5 “Terburuk” Keruntuhan Bank dalam Sejarah AS

Kegagalan bank lebih umum daripada yang disadari orang, dan mereka dapat memengaruhi ekonomi secara signifikan. Selama masa ekonomi yang sulit, seperti krisis keuangan 2008, kegagalan bank cenderung meningkat secara signifikan. Misalnya: antara 2008 dan 2012, terdapat 465 kegagalan bank di Amerika Serikat, dengan total aset sekitar $700 miliar.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), yang menjamin simpanan di bank AS, biasanya mengelola bank yang gagal dan memastikan deposan dilindungi, namun hanya hingga batas tertentu.

Baru-baru ini, kami melihat tiga bank bangkrut dalam rentang waktu hanya satu minggu, yang menyoroti kembali kesehatan keuangan bank.

Kegagalan bank dapat terjadi karena berbagai alasan, termasuk penurunan ekonomi, penipuan, mismanajemen, dan praktik pemberian pinjaman yang berisiko. Penting juga untuk menyadari bahwa kegagalan bank dapat memiliki konsekuensi yang luas, seperti kehilangan pekerjaan, penurunan pemberian pinjaman, dan berkurangnya kepercayaan pada sistem keuangan. Oleh karena itu, memantau sektor perbankan secara cermat sangat penting untuk mencegah dan mengurangi dampak kegagalan bank di masa depan.

Untuk lebih memahami skala kegagalan bank di AS dan peran bank dalam ekonomi serta sistem keuangan yang lebih luas, mari kita tinjau lima kegagalan bank terbesar.

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank (juga dikenal sebagai WaMu) merupakan salah satu bank terbesar di AS sebelum runtuh pada September 2008. Bank yang berbasis di Seattle ini mengkhususkan diri dalam pemberian pinjaman hipotek dan layanan perbankan konsumen lainnya.

Keruntuhan Washington Mutual Bank mengakibatkan kerugian aset sebesar $307 miliar, menjadikannya kegagalan bank terbesar dalam sejarah AS pada saat itu. Institusi tersebut mengalami bank run, dengan nasabahnya menarik sekitar $17 miliar dalam aset dalam waktu sepuluh hari.

Beberapa faktor berkontribusi pada keruntuhan WaMu. Salah satu penyebab utama adalah praktik pemberian pinjaman yang berisiko, terutama di pasar hipotek subprime. Bank tersebut telah mengeluarkan sejumlah besar hipotek berisiko tinggi yang kemungkinan akan gagal bayar.

WaMu juga menjadi sangat bergantung pada simpanan dari sumber broker, yang membuatnya lebih rentan terhadap perubahan pasar. Manajemen bank juga dituduh terlibat dalam kegiatan penipuan untuk membesar-besarkan kinerja keuangan bank.

Pada 25 September 2008, FDIC menyita WaMu dan menjual asetnya kepada JP Morgan Chase seharga $1,9 miliar. Langkah ini diambil untuk melindungi deposan dan mencegah krisis keuangan yang lebih luas. Keruntuhan WaMu dianggap sebagai peristiwa penting dalam krisis keuangan 2008 dan memicu peningkatan pengawasan terhadap praktik pemberian pinjaman dan pelaporan keuangan bank.

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank (SVB), sebuah bank yang mengkhususkan diri dalam pendanaan VC, gagal pada 10 Maret 2023 setelah lonjakan simpanan besar membuatnya tidak mampu tetap bertahan. Sebelum bangkrut, SVB memiliki $175 miliar dalam simpanan dan aset senilai $209 miliar. Dilaporkan 93% simpanan di SVB tidak diasuransikan oleh FDIC.

Apa yang terjadi di sini adalah simpanan nasabah SVB melonjak selama pandemi — meningkat dari $60 miliar pada akhir 2020 menjadi sekitar $200 miliar pada 2022. Bank tersebut menginvestasikan dana ini dalam instrumen yang lebih aman seperti obligasi. Namun, ketika Federal Reserve mulai menaikkan suku bunga dari hampir nol menjadi 4,58%, hasil obligasi menurun. Hal ini menyebabkan pembiayaan startup melambat, mengurangi laju simpanan SVB.

Pada 8 Maret, bank menjual sekuritas senilai $21 miliar dengan kerugian $1,8 miliar. Hal ini membuat Moody menurunkan peringkat kredit bank, diikuti oleh beberapa VC menarik simpanan mereka. Pada 9 Maret saja, nasabah berusaha menarik rekor $42 miliar dari bank, setara dengan seperempat total simpanan bank, menyebabkan bank run.

Menyadari perlunya intervensi, regulator akhirnya memutuskan untuk mengambil tindakan dan menutup bank tersebut. Kemudian, FDIC membentuk bank baru untuk menangani semua simpanan yang diasuransikan oleh SVB.

Namun, regulator meyakinkan deposan bahwa mereka akan memiliki akses ke “seluruh uang mereka.” Pemerintahan Joe Biden juga mengumumkan rencana untuk mendukung semua deposan di SVB dan menyediakan lebih banyak modal bagi bank lain.

3. Signature Bank

Pada 12 Maret 2023, Signature Bank ditutup oleh Departemen Layanan Keuangan Negara Bagian New York (NYDFS), yang kemudian menyerahkannya kepada FDIC hanya dua hari setelah Silicon Valley Bank masuk dalam penerimaan.

Keruntuhan mendadak SVB menakuti nasabah Signature Bank, yang menarik lebih dari $10 miliar dalam simpanan. Hal ini memicu bank run yang dengan cepat menjadi kegagalan bank terbesar ketiga dalam sejarah AS. Sementara deposan akan dipulihkan, pemegang saham dan beberapa pemegang utang tidak terjamin tidak akan dilindungi, kata otoritas.

