produk. Ini berarti insentif mereka tidak sepenuhnya sejalan dengan Anda.

Ada tiga skenario di mana Anda akan menggunakan pialang saham. Pertama, jika Anda sangat mengerti tentang investasi dan produk keuangan, dan Anda membuat keputusan sendiri. Kedua, jika Anda sudah memiliki rencana keuangan dari penasihat atau perencana kekayaan, dan Anda tahu persis kapan dan apa yang harus diinvestasikan. Terakhir, Anda mungkin memiliki penasihat yang membantu Anda dengan investasi, tetapi Anda mungkin juga ingin belajar lebih banyak tentang investasi. Dalam kasus ini, Anda bisa menetapkan sebagian kecil dari tabungan Anda untuk diinvestasikan secara mandiri.

Pengelola Kekayaan

Beberapa penasihat hanya menangani investasi. Pengelola kekayaan biasanya bekerja dengan individu berpenghasilan tinggi (HNWIs) untuk membantu mereka mengelola kekayaan mereka, bukan bekerja menuju tujuan tertentu. Pengelola kekayaan dan klien akan sepakat pada tujuan portofolio, dan kemudian pengelola kekayaan akan mengalokasikan modal ke investasi yang sesuai dengan mandat. Tujuan mungkin adalah pertumbuhan modal, pelestarian modal, generasi pendapatan, atau kombinasi dari ketiganya.

Jika Anda memiliki portofolio yang substansial dan tidak bekerja menuju tujuan tertentu, pengelola kekayaan akan dapat membantu Anda. Dalam kasus ini, Anda mungkin bekerja dengan beberapa profesional, masing-masing menangani aspek yang berbeda dari keuangan Anda.

Penasihat Hibr

Industri penasihat keuangan terus berkembang, dan model bisnis baru muncul sepanjang waktu. Beberapa pialang saham diskon telah meluncurkan platform penasihat robo untuk melengkapi penawaran mereka yang ada. Beberapa platform menawarkan kombinasi saran otomatis dan manusia – alternatif dengan biaya yang lebih rendah untuk layanan dasar dan akses ke saran khusus saat diperlukan.

Tidak ada alasan untuk tidak memilih salah satu platform hibrida ini, tetapi masih penting untuk membandingkan layanan yang mereka tawarkan dengan kebutuhan Anda sekarang dan di masa depan.

Apakah Jenis Biaya yang Dikenakan Penasihat?

Penasihat keuangan mengenakan biaya kepada klien mereka dengan beberapa cara. Secara umum, broker-dealer mengenakan komisi, penasihat dan pengelola kekayaan mengenakan biaya berdasarkan nilai total aset Anda, dan perencana keuangan mengenakan biaya per jam. Namun, dalam kenyataan, Anda kemungkinan akan dikenakan kombinasi dari semua di atas.

Biaya bervariasi tergantung pada beberapa faktor, tetapi berikut ini akan memberi Anda gambaran kasar tentang apa yang mungkin Anda bayar untuk berbagai jenis penasihat:

• Penasihat robo biasanya mengenakan biaya 0,2 hingga 0,6% dari nilai akun Anda setiap tahun, meskipun mungkin juga ada biaya minimum.
• Penasihat online/hibrida mengenakan biaya 0,5 hingga 1%, dengan biaya minimum sekitar $1000 per tahun. Untuk layanan tambahan, Anda akan membayar biaya flat.
• Penasihat tradisional biasanya mengenakan biaya antara 0,5% dan 2%, tergantung pada ukuran akun.
• Jika perencana keuangan tidak mengenakan biaya tahunan, mereka mungkin mengenakan biaya $1000 hingga $3000 untuk rencana keuangan, atau $200 hingga $500 per jam.

Ingat bahwa produk keuangan mungkin mengenakan biaya manajemen tambahan, dan Anda mungkin membayar komisi saat Anda membelinya.

Sangat sering, jenis biaya yang awalnya tampak sangat tinggi sebenarnya tidak paling mahal. Misalnya, seseorang mungkin mengenakan biaya $2.000 untuk menggambar rencana keuangan yang tampak seperti banyak. Namun, komisi dan biaya per jam mungkin dengan cepat menambahkan hingga jumlah itu.

Melakukan Due Diligence pada Penasihat

Setelah Anda mengidentifikasi penasihat atau daftar pendek penasihat, Anda perlu melakukan due diligence. Pada akhirnya, integritas penasihat lebih penting daripada apa pun.

Sebelum Anda berbicara dengan penasihat, Anda harus melakukan penelitian sebanyak mungkin. Jika penasihat Anda berbasis di AS, Anda dapat memeriksa Formulir ADV mereka di situs web berikut: adviserinfo.sec.gov. Formulir ini akan menunjukkan kepada Anda bagaimana penasihat mengenakan biaya kepada klien, sejarah perusahaan mereka, serta tindakan salah yang telah mereka hadapi. Beberapa negara bagian juga memiliki otoritas pengawas setempat yang menyediakan informasi serupa.

Anda juga dapat melihat halaman media sosial penasihat untuk melihat apakah layanan mereka telah ditinjau atau dikomentari oleh klien lain. Jelas, referensi pribadi juga membantu, tetapi Anda tidak boleh terbatas pada referensi dalam jaringan Anda.

Pertemuan pertama Anda dengan calon penasihat juga akan menjadi bagian dari proses due diligence Anda. Tanyakan kepada mereka sebanyak mungkin pertanyaan dan catat pertanyaan yang mereka ajukan kepada Anda. Penting bahwa Anda dapat berkomunikasi dengan baik dan memiliki hubungan yang baik. Sama pentingnya, penasihat harus benar-benar tertarik pada situasi Anda saat ini dan aspirasi Anda, bukan hanya ‘mengisi kotak-kotak.’

Kesimpulan

Memilih penasihat adalah salah satu keputusan paling penting yang akan Anda buat. Pada akhirnya, Anda ingin menciptakan hubungan jangka panjang dengan seseorang yang dapat mendidik dan memberi nasihat kepada Anda pada berbagai tahap hidup Anda. Ini adalah sesuatu yang harus Anda lakukan dengan hati-hati dan mengikuti proses yang disengaja. Berbicaralah dengan beberapa penasihat yang berbeda dan pertimbangkan sebelum membuat keputusan akhir. ions yang akan Anda buat. Pada akhirnya, Anda ingin menciptakan hubungan jangka panjang dengan seseorang yang dapat mendidik dan memberi nasihat kepada Anda pada berbagai tahap hidup Anda. Ini adalah sesuatu yang harus Anda lakukan dengan hati-hati dan mengikuti proses yang disengaja. Berbicaralah dengan beberapa penasihat yang berbeda dan pertimbangkan sebelum membuat keputusan akhir.