Maksutrendit, joihin kannattaa kiinnittää huomiota vuonna 2026

Vuodesta 1950, jolloin luottokortti keksittiin, vuoden 1998 PayPalin lanseeraukseen, Vuoden 2009 Venmoon ja vuoden 2011 Stripeen, maksualaa on toistuvasti häiritty – ja se on selvinnyt vahvempana jokaisella kerralla, vaikka yksittäiset toimijat nousevatkin ja laskevat.

Mitkä sitten ovat ne maksutrendit, joihin rahoitusjohtajien on pidettävä kiinni vuonna 2026? Olen korostanut kolmea merkittävää suuntausta, jotka ovat vahvistuneet vuoden 2025 aikana ja joiden odotan määrittelevän maksualaa vuonna 2026 ja sen jälkeen.

Digitaalisten lompakoiden vallankumous on vasta alkamassa

Jos luulet, että digitaalisten lompakoiden suosio on jo huipussaan, ajattele uudelleen. Digitaalisten lompakoiden käyttäjämäärän odotetaan kasvavan 35 prosenttia seuraavan viiden vuoden aikana, saavuttaen 6 miljardia käyttäjää maailmanlaajuisesti. Digitaaliset lompakot hallitsevat huikeat 83 prosenttia globaalista digitaalisesta kulutuksesta, kun kuluttajat siirtyvät pois fyysisistä luotto- ja pankkikorteista.

Mutta tässä on se, mitä useimmat ihmiset jättävät huomiotta: Kyse ei ole vain kuluttajien puhelimien napauttamisesta kassalla. Todellinen mahdollisuus piilee siinä, mitä digitaaliset lompakot mahdollistavat – välitön pääsy rahoituspalveluihin miljardeille, jotka on suljettu pois perinteisestä pankkitoiminnasta. Erityisesti kehittyvillä markkinoilla digitaaliset lompakot nousevat ensisijaiseksi rahoituskäyttöliittymäksi, ohittaen vuosikymmenten kivijalkainfrastruktuurin.

Digitaaliset lompakot ovat tällä hetkellä suosituimpia Aasian ja Tyynenmeren alueella, joka johtaa maailmaa 60 prosentilla lompakoiden käyttäjistä maailmanlaajuisesti. Digitaalisten lompakoiden omaksuminen tällä alueella vauhdittaa Kiinan maksualustojen Alipayn ja WeChatPayn jatkuvaa kasvua, jotka hallitsevat globaalia markkinaa.

Mutta tämä ei ole erillinen trendi. Se leviää länteen, ja globaalin mobiilimaksujen transaktiomäärä Kiinan ulkopuolella nousee tasaisesti 2 biljoonasta dollarista vuonna 2015 8,1 biljoonaan dollariin vuonna 2024. Itse asiassa Tanska ja Ruotsi ovat maat, joissa on korkein mobiilimaksujen omaksumisaste Kiinan ulkopuolella.

Yhteenveto: Mobiililompakot eivät ole vain ohimenevä muoti. Ne johtavat perustavanlaatuista uudelleenjärjestelyä siinä, miten raha liikkuu.

Rajat ylittävät maksut yrityksille: Kyse ei enää ole pelkästään pankeista (ja SWIFTistä)

Kyse ei ole enää vain yksittäisistä kuluttajista, jotka etsivät perinteisten ulkopuolisia tarjoajia rajat ylittäviin maksuihin – yhä useammin myös yrityksistä.

McKinsey on tunnistanut, että 35 %–50 % pienistä ja keskisuurista yrityksistä sekä samanlainen osuus keskisuurista yrityksistä on käyttänyt fintech- tai perinteisten ulkopuolista tarjoajaa viimeisen vuoden aikana rajat ylittäviin maksuihin. Monissa tapauksissa tämä perinteisistä pankeista tapahtuva lähtö ei johdu siitä, että yritykset haluavat olla varhaisia omaksujia – se johtuu siitä, että ne ovat väsyneitä SWIFT:n vanhentuneeseen infrastruktuuriin, mikä aiheuttaa kalliita ja hitaita maksuja.

SWIFT oli mullistava, kun kansainvälinen pankkijärjestelmä lanseerattiin vuonna 1973. Nykyään sitä käyttää yli 11 000 pankki-instituutiota yli 200 maassa – mutta se on menneisyyden jäänne.