Signature Bank memiliki 40 cabang, aset sebesar $110,36 miliar, dan simpanan $88,59 miliar pada akhir 2022, menurut dokumen regulasi. Bank ini didirikan pada 2001 sebagai alternatif yang lebih ramah bisnis dibandingkan bank besar dan telah berkembang ke Pantai Barat.

Signature sebenarnya adalah bank yang ramah kripto yang bergabung dengan industri pada 2018 dan membantu mempercepat pertumbuhan simpanan dalam beberapa tahun terakhir. Bank ini menciptakan jaringan pembayaran 24/7 yang disebut Signet untuk klien kripto yang menggunakan teknologi blockchain untuk memungkinkan penyelesaian secara real-time. Meskipun bank ini sedang mengurangi kehadirannya di pasar kripto, masih memiliki $16,5 miliar dalam simpanan dari nasabah yang terkait aset digital.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank and Trust Company (CINB) adalah bank komersial besar yang berbasis di Chicago, Illinois, mengkhususkan diri dalam pemberian pinjaman korporat dan layanan keuangan lainnya. Pada saat runtuh, bank ini merupakan salah satu dari sepuluh bank terbesar di AS, dengan aset lebih dari $40 miliar.

Pada Mei 1984, CINB mengalami bank run pada simpanannya dan dinyatakan tidak likuid. Bank tersebut kemudian diambil alih oleh FDIC. Keruntuhan CINB mengakibatkan kerugian miliaran dolar bagi FDIC.

Mengenai apa yang terjadi, beberapa faktor berkontribusi pada keruntuhan CINB. Salah satu penyebab utama adalah eksposur bank terhadap sektor energi, yang pada saat itu mengalami penurunan besar.

CINB telah memberikan pinjaman signifikan kepada perusahaan minyak dan gas yang tidak dapat membayar hutangnya. Selain itu, bank tersebut terlibat dalam praktik pemberian pinjaman berisiko, termasuk pinjaman ke negara-negara dunia ketiga, yang menyebabkan kerugian signifikan. Manajemen CINB juga dituduh terlibat dalam praktik pinjaman dalam (insider lending), yang semakin merusak stabilitas bank.

Setelah mengambil alih CINB, FDIC memberikan bantuan sebesar $4,5 miliar untuk membantu menstabilkan bank. Bantuan ini mencakup suntikan langsung $1,5 miliar dalam modal dan jaminan $3 miliar untuk simpanan. Namun hal ini tidak banyak membantu, karena bank tersebut akhirnya dijual ke Bank of America.

5. First Republic Bank

First Republic Bank of Dallas, juga dikenal sebagai First Republic Bank Corporation, adalah bank komersial yang berbasis di Dallas, Texas. Bank ini didirikan pada 1984 dan runtuh pada 1988 karena kesulitan keuangan.

Bank komersial ini terutama menawarkan layanan perbankan tradisional kepada individu dan bisnis, termasuk pinjaman, simpanan, dan rekening giro. Pada suatu waktu, bank ini memegang 20% dari semua pinjaman yang diberikan oleh bank komersial di Texas.

Pada September 1988, First Republic Bank of Dallas mengalami bank run pada simpanannya dan dinyatakan tidak likuid. Salah satu penyebab utama keruntuhannya adalah ekspansi cepat bank, yang menyebabkan kerugian pinjaman signifikan dan peningkatan biaya operasional.

Selain itu, bank juga terlibat dalam praktik pemberian pinjaman berisiko, termasuk pemberian pinjaman kepada pengembang properti dan investasi dalam aset berisiko tinggi. Selain itu, manajemen bank terlibat dalam kegiatan penipuan untuk membesar-besarkan kinerja keuangan bank.

Akhirnya, FDIC mengambil alih First Republic Bank of Dallas dan memberikan bantuan untuk menstabilkan bank. Namun, FDIC menanggung biaya perkiraan $4 miliar akibat kegagalan anak perusahaan yang diasuransikan dari bank tersebut. Kemudian, 40 anak perusahaan bank ini ditutup dan dijual ke NCNB Corporation, North Carolina.

Final Word

Seperti yang kita lihat, bank run terjadi dari waktu ke waktu karena manajemen yang buruk, penurunan ekonomi, masalah regulasi, penipuan, penggelapan, atau pelanggaran keamanan siber. Kegagalan terbaru SVB telah menimbulkan kembali kekhawatiran tentang praktik perbankan.

Ada juga pertanyaan tentang apa yang terjadi pada uang nasabah ketika sebuah bank harus ditutup. Mayoritas bank diasuransikan oleh FDIC, yang melindungi uang konsumen dengan menjual bank tersebut ke lembaga keuangan lain atau membayar deposan secara langsung hingga $250 ribu.

Jika bank Anda dijual, uang Anda biasanya tersedia di akun baru Anda dalam beberapa hari kerja, dengan syarat dan ketentuan tetap sama. Namun, jika sejumlah besar deposan terdampak oleh kegagalan bank, mungkin memerlukan waktu lebih lama sebelum Anda dapat mengakses dana Anda.

Namun apa yang dapat Anda lakukan untuk melindungi diri dari risiko kegagalan bank? Disarankan untuk menyebarkan uang Anda ke beberapa bank. Memilih bank yang diatur dengan baik dan secara finansial sehat juga penting, begitu pula memantau aktivitas dan pernyataan akun Anda secara rutin untuk melindungi dari kesalahan atau penipuan.

Selain itu, tetaplah terinformasi dengan mengikuti berita dan tren keuangan terkini, yang dapat membantu Anda mengidentifikasi tanda peringatan ketidakstabilan di bank Anda. Secara keseluruhan, penting untuk siap dan melindungi uang Anda jika terjadi kegagalan bank.