Aikakaudella, jolloin sekä yritykset että kuluttajat odottavat välitöntä tyydytystä, on yksinkertaisesti kestämätöntä pyytää yrityksiä odottamaan päiviä kansainvälisiä siirtoja maksamalla 3–5 prosenttia kuluina. Se, että pk-yritykset pakenevat fintech-yrityksiin, osoittaa paitsi sen, että fintech-innovaatiot murtavat koodin nopeisiin, edullisiin ja läpinäkyviin rajat ylittäviin maksuihin, myös sen, että yritykset ovat yhä epätodennäköisempiä odottamaan vanhoja kömpelöitä maksulaitoksia.

Stablecoinit eivät ole enää kryptokurssin uteliaisuus – ne ovat kriittinen infrastruktuuri

Maksualan eniten aliarvioitu trendi ei tule Piilaaksosta tai Wall Streetiltä. Se tulee kehittyviltä markkinoilta, joissa ihmiset äänestävät lompakoillaan.

Stablecoin-markkinat saavuttivat uuden kaikkien aikojen ennätyksen lokakuussa, kun kokonaismarkkina-arvo kasvoi 3,64 % 308 miljardiin dollariin, mikä merkitsi 25. peräkkäistä kasvukuukautta.

Stablecoinit ovat kryptovaluutta suunniteltu ylläpitämään vakaa arvo suhteessa tiettyyn omaisuuteen. Vaikka stablecoinit aiheuttavat joitakin riskejä, niiden tavoitteena on säilyttää suurempi hintavakaus kuin kryptovaluutoilla, kuten maineikkaasti epävakaalla Bitcoinilla, koska ne ovat sidottuja omaisuuksiin tai omaisuusluokkiin kuten Yhdysvaltain dollariin, G7-valuuttoihin tai hyödykkeisiin kuten kultaan. Ne erottuvat maksuekosysteemissä korkean transaktiomäärän vuoksi, joka johtuu todellisesta tarpeesta vaihtoehtoiselle infrastruktuurille ja järjestelmille.

Stablecoinit ovat erityisen tärkeitä kehittyvillä markkinoilla, joissa paikalliset valuutat ovat epävakaita ja ihmiset etsivät luotettavaa tapaa lähettää, vastaanottaa ja säilyttää varoja. Kehittyvissä maissa yritykset ja kuluttajat käyttävät stablecoineja parantaakseen rajat ylittäviä maksuja ja säilyttääkseen varallisuutta, vaikka paikallinen valuutta devalvoiduisi. Intia on johtava kokonais- ja vähittäiskaupan kryptovaluuttatransaktioissa, mukaan lukien stablecoinit

Mitä seuraavaksi? Ernst & Young -konsulttiyrityksen strategit odottavat, että yritysten stablecoin-toiminnot kehittyvät tulevan vuoden aikana, ja rahoitusjohtajat haluavat oppia lisää siitä, miten stablecoinit voivat auttaa hallinnoimaan yrityksen kassatoimintoja tehokkaammin, EY:n päällikkö Mark Nichols kertoi äskettäin.

Ehkä suurin potentiaali stablecoineilla on ratkaista todellisia ongelmia kuten tehokkaat yritys‑yritys -maksut, jotka vaativat rajat ylittäviä siirtoja. B2B‑rajat ylittävät maksut muodostavat noin 40 triljoonaa dollaria globaalista kulutuksesta – enemmän kuin koko Yhdysvaltojen BKT, mikä tekee tästä rahoitusekosysteemin segmentistä erityisen arvokkaan ja helposti tavoitettavan kohdeyleisön stablecoineille. Kun stablecoinit yleistyvät yhä enemmän, yhä useammat yritykset todennäköisesti hyppäävät mukaan nopeuttaakseen maksua, vähentääkseen kustannuksia ja laajentaakseen kohdekohteita, joita pankit eivät välttämättä kata.

Kaikkien kolmen trendin yhteinen lankku on selvä: Maksujen tulevaisuus kuuluu nopealle, rajattomalle ja helposti saavutettavalle infrastruktuurille. Perinteiset instituutiot, jotka eivät sopeudu, löytävät itsensä yhä merkityksettömämmiksi, kun taas ne, jotka omaksuvat nämä muutokset – olipa kyse digitaalisten lompakoiden ekosysteemien rakentamisesta, kilpailukykyisten rajat ylittävien ratkaisujen tarjoamisesta B2B‑segmentille tai stablecoin-ominaisuuksien integroimisesta – tarttuvat huomiseen tarjottuihin mahdollisuuksiin.